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1、第 1 页 共 54 页（一）个人业务1.储蓄存款产品1.1 掌握储蓄存款产品业务分类1.2 掌握储蓄存款产品特点一、活期存款（一）业务简介活期存款是一种不限存期，凭银行卡或存折及预留密码可在 银行营业时间内通过柜面或通过银行自助设备随时存取现金的服务。（二）业务特点1通存通兑客户凭银行卡可在全国工商银行网点和自助设备上存取人民币现金，预留密码的存折可在同城网点存取现金。同城也可办理无卡（折）的 续存业务。人民 银 行规定如果取款金额超过 20 万元（含 20万元），需要提前一天与取款网点预约。若持 银行卡在 ATM 上取款，当天取款最高限 额为 2 万元。2资金灵活客户可随用随取，资金流动性
2、 强。3缴费方便客户可将活期存款账户设置为缴费账户，由 银行自动代缴 各种日常费用。（三）开户要求1起存金额人民币活期储蓄 1 元起存。外 币活期储蓄起存金额为一般不低于人民 币 20 元的等值外汇。2外币储蓄存款账户分为现汇账户 和现钞账户凡从港、澳、台地区及国外携入或持有的可自由兑换的工商银行开办外币储蓄业务币种范围内的外币现钞，均可以开立现钞账户 ；由港、澳、台地区及国外汇入的外汇或携入的外汇票据，均可以开立现汇账户。不能立即付款的外 汇票据，需 经银行办理托收，收妥后方可开立现汇账户。3工商银行外币储蓄币种工商银行外币储蓄的主要币种有美元、日元、港币、欧元、加元、澳元、瑞士法郎、英镑和
3、新加坡元，现汇、现钞均可。（四）活期一本通1业务简介活期“一本通”是为客户提供的一种综合性、多币种的活期储蓄，既可以存取人民币，也可以存取外币。以人民币账户作为其主 账户，外 币账户作为其子账户 。活期“一本通”账户具有人民币和外币活期储蓄的全部基本功能。2目标客户适用于日常生活待用款的存储。3主要功能（1）开立本外币活期一本通必须预留密码，可在同一城市通存通兑。（2）本币 1 元人民币起存，外币 相当于等值 20 元人民币起存，不限存期，每季度结息一次，利息并入本金起息。（3）活期一本通账户的交易载体可以是存折，也可以是牡丹灵通卡。当以存折为交易载体时，则称为有折户；当以灵通卡为载体时，则称
4、为无折户。第 2 页 共 54 页二、定期存款（一）整存整取1业务简介整存整取定期存款是在存款时约定存期，一次存入本金，可全部（或部分）支取（或提前支取）本金和利息的服务。适用于储户 将来大宗用款（购房、 买车、子女教育等）或长期不动的本外币资金存储。2起点金额与存期（1）人民币整存整取定期存款 50 元起存，其存期分 为三个月、半年、一年、二年、三年、五年。（2）外币定期存款起存金额一般不低于人民币 50 元的等值外汇，存期分为一个月、三个月、半年、一年和二年。4提前支取规定如果客户急需资金，可办理提前支取。未到期的定期存款，全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息；部分提前支
5、取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息，剩余部分到期时按原开 户日挂牌公告的定期储蓄存款利率 计付利息。（二）零存整取1业务简介零存整取定期储蓄是指按月定额存储，到期一次提取本息的一种定期 储蓄。2起存金额及违约规定（1）5 元起存，到期一次支取本息，存期分一年、三年、五年三个档次。存款金额由客户自定，每月存入一次。（2）在存期内若中途漏存一次， 应在次月补齐，如果未 补存或漏存次数在一次以上就会 视同违约，违约后存入的部分支取时按活期利率计息。3教育储蓄人民币教育储蓄属于零存整取定期储蓄，是 营业机构为客 户提供的一种为接受非义务教育积蓄资金，实行优惠利率，分次存入，到期
6、一次支取本息的业务。（1）目标客户开户对象为在校小学四年级（含）以上学生。（2）起存金额及相关规定 50 元起存，每户本金最高限额为 2 万元。 存期分 为一年、三年、六年期三种。 中途如果有漏存，可在次月补齐，如果未 补存或漏存次数在一次以上 视同违约，对违约后存入的部分支取时按活期利率计息。 接受非义务教育时，客户可凭“入学通知书”或“接受非义务教育证明”来提取存款，享受教育储蓄的优惠待遇。（三）整存零取及存本付息1整存零取（1）业务简介整存零取指在存款时约定存期及支取方式，一次存入本金，分次支取本金和利息的服务，整存零取存款 1000 元起存。整存零取存款存期分为一年、三年、五年。（2）
7、业务特点第 3 页 共 54 页 多次支取本金，取款灵活。 可质 押申请 个人贷款。2存本取息（1）业务简介存本取息定期储蓄是储户将存款本金一次存入， 约定存期及取息期，到期一次性支取本金，而利息则可以分期（一月或数月）来支取的一种储蓄。 5000 元起存，可供选择的存期有一年、三年、五年。（2）业务特点 起存金额较高，如果要定期取息，以 满足经济生活的需要，则必须一次性存入较大金额的本金。 可多次支取利息，灵活方便。取息日未到不得提前支取利息；取息日未取息，以后可随时取息，但不计复息。 可质 押贷款。 可提前支取，按照整存整取定期储蓄存款的规定计算存期内利息，并扣回多支付的利息。（四）定期一
8、本通1业务简介本外币定期一本通是一种综合性、多 币种的整存整取定期 储蓄产品。开立 时必须预留密码。客户在一个账户中，可以存入多笔本外 币整存整取定期储蓄存款。定期一本通本币 50 元人民币起存，期限有三个月、半年、一年、二年、三年、五年六个档期。可在同一城市通存通兑，凭身份证可在同一城市办理全部提前支取或多次部分提前支取。2业务特点（1）管理方便灵活，一个定期一本通存折可管理多笔定期存 单，省却了客 户管理多张存单、多个密码的麻烦。（2）利率同本外币定期存单。（3）本外币合一：多币种定期一本通可存储不同币种的定期储蓄。（4）可自动转存：它可以根据客户的意愿选择约定转存期，无限次自动转存。（5
9、）可折转单：可把存折上的某笔存款转为定期存单形式。（6）可部分提前支取：可对未到期的存款进行部分提前支取。三、个人通知存款（一）业务特点及客户定位1. 业务特点（1）时间短：短则几日，多则数周，短期也能理财；（2）流动性好：随时可以支取， 还可以部分支取，利随本清；（3）收益高：一天和七天两档利率可选；即使是一天存款也比活期高；还可以根据需要灵活组合使用。（4）操作简便： 除了柜面，网上银行、电话银 行、多媒体机均可操作。 积利存款计划。客户可按最短八天（七天通知存款）或两天（一天通知存款）为周期对通知存款的本金和利息进行自动滚存。2客户定位（1）大额存款客户，起点 5 万；第 4 页 共 5
10、4 页（2）本金安全是客户考虑的最高原则，只 选择银行储蓄存款，不接受货币基金等其他理财产品，希望得到高于活期的收益；（3）不能确定存款期限，对资金的流 动性要求很高，短 则一天最 长不超过三个月，希望随时都可以支取的客户；（4）大额交易非常频繁，经常有 资金沉淀的客户，如从事批发零售业务的个体经营商户等；（5）一次性存入大笔资金，分次支取的客 户，比如拆迁款等；（6）短期暂时不用的闲散资金，如春 节、国 庆期间的私营业 主的资金等等；（7）股民、基民、炒金族在股市低迷、非交易日，短期不用款时；（8）准备提前还贷的客户。（二）起存金额及通知期限1人民币通知存款的最低存款金 额为 5 万元（含）
11、，外 币通知存款的最低存款金 额各地区略有不同，约为等值人民币 5 万元（含）。本金一次存入，可一次或分次支取。2通知存款按提前通知的期限，分为一天通知和七天通知两个品种。外 币通知存款提前通知的期限为七天。（三）积利存款计划客户可按最短八天（七天通知存款）或两天（一天通知存款）为周期对通知存款的本金和利息进行自动滚存，并可根据实际需要定制通知存款 转账周期和存期。还可提供自动转存定期存款服务。客户可约定在通知存款存期结束后将本金和利息自动转存为定期存款。四、定活两便存款（一）业务特点及客户定位1业务特点定活两便储蓄是指存款时不确定存期，随 时可以支取，利率随存期长短而变动的储蓄存款。2客户定
12、位有储蓄意向，但对资金存期不能确定，短期资金闲置、想获得高于活期存款利息的个人客户。（二）起存金额及存款期限1定活两便储蓄只限于人民币业务 ，起存金 额为 50 元人民 币。2目前，工商银行开办的定活两便储蓄为记名式定活两便存单，可以通兑支取存款。3定活两便存单存期不足三个月的，按实存天数计付活期利息；存期三个月以上（含三个月）不满半年的，按支取日整存整取定期三个月期存款利率六折 计息；存期半年以上（含半年）不满一年的，按支取日整存整取半年期存款利率六折计息；存期一年（含）以上，无论存期多长，按支取日整存整取定期一年期存款利率六折计息。（三）定活通1业务特点“定活通”是指工商银行每月自动将客户
13、活期账户的闲置资金转为定期存款，当活期账户因刷卡消费或转账取现资金不足时，定期存款将自 动转为活期存款的服 务。活期 储蓄转存定期储蓄的期限分为三个月、六个月和一年。2产品优势（1）智能理财，省却经常管理账户 的麻烦，省 时省心。（2）高效现金管理，满足定期存款收益与活期存款便利的双重需要。3客户定位 第 5 页 共 54 页“定活通”业务的目标客户群是具有良好职业背景和较高稳定收入的中高端客户，重点为理财金账户客户。各行要把“ 定活通”业务的推广与竞争、 维护中高端客户工作结合起来。4业务办理（1）凡申请办理“定活通” 业务的客户，可向经办个人金融业务网点提出申请，经审核符合条件后，双方签订
14、协议书，明确双方的 权利和义务。 经办网点从签订协议 之日起每月为其办理活期储蓄转存定期储蓄业务一次，转存日由 经办网点与客户协商确定， 转 存日过后银行不再为其办理活期储蓄转存定期储蓄业务（2）客户活期储蓄余额超过 5000（含）元且满足互转金额单位 5000 元要求的，其整数倍部分银行为其办理转存定期储蓄。客户 也可根据需要，在 签订协议时约 定该活期储蓄账户保留余额，其余额必须大于 5000 元，银行在扣除保留金 额后，按照上述 转存条件 为其办理转存定期储蓄。（3）若客户持有只签订了“定活通”协议的存款凭证要求销户时，必须将其活期储蓄和定期储蓄一次性全部支取，其未到期定期储蓄视同提前支
15、取，同 时终止 协议。若客户持有签订了其他理财协议的存款凭证要求销户时，必须解除全部理 财协议，方可 办理各 类储蓄存款的支取业务，对未到期的定期储蓄视同提前支取，否则该存款凭 证不能办理销户业务。（4）客户要求终止协议时，须持本人居民身份 证明及签订协议时 所持的存款凭证到经办个人金融网点办理终止协议手续，经客 户签字确认后，原 协议即刻终 止。（5）当客户支取金额超过活期储蓄余额但小于定、活期 储蓄余 额合计时，不足金 额部分银行将从定期储蓄最后一笔起依次转回至相对应的活期结算账户，每次最多三笔，转回金额仍为互转金额单位或其整数倍。转回部分按当日活期 储蓄挂牌利率计付利息；若 转账日恰逢定
16、期储蓄到期日， 转回的部分应按到期定期储蓄规定计付利息，利随本清。5注意事项（1）“定活通”每年收取 20 元的费用，理财金账户客户目前免费提供。（2）“定活通”账户活期向定期转账的起点金额为 5000 元。（3）当客户在他行 POS 刷卡或 ATM 取现而余额不足时，定期存款将不能转为活期存款。（4）同一客户只能签订一次定活通理财协议。如果客 户对同一 账户签订了 T0 理财协议，将不能再签订“定活通 ”理财协议。1.3 了解储蓄业务相关的反洗钱规定和小额账户管理规定（一）反洗钱法相关规定1按照规定建立和实施客户身份 识别制度。（1）对要求建立业务关系或者办理规定金额以上的一次性金融业务的客户身份进行识别，要求客户出示真实有效的身份证件或者其他身份证明文件， 进行核 对并登记，客 户身份信息发生变化时，应当及时予以更新；（2）按照规定了解客户的交易目的和交易性质，有效 识别交易的受益人；（3）在办理业务中发现异常迹象或者对先前获得的客户身份资料的真实
