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1、商业银行发展战略探讨摘 要：商业银行发展战略是商业银行为了实现本银行的总目标，因而要采取的行动方针和规定金融资源使用方向的一种总体规划。商业银行的战略发展模式有综合化和专业化两种形式，其内容包括市场地位、财务目标和风险管理三个部分。内部资源条件和外部环境条件影响着商业银行的发展战略。决定商业银行发展战略目标的战略取向通常有规模最大化、收益最大化和形象最大化。关键词： 商业银行 发展战略 市场定位 战略取向一、商业银行的战略涵义和战略类型1.商业银行发展战略的涵义企业战略决定企业组织结构模式的选择，决定着其演化方向。战略是企业为适应环境变化而制定的长期目标、行动计划和方针,企业的一项超长期计划和
2、未来目标设定。对商业银行来说，商业银行发展战略来说，商业银行发展战略就是为了实现本银行的总目标，因而要采取的行动方针和规定金融资源使用方向的一种总体规划。战略是一个总方向，它涉及到商业银行何去何从的问题。战略还具有对抗的含义，它总是针对竞争对手的优势和劣势及其正在和可能采取的行动而制定的。战略的制定要依商业银行内部资源和外部环境系统的发展走势而定，具有超高的前瞻性和长期性。商业银行的战略管理，不仅要对战略的核心问题经营方向进行选择，进行以直接改变相对于竞争对手实力为目的的规划活动，还需进行商业银行运行机制和体制的改造，调整商业银行经营的指导思想、市场定位和业务定位、发展模式和发展目标，以及与此
3、相关并由此体现的信贷政策等等。好的战略可以带来好的绩效，战略管理对每个组织成功的关键作用，已开始越来越多地为人们所认识。在任何情况下，金融机构都必须根据自己的资源优势建立自己的经营发展战略。任何一种商业银行经营发展模式的成功，都需要正确的经营发展战略相配合。商业银行可采用的发展战略通常包括全球化战略、网络化战略、客户导向战略、金融品牌战略、金融创新战略、金融并购战略、金融风险管理战略和人本主义战略。2.商业银行的战略发展模式根据商业银行业务经营发展模式的特点，商业银行的战略发展模式有综合化和专业化两种形式。1）综合化战略发展模式。为了适应商业银行业务多样性发展的需要，有些商业银行实行综合化的战
4、略发展模式。实行此战略发展模式的商业银行都参与广泛的业务领域。除了业务领域的广泛性之外，这类商业银行的业务经营地域也相当广泛。它们多半在全球范围内开展经营活动，向各行各业提供多种类型的金融产品和服务。综合化战略发展模式要求金融机构服务于所有有潜力的客户群，并在所有的市场上开展服务，无论是批发业务市场还是零售业务市场。实行综合化战略发展模式的商业银行一般通过提供更为多元化的服务和产品来防止竞争对手的侵入，进行更大的投资以增加市场占有率，并有条不紊地做到维持对销售渠道的控制。在全球金融管制普遍放松和混业经营的发展趋势下，综合化战略发展模式正被越来越多的商业银行所采用。2）专业化战略发展模式。专业化
5、经营的第一个模式是特定地理区域的专门化。许多地区性商业银行倾向于选择这一战略。地区性商业银行往往规模较小，通常是中小型商业银行，其金融资源相对有限，但具有熟悉本地市场的优势。中小商业银行发展与地方经济发展之间往往具有密切的“互动”关系。专业化发展的第二个模式是针对特定客户或特定产品和服务的专门化。有些商业银行由于资源和实力有限，或受到政策管制方面的限制，难以实行多元化的经营模式，因而往往致力于某一专门领域以取得专业化优势和规模经济的效率。实行这类专业化战略发展模式的商业银行，并不希求在多种领域展开经营活动，而是致力于单一商品型或一种高附加值型的产品和服务，如邮政储蓄银行。二、商业银行发展战略的
6、内容商业银行的发展经营战略，作为商业银行组织战略目标的重要组成部分，其内容包括以下三个部分：市场地位、财务目标和风险管理。1）市场定位。商业银行的市场定位包括产品定位和形象定位。所谓市场定位，就是指企业为某一种产品在市场上树立一个明确的、区别于竞争者产品的、符合消费者需要的地位，也就是企业为某一种产品创造一定的特色，树立良好的市场形象，以满足消费者的特殊需要和偏爱；产品定位是指企业通过设计产品和市场营销组合以适应消费者的特定需要。市场定位就是产品定位，市场定位和产品定位没有实质性的区别，都是通过具有特色的产品去满足消费者的特定需要。所以，商业银行的产品定位（或市场定位） ，就是指商业银行根据目
7、标客户的需要和对金融产品某种属性的重视程度，对金融产品的属性进行针对性的加工整合，设计出区别于竞争对手的具有自己特色的金融产品；形象定位就是指商业银行通过与其它商业银行不同的金融产品和金融服务，通过特定金融产品外观和内涵的塑造和设计，在客户心目中流下与众不同的形象。商业银行的市场定位，就是根据自身状况和所选定目标市场的竞争情况，确定银行自身和产品、服务在目标市场上的竞争地位（蔡绍军，2003） 。2）财务目标。商业银行在存续期间，有义务定期向股东、董事、有关金融管理当局和相关利益人士递交财务报告，以反映商业银行一定时期的经营成果。对银行财务报表的分析和检查，可以判断银行的经营状况、赢利性及其发
8、展前途，有利于银行改善经营，在竞争中取胜。同时，金融监管当局出于维护金融稳定的需要，对商业银行的财务指标也做有一些规定和要求。3）风险管理框架。金融风险和金融风险管理是现代金融体系的必然组成部分。现代金融风险管理作为金融机构内部管理的一个组成部分，在整个管理体系中已上升到金融机构发展战略的高度。现代风险管理系统强调风险管理部门既要与各业务部门保持密切的联系和信息畅通，同时又十分强调风险管理部门的独立性和对风险管理的全面系统性。与风险管理上升到金融机构发展战略高度相适应，现代金融管理在组织原则上越来越严密，在组织机构设置上形成了以独立的风险管理部门为中心，与各个业务部门紧密联系并由银行董事会及其
9、高级经理直接领导的内部风险管理系统。商业银行依靠政府监管部门的保护和约束以维持稳定，获得生存权利、组织发展和竞争地位的时代已经过去。商业银行需要正视日益增长的风险，改善和加强内部风险管理和控制。三、影响商业银行发展战略的约束条件 1.约束商业银行发展战略的内部资源条件1）人力资源。组织的经营活动需要人来完成。商业银行作为金融体系的基本组成部分，隶属于服务业。金融服务行业不同于一般服务业，它对从业人员素质、知识和教育水平的要求较高。在金融创新成为包括商业银行在内的金融机构普遍要求的今天，对人才需求的重要性日益上升。商业银行员工素质的构成情况，专业技能分布等，决定了商业银行的经营能力和服务水平高低
10、，进而商业银行在市场中的竞争地位和实力。人力资源在商业银行经营中的重要作用已使其上升至一种特殊“资本”的位置。因此， “人力资本”的概念在金融业中被普遍接受， “人力资本”的多寡及其质量高低，极大地左右着商业银行的最优战略目标情况，决定着商业银行组织战略目标的制定、实施与管理。2）物质装备。商业银行所进行的经营业务活动需要借助一定的物质基础，才能实现。即使借助网络进行的网上银行业务，商业银行也需要装备必要的计算机、网络和其它信息终端处理设备。传统的银行业务更需要银行有大楼和许多银行专用处理设备的帮助，如运钞车、保险柜等、ATM 机、票据处理器具等。凭借必要的物质装备，商业银行的业务经营活动才具
11、备有正常开展的基础，才能开展正常的经营活动。借助先进的物质装备、银行从业人员才可以给消费者提供优质的银行服务。所以，商业银行物质装备的情况，也构成了决定商业银行组织最优战略目标的一项重要内部因素。3）资本实力。资本大小制约着商业银行资产规模的扩张边界，并决定着商业银行经营过程中的风险承受能力。金融监管对商业银行资产负债比例的要求，严格地约束和决定着商业银行业务经营的状况，商业银行进行组织战略的制订和调整时，银行资本大小和变化是其首要考虑因素。商业银行资本实力的大小，极大地决定和影响着商业银行组织的最优战略目标情况。4）信息处理能力。商业银行内部的信息处理能力极大地影响着商业银行组织结构的机构设
12、置和运行效率。商业银行的信息处置能力包括相关信息的收集、整理、分析、储存和传递等等方面的能力。信息处置能力差，商业银行就无法进行整体的市场分析、客户变化分析以及决策敏感性的分析等。在支持型组织形态的科层制组织结构体系向企业家型组织形态的部门制组织结构体系转变过程中，信息处理能力低下造成的信息管理问题会严重地阻碍商业银行组织结构体系的转变。而商业银行组织结构虽由其战略决定，但反过来也影响战略，因此，商业银行内部的信息处理能力也构成了影响商业银行组织最优目标的一项重要条件。2.约束商业银行发展战略目标的外部环境条件1）经济环境。戈德史密斯（1994）关于经济发展与金融发展与金融深化间关系的理论认为
13、，随着经济发展，人们对金融服务多样化的需求会上升，传统银行服务需求会下降，因而社会中的金融资产相关比率（FIR）会上升，金融资产结构比例会发生变化。所以，经济环境的发展变化，极大地影响着商业银行业务的种类和数量变化，影响着对商业银行业务的需求变动。经济环境发展变化对商业银行业务经营的这种影响，自然会进一步影响商业银行最优战略目标的情况。影响商业银行最优战略目标的经济环境内容包括：经济制度和产业结构、收入状况、居民储蓄状况和消费结构状况等。2）政治法律环境。影响商业银行最优战略目标的政治法律环境，不仅包括那些对商业银行的日常经营行为产生直接影响、或具有监管压力的法律法规，更多的是那些会对整个经济
14、体系中一般企业经济行为产生强制或制约因素的各项方针、法律法规、政府机构和压力团体。政治和法律密切相关，政治在许多场合往往需要通过法律来体现其自身。影响商业银行最优战略目标的政治法律环境主要包括以下几个方面的内容：国家的有关方针、政策，国家的有关法规法令，公众利益组织及团体。3）自然生态环境。商业银行业务经营活动对生态自然环境的直接影响通常较小，但商业银行通过其业务活动所支持的经济或社会生活活动却可能会对自然生态环境产生重大影响，比如对高污染项目的贷款支持活动等。随着人们生活水平的提高，人们对生态环境质量的改善要求也日益提高，这就要求人们在生产生活当中充分考虑到环保的要求，实现“绿色”经济发展的
15、需要，注重对生态平衡的保护。对环保的要求是整个社会实现可持续发展的基础。经济活动总必须以一定的物质资源为保障，而物质资源的供应又同自然生态环境密切相关；同时经济活动在很大程度上又影响着生态平衡。为减少经济活动对生态环境的影响，商业银行对经济活动提供金融服务支持的业务活动就必须有所取舍。从而自然生态环境对商业银行组织最优战略目标也发生着重要影响。4）科学技术环境。科学技术环境对商业银行经营活动的影响通过两条途径进行：直接途径和间接途径。直接途径指科学技术的发展变化造成了商业银行可资利用的技术手段发生变化，从而使得商业银行的服务手段也得以更新和变化。间接途径指科学技术环境对商业银行体系外金融体系和
16、经济体系的影响和作用。科技的发展变化常常造成经济系统中生产方式的变更，产业结构变动。商业银行的业务经营活动必须适应经济系统中产业结构变化的需要，适时调整服务对象，并根据服务对象的经济活动特点制定个性化的银行服务。历史实践表明，科学技术发展变化对商业银行业务经营活动的影响是深远和巨大的，它不但影响着商业银行业务活动的方式、内容和手段，甚至对商业银行的生存和发展也产生了影响。例如，电子计算机技术进入金融业，使自动出纳机和售货终端电子转账大为盛行，对个人客户，商业银行可以广泛提供各种类型的信用卡、支票卡和现金支取卡或自动出纳机卡；各商业银行的 ATM、POS 机等各种终端自动出纳机通常组成庞大的联机网。这种联机网的组成，不仅突破了商业银行营业时间和营业空间的局限，改善和提高了商业银行对客户的服务质量，而且极大地节约了商业银行增开分支机构或营业网点的成本，极有利于商业银行的业务扩张和效率提高。5）社会文化环境。社会文化环境是指人们在一定的社会环境中成长和生活，久而久之所形成的某种特定的信仰、价值观、审美观和生活准则。社会文化环境制
