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1、中小企业信用担保有限公司担保业务操作规程2目 录第一章 总则第二章 担保业务程序第三章 担保申请与受理第四章 项目初审第五章 项目的详细评审第六章 担保项目的决策第七章 担保收费第八章 保证措施第九章 基本风险度评估第十章 担保合同的签订第十一章 担保项目的管理第十二章 项目的延期第十三章 项目的撤保第十四章 担保项目的终止第十五章 债务的追偿第十六章 附则3第一章 总则第一条 为规范本公司担保行为，提高担保业务工作质量，根据襄城县鑫源中小企业信用担保有限公司章程 ，特制定本规程。第二条 公司担保业务将严格遵守国家的法律、法规，遵循平等、自愿、公平、诚信和合理分担风险的原则。第二章 担保业务程
2、序第三条 担保业务程序：1、担保申请2、担保初审3、详细评审4、担保审批5、签订合同6、抵压登记7、收取保费8、发放货款9、正式担保10、跟踪管理11、担保终结第三章 担保申请与受理第四条 企业申请担保需填写襄城县鑫源中小企业信用担保有限公司企业申保书 ，同时应提供以下文件资料，并保4证其真实性。1、营业执照（副本）*2、验资报告*3、当期（季、月）的财务报表和经合法中介机构验资证明的近两年度的财务报表（附审计报告） ，主要包括资产负债表、损益表和现金流量表等。4、贷款证*5、资信证明*6、企业章程*7、法人代表证明（委托）书和法人代表（或委托人）身份证*8、项目可行性研究报告及主管部门批件；
3、9、企业或项目的有关证明材料；10、反担保有关资料（附后）注：1、带*号材料除复印件外，应同时提供原件备验2、带#号材料至少应提供其中一种3、所提供资料要加盖单位公章4、法人代表授权委需法人代表亲笔签字授权5、法人代表（授权委托）证明书有效期半年第五条 担保受理条件：1、累计担保额不超过我公司净资产的 10%；52、申请担保额不超过该企业有效净资产的 70%；注：有效净资产指扣除存货及应收帐款中的呆坏账，待摊费用，本公司无法确认的无形资产，递延资产等。3、该企业有效净资产不低于 30 万元人民币；4、该企业资产负债率一般不超过 65%。第六条 担保部指定专人负责项目受理，包括核实有关资料原件与
4、复印件一致性、审理受理条件、提出受理意见。担保部在初步认定事实的基础上，对符合条件的项目予以正式受理、编号、登记、装订。第四章 项目初审第七条 项目初审由担保部负责，实行项目经理 A、B 角制度，对项目及项目承担企业进行全面的调查和评价。项目初审必须由 A、B 角共同进行，以 A 角为主； B 角的责任是协助A 角，当 A、B 意见分歧时， B 角必须在初审报告书上出具自己的意见。第八条 项目初审的主要内容包括：1、企业基本情况2、项目基本情况3、项目及后续产品的技术分析4、企业财务状况5、市场预测及销售分析6、企业资金及还款来源67、安全保证措施8、基本风险度评估9、其他需要说明的问题10、
5、结论第九条 初审过程中若发现企业出具虚假资料、重大经济决策失误、违法乱纪问题或者企业主动要求撤回担保申请等影响到初审工作继续进行时，项目负责人应在项目处理表上写出初审终止说明，经部门负责人签署意见并报主管领导同意后归档。若因企业要求暂缓处理或不能提供某些重要资料等，以致影响初审工作的，项目负责人可在项目处理表中出具暂缓处理意见，经部门负责人同意，报主管领导批准，可予以暂缓处理。第十条 初审工作从正式受理开始一般应在 5 个工作日内完成，超过上述时间的，项目经理应及时向部门领导汇报原因并在处理表中记载。第五章 项目的详细评审第十一条 担保项目的详细评审包括机构审核、会议评审和专家评议。机构审核和
6、会议评审的范围为所有担保项目。第十二条 担保部初审合格并经部门负责人签字同意后，将该项目所有资料连同初审报告交风险管理部，风险管理部在受理后两个工作日内提出机构审核意见。第十三条 机构审核参加人员：71、有风险管理部指定专人审核；2、必要时请原项目经理 A、B 角参加。第十四条 机构审核重点是对担保部提供的资料加以审核，主要内容包括：1、对项目承担企业的报审资料重点从法律的角度加以审核；2、按照公司的“企业风险度评估办法”对企业的风险度测评结果加以审核；3、对反担保抵押措施提出意见；4、对项目资料的真实性、齐全性、完整性、正确性进行审核；5、对项目承担企业及项目的还款记录进行审核。第十五条 管
7、理部将提出的意见填写在项目处理表的机构审核栏内，连同项目的其它资料一并提交会议评审。第十六条 会议评审的组织机构是公司项目评审委员会，风险管理部为评委会日常工作机构。第十七条 评审会议参加人员：1、评委会全体成员；2、项目经理 A、B 角；3、风险管理部负责该项目跟踪管理的人员；4、评委会认为须参加的人员。第十八条 会议议程：81、会议由评委会主任委员召集。2、由项目经理 A 角报告项目内容及初步处理意见，项目B 角作补充说明；最后由担保部负责人出具部门意见。3、与会评委按照实事求是、科学分析的原则，根据公司的有关规定，对项目提出评审意见。4、对因资料不全或资料不能说明问题而导致评委会项目内容
8、不能作出判断时，评委应提出需补充和进一步落实的资料及其要求，由会议主持人以书面形式通知担保部加以落实。项目经理须在会后落实并由风险管理部核实后报评委会主任。5、评委会主任委员综合大多数委员的意见，对审议的项目提出评审意见，并将详审意见填入项目处理表评委意见栏中。6、经评委会审议且不需要进行专家评议的项目，应于会后的第二个工作日内由风险管理部将所有的项目资料返还担保部；需要进行专家评议的项目，按第二十条办理。第十九条 评审会议的其它规定1、会议召开前一天，发出会议通知。2、与会人员必须按时参加会议，不得无故缺席，如有特殊情况必须向评委会主任请假。若参加人数未达评委的半数，则会议改期举行。3、会议
9、由评委会确定专人记录，会议记录的内容主要包括会议主题、出席人员、每位与会评委对项目所持的意见以及会9议最后综合的意见。第二十条 公司聘请有关专家组成专家评议组，对需要专家评议的项目，由风险管理部组织有关专家评议，风险管理部负责提前三天发出评议会通知将将评议材料交有关专家，评议会由项目承担单位及项目经理 A 角和担保部负责人为主要汇报人，专家评议完成后须出具书面意见。评议完成的项目由风险管理部将所有的项目资料返还担保部。第二十一条 有以下情形的项目须进行复议：1、公司评委会建议否决但决策机构（决策人）决定复议的项目；2、公司批准担保之日起三个月至六个月才办理手续的项目，由机构审核部门复议后，按原
10、决策程序办理；超过六个月才办理手续的项目，按原初审程序办理。第二十二条 对于决策机构（决策人）决定复议的项目，由原项目负责人 A、 B 角或重新委派 A、 B 根据决策会议的要求进行工作，并向评审会议提交项目初审复议报告 。第二十三条 对于自决策机构（决策人）批准担保之日起超过三个月方才办理手续的项目，原项目负责人应在项目初审报告的基础上，重新审核企业的生产、经营、财务状况以及保证措施等情况，并重点就上述评价指标的变化情况出具项目初审复议报告 。第六章 担保项目的决策第二十四条 对完成详细评审的项目，由担保部项目经理10按照决策权限划分的规定报公司决策机构（决策人）审批。第二十五条 决策机构（
11、决策人）认为有必要由上一级决策机构（决策人）审批的，可签注意见，报上一级决策机构（决策人）审批。第二十六条 对于机构审核、会议评审、专家评议中被否决的项目，决策机构（决策人）只能做“不同意担保”或“进行复议”的决定，而不能做“同意担保”的决定。第七章 担保收费第二十七条 担保收费包括评审费和担保费。凡经过详细调查评审的项目收取评审费，对办理担保的项目收取担保费。第二十八条 收费标准：评审费的收取不超过担保额的0.3%， AAA 级企业担保费按同期银行贷款利率的 10%收取；AA 级企业担保费按同期银行贷款利率的 20%收取；A 级企业担保费按同期银行贷款利率的 30%收取；未评定信用等级的企业
12、担保费按同期银行贷款利率的 30%收取；未评定信用等级的股东企业担保费按同期银行贷款利率的 20%收取。第二十九条 担保费原则上于签订 委托保证合同时一次性收取。第三十条 担保费由担保部计算，并按公司财务管理有关规定通知财务部办理收款手续。担保责任解除后，担保部根据实际承保金额和时间计算担保费，对担保未落实以及预收担保费超过应收担保费的项目，应予退款；逾期的担保项目补收担保费。11第八章 保证措施第三十一条 对于获得批准担保的企业，必须落实办理相应的安全保证措施，这些措施包括财产抵押、财产或权利抵押、企业或个人的保证反担保、保证金等，公司根据企业和项目的实际情况，采取一种或几种保证措施。第三十
13、二条 企业提供抵押、质押物的范围，按照中华人民共和国担保法的规定执行，并按法律规定办理有关手续。第三十三条 采用保证反担保措施时，反担保企业应满足下列条件；1、必须具备担保法规定的担保资格；2、企业有效净资产扣除三分之一已对外担保余额不低于反担保金额的二倍；3、资产负债率一般不超过 65%；4、连续两年盈利；5、企业在承保期必须参加财产保险。第三十四条 保证金为保证措施的附加条件，原则上按照担保额的 10%预交，具体由公司与被担保企业协商后确定，并在担保协议书中规定。第九章 基本风险度评估第三十五条 资信评估指标及方法（见附表一） （资信评价计分表）：12第三十六条 基本风险度评价方法1、计算
14、公式基本风险度=变换系数基础系数过度系数基本风险最大值为 100%，大于 100%计。（1）变换系数=1.25-0.0075 资信评价总分（2）基础系数它反映保证措施的强弱，按下表取值：（见附表二）附表一：项目 评分标准 项目 评分标准 项目 评分标准一、企业素质及潜 12 （1）=100% 5 （6）800 万元 101、管理素质 4 （2）90% 4 （7）500 万元 8（1）好 4 （3）80% 3 （8）300 万元 6（2）中 2 （4）70% 2 （9）200 万元 4（3）差 0 （5）60% 1 （10）100 万元 22、主要领导人素 3 （6）60% 0 （11）100
15、万元 0（1）好 3 三、企业效益水平 20 2、资产负债率 13（2）中 1 1、资产回报率 10 （1）30% 13（3）差 0 （1）10% 10 （2）40% 103、职工素质 2 （2）8% 8 （3）50% 8（1）好 2 （3）6% 6 （4）60% 4（2）中 1 （4）4% 3 （5）70% 2（3）差 0 （5）4% 0 （6）70% 04、发展潜力 3 2、利润率 10 3、流动比率 5（1）好 3 （1）20% 10 （1）200% 5（2）中 2 （2）16% 8 （2）180% 4（3）差 0 （3）12% 6 （3）160% 3二、企业信用状况 25 （4）8% 4 （4）130% 21、到期贷款偿还 20 （5）4% 2 （5）100% 1（1）=100% 20 （6）4% 0 （6）100% 0（2）90% 16 四、企业经济实力 43 4、速动比率 5（3）80% 12 1、净资产 20 （1）100% 513（4）70% 8 （1）5000 万元 20 （2）80% 4（5）60% 4 （2）4000 万元 18 （3）60% 3（6）5
