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1、发展商业健康保险 提高群众医疗水平 国务院总理李克强 2014年 8月 27日主持召开国务院常务会议时, 确定加快发展商业健康保险, 助力医改、提高群众医疗保障水平。引起笔者最为关注的是, 会议认为, 深化医改要政府和市场“两手并用”。这标志着中国医改的新脉络渐渐清晰, 即:在欧美两大医保模式中, 中国将选择更加接近于美国的模式。欧洲大财政承担一切的模式已经造成国家财政负担过重, 以至于拖累经济发展;而美国政府和市场“两手并用”机制, 从目前来看, 效果尚可, 并且发挥了多重作用。在美国, 医疗保健业实行的一直是政府与市场合作的态度。这种制度取得了显著的成就。许多疾病包括传染病被根除;健康水平
2、大大提高, 人均寿命提高较快;医疗技术取得了长足的发展。由此衍生出经济上的成就, 美国的医疗保健系统近年来在促进经济增长方面主要有三个特征:高收入弹性、快速的技术进步、消费者承担的费用日趋减少。美国医疗保健业显示出很高的收入弹性。这说明当人们的基本需求得到满足后, 对长寿和舒适生活的要求在不断增加。在其他条件不变的情况下, 高收入弹性的产品会增大消费在总收入中的比重。与高收入弹性相伴的是 20世纪医疗技术的迅速发展。比如, 生物医疗知识基本研究的进步等等。新技术导致产品发明, 而发明又创造了新产品或改进了旧产品, 开辟了新市场, 对经济起到了巨大促进作用。美国医疗保健的第三个特征是整个产业快速
3、增长而消费者的负担却不断减少。在 1960年, 大部分医疗保健费用都直接由消费者承担;到 1997年, 消费者只需要直接负担医疗费用的 20%。实际上, 就医疗费用而言, 政府和 H M O (保健组织) 等其他第三方机构承担了医疗费用的 95%, 消费者只需负担 5%。医疗负担成本压力的减轻, 使得百姓用于享受产品的消费大大提升, 从而对经济增长形成了根本性拉动力。政府和市场“两手并用”的医疗体制, 大幅度减轻国家财政负担, 也给商业保险企业等社会资本提供了难得机会, 减轻了政府投资对民间投资商业机会的挤出效应。因此, 政府和市场“两手并用”的医疗体系是一举多得多赢的。从目前的经济增长状况、
4、全民医疗保健情况看, 这不正是中国所急需的吗?1999年美国医疗保健费用占 G D P比重为 15%。中国如果达到美国 15年前的水平, 医疗保健费用每年将接近 10万亿元。国务院关于促进健康服务业发展的若干意见指出, 到 2020年健康服务业总规模达到 8万亿元, 这也仅仅相当于美国 1999年的水平。同时, 中国目前商业保险水平低、规模小。这个蛋糕的潜力非常之大。中国最大的国情究竟是什么呢?是 13亿的世界第一人口大国。在这个最大国情面前, 中国最急迫、最现实的一个问题迎面而来, 那就是人口老龄社会大踏步到来。人口老龄化给大健康产业提供了难得机会。同时, 老龄化社会的到来也给大健康产业提出了严峻挑战。大健康不只是制药这一个环节, 也包含围绕大健康的一系列产业比如教育培训、研发、制造、流通、物流, 还包括医药的应用、医疗, 以及养老和围绕整个产业链的金融支付。围绕大健康, 开发长期护理商业险以及与健康管理、养老等服务相关的商业健康保险产品。推行医疗责任保险、医疗意外保险等多种形式医疗执业保险。这块健康金融蛋糕非常之大。各类资本包括民间资本以及其他个人投资者, 无论是对健康产业企业进行股权投资和风险投资, 还是直接在二级市场投资大健康概念股, 都应该有非常强的成长性。投资者应该紧紧抓住这个商业机会。
