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1、1理及贷后管理环节的主要内容6.2.3 掌握个人经营贷款合作机构管理、操作风险和信用风险的主要内容和风险防控措施6. 2.1 基础知识一、个人经营贷款的含义个人经营贷款是指用于借款人合法经营活动的人民币贷款，其中借款人是指具有完全民事行为能力的自然人，贷款人是指银行开办个人经营贷款业务的机构，比如中国银行的个人投资经营贷款、中国建设银行的个人助业贷款。二、个人经营贷款的贷款要素（一）贷款对象个人经营贷款的象应该是具有合法经营资格的法人企业或个体工商户。借款人申请个人经营贷款，需具备银行要求的下列条件：1具有完全民事行为能力的自然人，年龄在 18（含）60周岁（不含）之间。2具有合法有效的身份证
2、明、户籍证明（或有效居住证明）及婚姻状况证明。3借款人具有合法的经营资格，能提供个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或企业法人营业执照。4具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力。5具有良好的信用记录和还款意愿，借款人及其经营实体2在银行及其他已查知的金融机构无不良信用记录。6能提供贷款人认可的合法、有效、可靠的贷款担保。7-借款人在银行开立个人结算账户。8贷款人规定的萁他条件。（二）贷款用途个人经营贷款的用途为借款人或其经营实体合法的经营活动，且符合工商行政管理部门许可的经营范围。借款人须承诺贷款不以任何形式流人证券市场、期货市场和用于股本权益性投资、房地产项目开发，不用于借贷牟取非法
3、收入，以及用于其他国家法律法规明确规定不得经营的项目。（三）贷款利率个人贷款利率需同时符合中国人民银行和总行对相关产品的风险定价政策，并符合总行利率授权管理规定，个人经营贷款可在基准利率的基础上上浮或适当下浮。（四）贷款期限个人经营贷款期限一般不超过 5 年，采用保证担保方式的不得超过 1 年。贷款人应根据借款人经营活动及借款人还款能力确定贷款期限。（五）贷款还款方式个人经营贷款可采用按月等额本息还款法、按月等额本金还款法、按周还本付息还款法。贷款期限在 1 年（含）以内的，可采用按月付息、到期一3次性还本的还款方式。采用低风险质押担保方式且贷款期限在 1 年以内的，可采用到期一次性还本付息的
4、还款方式。（六）担保方式申请个人经营贷款，借款人需提供一定的担保措施，包括抵押、质押和保证三种方式。采用抵押担保方式的，抵押物须为借款人本人或第三人（限自然人）名下已取得房屋所有权证的住房、商用房或商住两用房、办公用房、厂房或拥有土地使用权证的出让性质的土地。贷款人应与抵押人（或其代理人）到房产所在地的房地产登记机关或土地登记机关办理抵押登记，取得他项权证或其他证明文件。贷款期限不得超过抵押房产剩余的土地使用权年限，贷款金额最高不超过抵押物价值的 70%。抵押房产或土地应由银行确定的评估公司进行评估定价，也可由符合银行规定的相关资格的内部评估人员对抵押房产或土地进行价值评估。抵押房产或土地需满
5、足以下条件：1抵押房产或土地已取得完整产权，未设定抵押（在银行已设定最高额抵押担保除外） ，无产权争议，易于变现。2以第三人房产或土地抵押或抵押房产具有共有人的，须提供房屋或土地所有权人及共有人同意抵押的书面证明。3以出租房产抵押的，承租人须出具因借款人违约导致房产4处置时同意解除租赁合同的书面承诺。4不得接受不具备转让、交易、处置条件的房产或土地用于抵押。贷款采用质押担保的，可接受自然人（含第三人）名下的各家银行存单及国债作为质物，相关规定按照个人质押贷款管理办法相关规定执行。贷款采用保证担保的，保证人须为银行认可的专业担保公司，并严格执行保证金管理制度。（七）贷款额度个人经营贷款的额度由各
6、商业银行根据贷款风险管理相关原则确定，通常各家银行会根据不同的抵（质）押物制定相应的抵（质）押率，有关抵（质）押率将成为贷款的额度。个人经营贷款 孙先生，36 岁，私营企业主。孙先生从事餐饮业，开业两年来，经过辛勤的劳动，饭店生意越来越好，买卖越做越大，但此时爨翘囊始凌起怒来，为什么呢？原来，在孙先生所开饭店的对面， 又新舞夔霉攀象孵。规模与其相仿，装修却相当高档，争走了孙先生的不少老主顾。？喾潘带荔一天天地被挤占，孙先生心里很不好受，有意重新装修，可是随着笙意的、红火、营业额的扩大，孙先生连周转的资金都感到困难，哪有钱去装修；“呢 7 以企业的名义5到银行贷款？这种规模的小企业根本就达不到银
7、行的信评级标准，正当一筹奠展之际，他从朋友那里听说银行新推出了“个人助业贷款” ，专门支持个人的创业发展。孙先生抱着试试看的态度来到了 x银行，热情的银行客户经理接待了他。通过。番业务介绍，孙先。生以自己现有的评估价值为 800 万元的饭店营业铺面榨抵押 j 取得了 480 万元的现金贷款，不但实现了营业场所的装修，还缓解了资金周转不足的“压力。现在。饭店的老主顾都回来了，孙先生的脸生整关都洋溢着笑容。分析：企业的发展离不开银行资金的支持 j 个人的发展也同样离不开银行资金的支持。该案例中，孙先生通过向银行申请个人经营贷款解决了自己生产经营的流动资金需求。 6. 2.2 贷款流程一、个人经营贷
8、款的受理与调查（一）贷款的受理贷款受理人应要求个人经营贷款申请人填写借款申请书，以书面形式提出个人贷款申请，并按银行要求提交相关申请材料。对于有共同申请人的，应同时要求共同申请人提交有关申请材料。申请材料清单如下：1个人经营贷款申请表。2借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明、婚姻状况证明原件及复印件。63经年检的个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或企业法人营业执照原件及复印件。4个人收入证明，如个人纳税证明、工资薪金证明、个人在经营实体的分红证明、租金收入、在银行近 6 个月内的存款、国债、基金等平均金融资产证明等。5能反映借款人或其经营实体近期经营状况的银行结算账户明细或完税凭证等证明资料
9、。6抵押房产权属证明原件及复印件。有权处分人（包括房产共有人）同意抵押的证明文件。抵押房产如需评估，须提供评估报告原件。7贷款采用保证方式的，须提供保证人相关资料。8贷款人要求提供的其他文件或资料。（二）贷前调查贷款人受理借款人个人经营贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人经营贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成贷前调查报告。1调查方式贷前调查应以实地调查为主、问接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度。(l)实地调查贷前调查人应通过实地调查了解申请人抵押物状况，岁 07断借款入所经营企业未来的发展前景等。(2)
10、面谈借款申请人贷前调查人应通过面谈了解借款申请人的基本情况、贷款用途、还款意愿和还款能力以及调查人认为应调查的其他内容，尽可能多地了解会对借款人还款能力产生影响的信息，如借款人所经营企业的盈利状况等。此外，可配合电话调查和其他辅助调查方式核实有关申请人身份、收入等其他情况。2调查内容个人经营贷款调查由贷款经办行负责，贷款实行双人调查和见客谈话制度。调查人对贷款资料的真实性负责。调查要点包括：（1）借款申请人所提供的资料是否真实、合法和有效，通过面谈了解借款人申( 是否自愿、属实，贷款用途是否真实合理，是否符合银行规定。(2)借款人收入来源是否稳定，是否具备按时足额偿还贷款本息的能力。(3)通过
11、查询银行特别关注客户信息系统、人民银行个人信息基础数据库，判断借款人资信状况是否良好，是否具有较好的还款意愿。(4)借款人及其经营实体信誉是否良好，经营是否正常。(5)对借款人拟提供的贷款抵押房产进行双人现场核实，调8查借款人拟提供的抵押房产权属证书记载事项与登记机关不动产登记簿相关内容是否一致，银行抵押物清单记载的财产范围与登记机关不动产登记簿相关内容是否一致，并将核实情况记录在调查审查审批表中或其他信贷档案中。对有共有人的抵押房产，还应审查共有人是否出具了同意抵押的书面证明。(6)三人房产提供抵押的，房产所有人是否出具了同意抵押的书面证明。(6)贷款采用像证担保方式的，保证人是否符合银行相
12、关规定，保证人交存的保证金是否与银行贷款余额相匹配。(7)贷款申请额度、期限、成数、利率与还款方式是否符合规定。贷款经办行调查完毕后，应及时将贷款资料（包括贷款申请资料、贷款调查资料及调查审查审批表）移交授信审批部门。二、个人经营贷款的审查与审批银行的授信审批部门负责在调查人提供的调查资料基础上，对贷款业务的合规性审查。贷款审查应对贷前调查人提交的个人经营贷款调查审查审批表、贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等分析贷款风险因素和风险程度，调查意见是否客观，并签署9审批意见。详细内容请参照第
13、3 章个人贷款部分。三、个人经营贷款的签约与发放详细内容请参照第 3 章个人贷款部分。四、个人经营贷款的支付管理个人贷款管理暂行办法规定，对于借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过 30 万元人民币的个人贷款和贷款资金用于生产经营且金额不超过 50 万元人民币的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式。个人经营贷款资金应按借款合同约定用途向借款人的交易对象支付。如借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的，经授信审批部门审批同意，贷款资金可向借款人发放，由借款人向其交易对象支付。贷款人支付贷款资金，应对相关凭证进行审核，确保支付符合借款合同约定的条件。五、个人经营贷款的贷后管
14、理个人经营贷款贷后管理相关工作由贷款经办行负责，管理内容包括客户关系维护、押品管理、违约贷款催收及相应的贷后检查等工作。信贷管理部门负责贷后监测、检查及对贷款经办行贷后管理工作的组织和督导。贷款发放后，贷款人要按照主动、动态、持续的原则要求10进行贷后检查，通过实地现场检查和非现场监测方式，对借款人有关情况真实性、收入变化情况，以及其他影响个人经营贷款资产质量的因素进行持续跟踪调查、分析，并采取相应补救措施的过程。其目的就是对可能影响贷款质量的有关因素进行监控，及早发现预警信号，从而采取相应的预防或补救措施。贷后检查的主要内容包括借款人情况检查和担保情况检查两个方面。个人经营贷款的还款方式有多
15、种，比较常用的是等额本息还款法、等额本金还款法和到期一次还本法三种。在贷款期限内，借款人可根据实际情况，提出变更还款方式，但由于各种还款方式需要遵循不同的计息规定，因此，还款方式变更需要根据银行的有关规定执行。借款人变更还款方式，需要满足如下条件：应向银行提交逐款方式变更申请书；借款人的贷款账户中没有拖欠本息及其他费用；借款人在变更还款方式前应归还当期的贷款本息。另外，个人经营贷款还需特别关注以下内容：1日常走访企业 ，在政策、市场、经营环境等外部环境发生变化，或借敦人自身发生异常的情况下，应不定期地就相关问题走访企业，并及时检查借款人的借款资金及使用情况。2企业财务经营状况的检查通过测算与比
16、较资产负债表、损益表、现金流量表及主要财11务比率的变化，动态地评价企业的经济实力、资产负债结构、变现能力、现金流量情况，进一步判断企业是否具备可靠的还款来源和能力。3项目进展情况的检查对固定资产贷款还应检查项目投资和建设进度、项目施工设计方案及项目投资预算是否变更、项目自筹资金和其他银行借款是否到位、项目建设与生产条件是否变化、配套项目建设是否同步，项目投资缺口及建设工期等。6.2.3 风险管理一、个人经营贷款的合作机构管理与商用房贷款不同，个人经营贷款的合作机构主要是担保机构。为了有效规避担保机构给银行贷款带来的风险，银行应采取如下防控措施：（一）严格专业担保机构的准入在个人经营贷款开办初期，应严格个人经营贷款外部担保机构的准入。基本准入资质应符合以下几方面要求：1注册资金应达到一定规模。2具有一定的信贷担保经验，原则上应从事担保业务一定期限；信用评级达到一定的标准。3具备符合担保业务要求的人
