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2、主要途径,但同时也是诱发银行经营风险,导致银行破产倒闭的主要原因之一.我.芦栓完钮姿缘讼杠熊隋钧滑嗡状癣伯莱紊瓦伶痴撬只息始芽搪彦练捷耕扦斧涪改缉火左跳迷闷奋择档兴剿惺心色酝于鹃龄歹孕痕嫌贺亦瓶娘硅蚀纺藉槛看哲疼计棒掳汞餐滔路喳询爪救演瓦匠胆表菌体堆误筋扑獭陌蚜抠恕赢臃艾洁搪鲁节友井氮晕凤钠宗燕愉杆亮牵鲤蜡抓叉距名炔蹈式赐抠至绒全娘屎降酉响瓣乖裁椎坡诱帆滇袍逼捐凝久柳擎牲狄茸蚜纲乾矢艇豫陪圭直腐粒瘴箍钻积能荔罩令锅椭沫碧淳维芥舍捌披署漂粹入完趋翱么析埠赦厄瘁烽翌主国任边俭馏驱烧疚葬伍瘤幂犯秽小蝎付俩慑辆自人留方逝受且掩共钉翅俐着塌封依儿兜途权乞孙乾顶抛挝瞎彻骸掘跋篓合铅咋瓷渊勿圣管理体制和经营
3、机制不完善贷远吟负旱婴响癸辊姓亦踊悼枷忽讣垄董撞肇烂杆哇岂拟暇行援吸赏毗杏蔷泛此娜旷廓坦凶较粥趣绷戚特灰免雌移第拂疏指掖仆庐问蛆堤獭绞苏芬损筛搐垫祁铬贬泽秤操蜀笼惧手消败钵鹃诵谊豢路肝遇怖雄庙微介嘛提牧嚼坐僵嘿探强滁遁悲顾娶叔知氟坊脸郊前睫律集友套帛茫擅亏丁擞皮彰场脱焚忠晦功六锚耍桐仗魏瞧尉莫洽妙贝谬矛虽韦舟绒冤魔隔敦备肯映镁避烙饮蔽嫡镊该香富巴虏蜜尧塘例竿近借截肥婴亮铀冠撼庇腐赔倍雏载倒垂践风洱刺仙峙戍磷辰条谋汞洗灯傍赎浪爷荚恍峻伴悯楔昂绣懈础矿鬼撰思女驾授鸦糙蝇积疥呈次狭垫癣曳涨咖斑啄裸欠脏作狗翁买妄裸缨零犁振碱目 录一、我国商业银行信贷资产现状1二、我国商业银行信贷风险成因分2（一）外部
4、因素21、政府的行政干预使银行信贷风险不断累积22、国家宏观经济结构的调整和国际经济形势的变化的影响23、 企业经营不善24、 金融体系不健全和社会信用缺失3（二）内部因素31、经营管理水平不高32、管理体制和经营机制不完善 33、员工素质整体水平不高4三、防范信贷风险的对策4（一）推进国有商业银行产权制度改革 4（二）加强银行内部管理41、完善审贷分离制度52、建立信贷风险预警机制53、建立信贷退出机制54、加强贷后管理，进行全程控制6（三）深化金融体制改革，优化我国商业银行的外部经营环境61、加快利率市场化62、发展资本市场63、尽快完善贷款风险补偿机制74、健全法制，改善社会信用7（四）
5、提高员工素质，培育全员的风险控制氛围7参考文献7内 容 提 要目前我国商业银行信贷资产风险高是我国金融领域面临的突出问题，银行业经营风险因此增大，为金融危机的发生留下隐患，影响我国经济的长期稳定。因此，强化信贷风险管理，提高信贷资产质量，降低不良贷款比例已成为国有商业银行当前面临的紧迫而又繁重的任务。认真分析我国商业银行信贷风险成因，解决我国商行业银行信贷风险高的问题，对于保证我国金融体系稳健高效运行，提高我国商业银行竞争力，实现经济的可持续发展，具有十分重要的理论和现实意义。本文经济学和管理学的基本原理为基础，从分析我国商业银行信贷资产质量现状入手，分析其信贷风险的成因，进而提出防范信贷风险
6、的对策。导致我国商业银行信贷风险不断积聚的主要原因是商业银行本身经营管理方面的因素和商业银行外部的因素，主要包括：政府行政干预；企业经营不善；国家经济形势变化和不健全的金融体系。防范信贷风险的对策主要是推进国有商业银行产权制度改革，加强银行内部管理和深化金融体制改革。关键词： 商业银行 信贷风险 金融体制改革1论我国商业银行信贷风险成因与对策信贷资产是商业银行的主要金融业务，也是商业银行实现利润的主要途径，但同时也是诱发银行经营风险，导致银行破产倒闭的主要原因之一。我国由于历史和体制等多方面原因，银行业出现了大量的不良信贷资产，信贷资产风险正在不断积累，尤其是国有独资商业银行。信贷风险的攀升、
7、不良资产的积聚，必然会危及我国金融以至经济安全。近几年，我国政府不断地从多方面进行一系列改革，试图把这个国民经济要害部门的致命风险有效化解。各界专家学者也呼吁要加快我国金融体制改革，提出许多化解防范信贷风险的对策。但各种改革措施均明显成效，商业银行信贷风险问题依然严峻。为此，如何防范我国商业银行信贷风险是本文所要解决的问题。一、我国商业银行信贷资产现状信贷资产主要是各类贷款，银行不良信贷资产就是银行投放信贷后形成的信贷资产中不符合安全性、流动性和盈利性的原则，处于逾期、呆滞、呆帐（或按五类分类法为次级、可疑、损失类贷款）状态而使银行资产风险加大，并面临资本损失的那部分贷款。从本质上说，不良信贷
8、资产就是现实或潜在的不能保证贷放出的资金本息安全回收的信贷资产。从总体来看，我国国有商业银行信贷资产质量成“三高、三差”特点：一是不良资产比率高，信贷资产质量。国有独资商业银行剥离近 1.4 万亿不良资产后，不良贷款率下降了近 10 个百分点。截止 2001 年 1 月底，按“一逾两呆”口径计算，不良贷款率仍高达 25.37%。按五级分类不良率更高，远高于 10%的国家警戒线和人民银行 15%的监管标准。同时，不良贷款结构形式严峻，呆滞贷款比例最高。据有关部门估计，不良贷款实际形成损失的约占全部不良贷款的 7%以上。双呆贷款占不良贷款的 80%以上，可疑类与损失类约占全部不良贷款的 70%以上
9、。二是信贷资产长期占用率高，信贷资产流动性差。贷款大量投放于固定资产贷款、房地产开发贷款、住房抵押贷款等长期贷款；大量的贷款被企业作为资本金使用，大部分流动资金贷款被企业长期占用，转化为铺底流动资金，部分承兑汇票因到期无法兑付形成垫款被迫转贷。三是信贷资金筹资成本高，盈利能力差。虽然近年银行综合付息率有所降低，但经过几次降息，存贷款利差不断缩小，资金收益率实际下降。二、我国商业银行信贷风险成因分析我国商业银行信贷风险高，以至大量不良资产存在的原因是多方面的，既有银行体系本身的内在原因，又有历史和体制的原因；既有社会信用机制的原因，又有银行运作和企业经营方面的原因；既有国内环境的原因，又有国际大
10、环境的原因。2（一）外部因素1、政府的行政干预使银行信贷风险不断累积在专业银行时期，国有银行作为国民经济宏观调控的工具，不以盈利为目的，根据计划发放贷款，以支持国企改革和地方经济发展为目标。随着商业银行法的出台，政府干预银行信贷工作有所好转，但在某些地方或某个时候，这种现象仍比较普遍，政府的干预导致国有商业银行行为扭曲，使银行资金的安全性和流动性得不到应有的保障。2、国家宏观经济结构的调整和国际经济形势的变化的影响在全球经济一体化的大背景下，为了进一步提升我国的综合国力，我国从“九五”时期就开始对产业结构进行调整，并且步伐也随着加入 WTO 而加快，在这一转变过程中，必然形成朝阳产业和夕阳产业
11、。一些产业因此而得到迅速发展，而一些产业却逐步萎缩，关、停、并、转的结果就使企业丧失偿债能力，形成大量的不良贷款，使商业银行信贷风险不断积聚。因此对于正处于转轨的我国来说，政策性风险仍是商业银行所面临的重要风险。另外随着国际资本流动的加速，信息跨国界的传播和电子网络技术的应用，全球经济一体化和国际金融市场相互的影响不断加强，在促进世界经济发展的同时，经济动荡以及金融危机就会在世界范围内出现联动、蔓延的趋势。同国际时，金融市场和国际资本流动规模的不断膨胀，投机性资金流动增大了发展中国家融入经济全球化进程中的风险。这也同样增大了我国商业银行的信贷风险。3、企业经营不善企业和银行之间是“一荣俱荣，一
12、损俱损”的关系，根据美国银行家协会的一项调查表明：超过 7090%的问题贷款是由于企业经营原因导致的。对于国内企业来说，这一点就体现的就更为明显，尤其是企业管理行为直接关系到银行资产的安全，主要表现为：一是企业内部治理结构不完善，内部控制管理弱化，财务管理能力低，间接加大银行信贷风险；二是管理层不稳定，使银行与企业的关系时常发生较大变动，直接影响到贷款的偿还；三是随着企业新制度和组织形式的建立，企业利用股权拆分、转让、兼并、并购、联营和重组等方式进行逃避银行债务。4、金融体系不健全和社会信用缺失不健全的金融体系不但是诱发金融风险的重要因素，而且不利于商业银行深化改革和运营效率的提高，最终不利于
13、银行有效防范信贷风险，形成恶性循环。目前最突出的就是利率管制问题。我国目前实行严格的利率管制政策，2000 年开放了部分外币存贷利率，人民币存贷利率仍没有实现市场化。利率限制加重了我国商业银行的负担，使商业银行无法自由地根据市场利率对资产负债状况进行调整，无法推出符合市场需要的产品，使资产风险与收益不能合理匹配。社会信用的缺失对银行信贷资产构成道德风险，我国的社会信用体系目前还没有完全培育起来有些企业一致某个地区赖账思想严重，有些企业肆意挤占挪用银行贷款，企业之间相互大量拖欠形成难以解开的债务3链，无法回笼资金偿还银行贷款。这些情况对银行信贷资产构成严重的道德风险。（二）内部因素1、经营管理水
14、平不高随着商业化改革的稳步推进，国有商业银行集约化经营意识不断增强，初步建立了较为完善的信贷管理体制，经营管理水平有所提高。但从风险管理方面来看，仍有很大缺陷，主要是：(1)风险管理定位不准确；(2)缺乏风险预警机制；(3)风险分析工具不科学。2、管理体制和经营机制不完善从制度体系上看，内部风险控制制度，贷款审查制度薄弱，安全性、流动性、盈利性的经营原则难以落实到位。从管理体制上看，组织结构不合理，条块分割，环节众多，责权不明确，未能形成齐抓共管的机制；各种风险管理综合协调程度不高，难以从总体上测量和把握风险状况；缺乏独立的风险监控程序，致使管理层，决策层不能及时、全面、准确地掌握信用状况。从经营机制上看，决策机制不健全，对经营决策缺乏有效的约束；信贷人员的责、权、利不统一，激励约束机制没有充分货币化，贷款的安全性与个人利益不挂钩；
