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1、1石家庄经济学院职业技术学院毕 业 设 计（论 文）专业 财务管理 班级 3093161801 姓名 冯丽丽 2012年 月 日附 5：2毕业设计开题报告学院 职业技术学院专业 财务管理学号 309316180110 姓名 冯丽丽题目 家庭理财规划设计书选题的目的和意义随着人们生活水平的提高，人们不仅重视财务安全，更注重财务自由。家庭是社会的组成元素，合理的家庭理财有助于社会的经济发展。理好家庭财务可以提高家庭生活质量，我们的生活更加有条理。而以前的理财观念陈旧，不适合现在高速发展的经济生活，所以选择家庭理财规划这个课题重在以分析一个家庭的财务状况和作出规划来改变人们家庭理财观念，给更多人提供
2、合理理财的方法和建议。国内外研究(应用动态)近年来国内外出现了很多家庭理财的新方法，家庭理财系统在国外很多地方使用已经相当的普遍，而且国外的家庭理财系统功能相当强大。伴随着计算机的高速普及，家庭理财系统的使用范围逐步扩大，我国也在家庭理财方面加大了研究，并不断推陈出新设计提纲 1. 家庭基本情况2. 家庭财务分析及相应规划3. 家庭理财规划总结4. 免责声明与风险提示计划进度 3月 15日前定题，完成开题报告并提交4月 30日前完成论文初稿5月 15日前完成论文二稿5月 25日前完成论文三稿5月 26日至 31日定稿后准备小组答辩指导教师意见指导教师签字： 年 月 日石家庄经济学院职业技术学院
3、毕业设计（论文）1摘 要随着家庭收入和财富的增长以及市场的各种不确定性越来越大并且越来越影响到家庭的各种行为，家庭理财（储蓄与投资）变得受重视了。但是好多人却缺乏这方面的知识和能力，对家庭理财的片面理解和不正确的理财方法使我们不能达到增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用目的。无论是富有还是清贫，家庭理财都不可或缺，合理的理财规划会让我们的生活更加有条不紊，让我们的工作更有条理，让我们的未来更有保障。理财是个长期的过程，是一种习惯。对于每个家庭来说，既是一项日常执行的具体事务，也是需要一生的实践来达成的长期目标。同时，每个家庭的良好的财务管理也关系着整个社会的稳定与发展，合理科学的家庭
4、理财成为一个重要课题。本文以一个实例介绍了进行家庭理财中所涉及的财务策划基础知识和基本技能，阐述了财务目标的分析和评价、财务计划的制定和实施、财务策划工具的选择与使用、财务策划的具体步骤等等。本文分为家庭基本情况分析、家庭财务分析与相应规划、规划总结和免责四部分，包含现金规划、消费规划、教育规划、投资规划等项目。关键词：家庭理财，现金规划，教育规划，保险规划，风险 石家庄经济学院职业技术学院毕业设计（论文）2目 录引言1 家庭基本情况1.1 家庭成员资料 .31.2 家庭资产负债状况 .31.3 家庭收支状况 .31.4 家庭保障情况 .41.5 家庭情况小结 52 家庭财务分析及相应规划 2
5、.1 理财假设 .52.2 家庭财务分析 .62.2.1 财务比率分析 .62.2.2 其他财务分析 .62.3 目标分析与理财规划建议 .72.4 女儿教育金规划 .72.5 购房规划 .72.6 投资规划 .82.7 创业基金规划 .102.8 赡养双亲规划 .103 风险提示与声明 10总结 .10参考文献 .11石家庄经济学院职业技术学院毕业设计（论文）3引 言生活需要规划，财富需要打理，怎么才能合理的规划我们的家庭财务呢？我们选择了牛先生家的案例。这就是份专门为牛先生量身打制的家庭理财规划，在文中我们作出的所有的分析都是基于牛先生当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标，中华人民
6、共和国目前生效的法律（含地方法规）以及目前所处的经济形势对一些金融参数的假设等，作出的合理分析与规划。提供的材料不可能面面俱到，任何理财都具有一定的风险，规划设计难免有一些误差。运用科学合理专业知识的前提下作出的家庭理财规划，希望能解决牛先生当前的问题，使牛先生的生活更加有条理，未来更加美好。1 家庭基本情况简述:牛先生今年 32岁，事业小有成就，是公司的 IT业务助理，月收入 5000元，年底奖金 2万元。他爱人在某公司当会计，月收入 2000元；女儿今年 12岁，上小学 6年级，学习成绩中等。牛先生父母在农村，无收入，爱人父母是退休工人。牛先生家现有住房 80平米，无贷款，有存款及现金 1
7、0万元、股票基金 15万元，有车（奇瑞），生活无负债。牛先生觉得女儿越来越大了，需要换一套大点的房子，再者考虑父母年老，想接到身边照顾。近两年看到公司其他技术干部出去单干，不少人都干大了，牛先生也想尽快积攒一笔 50万元的创业基金，可一想到即将面临女儿升学、父母养老、供房子、买汽车等现实需求，他无时无刻不感受到来自工作和生活的双重压力。1.1 家庭成员资料.家庭成员基本资料如表格 1.1所示：表 1. 1家庭成员 年龄 职业牛先生 35岁 IT业务助理太太 35岁 公司会计女儿 12岁 小学 6年级牛先生父母 55岁 农民太太父母 55岁 退休工人石家庄经济学院职业技术学院毕业设计（论文）41
8、.2 家庭资产负债情况家庭资产负债如表格 1.2所示：表 1. 2具体项目比例如图 1.1所示：图 1.1资 产 比 例 现 金 , 7%固 定 资 产 , 77%预 付 保 险 费 定 期 存 款 , 8%定 期 存 款 , 8%现 金固 定 资 产预 付 保 险 费 定 期 存 款定 期 存 款1.3 家庭收支状况 家庭收支状况如图 1.3所示：表 1.3收入 支出本人工资收入 60000 基本生活费开销 18000配偶工资收入 24000 父母赡养费 2400年终奖 20000 子女教育费 1000资产生息收入 2000 保费支出 2000股票收入 12000 非定期休闲大额支出 200
9、0收入合计 118000 支出合计 21600节余 96400 注：资产生息收入中除存款利息家庭收支余比例如图 1.2所示：资产 负债 0现金及活期存款 50000 信用卡贷款余额 0预付保险费 60000 消费贷款余额 0定期存款 60000 汽车贷款余额 0债券 0 房屋贷款余额 0债券基金 0 其他 0股票及股票基金 150000汽车及家电 汽车50000，家电30000自用房屋 500000资产总计 790000 负债总计 0石家庄经济学院职业技术学院毕业设计（论文）5图 1.2 收 支 比 例收 入 , 50%支 出 , 9%结 余 , 41%收 入支 出结 余1.4 家庭保障情况家
10、庭保障情况如表格 1.4所示：表 1.4 人员 商业保险牛先生 平安分红型保险太太 城镇医疗保险女儿 意外保险1.5 家庭情况小结该家庭正处在稳定发展阶段。有一定的经济基础，家庭正处于财富积累缓慢、财富支出迅速阶段。该家庭已经拥有了基本自有住房，生活无负债，银行定期、活期存款及保险等占据了可用资产一部分，这些资产安全性良好，为未来投资奠定了基础。同时，该家庭还有一些投资，也占到家庭资产的一部分。2.家庭财务分析及相应规划2.1 理财假设人均月生活费支出6000 元/年收入增长率4%投资报酬率8%通货膨胀率生活支出增长率4%10年公积金贷款利率6%当前高中学费水平为 1000元/年，当前大学学费
11、水平为 10000元/年其他教育费增长率=5%学费增长率3%银行活期存款年利率=3.5%石家庄经济学院职业技术学院毕业设计（论文）6二手房房价5000 元/平牛先生父母余寿 20年2.2 家庭财务分析2.2.1财务比率分析家庭财务比率分析是指家庭各相关财务项目的比值，通过与科学合理的标准值相比，来判断当前家庭财务状况是否合理，并发掘其原因，找出相应策略。家庭财务比率如表格 2.1所示：表 2.1 家庭财务比率 定义 比率 合理范围 备注负债比率 总负债/总资产 0 20%-60% 无负债流动性比率流动性资产/每月出（50000/1800）27.78 3-6 不合理净资产偿付比例净资产/总资产(
12、790000/79000) 100% 30%-60% 不合理净储蓄率 净储蓄/总收入(100000/106000) 94.34% 20-60% 不合理从家庭财务比率来看，流动性比例高，超出家庭对资产的流动性需求；零负债说明牛先生的家庭无负债压力，投资配置管理尚有余地；净储蓄率过大说明牛先生的家庭在满足当年支出以外，还可将 50%以上的净收入用于增加储蓄或者投资；净资产偿付比例过大一方面说明牛先生的家庭无负债压力，同时也说明牛先生没有充分利用起自己的信用额度。可以看出牛先生的家庭财务情况稳健有余，回报不足；家庭财富的增长过分依赖工资收入，投资性资产占有比例过低，良好的信用额度没有充分利用。这种资
13、产配置虽然抗风险能力极强，但太偏重于安全性、流动性，保守有余，进取不足，需要改善，同时银行存款没有进行合理的理财规划，使得存款有贬值的风险。因此，应当运用好家庭收支的结余、适当的提高投资性资产以及回报率，是牛先生家庭财富快速积累、顺利实现家庭理财目标的关键。2.2.2其他财务分析其他财务分析主要针对该家庭的保障情况分析其优势与不足，并指出应该改进的地方。保障不足：作为家庭经济支柱的牛先生保险保障不足，这将威胁到整个家庭的财务安全，一旦发生意外，该家庭将会出现较为严重的经济问题，因此在理财规划中应首先满足好牛先生的保障需求，比如增加医疗保险，失业保险等。牛先生父母为农民，且由于年龄较大，无法购买商业保险，牛先生需要另外为父母准备医疗资金；牛太太父母为城镇退休职工，有足够的医疗保险保障，因此不需额外准备医疗资金。石家庄经济学院职业技术学院毕业设计（论文）7财务目标优先性：由于子女教育以及赡养老人在时间和费用上没有弹性，因此该家庭的首要理财目标应该
