《北京地区社区银行的业务困境及发展对策》由会员分享，可在线阅读，更多相关《北京地区社区银行的业务困境及发展对策（6页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、北京地区社区银行的业务困境及发展对策 詹惠蓉 金潇 北京外国语大学国际商学院 摘 要： 本文采用问卷调查及访谈的方式, 对北京地区社区银行面临的业务同质性、消费金融发展迟滞、小微贷款业务受限等困境进行了分析, 并提出了关于社区银行业务发展的对策。期望社区银行有序发展面向社区的特色业务, 打造消费金融服务平台, 在业务牌照有限条件下积极配合分行及支行发展小微信贷业务。关键词： 社区银行; 特色业务; 小微贷款; 消费金融; 一、社区银行概况1、社区银行概念“社区银行”概念出自西方发达国家, 是指在社区周边设立的、服务中小企业和社区居民的小型银行。我国对于社区银行还没有形成统一的概念认识, 现有“
2、社区支行”、“金融便利店”等多种称谓。基于对社区银行业务基本特点的分析, 可以将社区银行定义为在社区附近、专注于为周边小微企业、社区居民提供服务的金融服务机构。以美国社区银行为代表的国外社区银行发展已较为成熟, 国外学者对社区银行的看法也比较统一。就业务方面而言, 伯格 (1998) 研究了社区银行 (美国社区银行) 专注于小企业信贷业务的原因, 认为信息不公开条件下对小型企业而言, 社区银行比大型银行更具有信息成本优势。Berger 和 Udell (2002) 提出了“小银行优势假说”, 认为社区银行是中小企业融资的首选渠道。中国的社区银行虽然在存款及融资服务方面未放开限制, 但也可根据国
3、际经验和实际情况对未来做出了规划。2、国内社区银行概况2013 年银监会发布了关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知之后, 我国社区银行发展开始步入快速通道。采用自助设备、较少的业务员、无现金业务、不存在传统的柜台业务, 有此类特点的社区银行开始走进居民生活。零售业务无疑是社区银行的核心业务, 社区银行有可能成为财富管理、移动支付、电子银行、小微企业贷款申请等的服务平台。而场地租金、人员薪资、错峰经营、额外支出, 对于单家社区银行实现收支平衡构成挑战。较多社区银行目前短期目标是抢占市场, 在经营模式方面创新不足, 业务发展方面不够完善。个人及小微信贷、理财产品、财富管理, 才是需
4、要考量的核心要素。3、北京地区社区银行概况北京地区社区银行从 2013 年底开始陆续设立, 如民生、浦发、渤海、华夏、光大等股份制商业银行都设立了社区支行。北京具有良好的金融环境, 受到监管部门支持, 股份制银行实施扩张社区银行, 一定程度上可满足部分社区居民的实际业务需求, 虽然在收益及成本支出方面面临较大压力。鉴于国内对社区银行缺乏调查研究, 尤其对于地区社区银行的研究文献较少, 故本文针对北京地区社区银行的业务困境及发展对策进行研究。二、北京地区社区银行调查研究1、问卷调查北京地区社区银行调查研究采用问卷形式, 在北京城区发放, 共计发放问卷150 份, 实际回收 139 份, 问卷对社
5、区银行的认知、发展情况、存在的问题及改进建议等信息进行收集。2、问卷调查结果分析(1) 关于社区银行提供的服务。如图 1 所示, 非现金的基本业务、代缴业务占比超过 50%, 说明社区银行确实给居民生活提供了便利。但此处存款业务是指自助 ATM 存款, 而办卡是通过自助发卡机办理, 不存在柜面业务, 因此整体来说社区银行业务具有一定的局限性, 难以满足现金业务客户的实际需求。不同的社区银行办理理财产品及小微贷款权限有所不同, 一般的社区支行仅开展零售业务。图 1 社区银行提供的服务 下载原图(2) 对社区银行存在的问题进行分析。如图 2 所示, 42.22%的人认为社区银行的宣传力度不够;28
6、.89%的人认为社区银行的口碑比不过大银行, 去大银行比较放心。社区银行存在改进的地方有很多, 即需要宣传自己的品牌、与社区居民建立紧密关系、提供更加丰富的产品服务等。3、访谈结果分析笔者走访了多家社区银行, 通过访谈从业人员, 力图全面了解北京地区社区银行运营过程中的细节内容, 从访谈中获知信息最为直接, 便于分析社区银行的业务现状及未来发展前景。图 2 社区银行存在的问题以及改进建议 下载原图(1) 关于社区银行的基本要素。选址方面, 笔者通过和从业人员交谈, 发现北京地区社区银行在选址时偏好那些底层商铺、面积合适 (60m100m) 、临街、高端小区, 当以上各种条件基本都满足时, 分行
7、才会考虑选该地做为网点, 分行还要报批总行, 总行审批通过后方可在该地建立社区银行网点。营业时间方面, 北京地区社区银行下班时间基本在 18 点至 19 点, 若营业时间太晚会影响上级分行每日结账盘点。再加上 18 点以后社区银行几乎没有客户到访, 所以必须在规定的时间下班。客户方面, 社区银行主要面对中老年客户, 尤其是老年客户, 其比较空闲, 上班族光顾较少, 并且, 如果年轻人办理业务, 一般会通过网上银行和手机客户端来办理。此外, 老客户去社区银行的频率不高, 当理财产品天数到期时, 客户可能会来续约, 除此以外很少去。(2) 城市各区对社区银行业务的需求不同。业务办理的偏好存在很大的
8、地域性, 比如在海淀区, 有的社区银行客户喜欢办理信用卡业务, 也有的客户比较保守, 不接受业务员推荐的理财;而北京通州区、大兴区靠近拆迁区域的社区银行网点, 客户偏爱办理存款业务, 而理财业务却办理的比较少, 其原因是这些区域的拆迁户数量特别多, 个人闲散资金量大。(3) 关于社区银行的产品及服务。产品主要分为代销产品、自营理财产品。对于基金、保险等代销的产品, 社区银行都可从中获取利润, 虽然产品可以盈利, 但是现实情况是没有太多客户购买。华夏银行社区支行可以办理“ETC 速通卡”业务, 虽然目的不是盈利, 但是这个业务可以增加该行的开卡量。而光大银行社区支行利润最大的业务是开信用卡, 一
9、张信用卡每年可以带来数千元的收益。此外, 社区银行与上级支行的理财产品同质化严重。银行工作人员介绍说, 虽然在上级支行也能购买到相同的理财产品, 且在社区银行购买的收益率比支行高几个百分点, 但社区银行天然优势是离居民更近, 所以如果要办理基本业务, 居民还是愿意去附近的社区银行办理, 既不用排队等号节省时间, 还有业务员耐心的讲解, 客户体验到的优质服务是大银行无法比拟的。(4) 社区银行的融资功能缺失。虽然社区银行扎根基层, 秉着“普惠金融”的理念, 支持小微企业发展, 但实际情况是大部分社区银行无法办理贷款业务。因为大多社区银行没有贷款系统管理平台, 自身没有权限审批贷款, 所以社区银行
10、更多的是利用贴近社区的便利性, 揽到小微企业贷款的业务, 给客户提供贷款咨询服务, 然后拿到上级支行去审批、办理贷款, 由上级支行来做成这笔业务。三、北京地区社区银行业务困境分析1、业务同质性由于现金类业务需要监管部门的审核以及获取相应牌照, 北京地区社区银行业务推出具有较大的难度。社区银行业务主要包含:理财产品、存取款、消费贷款、转账、便民缴费、保险、债券、基金等金融服务, 与传统银行此类业务没有区别, 具有很高的同质性。据调研发现, 社区客户来访量明显不足, 客户需求量萎缩使得产品创新及更新迟滞。沿袭一些传统银行非现金业务, 使得社区银行业务存在很大的困境, 社区银行较多考量销售产品, 但
11、其实老百姓需要的并不只是这些, 他们更多需要的是现金存取、财务规划及个性化方案和服务。2、消费金融发展迟滞互联网金融发展、直接融资成为热点, 作为特大型城市的首都北京, 各类社区众多, 存在较大的融资需求, 其中消费金融的发展可以满足众多客户的日常实际消费需求。然而北京地区社区银行并未在消费金融方面有较快发展。消费金融业务扩张较多通过银行的消费金融子公司来实现, 这在一定程度上对社区银行的信用贷款及消费金融业务发展构成了替代。社区银行受“总行分行支行”模式制约, 难以迈开消费金融扩张步伐, 使得社区银行可能错失抢占消费信贷业务先机的机遇。3、小微贷款业务受限中国长期以来存在信贷配给问题, 大中
12、型企业尤其是上市公司资金获取有较便利的渠道。信贷配给一定程度上规避了信贷风险, 有利于大企业、优势行业和经济发达区域的进一步推动, 然而众多的成长型中小企业资金紧缺、发展受阻。社区银行对于小微贷款推广有区位优势, 靠近社区、接近商户及居民, 然而社区银行在小微贷款方面推广相对不足, 并没有达到理想效果。监管的严格限制, 固然阻碍了社区银行切入小微信贷业务的步伐, 但各家社区银行在“小微贷款”领域几近停滞的步伐和单一化的产品设计, 也是业务难以上线及推进较慢的原因。四、北京地区社区银行业务发展对策1、发展特色业务社区银行的存在, 契合了社区居民对于金融业务的多元化需求, 理论上应具有较好的发展空
13、间。社区银行只有提升服务效率, 不断发展个性化产品, 积极开展特色业务, 发挥自身灵活机制, 为客户提供信贷、代理、结算、咨询、理财等为基础的特色业务及服务, 才能更好地适应市场变化, 更好地配合本地区支行合理配置资源, 导入更多有效客户。不仅仅要考量产品销售指标, 还需要提供金融财务规划等服务, 理财师可以做理财规划, 如子女教育规划基金, 给客户建议做哪些理财业务, 未来可平稳实现子女接受国内外教育有足够资金的目标;养老规划基金, 做理财业务与养老计划的对接, 让中老年人对未来养老生活安心无忧。以上这些都是社区银行需要关注的业务, 也是有价值、居民急需的特色服务。2、力促普及消费金融业务社
14、区银行可以着力打造面向社区的消费金融服务平台, 在合规条件下力促普及消费金融业务, 挖掘社区潜在的客户需求, 探索出消费金融与社区银行的结合方式。消费金融可以结合信用卡消费、网银推广, 在实现营销的同时培养年轻人合理的信用生活习惯、解决年轻人的资金需求, 发现社区周边的资金需求者, 结合适时的消费场景, 为客户提供更贴切的消费金融服务。3、积极发展小微贷款务社区银行虽然业务牌照存在限制, 但是消费金融、基于信用卡的信用贷并没有被禁止, 信用卡类的消费贷、信用贷具有较大的市场需求, 居民及小微企业客户便是重要的目标客户。社区银行的区位优势及灵活性特征, 使得其便于了解附近的小微企业, 较易开展小
15、微贷款业务。熟悉附近居民借款人的收入概况、生活喜好、家庭开销等, 可以显著降低信息不对称所带来的风险, 便于更快地推进小微贷款业务并将业务精细化, 同时也为中低端客户提供更全面、更便捷的产品, 增加百姓对社区银行的依赖感, 提升对社区银行服务的满意度。参考文献1巴曙松:社区银行在中国的生存情况J.银行家, 2002 (7) . 2毛冉辉:我国社区银行发展现状及前景研究D.首都贸易经济大学, 2014. 3袁纯清:金融共生理论与城市商业银行改革M.北京:商务印书馆, 2002. 4郑子龙:社区银行缓解我国小微企业融资困境的机制研究J.财政研究, 2015 (7) . 5王慧梅:2015 年社区银
16、行客户调查:打造居民家门口的“私人银行”R.中国银行业, 2015. 6王梅:论社区银行作为解决中小企业融资问题的途径D.厦门大学, 2014. 7张杰:美国社区银行经验与中国发展路径探讨D.中国社会科学院研究生院, 2014. 8陈一洪:社区银行建设的美国经验、国内现状与发展J.武汉金融, 2014 (5) . 9Christine A.Eastman.Halifax Community BankJ.Emerald Journal, 2014. 10R obert Deyoung, William C.Hunter, Gregory F.Udell:The past, present, and probable future for community banksJ.Journal of financial services research, 2004 (9) .
