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1、- 1 -对和县邮储银行信贷经营情况的调查分析及对策建议 【摘要】信贷业务是商业银行最重要的资产业务，是和县邮储银行发展的重要环节。本文通过对和县邮储银行信贷业务经营现状的调查，分析了该行信贷业务发展过程中存在的主要问题，提出了加强和改进信贷业务经营的对策建议。【关键词】信贷经营；调查分析；对策建议和县邮政储蓄银行 2008 年 6 月正式挂牌运营，成立近五年以来，资产运用主要以负债业务、资产业务和中间业务三大类银行业务为主导，为和县城乡居民提供基础金融服务。特别是乘着安徽省江北产业集中区落户原和县沈巷镇、和县划归马鞍山市行政版图、马鞍山郑蒲港新区落户和县白桥姥桥镇的历史机遇，和县邮政储蓄银行
2、信贷业务的贷款投向、产品模式、利率定价、风险控制等银行信贷经营管理水平不断提高，实现了邮政储蓄向商业银行的良好转型。作为一家新生的零售银行，和县邮储银行积极开展信贷服务，引导资金回流地方，支持中小企业发展，加大信贷投放力度，针对城乡有特色、有市场、有潜力但面临暂时资金困难的中小企业和个体经营户，积极增加信贷产品，给中小企业、个体私营商户、城镇社区和广大农村地区的融资难题带来了许多方便。但该行信贷业务不断发展的同时，也面临着诸多困难和问题，需要在市场运营中不断加强和改进。一、邮政储蓄银行信贷运营状况及特点1.储蓄存款成为信贷资金主要来源。由于改制前一直以邮政汇兑为主要业务，储蓄存款也理所当然地成
3、为邮政储蓄银行的主要资金来源。截止到 2012 年 12 月底，和县邮政储蓄银行的各项存款余额215351 万元，其中储蓄存款 205669 万元，占比高达 95.5%，而企业存款只有 7448 万元。- 2 -2.信贷产品以小额贷款为主。和县邮储银行为配合政府决策部署、服务地方经济发展，积极拓宽信贷领域，先后开办了保证类小额贷款、小额存单质押贷款、房产抵押个人商务贷款等信贷业务，这些信贷产品均以小额贷款为主。截止到 2012 年 12 月底，和县邮储银行各项贷款余额已达 8829.26 万元，其中用于农业的贷款仅为2482.82 万元，私营企业及个体贷款 3800.34 万元，个人消费的贷款
4、 2456.7 万元。3.信贷产品以一年以下短期信贷为主。从贷款投放的期限看，目前还主要以一年以下短期贷款为主，截止 2012 年 12 月底，短期贷款余额 3596.47 万元，中长期贷款余额 5232.79 万元，短期贷款占比高达 40.73%。这些贷款的投放，在一定程度上缓解了辖区居民临时性的融资困难，推动了地方经济的发展。4.信贷业务规模发展较慢。和县邮储银行自正式挂牌就开办了贷款业务，但是信贷业务发展缓慢，信贷资金来源多，信贷投放较少。2012 年末，和县邮储银行贷款余额仅占全县贷款总额的1.35%，2012 年新增贷款 3193.11 万元，仅占全县新增贷款的3.69%。然而，邮政
5、储蓄各存款余额占全县各项存款的20.52%，2012 年新增存款 33388 万元，占全县新增存款的 17.18%。5.信贷资金富裕程度高。目前，和县邮储银行存贷比只有 4.1%，资金来源与资金运用发展极不平衡。由于贷款业务发展缓慢，形成了大量富裕资金，主要通过系统存放上存到上级行，在整个资金运用规模里占有很大比例。二、制约和县邮储银行信贷业务发展的调查分析1.基层网点较少。目前，和县邮储银行只有 3 个网点办理信贷业务，且乡镇只有 1 个网点，不能有效覆盖广大农村市场，影响到广大城乡居民对小额信贷资金的需求。2.信贷产品本身存在缺陷。一是贷款期限过短。现行的邮储银行小额贷款业务期限为一年，这
6、与实际贷款期限需求不一致，不适应- 3 -经济发展的需要。二是贷款额度上限过低。在小额贷款里商户贷款最高贷款额度为 10 万元，农户贷款最高贷款额度为 5 万元，再就业贷款最高额度为 8 万元。这种情况难以满足城乡居民日益增长的资金需求。四是审批权限过于集中、手续相对繁杂。目前邮储银行贷款业务的审批主要采取“基层网点上报，县、市两级审核”的管理方式，具体是：小额贷款由县邮储银行领导、信贷部审批；个人商务贷款、消费贷款和中小企业贷款等必须上报市行审批，乡镇网点由县支行行长授权发放。这种权限的高度集中，手续的繁杂不能及时满足居民方便快捷的信贷服务需求。3.信贷业务品种相对单一。从目前和县邮储银行开
7、办的资产业务看，主要有小额担保贷款以及个人商务贷款等几个小额信贷品种，相较于和县其他银行名目繁多的信贷产品来看，和县邮储银行信贷品种还显得较少。4.同质化竞争激烈，目标客户“趋同化”。同和县其他商业银行、农村合作银行（农信社） 、新华村镇银行等金融机构相比来说，当前和县邮储银行已开办的小额信用贷款和个人商务贷款等信贷产品，无论从目标客户的定位，还是产品的设计包括定价方面都没有实质上的创新，并不具有比较优势和任何竞争力。在增强农村金融市场活力的背景下，农村合作银行（农信社）作为长期根植农村的老大哥，已经积累了很多优质客户，而且完善的客户信息资源大大降低了交易成本，农民的贷款已经做到即贷即放，改制
8、后的农信社（农村合作银行）在风险防控和经营管理等方面也有了明显改进，在乡镇范围的优势地位显著。显然，和县的金融市场同质化竞争激烈，各银行之间的目标客户有很大部分交集。5.金融专业人员数量较少，综合素质欠佳，不适应信贷业务开展的需要。据了解，和县邮储银行现有的工作人员，不少员工对银行信贷业务中如何贷前调查、贷中审查、贷后检查，如何提供抵押担保等操作与管理实战经验相对欠缺，部分相关人员只是参加了上级行举办的短期培训班就直接上岗操作，并且工作人员兼职、兼岗现象- 4 -较多，存在一定的风险隐患，不适应新形势下邮储银行信贷业务发展的需要。6.和县农村消费信贷发展缓慢。和县是一个传统的农业大县，农村居民
9、在全县总人口中占据绝大部分。由于农民收入预期不稳定和支出预期增加，边际消费倾向下降，抑制了农民的即期消费需求。传统消费观念和消费方式削弱消费信贷需求，农村居民收入水平也限制了消费信贷规模。此外，农村基础设施落后，消费环境较差。加上信贷风险的存在，拓展农村消费信贷业务的动力也就显然不足。7.信用卡发卡量较少。信用卡作为消费信贷的重要形式之一，其发卡数量、透支规模构成了信贷业务的盈利数额。截止到 2012 年12 月底，和县邮储银行信用卡发卡数量仅 661 张，激活数量 467 张，透支规模由此可见一般，这也直接造成了信贷业务的缓慢发展。三、加强和改进和县邮储银行信贷业务经营的对策建议1.完善网点
10、建设，拓展信贷产品种类。要进一步优化网点布局，严格按照网点建设标准，逐步在和县各乡镇、经济开发区、化工基地等设立综合性营业机构。同时，要在现有信贷产品的基础上，进一步探索推出符合“三农”特点、和县特色及广大城乡居民实际需要的其他形式的金融服务产品，细化产品的种类，根据不同的用途和盈利项目来设计利率和贷款期限机构，有效运用信用、抵押、质押和担保等多种贷款方式，逐步增加信贷资金供给，满足多元化资金供给。同时，还应拓展信贷投放渠道。2.大力开发小额贷款市场，完善小额贷款管理。小额贷款市场是信贷市场最后的“金矿” ，要想增加在传统信贷业务中的利润，必须要开发好小额贷款市场，这是邮储银行现阶段发展的根本
11、。在开拓小额贷款市场时，一是要根据实际需要进行内部机制调整和外部业务整合，以经营的安全性、流动性、流动性为准则，区分目标客户- 5 -层次，合理运用创新策略和手段，力求在小额贷款市场上取得更大的份额与利益。二是要着力做好小额贷款内控建设。小额贷款业务作为邮储银行全行长期的核心战略性业务，战略目标的实现需要强健的内控体系作为保障。科学有效的内控体系对打造健康的信贷文化，防范信贷风险，增强各岗位人员履职能力等方面都具有重要意义。三是要严格落实并适度创新信贷绩效考核。落实好并适度创新绩效政策是信贷业务健康持续发展的基础，也是理顺、健全信贷管理机制的重要动力。同时，绩效要与业务量、资产质量双挂钩。3.
12、加大推介力度，延伸营销触角。一是开展以严格按照“市场化导向、因地制宜、优化服务和风险可控”原则进行的信贷人员划片包村“服务商农”活动。活动应以项目方式予以组织推动，成立 3个片区矩阵项目组（每组 3 人） ，将全县 9 个乡镇（街道） 、85 个村委会、30 个社区居委会分解至每个信贷员，其中信贷员采取个人分片包干，让每个乡镇都有专属的信贷员，以及时了解到各乡镇的客户信贷需求需要情况，并由其和一个信贷管理员做好所划片乡镇内的邮政和邮储网点做好信贷营销的具体实施工作；行领导分片督导，深入一线开展业务指导和驻点帮扶工作，实地帮助各位信贷员做好市场分析，梳理思路，制定措施，并负责各项目间的协调及本活
13、动的组织、实施、控制与综合评价工作。二是通过加强与工商局、个体工商协会、商会、农民专业合作社、行业协会、专业市场、乡镇政府、村两委等的合作，进一步延伸营销触角。依托乡镇政府部门，充分发挥农民专业合作社的批量小额贷款业务源头作用，实现了对大棚无公害蔬菜种植、销售的产业链项目及具有当地特色的肉鸭等家禽养殖、加工、销售项目批量放贷，有效促进农村信贷市场的快速开发。三是积极建立与和县招商局、经济开发区管委会、省精细化工基地管委会、郑蒲港新区管委会等政府部门的对接合作，为招商引资企业提供长期融资、结算、汇兑等金融服务。4.加强消费信贷业务宣传，创新农村消费信贷产品。建立农村消费信贷宣传长效机制，让更多农
14、民了解消费信贷的积极作用，尽可- 6 -能使有条件的农民取得消费贷款支持，逐步改变农民过去“储蓄消费储蓄”的传统消费方式，逐步引导建立“贷款消费储蓄还贷”的消费新方式。针对农民的实际，创新消费信贷产品，满足农民多层次消费需求。如联合家电下乡中标企业、经销商，开展“下乡家电消费信贷”业务，提高农民消费能力和消费意愿；对具有较稳定收入的农民推出信用卡业务等。5.寻找市场真空，创新抵押担保替代机制。在日益激烈的竞争背景下，各金融机构都会在客户的瞄准上出现“趋同”现象。和县邮储银行在起步阶段，各方面还无法形成强有力的竞争，如果想与其他老牌金融机构分羹只能从市场盲点着手，执着于与农村合作银行和农业银行的
15、同质竞争势必对自己不利。因此，在产品设计上还有待创新，为被其他银行边缘化的优质客户开发符合本地实际的产品。在抵押担保方式上，除了联保以外还可以有更灵活的举措。想要突破农村抵押担保物缺乏的关键问题，首先要打破以不动产抵押为根本的贷款抵押机制。除了联保的信用替代模式外，还可以考虑通过投资项目的未来现金流做抵押等。6.创新风险转移及化解手段，加强风险管理。一是要积极加强信贷基础管理，不断完善各项业务规章制度，规范业务操作流程。二是要加大教育培训力度，切实提高员工的业务素质和综合技能，有效防范员工道德风险、操作风险和市场风险。三是要建立风险分担转移机制。针对肩负有金融普遍服务义务的和县邮储银行，应该抓
16、住政府的力量，建立政府支持、多方参与的担保制度，以此来建立信贷的风险分担与转移机制。四是要积极参与信用体系建设，防范信用风险。通过推行信用村镇建设，可以为发展营造良好的信用环境，并将诚信记录与今后与邮储银行的再合作结合起来，培育客户的信用观念。五是要多渠道获取信息，解决信息不对称风险。加大对大棚蔬菜种植、农牧业等行业的研究，可不定期邀请和县农委的专业人员对当地农作物的生产周期、生产投入、产出情况进行授课，使信贷人员通过简单测算就能了解农户大概的贷款需求。六是要推- 7 -行信贷联保制度以规避风险。大力推行联保小组借贷的形式，是有效规避风险的一种方式，当然要注意避免垒大户，联手欺骗等现象。7.坚持在发展中强化管理，加强信贷文化建设。邮储银行作为一家大型的零售型商业银行，拥有强大的信贷文化体系，既是邮储银行企业形象的展现，也是邮储银行信贷质量的保证。要想持续做好信贷业务，应该要做到以下两点：一是要坚定信心，牢固树立“只有发展才是硬道理”的理念，通过发展解决前进中的问题，要坚决避免出现“一放就乱，一抓就死”的局面。坚持在
