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1、如何挖掘客户潜在资源第一，是我们要对客户足够的了解。我们要对客户有足够的了解，才能够轻车熟路地从他身上挖掘到我们需要的东西，而不是一头雾水。按台州银行的习惯，我们会在第一次跟客户开展业务的时候就应该有目的有准备的去了解这个客户的存款水平、主要社会关系。一般来说，客户的日均情况我们可以从银行流水上一目了然，而客户所处的行业、行业地位以及结算方式，则能够让我们对其自有银行流水的潜力也一目了然。比如：绝大多数项目经理类客户，就不可能给我们带来足够的日均回报，虽然他们的个人流水量看起来很大，但行业模式决定了，他们的存款不可能留存。而超市食品供应商等，你甚至不用看他的银行流水你都可以确定他能够给你带来足
2、够的存款日均回报。至于市场类客户或者说服装类客户，他们的银行流水就具备非常明显的季节性。他们会在每年的 5 月 9 到 10 月，是资金使用的高峰期，而在 11 月之后到明年年初是他的主要资金会放在银行账户里睡大觉。对这类客户我们就能够针对他们的特征对他们进行资金服务，在旺季放贷款给他们，在淡季要求存款。而且淡季的存款水平往往体现了客户的真实自有资金情况。至于客户的社会关系，主要是他在该市场或者说行业内的地位。我们往往会挑选在群体中比较有说话权的客户为入手点，只要他看中你了，其他人也会跟着他做。然后就是客户的经营履历，客户一般都很愿意谈自己的奋斗史或者说发家史，在客户起家或者遇到重大事项的时候
3、，往往能够涉及到他主要的社会资源。而且，关键的是当你足够了解一个客户本身之后，你会发现你已经跟这个客户在业务联系之外初步建立起了一定的关系。他会觉得你是个朋友。那些调查会让他觉得跟谈心谈过一样。当然这里方式方法很重要，我们讲究成熟的信贷员调查的时候给客户的感觉就像喝酒吹牛一样。第二，给客户制定一定的存款要求，量化考核客户。我们总是在忙完一笔贷款之后，就有种一切终于结束了的感觉，但其实真正的工作才刚刚开始。不做客户维护，就像种了一年的庄稼，秋天却不去收割一样。在我们对客户的情况有足够了解之后，应该针对客户的实际情况展开合作，为我们谋取应得的足额回报，这应该是我们算得最精确的事情。回报的事情要在放
4、款前明确的说清楚，多少利息还是多少存款。如果没有达到，绝对要他付出代价，不是下笔惩罚性的利息，就是你给我压存款。不要以为客户会生气，我们这里把客户贷款收掉，客户其他地方没这么好贷的，而且客户的心态也往往都是做生不如做熟，客户会比我们先心虚。 （比如我的一个客户，在 10 月份转贷的时候，意外的接受了 1 分多的月利，并且压了 20%的存款，问题是客户一旦做出了这样的付出，下笔他肯定继续在这里贷，不贷他觉得亏啊！就像谈恋爱一样，付出越多的一方，总是陷得越深。 ）而对于我们来说，这就像给客户做规矩，绝对不能手软，否则以后大家就不要做了。都是免费劳动。第三，帮客户想办法，主动营销客户背后的资源。当我
5、们从一个客户的行业及结算方式，明确了解他能给我们带来存款回报的局限性的时候。我们就应该主动从了解到他的社会资源中，挑选我们营销的目标。而对客户来说，介绍朋友过来开户，总比真金白银的付高利息要好。这也算劳动报酬所得么，而且是举手之劳。 而有时候，当客户也不方便，或者没有能力营销该社会资源的时候，我们可以只要求客户引荐，后面的事情交给我们就行了。这样客户不会有压力，也会觉得欠了我们一点什么，更有助于以后的合作。原来台州会以找担保的方式来开发客户，每找一个担保人，你就多了一个客户么。你甚至可以指定客户去找你想要的市场里的客户来给他做担保，从而做到你打开这片市场的目的。这东西你只要坚持，不知不觉中你就
6、会发现，这个客户给你带来了意外中的良好回报。第四，跟客户保持足够的联系。前面说了这么多，到最后盯住客户落实一切才是最重要的。而人都是习惯性的动物，不管他答应得再好，就算他说的时候真的是这么想的。时候如果没人去催他他肯定不会坚持去做，甚至回去可能就把这件事忘记了。忙起来，以前他是用哪个银行的他还是用哪个银行，就算我们这有优势那个优势，到头来我们是不会有存款的。因为往往客户的上下游也已经习惯了原有银行的结算方式。换个角度想，换成我是客户的话，没人来催我，我也不会坚持，刚开始转型的时候确实是不方便的。但是只要坚持一段时间，新的习惯就会养成了。这件事情只有我们自己盯着的，帮他网银弄好教会，前两个礼拜要
7、多看他流水多打电话，按季结息了要联系，顺便提一下存款，路过附近记得去看望客户一下，随便聊几句就够了，问下网银弄得怎么样了。然后量化下他的存款，看看是否主要的流水已经在我们这里了。至于一些存款客户，我们就要逢年过节去拜访一下了，去的次数不用多，但是要么不送礼，送礼就要送得看起来很多。给客户留下深刻的印象。在工作中，我们发现一个现象，我们说朋友是越久感情越好，但其实很多老朋友，我们一年也没联系过几次。我们跟这些客户也是一样的，每年在特定的时候联系几次，时间一长就会给客户你是一个老朋友的深刻印象。而我们也可以选择在客户生日，或者说直系亲属生日或者其他特别日子记得联系一下，将会带来意料之外的效果。因为
8、在现代社会中，就像我们常说的，往往只有移动才记得我的生日，而我们这样做会让客户感觉到我们对他的重视跟诚心。 （杜红的例子）台州银行工作模式简介一、信贷模式的起源：台州银行信贷模式核心技术是交叉检验的信贷调查方式，该方式来源于2005 年世界银行和国家开发银行引进的德国 PIC 小额信贷风控技术项目。台州银行作为该项目在中国南方的试点，接受了国开行 10 亿元资金，以代为经营的模式，与北方的包商银行一起，致力于将该项目学习、改进、适用于中国市场。后逐渐普及到台州的另一家银行（泰隆银行） ，以便在中国南方市场形成良性竞争环境。该信贷技术，主要适用于二千到一百万以内的小微企业及个体工商户、作坊主、农
9、户、船舶贷款等，利息为一分两厘九，多为一年期，按月等额本息返还。后普及到台州银行各信贷系统及贷款业务中，成为台州银行立足小微企业市场的核心竞争力。在该体系下，包商银行和台州银行，常年不良率维持在 0.1%到 0.3%，以300 亿的存款规模做到年净收益 15 亿元左右，各项指标均达到国际先进银行水平。并且在信贷调查的软信息层面上，做到了在原有技术水平上的改良和超越，并为世界银行所认可及报道。多年来两家银行在银行家杂志中，分别连续蝉联大型城市商业银行（包商）及中小型城市商业银行（台商）竞争力排名第一。杭州银行为大型城市商业银行排名第二。在宁波银行上市前一直是第三名。二、贷款调查流程简介：1、填写
10、贷款申请书，并做申请接待。在此过程中，客户经理将对客户的基本信息情况，包括行业类型、销售额水平、行业季节性情况、上下游结算情况（应收应付及其周期） 、存货情况、设备情况、资产情况、生产经营履历、家庭情况进行初步的了解。并在其过程中通过交叉检验进行初步的检验。例如：一客户年销售额 1200 万左右，无明显季节性，应收账款回笼 45 天左右，上家可以拖欠 30 天左右。那么其应收账款应该在 150 万左右，应付账款100 万左右为合理水平。 （当然，期间任何推理，我们最终都要落实到 2 个倒 2个以上的具体实物来核实该推理，否则都是空的。比如银行流水确认销售额，出入库单及账单确认应收）而存货就要根
11、据其行业特征、备货水平来衡量。而该客户福建人 2002 年开始来杭州打工做学徒，2005 年开始自己创业初始投入 50 万，2009 年开始生意稳定下来，经营该生意至今。那么，我们可以认为，该客户初始资金肯定具备社会负债，我们应当关心的是其资金来源与性质。然后按照公式：初始权益+期间利润-期间提款（亏损、归还初始负债、买房等重大支出）+期间追加资金（厂房拆迁、房产溢价等）-折旧=现在及时所有者权益，而该权益应当与表内权益基本相符。通过经营履历的了解，有助于我们发现其可能的社会负债来源。在基本确认，该客户属于适合，我们开展信贷业务的客户之后，再真正开始信贷工作，该步骤能为信贷员大致了解客户整体情
12、况，并对客户做出初步的梳理，并对接下来的工作做出充足的准备（比如深入了解该行业，侧面信息打听等） 。最终确保我们有限的时间花费在有效的工作中。还有，关键的是，通过以上过程，我们应当了解客户的实际经营状况及其关键风险点，然后按照其关键风险点来安排后期工作。 （吴坚案例）2、资料收集。与杭州银行相比，台州银行面对小微客户为主，该类客户的财务资料等更加不完全。而我们讲要收集的是，能够证明客户在真实经营该行业的相关资料。比如客户没有营业执照（服装市场客户为例） ，我们就收摊位租赁合同。没有报表，我们就收出入库单，记账本等。户口本我们要收全。具体实施中，我们还要分两步，第一步，先让其准备基础资料。第二步
13、，在实地收集出入库单、记账本等关键资料。 （现在合同等伪造太简单了） ，不能给客户准备的时间，要让客户感觉我们就聊了一下，贷款很简单，无防备的情况下，我们才好下手了解真实信息。3、实地调查。首先要确认，我们去的地方是否是真实的客户经营场所，这是一切调查工作的基础。 （脑白金案列等）第二查看现场工作情况，小工态度、生产型客户，我们还可以通过了解其生产流程，及其生产力来做交叉检验。了解其开工时间，是否有加班情况，用电量情况，双人调查时一人可以跑开去询问小工收入情况。耗材情况，比如五金加工企业，其铜粉的产生量客观反映了其生产水平，而铜粉也是其一大收入来源，客户不会想到在这里隐瞒你。 （当然，你要先通
14、过一些简单的方式来判断该客户说话的习惯，是喜欢夸大的，还是较为谨慎型的，然后对其数据进行适当调整）第三盘点存货，收集相关资料。大致目测就够了，大点的企业就现场拉他的库存清单。4、报表编写。通过你收集的信息编写客户的资产负债表及其损益表，并通过具体数字来完善交叉检验，通常在这一环节会发现很多不平的地方。在此要通过电话跟客户查漏补缺，你会发现很多隐藏的东西。这跟杭州银行，改纳税报表其实是两种概念，杭州银行并未去验证客户所跟我们讲的一切。这样怎么得到真实的数据？三、工作理念：在我们看来，一个客户经理，首先应该树立的是他成熟、健康的工作理念。而我们所推崇的理念是，作为一个客户经理，应该像经营自己的生意一样来经营自己的工作，这样才会劳心。我们讲究要驾驭客户，而不是简单的服务客户，服务只是你应该做到的基本项目，而跟客户之间的博弈才是信贷工作真正的乐趣所在。台州银行工作信条：We need results , not pretext! 我们需要的是工作结果，而不是听你滔滔不绝地解释没有完工的理由！台州银行只看结果，实际操作中完全不能容许风险的产生，并没有什么尽责不尽责，出了风险就要你死，董事长的利益不容侵犯，所以.大家才会真正的用心去把关风险！存款是生命，信贷风险是断头台。
