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1、 四大商行及招商银行互联网化比较分析1、产品服务（一）、 产品1、微信银行及 we chat 账户活跃（1）、2013 年中国国民微信银行功能使用情况（2）、国有商业银行及招商银行在 2013 年中国网民最常使用的微信银行占比0 10 20 301中 国 银 行农 业 银 行建 设 银 行工 商 银 行招 商 银 行2、银行系“宝”类理财产品2014 年 9 月 1 日“银行系”宝类产品收益情况产品名称 平台 合作基金 7 日年化收益率 万份收益（元） 资金规模（亿元）活期宝 中国银行 中银基金 4.92% 1.3652 30.36朝朝盈 招商银行 招商银行财宝货币 B4.57% 1.1548
2、 6.07招财宝 招商银行 招商银行财宝货币 A4.56% 1.1535 6.07增值宝 建设银行 建银货币基金4.30% 1.421 202.58快溢宝 农业银行 农银货币基金4.22% 1.2336 55.47现金快钱 工商银行 工银货币 4.22% 1.434 869.75工银薪金宝 工商银行 工银薪金货币3.90% 1.0967 135.02查询服务 资金交易 便民服务 业务咨询 其他占比 47.1% 24.2% 18.9% 9.4% 0.4 3、银行系网上商城自建电商平台 信用卡商城善融商务-建设银行 招商银行网上商城E 商管家-农业银行 我爱卡-中国银行信用卡商城融 e 购-工商银
3、行积分兑换商城-中国银行4、银行系网贷平台名称 银行平台 预期年化收益率 借款额度小企业 e 家 招商银行 5.2%-5.8% 百万/千万级（2）、服务1、单一账户模式网上银行单一账户基金账户保险账户证券账户一次性注册关联多张卡折实现多账户统一管理统一安全认证方式统一登陆密码统一登陆名提高个性化专业化服务增加使用功能和业务种类同步银行最新信息提高银行服务便捷服务升级手机银行信用卡账户2、银行系电商平台2、结算流程1、银行结算机制分为全额实时结算系统，延迟净额结算系统、混合结算系统（1）、中央银行结算系统： 相对于净额结算系统，实时全额结算系统（ RTGS）中处理流程和资金转帐指令 的最终结算是
4、实时连续发生的，没有轧差借记抵付贷记，系统结算流程是基于央行资金的实时转帐 。RTGS 系统可以减小甚至消除结算处理中基本的行间风险，缩短信用周期以及流动性风险的产生，这是央行在大额转帐系统中采用 RTGS 的主要动机。全额结算（gross settlement）支付系统对各金融机构的每笔转账业务进行一一对应结算，而不是在指定时点进行总的借、贷方净额结算。按结算发生时间的不同，全额结算又分为：（1）定时结算。支付结算集中在营业日系统运行期间的一个指定时刻，如这一时刻为日终，则称为日终结算。（2）实时结算。支付结算在营业日系统运行期间的任何时刻都可进行，支付指令随时发送随时处理，属于资金转账指令
5、处理和资金结算同步、持续进行的实时全额结算。由于定义的宽泛，RTGS 系统的处理设计也呈现多样化，尤其当发送行在央行帐户上没有足够的补进资金时，支付处理的实现会有重大的差别，如系统对转帐指令的拒绝、在央行系统中的列队、利用央行信用进行结算等，这些可行的支付处理是无须互相排斥的，近几年新型的或者正在改进中的 RTGS 倾向于采用多种处理办法的结合使用。网络购物生活服务理财产品、基金产品保险产品、贵金属等个人贷款信用卡消费信贷采购：B2B售：B2B/B2C/B2G基金公司代销平台保险公司代销平台中小企业信贷采购：B2G 政府债务代销平台银行系电商平台企业个人政府商品交易平台金融投资平台融资服务平台
6、移动电商互联网 电商 （2） 、净额结算。支付系统将在一定时点上收到的各金融机构的转账金额总数减去发出的转账金额总数，得出净余额。 净额结算指证券登记结算机构以结算参与人为单位，对其买入和卖出交易的余额进行轧差，以轧差得到的净额组织结算参与人进行交收的制度。净额结算又可以分为双边净额结算和多边净额结算两种形式。 双边净额结算是指证券登记结算机构对交易双方之间达成的全部交易的余额进行轧差，交易双方按照轧差得到的净额进行交收的结算方式。这种结算方式下，交易对手就是交收对手。例如，甲方从乙方买入 1000 股 A 股票（假定每股 1 元，忽略交易费用不计），后又卖给乙方 800 股 A 股票，经过双
7、边净额结算后，甲方付给乙方 200 元，乙方交给甲方 200股 A 股票即可。多边净额结算是指证券登记结算机构介入证券交易双方的交易关系中，成为所有买方的卖方和所有卖方的买方，然后以结算参与人为单位对其达成的所有交易的应收应付证券和资金予以冲抵轧差，每个结算参与人根据轧差所得净额与证券登记结算机构一个交收对手进行交收的结算方式。例如,甲方从乙方买入 A 股票 100 股(4 元/股），乙方从丙方买入 B 股票 200 股（5 元/股），丙方从甲方买入 C 股票 300 股（6 元/股），多边净额结算：甲方获得 100 股 A 股票，付出 300C 股票获得 1400 元乙方付出 100A 股票
8、，获得 200B 股票付出 600 元丙方付出 200B 股票，获得 300C 股票付出 800 元。2、个人网上购物结算流程：网上购物的电子商务一般属于小额支付的问题，因此有一个划出行与划入行之间的逐层轧差的结算过程直至支付清算系统处理中心的轧差结算处理，然后由这些处理中心与支付清算系统清算，这是我国目前清算中心对跨行小额支付的制度规定。对大额则是实时发送，全额清算，这只有在清算中心有账户的银行之间才能进行。因此，网上购物的支付存在在开户行系统内逐层向上级银行的结算问题。这种支付结算，有一个处理的时间过程，消费者开户行首先给商家的开户行发出支付指令，商家开户行接到支付指令确认后垫付给商家账户
9、划入资金，然后再进入与消费者的开户行进行结算的业务过程，而这样做银行就要承担资金损失的风险。三、网上银行（首页）1、网页分析中国银行首页 公司金融 个人金融 银行卡 金融市场 电子银行 投资者关系 关于中行重要公告 便捷服务个人客户服务企业客户服务金融市场分析媒体看中行 投资者关系 企业社会责任 招聘公告中行历程 中行荣誉 中行纸币 中行卡苑全球服务中国农业银行首页 个人服务企业服务三农服务 电子银行理财 e站信用卡 农行风貌投资者关系优惠信息 服务公告热门推荐 电子银行 银行卡 个人服务 企业服务 三农服务理财 e 站 理财 基金 贵金属 债券 外汇 保险便捷通道生活 e 站 互动 e 站
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