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1、金融科技拓展商业银行的战略空间 田跃勇 内蒙古银行 作者简介：田跃勇, 内蒙古银行副行长。基金：内蒙古自治区草原英才创新团队项目“中小银行转型与创新”阶段性成果当前, 中国的互联网经济以及金融科技领域已经在世界范围内取得了一定的领先地位。对于商业银行的从业者而言, 金融科技重新定义商业银行成为正在发生的未来。一般而言, 银行的战略方向与银行从业人员对银行的理解息息相关。因而, 当重新定义商业银行具备了现实可能性的时候, 商业银行的战略版图就被重新界定了, 商业银行的战略管理者将面临空前的挑战与机遇。一、以业务体系的重新定义, 拓展商业银行的战略空间商业银行的业务体系解决为谁服务、如何获客、如何
2、服务的问题。在金融科技的助推下, 商业银行的业务体系已经并将继续发生巨变, 在一定程度上, 也为商业银行提供了差异化发展、弯道超车的契机。首先, 金融科技对于商业银行为谁服务的问题给出了更大的可行集。对于为谁服务的问题, 一般由商业银行的战略定位确定, 主要考虑本行的优势、劣势, 各类成本和可能的收益。由于金融科技极大的改变了成本与收益的对比关系, 原来的长尾客户已经进入服务对象的可行集。按照优化数学的理论, 由于可行集的变化, 即使目标函数不变, 最优解也可能发生变化。由此, 商业银行为谁服务的问题面临着重新的抉择。其次, 金融科技对于如何获客的问题给出了不一样的答案。在金融科技发展的背景下
3、, 商业银行已经开始按照生态化、场景化的思路批量获客。一方面, 伴随着各类客户的生产场景、生活场景的网络化, 商业银行利用金融科技能够实现与各类场景的链接, 以此为基础, 触达客户, 批量获客, 并以客户为中心, 逐步构建生态圈, 银行作为生态圈中的一类主体, 提供特定的服务。按照新的获客模式, 商业银行将借助场景, 借助生态圈, 从服务客户入手延伸至服务客户的客户。另一方面, 商业银行借助金融科技、大数据推行精准营销。由于银行已经成为客户生态圈中的主体, 由于银行已经与客户生产、生活场景连接, 银行能够利用金融科技打通内外部数据, 能够整合利用生产、生活各个环节产生的数据, 并且利用数据挖掘
4、技术, 实现客户画像, 实现客户需求挖掘, 实现基于大数据的事件营销、适时营销、精准营销。第三, 金融科技对于如何服务客户的问题给出了更适合客户的选择。商业银行将利用金融科技提供线上化、场景化、生态化、适时化、无痕化、智能化、自助式的服务。通过与企业的直连, 通过行业场景的打通, 通过场景建设、场景嵌入、场景输出等方式形成与企业经营行为的连接, 商业银行可以在线提供几乎全部的金融服务。以客户生产、生活场景与金融科技相互牵引, 推动产品的创新。可以预测, 金融科技时代, 银行将面向客户及客户的客户的痛点, 完成产品、品牌、销售及系统等各个方面的整合, 以客户为中心, 形成全新的业务体系。以全新的
5、理念打通交易银行和直销银行, 打通对公和对私, 以结算账户和电子账户为基础, 面向开放的全网客户, 提供多种账户和介质、多样化的支付方式, 建立开放便捷高效的互联网支付体系。以场景化的产业解决方案服务于平台和企业。以场景化的消费金融服务于个人客户。以理财业务为延伸, 以网络贷款的 ABS 为出口, 形成业务和产品体系, 以此实现服务模式创新。对于对公客户而言, 商业银行基于金融科技的产品和服务主要包括:整合打造集中支付平台;按照客户意愿提供智能化、预测式的资金归集方案;能够梳理企业的流动性日历, 做好流动性管理规划与限额指标, 通过线上贷款等对流动性予以平滑;提供线上供应链金融服务;提供定制化
6、的理财服务及风险管理、咨询服务。对于个人客户而言, 商业银行基于金融科技的产品和服务主要包括:推动电子虚拟账户快速融入社交、旅游、消费等生产生活场景, 提升用户使用便利性;对于各类场景中的融资需求, 通过场景提供线上化的融资服务;对于投资和理财等, 依赖智能投顾进行服务。此外, 金融科技重新定义服务客户的方式还体现在如下方面:一是商业银行利用数据挖掘技术, 包括多结构化的数据处理、联机分析、机器学习、可视化数据等技术, 可以帮助银行快速决策, 实现智能化、自动化服务。二是由于金融科技打通了银行和客户, 客户可以在系统上自主选择产品, 并自动办理, 由此产生了自助式办理银行业务的模式。三是由于银
7、行的服务已经融入客户的生产、生活场景, 金融服务基本上实现了无痕化, 客户体验较好。四是在金融科技的推动下, 网点智能化的改造也成为趋势, 由此也进一步改变了服务客户的模式。由于金融科技为银行的业务体系拓展提供了无限的可能, 商业银行从业者应该强化对金融科技的研究, 并强化金融科技的思维方式, 以此规划业务方向和创新方向。要敢为天下先, 要有布局战略先手棋的勇气。三、以管理体系的重新定义, 拓展商业银行的战略空间金融科技在重新定义业务体系的同时, 对商业银行的管理体系也进行了重新的定义, 并为商业银行从业者提供了更大的战略空间。一是由于商业银行已经实现了与客户场景的联通, 因此可以较为便利地收
8、集客户生产、生活全环节的数据, 借助数据挖掘技术, 更深入地了解客户, 开展客户需求分析、客户细分以及客户管理。二是借鉴监管沙箱的思路, 利用金融科技设施, 在产品开发过程中, 进行模拟测试, 与客户开展多渠道互动, 适时评估产品, 改进产品, 加快产品迭代速度。三是基于客户各个层面的信息, 以及客户行为的预测, 结合各产品和业务的数据, 对资产负债表的走势进行预测, 并前瞻性地规划和管理。四是通过大数据分析, 了解掌握不同渠道的效能, 分析不同客户的渠道偏好, 进行渠道管理。五是借助大数据处理技术, 能够实现基础业务分析、资产负债分析、风险分析的源头化, 即从市场与客户出发进行各项业务分析和
9、评价, 以此实现绩效管理和战略管理的科学化。总之, 由于金融科技的发展, 商业银行的管理水平趋于精细化、科学化、适时化, 由此极大地提升了商业银行战略的可视化程度, 提升了战略响应能力。同时, 以战略管理为中心的各类管理的提升, 成本管理的精细化及可视化、资源使用效率的提升及可视化, 为商业银行提供了更大的战略空间。三、以 IT 架构的重新定义, 拓展商业银行的战略空间金融科技的发展改变了银行对于数据的需求, 改变了银行与客户的接触方式, 对于服务器的部署与数据的存储提出了新的要求。由此也对应用系统及其架构进行全新的塑造。此外, 在金融科技的作用下, 商业银行 IT 系统的管理观念已经发生了很
10、大的变化。实践中, 商业银行更加强调快速与客户进行链接, 快速提供服务, 快速迭代, 在这种思路下, 就需要采用先进的版本管理和测试管理。首先, 就 IT 架构看, 开放化、云化成为发展方向。一是服务器的开放化发展进一步加快, 主要指服务器和数据框架的部署向分布式方向发展。传统的集中式部署方式, 更适合结构化数据的处置以及传统流程系统的运行。分布式架构则更有利于非结构化数据的处理, 与物联网、区块链、VR 等新技术有更好的契合性, 更为主要的是, 分布式架构具有更好的前瞻性和可拓展性, 能够在大幅度降低部署和升级成本, 能够更好地应对并发访问量的激增。由于基于金融科技的银行业务基本上都建立在与
11、客户及客户生态直连的基础上, 因此, 业务逻辑决定了分布式架构是长远的趋势。二是服务器及后台处理的云化。就是将数据的处理和后台运行置于云端服务器。这对传统的数据存储方式、灾备思路是一个颠覆, 商业银行可以根据自身情况进行选择, 在成本收益测算的基础上, 进行前瞻性布局。其次, 就应用架构看, 按照与客户的距离, 可以将应用系统分为三个层次。最近的一层是业务系统层。在金融科技的引领下, 业务系统的发展方向主要是与客户直连, 包括与企业客户的 ERP 系统进行连接, 与各类对公客户的财务管理系统和内部管理系统对接, 与客户的业务生态系统进行直接链接, 与客户的供应链管理系统进行链接。对个人客户而言
12、, 链接个人的社交平台、生活场景。由此, 商业银行的应用系统必须面向客户进行应用系统的整合与调用, 为客户提供完整的、无缝的产品与服务, 打造体验优良的 IT 应用系统。根据以客户为中心的原则, 对业务逻辑进行重新整合。围绕业务系统的决策支持系统, 须整合在后台, 并进行灵活调用。采用流程管理技术, 确保业务流程可以进行灵活设计、调整、执行和监控。作为业务账的运行平台, 目前的核心系统发展趋势是瘦核心, 在简约化的基础上, 业务逻辑在外围系统上运行。由于业务系统要与广大客户连接, 必须对接口进行严格管理。其次是管理系统层。传统的管理系统包括资产负债管理系统、绩效管理系统、财务管理系统、客户管理
13、系统等。管理系统的发展方向是基于数据挖掘的智能化。再次是数据层。在金融科技、大数据时代, 商业银行应该按照统一的数据标准、统一的数据治理, 进行数据的管理, 在分布式架构服务器上进行一定程度的集中, 打造数据传输总线。对于外部数据的处理, 应该在业务应用系统和管理应用系统之中, 进行链接和抓取, 为银行的数字化运营和数字化管理提供基础。由于金融科技提供的新一代 IT 系统架构能够更具有前瞻性和可拓展性, 因此对于银行业务的创新预留出更大的空间, 极大地拓展了银行的战略空间, 由此, 商业银行的从业者应该以此为契机, 强化业务和产品创新。近期, 在金融科技应用领域已经出现了两种影响深远的趋势:一
14、是商业银行与互联网平台相互链接, 相互赋能, 进行场景化的服务。比如, 建设银行与阿里巴巴、工商银行与京东公司、中国银行与腾讯公司的合作。二是商业银行与科技公司进行战略型合作, 比如哈尔滨银行与华为公司建立了战略合作关系, 为后续的发展提供助力。还有个别城商行也与金融科技公司建立了战略合作关系。这两种趋势集中体现了金融科技对于商业银行战略空间的拓展。前者体现了银行融入客户场景、生态, 进行产品、业务体系创新以及开展服务模式创新的努力, 后者体现了全面提升 IT 能力, 实现业务引领的努力。总体看, 在金融科技时代, 商业银行的从业者应该将信息科技作为重要的战略支点, 严密跟踪其进展, 严密跟踪同业金融科技发展动态, 尽快转变观念, 建立信息科技引领业务发展的新型思维, 从战略层级思考、布局 IT 系统的建设, 以“坐不住、等不起、慢不得”的紧迫感, 推进金融科技战略的实施。
