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1、农村金融与互联网金融的“联姻”:影响、创新、挑战与趋势 王曙光 杨北京 北京大学经济学院 摘 要： 互联网金融正在对农村金融体系进行深刻的渗透和解构, 论文在综合论述当前农村金融体系特征与困境的基础上, 深入分析了互联网金融对传统农村金融体系的影响, 尤其是对传统农村金融机构如何运用大数据技术实现农村金融产品创新和机制创新进行了探讨。论文指出, 信息严重分散和征信体系不完善等问题制约着农村金融机构与互联网金融的深度融合, 未来农村金融机构应该在组织扁平化、信用管理动态化、线上线下一体化、征信信息共享化等方面加大创新力度, 从而实现农村金融运行机制的彻底转型。关键词： 农村金融; 互联网金融;
2、大数据; 征信体系; 普惠金融; 当前农村金融体系的特征与困境农村金融是我国金融体系的重要组成部分, 当前我国农村金融呈现出几个突出的特点。一是农村地区对金融的需求日益旺盛且多元化。随着城镇化的推进和城乡一体化的深入发展, 中国农村地区的金融需求越来越多地显现出来;且越是经济欠发达地区, 越是人均收入较低的地区, 其金融需求越是旺盛。二是农村金融供给主体的多元化趋势明显。农村金融体系形成了一个金字塔形新谱系, 从最草根的村级资金互助组织到村镇银行、县级农村合作银行和农村商业银行, 再到大型农商行, 进而到巨型农村金融机构如农行和邮储, 最后到政策性金融机构农发行, 形成了一个完整的农村金融机构
3、新体系。三是农村金融供给抑制问题得到缓解。随着土地制度改革和土地资本化的深入推进, 农民抵押物不足的问题得以解决, 极大地提升了农民信贷可及性。四是社会资本进入农村金融领域的热情持续高涨。国家制定多项政策, 鼓励社会资本参与农村金融体系建设, 大大推动了农村地区民营银行的发展, 也推动了各种社会资本入股现有的农村信用合作社。五是农村金融领域的创新度与活力水平大大提升。农村微型金融创新不断涌现, 特别是互联网金融的发展, 为微型金融和农村普惠金融的发展注入了新的活力。六是现代农村金融制度的建设正在进入快车道。政府的大力倡导, 社会的积极参与, 使得一个产权多元化、规模多层次、广覆盖、可持续、多类
4、型的现代农村金融体系正在快速形成。然而, 农村金融领域仍然存在一些“顽疾”, 难以得到有效解决, 农村普惠金融的发展任重道远。比如, 农村金融机构运行的高成本和高风险现象仍然非常突出;农村金融的授信体系和风险控制机制仍然存在巨大问题;小微客户信用体系不完善, 信用环境恶劣和信用甄别成本高等问题加大了农村金融机构的运行风险;农村新型经营主体不断出现导致金融需求呈现多元化趋势, 然而农村金融机构的产品创新和机制创新力度远远不能满足新型农村经营主体的需要。这些问题, 需要农村金融机构在互联网金融思维下不断调整发展思路, 不断创新金融产品和机制, 以应对新时代的挑战。互联网金融对传统农村金融机构的影响
5、随着互联网技术的发展, 在搜索引擎、大数据、社交网络及云计算等技术的发展和支撑下, 大大降低市场信息的不对称成为可能, 资金供需双方在资金期限匹配和风险分担上的成本非常低, 金融中介机构将因为没有存在的必要而消失, 市场可能接近无金融中介存在、充分有效的一般均衡状态 (谢平, 2012) 。这种通过互联网摆脱金融中介机构的金融新模式就是互联网金融。广义上来说, 互联网金融是现代信息技术、网络技术和各种金融业务的有机结合, 是在互联网和移动互联网虚拟空间进行金融活动的一种新型金融形式。互联网对金融行业的渗透程度与日俱增。如今互联网金融已经不再是一个虚拟的、存在于人们头脑中的概念和思想, 而是一个
6、已经深刻影响到整个金融体系以至于我们每个人的生活 (王曙光, 2013) 。尤其值得关注的是, 互联网金融的出现极大地影响了传统金融的运行方式, 对银行类金融机构造成了巨大的压力, 也促进了传统银行类金融机构的转型和创新。具体而言, 其影响表现在以下几个方面:第一, 互联网金融对传统金融体系形成重构或者解构。这种重构虽然没有也不可能改变传统金融行业的本质属性 (例如互联网金融既改变不了信贷双方的借贷本质, 也改变不了保险合同双方的权利义务关系) , 但互联网金融却可以深刻地改变传统金融业的客户筛选模式、信息处理模式、风险控制模式和信用甄别模式。第二, 互联网金融对传统银行业提出了挑战。互联网金
7、融运用物联网和大数据技术的数据挖掘能力、创新能力、整合产业链上下游的能力等, 极大地颠覆了我国传统银行业的运行模式。借助信息处理和组织模式方面的优势, 互联网金融的快速发展对商业银行存、贷、汇等基本业务均有不同程度的影响。互联网金融重视客户体验, 积极满足长尾客户的金融需求, 依托其掌握物流、资金流、信息流等信息的优势, 运用大数据技术进行信用风险管理和精准营销, 对传统银行业提出了挑战 (樊志刚等, 2014) 。第三, 互联网金融提出的挑战并不意味着传统银行业没有任何比较优势。传统银行业的核心优势如多年积淀下来的客户基础、严密的线下信用评估体系、品牌信誉以及稳健的金融文化等, 都是互联网金
8、融难以比拟的。就农村金融机构而言, 以上三种影响并存, 农村金融机构面对互联网金融时代的到来, 应顺应潮流, 发挥比较优势和后发优势, 充分借鉴互联网金融模式中的精华, 克服自己在传统金融时代的劣势, 打造功能更全、覆盖面更广、集安全性和便捷性于一体、客户体验更佳的互联网金融服务模式。大数据时代的互联网金融与农村金融创新(一) 大数据如何助力传统农村金融业的转型互联网金融时代的一个重要特征是大数据的运用, 大数据对传统金融体系正在进行深刻的解构。在传统金融模式中, 首要解决的是信息不对称问题。传统商业银行为了获得客户在销售、经营、财务等方面的信息, 需要花费大量的人力和财力, 对贷款对象进行长
9、时间的监督, 逐步建立起完整的信息收集、分析和决策系统。而随着网络经济的发展, 在电子商务平台内积累的大量销售和物流信息, 经由大数据技术的处理, 形成了新的信息来源。这些新的金融信息与传统的金融信息相比, 不仅在量上要远远多于后者, 而且更加透明和精确。例如, 电商平台上企业之间大量的交易, 产生了海量的交易数据, 这些数据都被平台完整记录下来。企业想修改这些交易数据十分困难, 这就保证了信息的透明度和可靠性。而互联网金融企业运用大数据技术, 将这些海量、透明交易数据进行处理, 获得企业经营活动、资金流量等方面的信息。这些信息可以更好地帮助互联网金融企业进行客户筛选、信用评估。由于大数据技术
10、的发展, 提升了数据在金融领域中的作用, 拥有大量数据的企业有了提供金融服务的能力, 出现了电商银行化的现象, 并出现了以电子商务起家的新型银行 (如前海微众银行等) , 对普惠金融和农村金融发展具有非常重大的意义。大数据技术给传统农村银行业带来了冲击, 促使农村银行业进行重构和转型。大数据技术的应用, 使得互联网金融依托电子商务的发展和其掌握的大量的用户信息数据的优势, 快速从客户端向银行支付端和融资端延伸, 阿里巴巴、京东商城、苏宁易购等电商以及百度等网站通过互联网的形式涉入银行业, 对商业银行客户营销、交易服务、业务发展、内部管理模式的变革形成倒逼效应。同时, 大数据技术和金融的加速融合
11、也将催生大量新型金融服务需求, 传统银行业的营业服务模式亟待彻底转型。而这一点已经被许多农村商业银行逐渐认识到, 开始深入研究大数据技术和互联网金融对商业银行客户行为变化的影响, 创新适合网络消费时代的金融服务体系。大数据技术在互联网金融中的普及, 增强了信用在金融中的作用, 推动建立一个以互联网信用为基础的征信体系。传统的银行业在设立贷款合约时, 注重的是抵押, 而不能满足抵押要求的贷款者往往在发展中无法获得足够的金融支持。但在互联网金融中, 利用大数据技术获得客户的信用评级, 在随后不断的交易过程中, 新的数据和资料会不断加入, 进行动态的信用评价。在不依赖央行征信系统的情况下, 市场自发
12、形成了各具特色的信用评估系统和风险控制生态系统。新型的信用评价方式, 淡化了传统抵押和担保的要求, 强调以大数据技术为基础的互联网信任的作用。这种新的征信体系与目前以银行为主体的征信体系之间有极强的互补性, 它可以补充传统征信体系下被银行拒绝的贷款者的完整信用, 从而可以构建一个覆盖所有人及所有企业的完整的征信体系。农村金融机构完全可能在新的大数据技术和互联网思维的支撑之下, 创造新的信用甄别技术和授信技术, 以降低运行成本, 彻底告别抵押担保时代。大数据技术在互联网金融中的应用, 促进了金融产品的创新。在大数据的支持下, 互联网金融公司可以分析每个用户的不同特征, 进行更贴近客户需求的产品创
13、新。互联网金融借助新兴的社交网络、电子商务等互联网新平台产生的海量数据, 记录了用户群体的情况和信息。在大数据技术的帮助下, 这些数据可以被分析归纳, 最终可以成功预测消费者需求的变化, 进行更灵活、更快捷的决策。同时, 利用互联网技术, 金融企业也可以对其客户行为模式进行分析, 提高客户转化率, 改善服务水平, 实现互联网金融的精准营销。最近, 基于大数据互联网的理财产品层出不穷, 为大众理财开辟了新的市场。而在未来, 农村金融机构可以通过大数据挖掘技术, 分析客户的潜在需求, 进而通过互联网快速向客户提供更贴近个人需求的金融产品。(二) 互联网金融与传统农村金融机构融合的主要创新随着农民收
14、入水平的提高, 移动通信设备在农村基本普及, 为互联网金融推动农村金融发展提供了坚实的基础。互联网金融的核心特征是创新, 互联网金融参与主体和业务渠道的多元化, 正在深刻改变农村金融机构的服务方式。互联网金融与传统农村金融机构融合的创新主要体现在以下几个方面:1.信贷业务创新。过去银行只能通过历史信贷信息判断借款人的信用水平。而在互联网金融模式下, 农村金融机构可根据物流、资金流、信息流等信息, 运用互联网大数据技术建立客户授信评级模型, 通过大数据技术, 将分散的农民和企业的各类信息进行结构化整合处理, 综合判断授信对象的信用情况, 授予其一定的信用额度。互联网金融解决了农村金融机构面临的信
15、息不对称问题, 创新了信用模式并有效扩大了贷款担保物的范围。在互联网金融影响下的农村金融机构, 可以向农民和农村小微企业提供定制化的微型创新金融服务, 有效缓解了农村地区贷款难、利率不匹配的问题。2.理财服务创新。以往农村金融机构提供给农村客户的理财产品只有定期存款、国债、保险存单等有限的几种产品。城乡二元体制下, 农村居民同时承受着高于城市居民的贷款利率和低于城市居民的理财收益, 可获得的理财渠道和产品远远少于城市居民, 农村居民的理财需求被严重抑制。互联网金融大大降低了金融业的准入门槛和交易成本, 使得金融的交易和定价机制民主化, 金融服务越来越大众化、均衡化, 金融机构通过大数据技术可以
16、为农村客户提供更加人性化、定制化、灵活多样的理财产品服务。理财产品的交易门槛大大降低, 以往只能在大城市才有的理财服务现在已“飞入农村百姓家”。3.支付结算手段创新。支付结算是金融服务的基础功能。过去农村地区的支付结算手段主要限于银行柜面汇款、邮局汇款等少数几种, 不仅结算周期长, 而且费用高。互联网金融发展起来后, 创新发展了多种支付结算手段, 为农村经济金融的发展提供了支撑。比如通过手机二维码可以迅速实现当面收付款, 通过手机银行可以随时随地实现交易查询、贷款还款、账户挂失等需求。新的支付结算手段不仅为客户提供了便捷的支付方式, 还能够大大促进交易的达成和资金的流通, 加快社会资源的分配流转, 提升资本回报率, 近年来我国农村地区电子商务的迅速发展就是例证。我国农村地区具有巨大的市场潜力, 支付结算手段的创新在农村金融领域的广泛应用将极大地促进普惠金融的发展。4.供应链金融服务创新。伴随着互联网金融的发展, 供应链价值创造变得更加容易实现。借助互联网金融, 农村金融机构可以结合当地产业特点, 打破企业或组织与金融机构之间的信息孤岛、
