金融理财期末案例

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1、1案例 1程东先生现年 40 岁,经营自己的 IT 咨询公司,税后月收入为 3 万元。程太太李红女士现年 40 岁,为家庭主妇,女儿 10 岁,在公立小学读书。目前家庭月生活支出为 5000 元。当前的股票型基金价值 60 万元。刚买市价 150 万元的自住房产,贷款 7 成,等额本息按月还款,年利率 6.5%,期限 15 年。全家无商业保险。假设:学费成长率为 5%,通货膨胀率为 3%,收入成长率为 5%,投资报酬率 10%,房价成长率 5%。家庭理财目标:1、计划 5 年以后出售现有的住房,不考虑交易成本,将卖房的净值用于支付首付,购买时价 300 万元的房产,其余金额需要贷款 10 年,

2、等额本息还款,利率为 7%。请为程先生进行住房规划。2、计划 8 年后送女儿出国读四年大学,每年学杂费现值 25 万元。请为程先生进行教育规划。3、夫妻二人满 55 岁时退休,退休后每年开销相当于现值 6 万元,生活至80 岁。程太太离世时,计划留税后 100 万元遗产给女儿。请为程先生进行退休规划。4、计划每年年底现值 1 万元旅游支出,持续 30 年。请为程先生进行日常消费预算和储蓄规划。5、假如程先生现在离世,他希望他太太能有每年 3 万元的生活费用到终老,给女儿的遗产计划不变,不考虑旅游计划,按遗属需求法(考虑货币时间价值) ,程先生需要合理的保险规划。6、为上述理财目标的实现进行资产

3、和储蓄配置,编制理财规划书。2案例 2鞠先生现年 50 岁,事业有成,收入较高,是一个比较典型的成功商人,鞠太太提前退休在家,双方都有社保、医保。有一个女儿,目前是高中二年级的学生,准备以后到新加坡留学。家庭财务现状为:金融资产:270 万元。其中股票 50 万元,各种债券基金 160 万元,银行存款 60 万元,其中定期存款 20 万元,活期存款 40 多万元。房产:共有三处。百步厅小区一套(复式) ,220 平方米,自己居住,价值320 万元,买入时价值 220 万元,初始贷款 50%,贷款期限 20 年,等额本息按月摊还,现已还贷 7 年。小户型住房一套,50 多平方米,无贷款,现出租,

4、月税后租金收入 1200 元,市值 50 万元。原单位分房一套,市值 25 万元,无贷款,现出租,月税后租金收入 800 元。其它资产:首饰 6 万元,字画、瓷器等收藏品市值 60 万元。家庭收支情况:家庭年收入(不计投资性收入)66.12 万元,其中鞠先生收入 63 万元,鞠太太收入 0.72 万元。房租收入 2.4 万元。家庭年支出 23 万元,其中基本生活支出 3 万元,妻子费用支出 7.2 万元,自己费用支出 6 万元,人情往来支出 3 万元,旅游支出 2 万元,孩子费用支出 1.8 万元。假设:房屋贷款利率 7.8,房价年增长率 5%,现有金融资产的年化收益率为 4,市场指数投资年回

5、报率为 9。学费成长率为 5%,通货膨胀率为 3%。鞠先生家庭的理财目标:1、希望 5 年后换房,目标为 400 平米的别墅,现在市场价值 800 万元。2、希望让女儿 6 年后出国留学,每年花费 20 万元,共计 4 年。3、希望在 10 年后退休,退休后夫妻每年开支为现值 10 万元,余寿 30 年。4、假如鞠先生现在离世,他希望他太太能有每年 5 万元的生活费用到终老,按生命价值法(假设折现率为 3%) ,帮助鞠先生设计合理的保险规划。35、为上述理财目标的实现进行资产和储蓄配置,编制家庭财务报表和理财规划书。案例 3现年 30 岁的邬先生在某高校任职,每月税后收入为 9,000 元。邬

6、太太今年27 岁,在一家外资银行任职,每月税后收入为 5,500 元。他们有一个宝贝女儿,今年 4 岁,正在上幼儿园。邬先生夫妇刚刚购买了一套价值 60 万的住房,贷款总额为 40 万元,贷款利率 5.5%,20 年期,等额本息摊还,下个月开始还款。由于邬先生认为投资股票的风险比较高,所以在银行的存款有 10 万元,债券基金 5 万元。邬先生家里常备有 3,000 元的现金。投资报酬率年均 4%。除了每月需要偿还的房贷以外,邬先生一家的生活及工作开支保持在每月平均 9,500 元。由于邬先生夫妇所在单位为他们提供了必要的社会保障,因此他们尚未购买商业保险。考虑到以后子女教育是一项重要的支出,邬

7、先生决定从现在就采取定期定额的方式为孩子储备教育金。假设现在大学每年(共四年)的全部花费为 1.8 万元,并且每年以 7%的幅度上涨。假设投资收益率为 6%。请为邬先生以上理财目标进行规划,包括购房规划,子女教育规划,退休规划和保险规划,编制家庭资产负债表,进行资产和储蓄配置,编制理财规划书。案例 4小陈现年 28 岁,在高科技公司上班,月薪 4000 元,每年奖金为 3 个月工资,估计未来每年调薪 200 元。下个月就要结婚。未婚妻小美 26 岁,在贸易公司担任秘书,月薪 3000 元,每年奖金约为 2 个月工资,预估未来每年调薪 100元。目前两人皆没有保险,原有的积蓄预计在支付结婚相关费

8、用后所剩无几,可暂不考虑。但也没有负债,往后的各项目标规划皆要以双方的储蓄来准备。未来的理财目标如下:家庭开销:婚前小陈月支出 2500 元,小美月支出 2000 元。婚后两人决定将月支出控制 3500 元,但因为要自行租屋居住,租金每月 1000 元,每月总开4销仍达 4500 元。每年计划国内旅游一次,预算为 4000 元。每年生活费用成长率假定为 2%。家庭计划:计划 5 年后生一个小孩。出生后每月养育费用现值 1000 元,扶养到 22 岁。另 18 岁时需准备大学费用现值 100000 元。每年学费成长率假定平均 4%。购屋规划:打算 10 年后购房,总价以现值计为 50 万。假定设房价成长率为 2%。退休规划:两人打算 30 年后同时退休。退休时希望每个月有现值 4000 元可以用。退休后生活费用成长率估计为 2%。预计退休后生活 20 年。假设储蓄的投资报酬率为 6%。请为小陈以上理财目标进行规划,包括购房规划,子女教育规划,退休规划和保险规划,编制家庭资产负债表,进行资产和储蓄配置,编制理财规划书。

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