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1、一个月收入只有 4000 元不到的普通工薪族，经过六年的打理，当别的同龄同学至今还在继续过着租房子打车的生活，他却已经实现了自己的买房买车梦。昨天家住江北区洪塘的陈先生谈起自己的理财经，颇为自豪地说，工薪族只要坚持打理财持久战，小钱也一定能够变成大钱。严格执行理财计划陈先生 2002 年毕业后进入一家民营建筑公司上班，当时的平均月收入在 3000 元左右，随着工龄的增加，现在已经有了近 4000 元的收入。“我的工资不算高，在宁波这个地方花钱更是厉害，所以我上班以后便定下了一个计划，那就是争取五年内买车买房。”陈先生说，为了实现这个计划，他执行了严格的生活、理财计划 生活方面：不在外面租房子居
2、住，与多位同事一起睡单位提供的宿舍，节约出一笔房租费、水电气费。尽量在单位食堂吃饭，平均每天的饭钱不超过 15 元。每个月的电话费不超过 100 元。理财方面：第一年把每个月的闲钱拿到银行零存整取；第二年把存款拿去买一年期固定收益型理财产品；从第三年开始把积蓄平分成三份，一份用于炒股，一份用于买国债，一份用于买理财产品。陈先生说，他一方面省吃俭用，一方面坚持长期理财，去年在江北洪塘按揭了一套住房，今年年初买了一辆 6 万元的代步车，最后还剩下 1 万余元作为当年应急存款。基金定投要讲究策略“投资理财是有策略的，决不是别人说什么就是什么，而是要通过对自己财务情况的了解制订一套具体的投资方式。”陈
3、先生说，由于最近股市震荡比较厉害，银行理财产品也不景气，所以在理财时就应大幅度降低收益预期，能够赚到几个百分点就撤退。他现在启动了大家公认为属于“傻瓜式理财 ”的基金定投，每个月投入 500 元工资，计划连续投资 10 年。目的是减少震荡行情可能带来的风险。“基金定投也要讲究策略。” 陈先生说，他对基金定投的操作方式进行过研究、对比以后发现，操作基金定投一定要讲究“三项原则” 选择手续费比较低的银行，可以适当节约理财成本；不要选择每月 1 至 8 日投钱，这样更容易从低点位介入；连续投资一两年不划算，五到十年的收益率比较高。小钱有时也要博一把“我通过几年时间的摸索，觉得理财其实是一种生活方式。
4、” 陈先生说，工薪族一定不要认为小钱没用，一定要坚持把自己的小钱变成大钱，只有坚定不移地运用各种理财手段，无论是股票、基金，还是国债、定期存款，只要别让闲钱在活期账户睡懒觉浪费，每年或多或少都会有收益。陈先生认为，工薪族每个月领到工资以后，最好把未来一个月开支放在一边，然后把闲钱投放到理财市场“钱生钱 ”。工薪族理财也不能一味地求稳，必要的时候还得博一把，否则小钱也难变成大钱。“有时候也不能光靠省钱，如果我没有在股市里赚了一笔，买房子的首付还是有问题的。”他举了一个例子：股市在 2007 年开始走牛的时候，他投入几万元，半年不到便赚了 300%。“我发现人是有运气的，当时我刚好认识了一个精通股
5、市的朋友，每次都说得很准，该出的时候就出，该买的时候坚决买。”陈先生现在很受同学的羡慕，虽然工资没有一些同学高，但是经过他对自己的规划，达到了比较舒服的生活质量，用他自己的话来说就是打持久战，让他六年实现有车有房。聚沙成塔，小钱变大钱了解小钱的威力很多人都认为，投资得有一大笔钱才能开始，他们认为，投资一次性至少也得是万儿八千的，否则就没什么意义。但是，富翁的钱也是从 1 元钱攒起来的，财务自由不是一天就可以实现的。财务自由的准备你现在节约下来的每 1 元钱，都是你将来的财务自由的每 1 元坚固基石。攒钱是如此，花钱也是如此，花 20 元钱和 40 元钱也许一次比起来没有什么区别，但时间长了，所
6、产生的贫富差异却十分悬殊。为你的将来打算几年前，我的一个朋友跟我说，她不愿意投资股票，因为她不想等 10 年才成为富婆，她想享受眼前的生活。这种思想的不利之处在于，10 年后她活着的几率很大，到那个时候，她将面临的问题就是，她是否比现在过得更好。你当前的生活条件是由你过去所做的投资而决定的，所以，不妨在此刻为你的将来做好准备。买公司股票代替买产品有些人总是在问，为什么总存不下钱，他们总是觉得钱是花出去了，但从来没见任何回报。道理很简单，建议他们能够不再买公司所销售的产品，开始买公司本身。美国对有钱人(年收入 22.5 万或持有 300 万资产) 做的一项调查表明，富人会把他们全部收入的 30左
7、右拿去投资或储蓄。这并不一定可以致富，但却是他们成为富人的原因。钱多并不是关键想成为一个百万富翁，如果你的工作只付给你每年 18 万的薪水，最糟糕的打算就是你需要同时找 6 份工作，挣了 100 万元的同时，你也会垮掉的。但是，仍有很多每年赚 100 万的人，他们只有一份薪水，但却不断地有支票入账。二者的区别是，智者并不看存折的薄厚，而是看怎么才能让里面的钱高效地运转起来。100 元学做有钱人！我真的没有乱花钱，但每月的薪水几乎都是刚好用完！我也想省钱，但是每天叫我少喝一杯拿铁，实在太委屈！连养乐多都涨价，只有我的薪水没有涨！如果你符合其中一项，你就必须学习，这堂因应通货膨胀而生的 M 型社会
8、理财新技能。涨！涨！再涨！全台物价涨声一波未平，一波又起，从麦当劳、星巴克、菠萝面包到出租车，通通在涨。根据主计处统计，在二百七十个国人主要的花费项目中，从起床后要吃的早点，到祭拜用的金银纸钱，总计一百九十八项产品已涨价。通膨节节高升，你快变新穷人了吗？三 八！你没看错，这是最新公布的九月消费者物价指数 (CPI)年增率，它已经创下近两年的单月新高。然而，这会是特例吗？这是中华经济研究院的最新预测：油价一旦全年平均价位逼近每桶七十九美元，明年预估 CPI 年增率将由一九八上升至三 七八。过去六年，台湾平均 CPI 年增率不过 六七，若三七八预测成真，通膨率将创下十三年新高，通膨巨兽将登陆台湾。
9、超过三的物价指数年增率，是什么意思？具体来说，这只巨兽会大口啃食你的存款。你现在拥有的一百万元现金，若什么都不做，三十年后就只剩四十多万元！这只巨兽，也会重挫你的退休计画。如果你计画三十年后要退休，现在每月三万元的生活质量，三十年后，你需要七万三千元才能达到相同水平！焦虑无济于事，从现在起，你必须学习新的理财技能，才不会被打入型社会的贫穷左端，成为“白领新穷人 ”。这是最新的理财技能，且学习风潮从美国一路吹到英国、澳洲与新加坡，近期吹到台湾：财金智能(Financial Literacy)。顾名思义，就是教育民众正确的理财观念。人类理财的知识难道还不够吗？为什么各国政府都选在此时提出财金智能？
10、理财跃升显学，但要先有财可理！美国纽约联邦储备银行第一副总裁史督瓦(Jamie B. Stewart)，在“ 日益重要的财金智能教育”演讲上点出关键： “一个人会赚钱，并不表示当薪水到他的手上时，他能有智能的使用判断。事实上，是当钱到了自己的手上，才开始财金智能第一次最基本的测试。而大多数人的测试结果是不合格。”因为美国人过度消费、缺乏退休规画，二二年，美国平均每十户就有一户破产，成为国家负担(后续甚至引发今年的次贷风暴) ，因此，美国国会立法成立倡导财金智能的专责单位。同时间，英国跟有“富国俱乐部” 之称的 OECD(经济合作暨发展组织)也成立类似单位；新加坡金融监督管理局则推出 Money
11、 Sense 专案。二 四年，澳洲成立金融知识基金会，开始教育民众正确的理财规画观念。开门第一课：看重一百元的威力 过去，人们一直学习著如何赚更多的钱，却忘了基本功：如何花钱。如今，这堂课再度被重视，成为财金智能的第一堂课。就像犹太人致富金律(Thou Shall Prosper:Ten Commandments for Making Money)作者的妙喻：“想要增加收入，却不先了解金钱的本质，好比新进演员研究克林伊斯威特，却不先学习演技一样。”在物价高涨的 M 型社会，每个人都知道，“要理财，先要有财可理 ”，也焦虑著，如何去找出这笔“财 ”。但多数人想的都是，努力争取加薪，或者投资股票赚
12、一笔，却很少人在乎眼前的“一百元 ”。因为你怀疑：一百元有什么用？但一百元，在有钱人眼中，有著巨大威力；穷人却反而看不起一百元。如果你知道，每天省下一杯一百五十元的咖啡，或者少搭一趟出租车，三十年后，你就能拥有一千万元，这样，你还会看不起一百元吗？如果你每天省下一百五十元，每个月固定投资基金五千元，只要年报酬率达一。这笔小钱，三十年后就能让你晋升千万富翁之列(详见第一百二十四页“ 过去二十年年赚一 十档基金表”)。“世界上最伟大的力量不是原子弹，而是复利！” 这是爱因斯坦的名言。因此，有钱人连一块钱都要管理，并且让那一块钱在未来赚更多的钱。但穷人却只知道努力工作，把钱花光，然后继续努力工作。就
13、像四十年前英国历史学家巴金森(Northcote Parkinson)提出的巴金森定律(Parkinsons Law)般，赚越多、花越多，最后财富还是无法增加。然而，如果你看到这里，就决定开始刻苦省钱？这也很危险。因为你如果勉强压抑消费欲望，某天忽然受不了，决定要“慰劳自己” 时，你可能会花掉之前辛苦省下来的钱，甚至预支你未来的收入。因此，你必须重新学习如何聪明花钱，花得既不痛苦，还能把钱花在刀口上。就像富爸爸，穷爸爸作者莱希特(Sharon L. Lechter)说的，“未来，会花钱将比会省钱更受重视。” 有钱人怎样聪明花钱？“ 他们会驾驭钱，虽然不锱铢必较，但会精打细算， ”帮众多有上亿身
14、价富豪打理财富的摩根富林明证券总经理高桂卿观察。入门第二课：花一元要有三元的效益周六午后，台北敦化南路上。年薪近千万的远东商银个人金融事业群副总经理喻芝兰，她的先生是前台大校长孙震之子，她富有，但用钱理智得惊人。与我们碰面的这一天，她穿著印著远东商银 logo 的白色 T 恤，Hang-Ten 短裤，背的是女儿不要的灰蓝色双肩包。她看来似乎很省。参加年终尾牙派对，她模仿奥黛莉赫本，从帽子、鞋子甚至到口红，都跟朋友借，全身行头不花一毛钱。打开衣柜，她只有两个皮包，每个都用到坏才换。再打开鞋柜，她的鞋子春夏秋冬四季加起来，只有十多双鞋。“没用的衣服堆在家，以台北市一坪四、五十万的地价来说，成本太昂
15、贵。”事实上，喻芝兰休闲时的全身行头，可能不超过一千五百元。但是当她面向客户、参加国际会议与演讲，她身上的套装却动辄十五万元起跳。一百倍差距的花钱方式背后，其实有个清楚的逻辑。她，很清楚这笔钱的目的是什么，一件衣服买来是为了提升身价，还是穿著舒适即可。“要花钱之前，我都问自己，花的目的在哪里？我能享受多久？” 喻芝兰说。下属结婚要送花，日薪上万元的她，会亲自走到花店反覆琢磨，把玫瑰花之间的距离放大，创造出一个比人还高的花座，让五千元的预算，看起来象是上万元手笔。因为，这次要做的是“面子 ”。因此，要让花出去的钱，尽所能的把面子做大。一块钱，要发挥三块钱的效益。这样精算，岂不麻烦？“不，这样会让
16、你把资源放在真的喜爱的地方，”省下来的钱，她可以用来买一张三千元的音乐会票，毫不心疼。她深信一句话：“管理金钱，反而会增加你的自由。”入门第三课：懂得储蓄未来财喻芝兰自己有一套“三二一 ”法则，这套法则的重点是：不花掉未来的财富。她将收入分成：三份现在，二份未来，一份自己。每个月，她先扣掉“未来” 的两等份后，才开始支配其余四等份，没花完的就继续移入“未来” 的帐户。所谓的 “现在三份”是指生活所需花费；“ 未来两份”则是储蓄将来所需，如退休基金； “自己一份”是充实自己基金，买书与上课都包含在内。“越年轻，越不能省，假如扣掉生活费后，真的没剩多少，干脆全拿去学东西，” 喻芝兰就是靠自我充实基金，在当授信部门主管的时候，去上基金经理人研习班，建立了广大的顾问人脉群。当她任职远传时，上了购并相关课程，两年后当远传购并和信时派上用场。“如果是把收入减掉支出，才去做储蓄，你可能在花未来的钱而不自知。” 中华民国财金智能教育推广协会秘书长陈琬惠说。镜头转到板桥市，“嗯，你
