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1、我国 P2P 网络借贷的运行模式与风险管控研究【摘要】互联网的发展以及金融业的创新为中小企业以及个人的融资提供了一种新的思路，那就是 P2P 网络借贷模式。但是 P2P 网络贷款在运行的过程中出现很多“跑路”、 “诈骗” 的风险，造成了整个市场的混乱，急需整治。本文研究了我国 P2P 网络借贷的运营模式以及基本流程，探讨了我国 P2P 网络借贷面临的主要风险，针对风险从监管、法律等方面进行提出防范 P2P 网络借贷风险的对策，对P2P 网络借贷的发展具有借鉴的意义。 【关键词】P2P 网络借贷 互联网金融 金融监管 P2P 网络借贷作为一种新兴的借贷平台，在我国的发展已经经历了十多年，但是在运
2、营的过程中洗钱行为、违规行为等频出，造成了整个市场的紊乱，虽然吸引了银监会、政府、中国人民银行的重视，但是在整体上还需要去探索，本文就是要去探索 P2P 网络借贷平台的风险以及抵抗风险的对策。 一、我国 P2P 网络借贷的运营模式和基本流程 运营模式 P2P 网贷，person to person，或者是 peer to peer，这是互联网与金融业发展到一定阶段出现的产物。人是各种社会关系的综合，互联网上的大数据可以追踪人的信息，金融业处在发展周期的衰落期，需要创新，这便出现了互联网金融。2005 年，世界上出现了第一家 p2p 网贷企业。2006 年，P2P 模式传到中国，2007 年，中
3、国第一家 P2P 网贷企业拍拍贷在中国成立。P2P 网络借贷的运营模式是相对比传统的贷款模式来讲的，主要指的就是借款人与出借人都是在网络平台上进行，是纯线上的。按照平台在借款中的角色，将 P2P 网络借贷的运营模式主要分为收益性与零收益型两种，收益型网络借贷又分为单纯中介以及复合中介。P2P 网络贷款指的是平台在借款的过程中仅仅收取信息审核费。具体的运行模式就是，贷款申请人在平台上注册账号，填写相关的信息，然后提交，接下来系统的风险控制平台就会根据申请人填写的信息以及平台的贷款标准给申请人的信用做一个评分，确定是否符合申请人申请贷款的标准，如果符合借贷标准，就会将申请人的信息发布，由出借人竞标
4、，这样就可以实现双方的配对，P2P 网贷借款完成。 复合型网络贷款指的是 P2P 平台在其中不仅仅充当中介的审核和介绍角色，还有其他的金融业务。零收益型P2P 借贷模式指的就是网络平台向社会上一些弱势群体提供的贷款，利率很低。 基本流程 P2P 网络贷款的借贷门槛比较低，因为在互联网时代，互联网可以掌握到借款人的各种信息，而以后就是一个信用生活的时代。P2P 网络贷款的基本流程就是申请人注册，发布申请，填写信息，P2P 平台负责审核，确定是否借贷以后为其匹配出借人，然后放款成功，申请人按照电子合同协议向出借人还本付息。 二、我国 P2P 网络借贷面临的主要风险 虽然 P2P 网络借款依托的是大
5、数据，但是如今 P2P网络借贷平台携着客户的钱潜逃，诈骗的现状偶尔也有发生。任何一种商业模式在发展的过程中都不可或缺的出现各种问题，这是其发展过程中必须要经历的。P2P 网络借款平台由于借助的是互联网线上平台，互联网本身就存在一定的风险和黑洞，金融业也是一种高风险的行业，正因如此互联网金融业存在很多的风险。 从我国政府的角度 1.政策法律风险。P2P 网络贷款平台不是国营的借款平台，而只是一种依托于互联网的民间借贷平台。目前，金融法律总是滞后于实践的发展，互联网金融方面的法律法规也不健全，目前，存在的香瓜法律主要有民法通则 、合同法等，缺乏地方性法规以及实践性指导，对于专门涉及到 P2P 网络
6、贷款的法律法规几乎没有，因此很多不法分子就会去钻这个法律的漏洞。2013 年，P2P 网络贷款平台出现大量的违规问题， “跑路” 和“诈骗”现象频发。网贷天眼上的数据显示，2013 年有 800 多家，2014 年有 1600多家，但是存在违规操作的网贷平台高达 273 家，几乎占到五分之一，这样庞大的数据显示整个 P2P 网络贷款平台的市场已经十分混乱。相关政策法律方面存在的问题给 P2P网络贷款平台的经营带来了十分大的风险。 2.监管风险。银监会和中国人民银行等肩负着对 P2P网络贷款平台的监管责任，一方面是为了约束 P2P 网络贷款平台朝着健康的方向发展，另外一方面也是为了引导 P2P网
7、络贷款平台朝着稳健繁荣的方向发展。但是，到 2016 年，银监会和中国人民银行等金融监管机构已经提出了要高度重视 P2P 网络贷款平台的监管，但是却缺乏具体的措施，也没有相关的数据支撑。 由于监管的不严格，各种 2P 网络贷款平台自成一家，各自按照自己认为的方向去发展，市场缺乏对 P2P 网络贷款平台的统一规制，这些都给 P2P 网络贷款行I 的运营带来了很大的风险。 3.洗钱风险。不法分子的洗钱行为一直是威胁我国金融市场的一大因素，P2P 网络贷款平台市场的混乱再一次给洗钱行为埋下了发展的土壤。目前，我国反洗钱法还未曾涉及到 P2P 网络贷款平台，对于 P2P 网络贷款的注册平台的身份没有严
8、查，也没有识别可疑身份的意识。因此很多不法分子就去触碰法律的红线，将大笔非法获取的金额，通过互联网金融平台输送给借款者，将大笔的金额换成小数目的金额，然后贷款者的还本付息行为又使得这些钱的身份变成非法身份。 从我国 P2P 网络借贷平台的角度 1.操作风险。P2P 网络贷款平台在我国的发展仅仅有几年的时间，市场还比较混乱。因此，很多 P2P 网络贷款平台的数据都没有纳入到中央人民银行的征信系统，对于借款人和放款人的信息保护方面，以及资金的审核方面都存在很大的漏洞，一旦借出的款项出现坏账行为，则容易出现恶意催收行为，最终伤害借款人和出借人的利益。 2.网络风险。P2P 网络贷款平台的网络风险主要表现在两个方面：第一个方面是网络技术风险，P2P 网络贷款平台本来借助的就是网络技术，但是网络技术也存在很多的高危漏洞，比如容易出现信息泄露、容易出现 bug，除此以外还容易被黑客侵袭。P2P 网络贷款平台的发展需要完善的技术和雄厚的资金去支撑，但是现在的 P2P 网络贷款平台多是依托于第三方信息技术，而很多平台只有几万或者几十万的资金能够用于借贷，只是为了骗取客户的信息，然后用来诈骗。
