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1、关于上报 2015 年上半年业务经营分析的报告省联社*办事处：今年上半年，我县联社在省联社及*办事处正确领导下，紧紧围绕市办“一季度工作会”要求，以加快业务发展和促进经营创新为中心，坚定不移地抓好资金组织和信贷投放工作，持续做好电子银行业务和不良清收工作，通过全体员工的共同努力，扎实工作，打开了 2015 年工作新局面，各项工作迈出了新的步伐。一、基本情况及特点分析截止二季度末，我县联社资产总额 237669 万元，较年初增加8122 万元 ，其中各项贷款余额 115268 万元，较年初净增 27108 万元，负债总额 220688 万元，较年初增加 6671 万元，其中各项存款余额为 215
2、753 万元，较年初净增 17731 万元；存贷比为 53.42 %；所有者权益 16981 万元，较年初增加 1451 万元。截止二季度末，全县存量富秦卡 55885 张,较年初增加 4547 张, 完成年任务的 56.83%;企业网银户数 174 户，较年初增加 32 户, 完成全年任务的 80%；个人网银户数 7331 户，较年初增加了 2021 户, 完成全年任务的 50.52%；手机银行存量 7144 户，较年初增加 2272 张, 完成全年任务的56.8%；POS 机商户 144 户，较年初增加 12 台；布设自助设备 8 台。截止二季度末，全县财务总收入 6778 万元，占市办下
3、达财务总收入年计划 14200 万元的 47.73%，同比增收 891 万元，财务总支出 5204万元，占市办下达财务总支出年计划 12000 万元的 43.37%，同比多支 1146 万元。账面利润 1574 万元，占市办下达年任务 2200 万元的71.55%，同比减少 255 万元。考核利润为 1894 万元，占市办下达年计划 2200 万元的 86.09%，同比增加 950 万元，增幅 99.37%。综合费用率为 26.38%，市办下达计划 37.31%,同比减少 11.37 百分点。拨备覆盖率为 175.10%，同比增加 8.82 百分点。二、主要工作措施（一）巩固市场，抓存款组织工
4、作。一是向财政资金要存款。联社对县级 38 家政府单位进行了包抓分配，联社领导、联社部门分别包抓 2 至 3 家单位，对县级部门的重点项目持续跟进。基层信用社对辖区内的行政单位加强联系，确保乡镇财政资金不外流。二是向优质服务要存款。在客户服务上，建立优质客户档案，明确客户经理服务范围，强化服务手段，通过生日短信、节日祝福、定期回访、联谊座谈等形式，增强与客户的联系，加大对客户的感情投资。三是向激励机制要存款。在实行新的薪酬考核制度的基础上，制定员工业务营销管理办法，充分调动职工的积极性，挖掘职工潜力，不断推动存款、贷款业务的持续增长。四是向电子银行业务要存款。紧跟电子银行业务发展的节奏，加大对
5、电子银行产品的推广和宣传，不断推进农村金融市场电子银行业务的渗透率。（二）多措并举，寻求实体贷款投放突破点。一是联社做实做细“建档评级”工作。扎实开展“家济”调查和“扫街营销”活动，我县联社分别走访工商局、农业局、税务局等行政部门，做实做细农户、个体工商户的建档评级，为全年实体贷款投放夯实基础。二是重新修订富秦家乐卡评级标准管理办法，大力推广富秦卡家乐卡业务。截止 6 月底，富秦家乐卡存量 4441 张，卡内贷款余额 10940 万元，较年初增加 597 张 3274 万元，在富秦家乐卡业务上寻求信贷增长点；三是与政府部门积极对接，召开金融支持新型农业经营主体发展大会。与 4 个县级部门、4
6、个乡镇签订了合作协议书，签约意向金额 2.4 亿元，在大项目对接上寻求信贷投放点。四是做好农户小额信用贷款。在做实小额农户贷款建档评级的基础上，继续加强小额信用贷款发放。截止 6 月底，农户小额信用贷款余额为10245 万元，较年初增加 1662 万元，在农户小额信贷上寻求突破点。五是针对“担保难”的问题，我县联社与县政府协调，在土地流转经营权贷款、林权抵押贷款和扶贫基金担保贷款上探索业务发展新模式， 在新模式上寻求突破点。六是激励客户经理投放积极性。修订完善联社贷款发放计提风险奖励基金操作办法 ，为客户经理计提风险奖励基金，并按完成任务和贡献大小进行兑现，使贷款责任人承担的风险和收入相匹配。
7、制定全员业务营销管理办法 ，发挥全员的主观能动性，营造一个人人营销的工作氛围。（三）明确目标，强化措施，逐步优化信贷资产质量。一是优化薪酬考核体系，严肃奖惩，激励清收。今年联社及时修定了薪酬管理制度，提高绩效工资比例，进一步加大了不良贷款控制指标在绩效考核中的权重占比，对于收回上年不良贷款，按收回额的 15%，给收回人员计发绩效工资，当月下迁的对管理人按 5%进行处罚。充分调动了员工清收化解不良贷款的工作积极性和主观能动性。二是运用司法手段攻坚克难，诉讼清收。今年前半年共诉讼案件 29 起，诉讼金额 373 万元，至目前，有 22 起已开庭审理，其中有 5 起案件 95 万元，在审理阶段与借款
8、达成和解协议，收回贷款55 万元，剩余贷款按和解协议由被告继续履行。有 15 起案件金额160 万元已进入执行程序，有 7 起案件 118 万元因对被告无法联系进行公告送达，待公告期结束后再开庭审理。在未开放审理的案件中已采取诉前保全的方式，保全被告存款 16 万元。三是破除局限，发动全员参与，引入社会清收力量，竞争清收。按照“谁收回，谁收益”的原则，打破贷款管辖区域和清收人员限制，将全县表内外不良贷款在相应范围内进行公开招标。对收回的不良贷款按相应计酬标准向收回人员计发薪酬。清收公司人员自六月中旬参与以来已收回不良贷款本金 17.9 万元，利息 1.5 万元，信用社员工跨社收回不良贷款 8
9、万元。四是盘活存量，置换增量，严防不良贷款余额反弹，巩固不良贷款清降效果。今年对于各社每月拟下迁的不良贷款，由联社统一建立台账，督促客户经理在贷款进入不良前全力消化，对于确有困难不能消除化解的可以在存量不良贷款中进行等额清降，但薪酬另计。这样做既防止了不良贷款余额增加，又促进了存量不良贷款的清降进度。五是加大不良贷款分账处置力度，确保商行组建指标顺利实现。上半年，联社在对不良贷款扎实摸排的基础上，对符合核销条件的 2188.3 万元不良贷款进行了分账管理。同时，将信用社历年分账管理的不良贷款纳入考核范围，视同表内不良贷款考核，在清收上要求平茬齐过，一户不漏的采取有效措施进行清收，尽量减少信贷资
10、产损失。（四）强化措施，促进电子银行业务快速发展。一是规范和制定电子银行相关工作制度。上半年我部门先后制定了自助银行管理办法 、 助农 E 终端管理办法 、 门头 LED 显示屏管理办法等一系列的业务操作类的规章制度，为电子银行业务合规操作发挥了基础性作用，杜绝了一线员工的违规操作现象。二是广泛宣传电子银行业务。通过文化广场 LED 电子屏、出租车 LED 屏进行不间断宣传，取得了社会公众的关注和好评。三是出台多项激励措施。在全辖开展电子银行竞赛活动，将各项指标分解到各基层网点、落实到每名员工，制定竞赛奖惩办法，做到人人营销、人人有奖。四是加大助农 E 终端乡镇覆盖面。截止上半年，已以南寨、张
11、家塬、柿沟社布设助农 E 终端 3 台。我县联社计划在 7 个乡镇 96 个行政村中合理选择合作商户，于 2015 年分三批完成行政村全覆盖。五是警银联手，实现电子银行业务的新突破。上半年，联社于县城繁华路段及旅游风景区门口装警银亭 2 处。三、业务发展中存在的问题（一）资金组织工作压力较大。为了改变过去在资金组织上“冲季末” 、 “抢时点”突击完成存款的现象，我县联社从今年年初起，严格按照存款偏离度考核的标准，对存款按照日均增量的变化加大考核。但从实际情况看，资金波动频率较大，季末摆动幅度较大，且存款日均净增不明显。一方面去年年底没有兑付的项目资金、工程款在今年前几个月集中兑付，资金流失现象
12、严重。另一方面是受同业激烈高收益理财产品的影响，辖区内其他银行业金融机构采取各种手段争夺重点客户、优质客户，导致我社存款市场份额和存款客户不断减少，再加上利率市场化的影响，部分客户因在我社存款利息收入欠佳，欲将资金转走，为了留住该部分资金，我们要以更多的成本来看展资金组织工作。（二）实体贷款投放局面未打开。一是受宏观经济下行、规模产业萎缩的影响，我县辖内实体经济发展缓慢，资金需求量较同期明显减少。虽然我社贷款余额较年初上升了 2.7 亿元，实体贷款却较年初下降了 410 万元，贷款增长部分全靠票据业务拉动，金融支持实体经济发展的效果不明显、职能不突出。这是信贷投放停滞不前的客观原因。二是部分客
13、户经理仍未消除坐等经营的旧思路，且受不良问责的影响，疲于应付日常事务，客户经理主动营销贷款的积极性不强，这是信贷投放停滞不前的主观原因。三是业务发展受到产品的品种和功能的制约。部分客户在业务办理中，提出用自建房屋和宅基地做抵押，由于我县联社信贷系统中没有相对应的信贷产品品种，造成客户无法为客户办理贷款业务。以上原因导致我县联社实体贷款投放增长乏力，贷款增速缓慢，贷款规模急剧萎缩。（三）不良贷款集中下迁，不良清收形势严峻。上半年，通过全员共同努力清收，虽然收回部分不良贷款，但进度缓慢，收回金额无法抵消贷款下迁金额，使我县信用社不良贷款防控工作呈现出：不良贷款逾收逾难，收效缓慢；全年清降任务欠账越
14、来越大；经济环境不佳，部分经营者失败，无法归还贷款，导致贷款持续逾期，下迁压力日益增加。这些特点的呈现，暴露出我们在当前工作中存在以下方面问题：一是在贷款管理方面：信贷人员对风险的预判能力不强，对借款人从事的行业不分析，经营情况不了解，简单的认为能清偿贷款利息就是正常贷款，而当借款人付息出现困难时才认识到问题的严重性，错失了最佳的贷款收回时间，只能眼睁睁的看着贷款下迁，而束手无策。二是在贷款催收方面：联社虽然三令五声，要求在不良贷款清收上下大力气，多策并举，但仍有部分信贷人员方法然单一，仅仅停留在电话催收上，往往是懒的动手，不愿动身催收，清收力度不强。三是在不良薪酬方面：今年联社逐人建立了不良
15、贷款台账，薪酬绩效直接兑现到管户人，但由于不良贷款收回金额远远低于贷款下迁金额，导致客户经理因贷款集中下迁，绩效产生负值，使客户经理的清非工作积极性不高。四是在清收措施方面：今年六月份联社引入了专业清收公司参与清收不良贷款，同时在全县范围内下发了不良贷款名册，凡信用社员工均可参与清收，且按清收实绩向收回人员计酬，但个别信用社认识不清，缺乏大局意识，怕清收公司收回贷款，影响社里的绩效收入，与清收公司配合不力，使该社不良贷款清降停止不前，效果不佳。五是在诉讼清收方面：部分信用社，客户经理思想认识不到位，在向借款人催收过程简单打几个电话，联系不上，或找不见人，在未对借款人、担保人的资产状况未进行查询
16、的情况下就要求诉讼，造成信用社诉讼的案件最终执行难。更有胜者，部分社贷款诉讼后对案件不闻不问，听之任之。（四）电子银行业务还未实现全面覆盖。一是电子银行业务发展缓慢，设备使用率不高，没有充分发挥电子业务渠道分流业务的目的，特别是助农 POS 机推广以来，大部分设备没有真正发挥作用。二是考核机制不完善，导致业务人员片面追求网银开户数和 POS 机布设数量，而不注重业务宣传拓展，导致大量设备闲置和交易量不高。四、下一步工作措施（一）把资金组织工作继续放在首要位置。目前，农村金融格局多元化已经形成、存款保险制度已经出台、互联网金融不断冲击传统银行业务发展。资金成本、同业竞争、金融脱媒等因素已经考验着我们在资金组织工作方面的能力和水平。这就要求我们必须向服务质量要存款、向财政资金要存款、向信合品牌要存款。我县联社将在三季度对全体职工开展礼仪规范培训，继续落实资金组织任务，不断做精做细管理，提升服务质量， “盯”住存款不放松、 “稳”住存量不下降， “扩”充总量不停步， “调”优结构不停步，通过优质的服
