《人寿保险1 AFP学习笔记》由会员分享，可在线阅读，更多相关《人寿保险1 AFP学习笔记（4页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、人寿保险第一部分 传统寿险产品一、定期寿险（一） 、含义：又称定期死亡保险，是一种以保险人在规定期限内死亡事故为前提而由保险人负责给付保险金的人寿保险（二） 、种类：1、按保险金额分类：定额定期寿险： 递减定期寿险：抵押贷款保障保险、家庭收入保险递增定期寿险：按约定金额或比例递增按生活费用指数递增2、按保险（三） 、特有条款1、可续保条款：含义：在定期寿险期限届满时可以选择续保，续保时无须提供保证期，续保保费逐期递增，但并非针对个体，且事先确定费率上限续保限制：对续保通常由年龄限制，续保保险金额和期限等于或少于原有保单评价：可续保选择相当于一个“买入期权” ，含有可续保条款的保单保费略高于同类
2、不可续保的保单，高出部分相当于期权费2、可转换条款：含义：将定期寿险转换为带有现金价值的其它人寿保险，转换时无须提供可保证明 转换限制：对续保通常由年龄限制，续保保险金额和期限等于或少于原有保单评价：可转换选择相当于一个“买入期权” ，含有可转换条款的保单保费略高于同类不可续保的保单，高出部分相当于期权费（四）特点1、保费相对低廉2、逆选择风险高3、价格可比性较强二、终生寿险（一） 、含义：提供终身保险保障，通常以均衡（水平）费率而非自然费率形式缴纳保费，保单具有现金价值，既提供保险保障，又包含储蓄成分（二） 、分类按缴费方式：1、连续缴费终身寿险2、限期缴费终身寿险3、趸缴终身寿险（三） 、
3、现金价值累积（四） 、特点1、保险期限时终身2、采取水平费率3、含有储蓄成分三、两全寿险（一） 、含义：被保险人保险期间死亡，或生存至保单期满，保险人都要支付保险金（二） 、特点：1、承保责任全面2、两全保险的费率最高3、两全保险的保费中，既有保障因素，又有储蓄的因素，而且储蓄因素占相当的比重四、其它寿险（一） 、联合寿险（二） 、最后生存寿险适合：遗产税现金需要，以及第二位被保险人死亡后产生的其它相关费用没有经济来源子女或受供养人提供经济来源（三） 、子女教育保险主要目的：积蓄于保障子女的教育与费用五、寿险产品定价（一） 、定价三要素：死亡率 利率 费用率纯保费以死亡率和利率为基础附加保费以
4、费用率为基础（二） 、寿险保费计算简例第二部分 寿险合同的主要条款一、合同构成规定人寿保险单和作为附件的投保单等构成保险双方完整合同保险单、投保单、批注/特殊申明、现金价值表、标准条款二、犹豫期条款犹豫期：投保人可以撤消保险合同全额收回已交保费的约定期限（通常为 10 个工作日）三、告知条款1、订立保险合同，保险人可以就保险标的的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。2、订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容。3、保险合同中规定有关保险人责任免除条款，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明。四、不可抗变条款（不可争条款）是指自人身保险合同订立时，超过法定时限（
5、通常规定为 2 年）后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务如：误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。 （我国只限年龄方面）五、年龄误告条款六、保险责任与除外责任保险责任：死亡给付、生存给付、其它约定除外责任：投保人或受益人的故意、自杀、战争、犯罪等七、宽限期条款对合同约定分期支付保险费的，投保人支付首期保险费后，未按时支付续期保险费的，法律规定或合同约定给予投保人一定的宽限事件（通常为 2 个月）,在宽限期期间，保险合同效力正常。八、中止复效条款合同履行过程中，在一定的期间内，由于失去某些合同要求的必要条件，致使合同失去效力，称为合同中止；一旦在法定或约定的
6、时间内所需条件得到满足，合同就恢复原来的效力，成为合同复效。九、保险金给付选择条款1、一次性支付现金方式2、利息收入方式3、定期收入方式4、定额收入方式5、终身收入方式十、不丧失价值条款产生与现金价值，是投保人不可剥夺的资产权利，保单持有人享有现金价值的权利，不因保单效力的变化而丧失，保单持有人可以选择一个方案处理其保单的现金价值。十一、保单贷款条款投保人可以以具有现金价值的保险单作为质押，在现金价值数额内，向其投保的保险人申请贷款，习惯上称为保单贷款。十二、保单质押转让条款暂时的又条件的转让质押债权人是保单优先受益人有关转让条件/份儿/金额等，通过批单/背书记录以死亡为给付保险金条件的保险合
7、同，非经被保险人同意，投保人不得将保险单进行质押如有不可撤消受益人，不得影响不可撤消受益人的利益十三、保证可保性选择条款1、可保性选择：可续保权利、可增加报恩、保额自动递增2、选择的权利可能会又限制：事件/金额/ 体验/加费十四、自杀条款十五、附加险附加险从属主合同，不能单独存在附加险合同又单独的期限/责任/ 责任免除/保险费/ 保险金额附加险种类：1、保费豁免 2、残疾收入 3、意外伤害 4、定期人寿 5、医疗费用第三部分 新型寿险产品一、含义所谓“新型寿险产品”是相对“传统寿险产品”而言的1、传统寿险产品：保额固定、保费固定利率固定新型产品：保额、保费、利率、现金价值等相对可变二、代表性的
8、分析（一） 、分红寿险1、含义：是指保险公司将实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。2、红利来源：死差益：实际死亡率低于预定死亡率（I）利差益：实际回报率低于预定回报率（M）费差益：实际费用率低于预定费用率（E）3、红利领取方式：现金领取 累计生息抵缴保费 缴清增额保险4、条款示例（课件 92 页）5、红利分配：三要素贡献法D=I+M+EI=（实际投资回报率预定投资回报率） （上年期末准备金+当年的净保费）M=（预定死亡率实际死亡率） （单位保险金额保单准备金）E=（毛保费净保费管理费） （1+保单实际利率）（二） 、投资连结寿险（变额寿险）优点：保持保险金的实际购买力，抵御通货膨胀对保险金实际购买力的侵蚀。保障+投资 =综合金融服务缺点：投保人承担投资风险（三） 、万能寿险万能强调的是灵活性特点：1、缴费灵活2、保额可调3、要素分立：透明度高（四） 、变额万能寿险特点：综合了变额寿险的投资账户和万能寿险的灵活可调的特点三、进一步的分析满足市场需求：认清比较优势避免产品误导
