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1、浅谈如何通过理财实现财务自由文章来源：华侨宝理财理财，已经成为现代人的重要生活内容和必备技能之一，人人谈理财，人人去投资。神州大地，各种理财产品纷繁复杂，各种投资渠道扑朔迷离，但是我们做一件事总是沉迷于事件本身，我们很少静下来认真思考，理财的目的是什么？对于上班族来说，当固定薪水成为自己的唯一收入的时候，一旦失去了这份工作，就有可能面临无米下锅的窘境。如果上班族想要摆脱这样的情况，就要想办法达到财务自由。达到财务自由，其实有两种方式，一种就是提前退休，另外一种就是靠房租、分红、利息、理财收益等方式获得收入。首先要对自己的收入做好配置。经济学中有个标准普尔定律可以作为参考。在标准普尔定律中，将收
2、入分为四份：10%用于短息消费，20%用于预防突发事件的资金储备，30%用于做风险投资，40%用于保本升值，一方面对抗通货膨胀，另一方面保障整体收入的安全，目的不是能带来多高的收益，而是保护本金，为更长远的财务开支做储备。在现实生活中我们可能完成不了这么详细的安排，所以依个人情况而定，不过每月至少留下 30%的收入用于投资理财，尽量在保住本金的情况下做投资，等财富积累到一定程度再进行详细的配置。对于刚步入社会的工薪族来说，收入不是很多，开支占比却很大，一个月下来，如果不加节制，很容易沦为月光族，这时候的你最好不要办理信用卡，因为它会增加你的购买欲，加大生活开支，虽然钱是未来还的，但是没有前期没
3、有很好的打理的收入，到后期会越来越窘迫。比如你办了一张 1 万的信用卡，这是你的工资还不到 5000，交完房租，买了衣服，在你心里一直觉得你还有一万块钱，于是开始请朋友吃饭而不加节制，结果 1 万的信用卡很快被你刷去一大半，而你的工资又不足以偿还，于是又办了一张信用卡，以卡养卡，但结果是，你的负债增加幅度高于你收入的增加幅度，使你越来越缺乏本钱，没有钱去做投资理财，也就无法尝到财务自由的乐趣。理财的目的是什么？你可能会回答，理财的目的不就是更多的钱么？当然是更多的钱，但更多的钱是多少钱？有没有一个可衡量的目标，有没有一个可量化的标准？当然有，这标准就是：财务自由。那什么是财务自由呢？就是不用再
4、工作了？就是躺着也有钱花了？就是顿顿能吃香的喝辣的？在弄懂什么是财务自由之前，我们需要知道一个人的收入是分为两类的：主动收入和被动收入。主动收入就是依靠个人的工作、劳动带来的收入，比如工资、奖金等；被动收入就是依靠个人资产带来的收入，比如银行理财的收益、股市的获利、出租房屋的租金等等。财务自由就是能用你的被动收入满足所有的花销。这样，即使你不工作，没有了主动收入，也能愉快优雅有尊严地生活。当然，如果你每个月被动收入有 500 块钱，你吃糠咽菜每个月只花 400 块，这样当然也算不上财务自由。所以，我们又给财务自由加了一个量化指标：在被动收入能满足你的花销的前提下，能给你带来被动收入的资产大于
5、100 万美元的人士，我们称之为“高净值”人士，也就是真正实现了财务自由的人。实现财务自由的三个动作那怎么才能实现财务自由，怎么才能拥有 100 万美元资产，这个 100 万美元从哪里来呢？抛开遗产继承、中彩票等小概率事件，对于大多数普通人来说，要获得财务自由的100 万美元，只能从主动收入和被动收入两个方面来着手。普通人实现财务自由最基本的三个动作就是：1、增加主动收入；2、把主动收入的一部分变成被动收入的资本；3、增加被动收入。第一个动作就是我们理解的“努力赚钱”。而且为了实现“财务自由”这一宏伟目标，要“非常努力地赚钱”，要增加收入，比如通过学习和工作晋升来加薪；更要扩大收入来源，比如兼
6、职，比如创业。第二个动作就是合理分配收入。被动收入的资本最初都是来自于主动收入的，因此合理分配收入非常重要。比较常见得分配比例是“理财基金：梦想基金：日常开销（5：3：2）”，“理财基金”就是被动收入资本。需要特别强调的是，合理分配收入包括控制不合理和不必要的花销。第三个动作就是投资理财。投资理财看似是一个高技术、高门槛的行为，很多人投入了大量的时间精力在学习理财知识、选择理财产品和渠道、关注和接收理财咨询和动态（比如股市）上面，但对于绝大多数普通人而言，理财是不需要花费如此多的时间成本去面对和解决的事情。关于理财，唯一要做的就是找到一个或几个安全的、放心的、靠谱的、操作简便的、收益率符合逻辑
7、的渠道或平台，把钱交给它，让钱自己生钱。闲钱少负债多，没钱理财同样一款理财产品，两个人一起投资，为何最终收益可以相差十倍百倍，甚至成千上万倍？答案是本金，你知道。理财年收益十万者，他的本金可能是百万乃至千万级别。可你呢？只看丰满的税前工资，你可能自我感觉良好，似乎踮踮脚尖就能和“黄世仁”比肩。然而五险，一金，个税，一层一层扒下来，扒到实际到手工资那一层，梦醒了，你成了“杨白劳”。听说，中国人 70%的资产是房产。听说，一线城市的房价在十年内还会一路看涨。听说，你要买房了？一旦贷款买房，分期还贷，此后的漫漫人生里，像征收拥堵费、央妈降息、物价飞涨、通货膨胀这种小打小闹，恐怕都再无法激起你内心的负
8、能量。在逆天房价和巨额房贷面前，那些小损失不过是挠痒痒。今天当房贷奴隶，明日做账面富翁，你开心就好。只不过，血汗钱还完房贷，还剩多少能拿来理财？听说，许多传说中“风险小，利息高”的钱生钱游戏或许存在，但非百万级别的玩家不能解锁。你赚钱少，负债多，直接导致用以理财的本金太少，诸如“十二存单法”、“五张存单法”等各路理财秘籍记得再牢也滚不出多大的雪球，无非望梅止渴，画饼充饥。那如何通过理财来实现财务自由呢第一，合理增加收入。 增加收入的方法途径很多，古人有云：君子爱财，取之有道。不同个体也有不同的方法，通常来讲，包括以下这些途径：薪水、存款、借贷、股票、基金、信托、债券、保险、贵金属、期货，以及企
9、业、房产、稿酬、专利、收藏品等。第二，有效控制支出。 支出的效价比因人而异，但就不同个体自身而言，在有限的支出范围内，尽可能选择效价比高的，而非相反。比如，一个女人花 3 万，是买一件漂亮衣服，还是买一个包，据我所知，再漂亮的衣服一个女人也很难穿到下一个季节，而包的使用频率却会高出许多。第三，控制欲望。 还以上面这个女人举例，如果家庭月收入只有 3 万，却要花 2 万买衣服，这种欲望显然是过度的。每个人只有控制了欲望，生活的自由度才会大大增加。第四，增加收入与兴趣爱好有效结合。 包含两层意思，一层意思是在你工作之中发掘乐趣，比如开出租车的，如果能找到开出租的乐趣，而不是整天抱怨，工作质量就会显著提升。另一层意思是在兴趣爱好中寻找商机，比如有人喜欢收藏，就从收藏中寻找创收机会;有人喜欢写作，就从写作之中寻找商机。第五，提高财商。 有人天生会赚钱，有人天生穷光蛋。财商决定了个人增加财富的能力，这里指的是白手起家，与财富继承无关。第六，提高境界。 凡古今圣人，普遍清贫，“苦行僧”作为印度教盛行的修炼方式，目的就在于通过“自虐”这样对意志的磨练，对欲望的约束，达到修行的圆满，这是比较极端例子。但提升境界与实现财务自由却有着必然的联系。因为，财务自由除了客观衡量标准，还存在个人主观体验，主观体验是很难通过改变客观因素来实现的。
