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1、农村信用社信贷业务分析与建议一个企业的活力在于她的源动力和她产生的必然结果，一个预期的经营目标决定企业经营的周转生命期，而企业创造的价值不仅在目标经营上，同时在于企业经营过程中所表现的影响作用。而农村信用社经营的源动力在于什么呢？产生的结果有哪些呢？预期经营目标产生的附加作用是什么呢？一个个疑问带着我的思考，激发我对信合发展未来的分析。农村信用社多年来以经营信用贷款业务为主要的信贷业务，以利息收入为信用社收入的主要来源。经营的品种形式单一，经营的品牌业务较为呆滞，经营的环境狭小，区域经济严重，同业之间缺少竞争优势。在贷款业务的经营方式中，信用贷款占比较高，面对农村信用环境较差，这样增加了信用社
2、的信贷风险。在贷款管理方面，存贷比例失调，贷款营销落后；贷款管理的制度执行不到位，考核办法缺少依据；信贷人员经营过程中主观因素严重，评估、判断能力缺乏依据。这种贷款营销现状，阻碍了信用社的发展。为了提高信贷业务质量，对当前信用社信贷业务做如下分析：一、信贷员管理分析农村信用社信贷员是信用社联系农村的纽带，是农村经济建设的实践者和决策者，也是信用社资产风险把握方向的前沿管理者。因此，信贷岗位在信用社具有特别重要的作用。只有具备最高的判断能力、分析能力和经营能力，才能经营好信用社贷款业务，才能算一位合格的信贷员。目前信用社对信贷员管理存在以下问题： 、信贷员本身素质较差。信贷职务的聘用没有经过培训
3、、考试考核，许多信贷员对贷款业务有关的法律法规不了解或了解不透彻，导致概念模糊，主观意志较强，判断力低下，信贷员经营理念、经营认识较差，工作责任心不强，在农村担当着专职放款员、专职收款员的职务。、信贷的工作模式不规范。目前经营的信贷资产缺少贷款营销管理制度，没有认真执行规范的贷款操作步骤。许多信贷业务等客上门，贷户申请借款时信贷人员没有进行贷前调查，对贷户实际状况没有深入调查。对于农村小额农贷没有做到一年一次核定，核定的农户贷款限额数量缺乏依据。信贷员对贷户经营状况的评定主观因素较强，核定的贷款限额随意性较大。面对农村社会环境变化较大，人员流动较大，农民素质较低，信用较差的状况，一年一次核定的
4、小额农户贷款不能成为发放贷款的依据。大额贷款主任调查、审批，员工虽然发表建议，但在操作上许多大额贷款随着主任的意志而投放，在这方面，大额贷款的风险对职工责任不大，而主任本生具有大额贷款发放的权限，职工对贷户状况的评定只能作为贷款发放的参照形式，这决定主任在贷款审批上主动性较大，大额贷款风险权数增加。对于管理层审批的大额贷款，在形式上只注重资料的完善性，缺少调查、监督考察和考核依据，监督管理实施不到位。在检查贷户状况时，缺少对贷户经营状况的跟踪追查，仅凭主观判断，缺少科学分析和信贷资产的质量评估，不能正确认定风险性贷款，无疑加大了贷款风险比重。 、联社对农村信用社贷款检查实施方案不健全。对基层社
5、发放的贷款，检查人员仅仅统计资料、检查贷款文本，注重合规合法性，而忽视贷款管理操作过程的检查、贷款质量的检查，贷款风险实地调查，职工的责任性追究和贷款管理的其它工作。从而导致检查人员未能发现可疑贷款、损失贷款等萌芽的风险性信贷资产。贷款质量的检查、贷款风险的检查，应当成为金融企业的支柱工作，形成一套可行的体制。信用社做为一个金融企业就要求管理得保障，经营出效益，检查出成果，实施有方法，操作有依据，执行有步骤，风险必追究。因此，在贷款管理的体制上更待完善。4、信贷员目标考核漏洞较大。目前信贷员工作主要以完成当年目标任务（全年收息任务和降低不良贷款任务为主）而开展工作。为完成任务在工作方法上采取以
6、贷转贷，以息转贷为主要工作手段。用“以贷转贷、以息转贷、落实债务”等新名词虚化了贷款管理的操作程序，这无疑更改了贷款合同的真实性及本来面貌，隐含了一部分法律风险（第三者签订贷款合同的可诉性风险和部分贷款户投机主义风险） 。对于信用社经营管理者，部分信贷员为完成收息任务和降低不良贷款，通过“以贷转贷”“落实债务” 等形式，将能够收回的不良贷款转稼到不能收回的贷款户下，从而产生新的风险性贷款。例如：父母能够归还自己的贷款，其子女没有还贷能力，将父母的债务转稼给子女名下等违规操作信贷业务，形成风险贷款。信贷工作目标考核，没有一套可行的实施方案、考核办法、检查资料，检查手段不明确，致使一部分信贷员工作
7、散乱，在制度执行、劳动纪律、工作责任、劳动强度等方面活动空间大，没有严格按照贷款操作程序办理业务，没有检查考核的强度，对信贷员业务的责任追究没有列为贷款管理制度，违背了责权明析的原则。二、贷款经营的分析目前贷款经营在考核方面，以承包的收息任务和降低不良贷款比例为主要经营目标，以检查贷款文本资料为检验信贷工作的主要贷款管理手段和依据。贷款经营方面存在不足：、贷前调查、实际操作不完善。许多贷户没有提出书面申请，信贷员没有实地调查。而联社检查仅凭贷户文本资料是否齐全、合规进行考核，仅凭贷款文本资料的检查是一种形式主义的工作方法，贷款的风险度检查度缺少依据，贷户的实际状况难于掌握，这种贷款业务的检查方
8、法导致了贷前走过场，贷款收回的责任人难以落实，贷款的风险度得不到正确认定。、贷款到逾期催收不到位。没有真正做到贷款到期前十天进行书面催收，到期贷款得不到及时的归还，没有进行合规的延期手段及操作程序，采取“以贷转贷”，催收到逾期贷款，是降低不良贷款的主要手段，这种贷款经营方式削弱了贷款户的还款积极性，降低了贷款户的还款意识。违背了贷款管理的“安全性、流动性、效益性”的基本原则。、信贷员经营贷款责任心不强。由于贷款考核极不完善，仅凭收回利息的多少以及降低不良贷款比例作为信贷员考核办法，所以信贷员工作相对其它岗位，工作轻松、操作简单，信贷岗位成为全社员工的首选岗位，主要在于：信贷员工作有季节性特点，
9、农村春耕冬收两季农忙时，难于下村收贷收息；春节等主要节日，农村避闲上门收款的习惯；风雨天气难于下乡收贷，这样造就了信贷员宽松的工作环境。信贷工作考核简单，所以信贷员工作方式灵活、工作手段简单，只要求完成目标任务，而不考虑工作质量。所以信贷工作的操作方式灵活度较大，信贷员工作时间没有达到规定标准，劳动强度较小。信贷员工作责任心不强，主要在于信贷员发放的贷款，责任追究不落实，考核办法不健全，贷款质量无依据可循，致使一部分信贷员工工作责任心不强，工作不认真，形成贷与不贷无所谓，收回与收不回无关紧要的思想。、贷后检查，没有落实到实处。贷后检查是信贷资产保全的重要环节，许多呆帐的形式，就是贷款后检查和催
10、收没有落到实处，催收方法措施不到位，没有真正了解贷款资金使用信息，信贷员的工作不负责任，铸就了呆帐贷款的形成，给信用社带来了损失。目前，联社对于贷后检查没有要求信贷员提供资料，没有下达贷后检查的考核目标，贷后检查成为信贷经营的漏洞。虽然许多贷款的检查工作在贷款到期时催收的过程中得以落实，但这种贷后检查工作纯属亡羊补牢的工作方式。、贷款处罚不力。对于信贷员工作业绩的考核，许多调查报告只有表面形式，没有实地考查，贷后检查成为纸上谈兵，贷款催收在农户发放贷款时，就签发催收通知书，贷款风险的形成不采取措施，为完成任务（收回利息和降低不良贷款） ，将已发生的呆帐、呆滞贷款通过收旧放新，转为正常贷款，部分
11、信用社超前收息几年的不良行为，甚至有些分社私刻农户印章，将不良贷款转为正常贷款，从而达到收息任务，这些违规违制、脱离经营的工作理念，在当前部分信用社经营活动中，沉重打击了信用社的长远发展。面对这些信用社的贷款经营的不良行为，检查人员置之若闻，不采取措施，检查方式缺乏依据，违规转息责任不追究，考核措施不到位，进而导致贷款处罚没有依据。滋生了信贷员的违规违制的不良行为。面对农村信用社信贷员管理与信贷经营工作不完善的严重状况，为规范信贷业务，按照会计法和贷款管理办法，本人建议制定完善的贷款管理操作程序。严格执行贷款业务的操作程序，建立信贷人员贷款管理交接制度。加大贷款检查和处罚力度，加强对大额贷款合
12、规合法性的检查，不良贷款真实性检查，采取责任追究制和赔偿制的考核办法，特做以下建议：一、建立完善的贷款管理小组和实施办法成立以信用社主任或分社主任为组长，信用社各信贷员为成员的贷款管理小组，该小组依照贷款管理制度办理各种贷款营销业务，该小组的主要职责为审查贷款的合规合法性，确认贷户基本信息及贷户应当贷款的最大金额、贷后检查工作、贷款催收工作、降低不良贷款工作、贷款收息工作、支持三农工作及贷款文本管理工作，及贷款营销的其它工作。贷款管理小组组长向联社签订信贷工作目标合同，明确其权利和工作职责，缴纳贷款经营风险保证金，该保证金与信贷业务的安全性挂钩，一旦当年有不良贷款发生或具有违规违制行为，扣收全
13、部保证金并处以罚款，情节严重的撤消其工作岗位，并承担贷款损失的连带责任。信贷管理各成员必须达到国家规定的经算师水平，具有较强的家庭理才的能力和财会业务知识，熟练掌握贷款管理的各种法律知识。小组成员必须签订信贷工作合同，明确权责，缴纳贷款风险保证金，各成员对每笔经济业务提出书面建议和调查认可结论，提出贷款管理的明确观点及信贷员本人应承担收回责任的大小。小组各成员相互监督，相互制约，不允许共同犯有违规违制行为，推行首问制原则，不允许有惜贷行为，有发现惜贷行为，确认为信贷工作不负责，取消当年晋升、评优资格。有相互包庇的行为加重处罚，并承担连带责任。联社成立专职贷款稽核员，对贷款全力跟踪考核，对贷款操
14、作性检查，风险性检查，责任追究的认定，及时向联社反映风险性贷款预报信息。参与基层社贷款催收及贷款营销建议性工作。基层社风险性贷款落实责任人及收回状况的考核工作。协助基层社收回风险性贷款的参与性工作。二、信贷业务操作程序管理办法信贷员办理各项贷款业务，按规定、按程序是信贷工作的准则，一个合理的贷款程序化管理能够防止信贷风险的发生，确保信贷资产的安全性、流动性和效益性。具体程序为：、调前调查落到实处，真正做到信贷人员到村、到社、到户、到企业组织经营地点实地考查，考查详细的资料：贷户申请书，说明其贷款事由、金额、用途、归还时间、连带责任（家庭成员都有还贷义务，经济组织的各成员负有连带责任，各成员必须
15、签字说明具体的还款承诺）等详细的申请资料；信贷员的调查书，详细的调查贷户基本情况，有抵、质押品要求贷户办理抵、质押有关手续；信贷员评议书。明确贷户信用信息，家庭状况信息、贷户经营信息、资金申请的真实信息、贷户还款能力信息（根据贷户稳定的收入扣除贷户应当列支的各种支出，确定贷户的盈余额，评定出贷户还款能力）及评定贷户贷款金额多少，并承诺其收回责任和赔偿责任的书面资料。贷前调查完毕后，将贷前调查资料（贷户申请书、贷户连带责任书、信贷员调查书、贷户评议书、信贷员收回责任、赔偿责任书、贷户抵质押品资料） ，交贷款管理小组。、贷时审查，贷款管理小组接到信贷员交来的调查资料，根据贷户基本信息，管理小组对大
16、额贷款派专职调查员实地调查，核对该户调查资料的真实性，重点对贷户还款能力、资信状况、经营状况写出贷款调查的补充资料，专职调查人员对其补充资料承担责任，写出承诺书、责任书、赔偿责任比例。专职信贷调查人员将调查资料交由管理小组。管理小组根据调查的两方资料相互对比，小组成员分别分析贷户经营状况，预算贷户经营的效果，签注书面意见，明确贷户贷款额度的大小，资金使用时间长短，今后采取什么方式收回该笔贷款。并写出形成风险时催收责任书及其赔偿责任书。信贷员是贷款管理的第一责任人，管理小组专职调查人员是贷款管理的第二责任人，管理小组是第三责任人，联社审批小组是贷款管理的最后责任人。各责任人负有追偿债权的义务和承担连带责任的职责。、贷款发放。贷款管理小组将合规的贷款文本整理完整，归档管理，写出贷款发放通知书，该通知书写明贷款户地址、金额、还款方式，贷户应有的各种贷款文本资料抄列清单。收回责任人和贷款管理小组组长签定同意发放贷款的明确意见，同时签订贷款合同书和贷款约据，印章加盖齐
