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1、如何在孩子 18 岁时积累 100 万元教育金一般来说，家庭理财应从应急规划、长期保障规划、子女教育规划、养老规划这 4 个方面入手，完成以上基本规划后，再根据家庭的实际情况进行个性化配置。 举例，孙先生，31 岁，月收入 1.6 万元，年底双薪；孙太太，29 岁，月收入 8 000 元，年底双薪。孙先生和孙太太每月的生活支出均为 3 000 元，孩子 2 岁，月生活支出 2500 元。夫妻二人拥有一套住房，目前的市值为 180 万元，还有 62 万元贷款未还清，每月还款 4 500 元，夫妻二人各承担 50%的房贷。 目前，孙先生家庭的现金和活期账户共计 17 万元，定期存款账户 25 万元
2、。夫妻二人均有社保，但未购买商业保险。家庭每年用于旅游、赡养老人等支出约 2 万元。孙先生夫妇希望在孩子 18 岁前为其准备 100 万元教育基金。 家庭负债及收支情况 从表 1 来看，孙先生家庭的负债占资产的比重为 27.93%，家庭财务较安全，风险评级为中等风险。孙先生家庭正处于成长期，这一阶段里，家庭最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。 同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。 从表 2 来看，男方是主要的家庭经济支柱，家庭每年可结余 13.6 万元，留存比例为 43.59%，储蓄能力较好。 家庭的理财规划 1.应急规划
3、孙先生家庭每月的生活支出为 8 500 元，每月需要偿还的房贷为 4 500 元。对于有房贷的家庭来说，建议准备6 个月的应急资金，且这笔资金应覆盖 6 个月的房贷支出。按此标准测算，孙先生家庭应准备的应急资金为 7.8 万元。这笔资金中的 1/6 以活期存款的方式保留，另外 5/6 可购买货币基金。 2.长期保障 目前，孙先生的年收入为 20.8 万元，有社保，是家庭的经济支柱。在孩子出生后，家庭对商业保险的需求将逐渐凸显。在遇到意外情况时，社保显然无法满足紧急的资金需求。如果孙先生希望保障未来 5 年的收入，则保额缺口为 104 万元。 如果覆盖房贷风险，则保额缺口为 135 万元。根据保
4、费年支出控制在年收入 10%15%的标准，孙先生还可增加2.08 万3.12 万元的保费。 孙太太同样是家庭经济的重要来源，如果希望保障未来 5 年的收入，则保额缺口为 52 万元。目前，孙太太承担50%的房贷，考虑房贷后的保额缺口为 83 万元，则孙太太还可增加 1.04 万1.56 万元的保费。 3.子女教育规划 目前，孙先生夫妇的孩子 2 岁，夫妻二人希望在其 18岁时筹备 100 万元教育基金。根据测算，在通胀率为 3%、收益率为 7%的情况下，每月需投资 4 555 元。 4.养老规划 孙先生 31 岁，距离 60 岁退休还有 29 年；孙太太 29岁，距离 55 岁退休还有 26
5、年。由于孙太太退休时间更早，因此根据孙太太退休的时间测算夫妻二人退休后所需的养老费用。目前，孙先生夫妇每月的生活费用为 6 000 元，按 3%的通胀率计算，至孙太太退休时夫妻二人共计需要生活费 1.29 万元。 假设测算时间为 25 年，则所需的养老费用共计 388 万元。如果其中的 50%可以由社保满足，另外 50%自行筹备，在 7%的年投资收益率下，每月需定投 2 203 元。 实施策略 1.从活期存款中拿出 7.8 万元作为应急资金，其中 1.3万元以活期存款的方式保留，剩余 6.5 万元可购买货币基金。 2.孙先生夫妇可用商业保险增加长期保障，分别配置重疾险、寿险和意外险。孙先生的保费支出应控制在 2.08万3.12 万元；孙太太的保费支出应控制在 1.04 万1.56万元。 3.在通?率 3%、收益率为 7%的情况下，每月定投 4 555元，作为教育基金储备。 4.每月定投 2 203 元用于夫妻二人退休后的养老金储备。 5.在完成上述规划后，结余资金暂时没有对应的理财目标，可用于改善生活，或进行一些高风险投资，如股票等，以积累投资经验。
