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1、个人信用报告查询中存在的问题与对策基于马鞍山市个人信用报告查询量激增现象的调查 姚世坤 中国人民银行马鞍山市中心支行 摘 要： 目前, 马鞍山市部分金融机构没有尽到征信信息提醒和告知的义务, 部分金融机构员工对信用报告的解读存在知识储备不足的情况, 对信用报告软、硬查询区分不清, 一些居民缺乏信用保护意识。为此, 应严格执行信用信息提示制度, 提高员工素质, 加大征信宣传力度, 加强柜台查询基础设施建设和网点布局。关键词： 征信信息; 信息管理; 个人信用信息; 作者简介：姚世坤 (1984) , 男, 安徽南陵人, 工程师, 学士, 主要研究方向为征信系统大数据研究。收稿日期：2017-06
2、-11Problems for the Inquiry and Use of Personal Credit Report and CountermeasuresA Survey Based on the Surge of Personal Credit Report Inquiry in Maanshan CityYAO Shikun Ma anshan City Central Sub-branch of the People s Bank of China; Abstract： At present, some financial institutions in Maanshan cit
3、y fail to follow the obligation to inform and remind the credit reference information; the staff of some financial institutions lack of knowledge in interpretation of the credit reports with no clear distinction between soft inquiry and hard inquiry; some residents lack of credit protection awarenes
4、s. Hence, we should strictly implement the credit information prompt system, improve staff quality, increase publicity of credit reporting, and strengthen infrastructure building of counter inquiries and network layout.Keyword： personal credit report inquiry; credit reference information; informatio
5、n management; credit information; Received： 2017-06-11为深入掌握个人信用报告查询、使用过程中存在的问题, 中国人民银行马鞍山市中心支行 (以下简称“人行马鞍山中支”) 组织人员随机对 408位市民进行了现场调查。从对马鞍山市辖内个人信用报告查询、使用情况调查和柜台查询风险排查来看, 仍然存在一些问题, 应该引起重视并加以改善。一、基本情况(一) 查询受理量呈快速上升趋势一是从 2015年 1月到 2016年 12月, 基本上呈逐月递增的趋势。图 1为人行马鞍山中支辖内征信管理部门受理查询的 2015年与 2016年逐月个人信用报告数量。20
6、16 年度与 2015年度相比, 查询量同比增长 69%。二是年度个人信用报告查询量快速上升。2013 年为 7574笔, 2014 年为 10 949笔, 比 2013年增长 44%;2015年为 16 353笔, 比 2014年增长 49%;2016年为27 637笔, 比 2015年增长 69%。(二) 个人信用报告查询用途广泛2017年 3月 20日24 日, 人行马鞍山中支征信科组织人员通过问卷形式随机对查询个人信用报告的申请人的查询用途进行了调查, 共收回问卷 408份。从调查结果来看, 查询用途排在前四位的分别是: (1) 贷款、信用卡被拒占比31.4%; (2) 购房、购车等消
7、费贷款查询占比 29.4%; (3) 了解本人负债类信息占比 20.6%; (4) 小额贷款公司、担保公司占比 5.9%。详细情况见表 1。图 1 20152016年度马鞍山辖内人行柜台查询量统计表 下载原图如表 1所示, 目前马鞍山辖内地区的个人信用报告查询客户主要用途包括四个方面。一是市民将信用报告提交商业银行用于贷款申请。商业银行为了降低成本, 一般在收集信贷资料时直接收集客户在中国人民银行查询的信用报告, 如果信用报告有问题就直接放弃继续收集其信贷资料。二是用于了解本人信用记录情况。通过多年连续性征信宣传, 市民的信用意识不断增强, 对本人信用报告记录内容日趋关心。三是提交给第三方金融
8、公司用于消费贷款申请。随着国民收入增加和人民生活水平提高, 对消费贷款的需求相应增加。四是提交给民间借贷公司用于申请贷款。马鞍山辖内经济逐渐在转型, 小微企业主对过桥贷款有一定的需求。表 1 个人信用报告查询用途统计表 下载原表 二、问卷调查发现的主要问题(一) 金融机构没有尽到提醒和告知的义务案例 1:在本次问卷调查过程中遇到一例购买二手房的案例, 陈某购买二手房因贷款行将贷款直接划转到卖方账户而没有通知陈某, 陈某以为贷款行一直没放款, 导致陈某没有按时向还款账户缴存足够的还款金额而逾期。(二) 金融机构员工知识储备不足案例 2:在本次问卷调查过程中遇到两例准贷记卡使用造成“拒贷”案例。两
9、市民分别在两家商业银行申请贷款, 两家商业银行信贷审批人员分别看到这两市民信用报告中准贷记卡出现使用记录为“1”的情况后直接拒贷。从案例来看, 两家机构的信贷审批人员均将信用报告中贷记卡与准贷记卡的信用报告编制方式混淆, 错误地认为准贷记卡中“1”代表了贷记卡中的“未最低还款额 1次”。(三) 个人缺乏信用保护意识案例 3:开展问卷调查期间接到两例贷款否认的案例。一是市民将身份证转借战友, 其战友使用该身份证办理了贷款, 且贷款有多期逾期;二是某市民在马鞍山市某小额贷款公司办理了一笔过桥贷款, 但是其否认在沿海某地小额贷款公司贷款。从此案例可以看出, 把身份证借给他人办理担保, 结果变成自己的
10、贷款。通过中介或第三方办理贷款, 个人的信用报告、身份证复印件也提供给中介或第三方, 造成个人信用信息的泄露。(四) 金融机构部分员工对信用报告软、硬查询区分不清案例 4:市民金某因公司资金周转需要, 向马鞍山辖内一家金融机构申请贷款。客户经理在看了金某的征信报告后, 发现其本人通过互联网查询其信用报告次数过多。客户经理告诉金某, 个人信用报告查询次数越多, 申请贷款就会越难。三、柜台查询面临的风险情况分析(一) 柜台查询手段落后一是目前中国人民银行柜台查询尚无生物识别技术用于鉴别查询申请人与身份证持有者是否是同一人员。柜台查询要求本人查询, 如无生物识别技术进行鉴别, 那么可能会造成非本人在
11、柜台查询的情况发生。因非本人查询、无授权查询等引起的征信异议逐渐增多, 有效保护信用信息主体安全的重要性、必要性越来越明显。因此, 中国人民银行要求必须本人查询, 但单凭工作人员用肉眼辨别证件照是否为查询本人, 难度较大, 加之查询人员较多、排队等候时, 工作人员很容易忽略这一问题, 可能由此引发征信投诉事件。二是暂时未上线查询前置系统, 查询用户直接在征信系统中查询, 查询时未在系统中保留查询授权书、身份证原件的影印件, 这样不利于非现场监管, 可能会导致档案管理的风险。(二) 快速增长的柜台查询业务量, 增加了服务窗口压力数据显示, 马鞍山辖内柜台信用报告查询, 20132016 年, 年
12、均增长约 5016笔, 年均增长 91.4%, 几乎是成倍增长。目前到人行马鞍山中支柜台查询个人信用报告的客户中, 小额贷款公司、担保公司与信贷中介机构合计占比 10.8%, 这是因为民间借贷公司要求客户办理信贷业务前来查询个人信用报告。其主要客户群是传统商业银行认为风险较大、固定资产较少、信贷产品需求“时间急、金额小、担保弱”的客户。这就对信用风险识别能力提出了更高的要求。因此, 民间借贷公司的贷款审批、贷后管理对个人信用报告的需求非常大, 但却无法像商业银行那样通过征信系统进行查询, 再加上让客户到中国人民银行查询信用既不需要费用成本, 又可以当场获取, 特别是部分民间借贷公司业务人员还可
13、现场散发各类无抵押贷款广告, 这种模式已经成为日益增多的民间借贷公司获得个人信用报告、进行业务宣传的主要渠道。不断上升的个人信用报告查询需求, 不仅增加了服务窗口的查询压力, 也严重影响了中国人民银行各分支机构的办公秩序。四、对策与建议(一) 严格执行信用信息提示制度针对金融机构没有尽到提醒和告知义务的问题, 应督促金融机构严格执行征信业管理条例第十五条“信息提供者向征信机构提供个人不良信息, 应当事先告知信息主体本人”的规定。金融机构应严格执行已经建立的金融消费者知情权信用信息提示制度, 在临近客户还款日前, 以电话或短信的方式提醒, 减少此类逾期。1(二) 提高员工素质针对金融机构员工对信
14、用报告的解读存在知识储备不足的问题, 一是督促金融机构员工对信用报告编制说明精心阅读, 做好知识储备工作, 避免发生错误理解事件再次发生。二是将信用报告编制说明、准贷记卡征信信息报送等作为考题加入到每年的征信培训考试题库中。三是加大金融机构对员工的培训, 面对人员流动大的实际情况做好“传帮带”工作, 及时将新人知识培训到位。2(三) 加大征信宣传力度针对市民个人缺乏信用保护意识, 建议加大征信宣传广度和拓宽宣传渠道。一是要充分利用新媒体, 采取市民喜闻乐见的微信、微电影等传播手段, 广泛开展形式多样的征信知识普及教育活动, 调动社会公众参与的积极性, 不断提高民众信用履约和珍爱自己信用记录的意
15、识, 在全社会营造诚实守信的文化氛围。二是要求金融机构在为市民办理业务时解释清楚报送负债类信息到征信系统的相关事宜, 减少市民因不了解或缺乏个人信用保护意识而导致的不良信息。3(四) 加强柜台查询基础设施建设和网点布局针对柜台查询手段落后的问题, 建议一是在柜台上线具有生物鉴别的本人身份查询系统, 目的是用于鉴别身份证所有者与身份证持有人是同一人员, 满足柜台查询“申请人本人带身份证到柜台查询”的要求。二是上线查询前置系统, 彻底解决用户管理问题, 利用 MAC地址、操作员号、IP 地址三项联合绑定做到用户唯一查询;实现非现场监管检查的功能, 在查询时先扫描上传查询申请书、身份证原件影印件,
16、这样有利于进行内部监管, 实现征信合规检查非现场化。三是增加县支行自助查询机投放, 提高查询服务科技含量, 有效规避查询中的道德风险和法律风险。四是增加商业银行代理查询网点数量, 减少柜台查询量。五是拓宽查询渠道, 统一互联网等各渠道查询与柜台查询的版本, 缩短互联网查询等待时间。参考文献1龙中民, 郭树强, 苏敏.个人信用报告查询中存在的问题与对策以河南省周口市为例J.征信, 2011 (4) :53-56. 2王长智, 韩素中.个人信用报告查询中的问题及建议J.华北金融, 2009 (5) :62-63. 3李敏.人民银行个人信用报告查询中的问题分析与应对J.征信, 2016 (6) :37-39.
