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1、i论道改革i Theories about Reform 勇参与慎运营农村金融服务舞台大 关于供销合作社参与农村金融服务的探索与思考 近年来，江苏省供销合作社系统牢固树立发展意识和创新意识，紧紧抓住农村金融 发展机遇，对参与农村金融服务进行了不断探索和实践，促进了涉农企业快速发展 壮大，发挥了金融机构不可替代的作用，同时提升了供销合作社为农服务的水平。 口文江苏省供销合作经济学会会长张妙奇 江苏省供销合作经济学会副会长兼秘书长黄鹂 党的十八届三中全会关于全面深化改革若干重大问 题的决定不仅明确了全面深化改革的指导思想和总目标， 同时也提出了“完善金融市场体系、加快构建新型农业经营 体系”等具体
2、要求。强调要“鼓励农村发展合作经济，扶持 发展规模化、专业化、现代化经营，允许合作社开展信用合 作。”2013年中央1号文件提出：要“充分发挥供销合作社在 农业社会化服务中的重要作用。”全国供销合作总社在深化 供销合作社改革座谈会上提出了“立足国情和供销合作社 实际，全面深化体制机制改革，按照改造自我，服务农民 的总要求，围绕推进中国特色农业现代化的总目标，抓住密 切与农民利益联系这个核心，突出服务规模化、流通现代化 两个重点，加快建成具有完善组织体系和规模优势，为农民 提供综合服务的合作经济组织，成为中国特色农村工作体 系和农村服务体系的重要组成部分”的改革总思路。所有 这些，都为供销合作社
3、参与农村金融改革和农村金融服务 提供了依据、指明了方向。 据统计，江苏省供销合作社系统现有担保公司、小额贷 款公司、资金互助合作社及具有融资功能的典当行、资产经 营管理公司共54家，主要服务对象是农户、专业合作社和涉 农企业，除连云港市外，供销合作社的农村金融服务探索已 遍及全省12个省辖市。 江苏省供销合作社系统参与农村金融服务的探索与实 践，给了我们以深刻启示。 詹 囊 供销合作社参与农村金融服务，必须把承 点放任为农H艮务k， 当前农村金融主要存在三个问题：一是国有商业银行 改革了信贷管理体制，普遍实行经营战略转移，信贷投放向 中心城市、优质客户集中，而对特色农业生产及农业深加工 等企业
4、发放的贷款寥寥无几，支农作用较弱。二是在商业 化改革导向的影响下，农村信用社为追求自身利益最大化， 贷款结构表现出了日趋“非农化”和“城市化”倾向，一般农 户获得贷款的可能性不断降低，为农户提供金融服务的覆 盖面十分有限。三是民间金融由于内部经营管理混乱，大 量资金没有纳入政府管理范围潜伏着较大的金融风险，容 易滋生个人非法金融等问题，影响了农村金融市场的健康 有序发展。农村金融体系存在的上述结构性和功能性缺 陷，给供销合作社参与农村金融服务带来了前所未有的历 史机遇。 供销合作社参与农村金融服务，一定要明确与其他金 融机构错位服务的经营定位，始终把为“三农”服务作为重 点。要针对目前农村金融
5、发展中存在的问题，充分借鉴国 有商业银行和农村信用社在发展农村金融过程中的经验教 训，取长补短，坚持“多予、少取、放活”，全面搞活农村金融 市场，切实帮助农民增收增效。只要遵循“积极试点、规范 运作、严控风险、为农服务”的原则，供销合作社参与发展农 村金融服务才能大有可为、大有作为。 启示2 lI=】l l、 t 供销合作社参与农村金融服务，必须把 形式定位住多元拓展，|：。 江苏省供销合作社系统参与农村金融服务主要在三个 方面进行了拓展： 一是充分依托农商行资金优势，提高对“三农”的综合 服务能力。如南通市社通过参股南通农村商业银行，以服 务“三农”市场为重点，不但加大了对涉农企业的信贷支持
6、 力度，而且还提供助农惠农、关爱民生的配套性金融服务。 截至2012年末，累计发放农户贷款3204亿元，中小企业贷 款15481亿元，有力促进了南通地区的新农村建设。昆山 市社2004年通过投资1500万元入股昆山市农村信用合作 社，共同组建昆山市农村商业银行，随着市农商行经营业绩 的不断攀升，经过多次增资扩股，该社当初的原始股已升值 5倍，注册资本也近翻番，2012年回报率达到43。 二是充分利用供销合作社网络优势，积极开展担保和 放贷业务。如兴化市社控股的兴化市银桥信用担保有限公 司，注册资本12亿元。该公司自2006年4月成立以来，利 用供销合作社遍布农村的流通网络，积极为农业产业化龙
7、头企业、农民专业合作社、农资连锁龙头企业和种植、养殖 业大户提供担保，每年担保监管总额达到1O亿元，其中90 以上为农村中小企业担保，65以上为涉农企业及农户担 保。昆山市社与市国资创投公司共同投资成立的全省供销 合作社首家小额贷款担保公司，至今已为全市超万农户提 供创业小额贷款担保9亿元，到期还款率100，无一笔坏 账，年业务总额始终保持两位数增长，仅2012年一年，完成 担保业务42亿元，其中小额贷款担保31亿元，惠及农户 2700户。海门中合嘉信农村小额贷款公司作为积极为辖区 内的涉农企业、农民经纪人、个体工商户提供贷款，做到农 民经纪人优先、农村种养殖大户优先、涉农企业优先，截至 20
8、14O1 2013年6月底，已为小企业和农户提供贷款552笔，累计发 放贷款额519亿元。 三是充分利用熟悉农村工作优势，大力开展资金互助 业务。全省供销合作社系统共有资金互助合作社1 1家。资 金互助合作社遵循自愿互助、互惠互利原则吸纳股金，按照 服务本镇区域内农户发展生产、生活所需部分流动资金的 投放条件，积极开展农户之间的资金互助业务，促进了农业 产业化企业、专业合作社的快速发展。截至2013年6月底， 东台市范公供销合作社农民资金互助合作社已拥有入社社 员2719户，吸收社员股及互助金3507万元。自2010年7月 至今，已累计投放互助金17亿元，赢得了社会的信任，有力 支持了当地新农
9、村建设。 江苏省供销合作社系统参与农村金融服务的实践说 明，在国家调整放宽农村地区银行业金融机构市场准入政 策的条件下，供销合作社要积极引导有实力的社有企业和 基层供销合作社到农村投资创业，开展适合“三农”特点的 村镇银行、小额贷款担保公司和农村资金互助合作社等新 型农村金融机构的服务工作，既是社会主义新农村建设和 发展农村新型合作经济的客观需要，也是供销合作社服务 “三农”加快发展的新的平台。 启示3 捆 、J 供销合作社参与农村金融服务，必须解决 好管理、人才和机制j条_荩本途径。 供销合作社参与农村金融服务，目前还处在起步阶 段。从江苏省供销合作社系统参与农村金融服务的探索历 程看，要使
10、参与农村金融服务的工作逐步走向规范化、专业 化和持续化，必须下大力解决好管理、人才和机制这三条基 本途径： 一是以风险管理为重点，从严管控业务流程。对参与 农村金融服务的企业全面推行风险管理。如南通市社参与 的南通农村商业银行，按照“业务垂直化、机构扁平化、操作 流程化”的原则，将内设机构分为市场、授信、运营、风险、审 计、综合等6条线，形成了从战略决策到业务延伸至各个环 节的流程维度。初步建立了“前台营销服务职能完善、中台 2014 I中国合作经济I 31 I论道改革l Theodes about Rearm 风险控制严密、后台保障支持有力”的 业务运行架构，进一步明确规章制度 与流程的对应
11、关系，明确每个业务流 程的风险控制目标和相应的风险控制 程序。2012年末，不良贷款损失准备 充足率35231，比年初增加55个百分 点。对担保公司和小额贷款公司实施 贷款担保和投放风险管理。如海门中 合嘉信农村小额贷款公司坚持“只贷 不存、服务三农、服从监管、防范风 险”的经营理念，始终把风险防范放在 首位。公司制定了公司印章管理办 法、贷款申请表、贷审会项目审定 意见表、贷款项目台账等规章，同 时建立了贷审会制度，每笔业务都须 经贷审会委员全票通过，流程清晰可 操作。公司把风险防范意识贯穿于整 个业务过程，经营3年多未发生贷款损 失。兴化市银桥信用担保公司和百发 农村小额贷款有限公司坚持“
12、诚信、服 务、稳健、双赢”的经营理念，在灵活经 营的同时，严把风险控制关口，对所有 客户进行科学分类，并按照客户存在 的不同风险采取不同的贷款方式。对 资金互助合作社在建立基础管理制度 的前提下实行互助金比例投放控制风 险。如东台市范公农民资金互助社以 “诚信守法、服务三农、合作致富、互 助共赢”为办社之本，致力农民增收、 农业增效、农村发展。在积极开展资 金互助合作业务的同时，加大资金风 险的管控力度，相继建立互助资金吸 纳制度、互助资金投放制度、互助 资金基本业务流程、岗位责任制度 和财务会计制度等8项管理制度。 坚持互助资金在本镇区域内按照比例 投放，规定单户借款额不得超过基础 股金的1
13、5，前十大户借款总额不得 超过互助资金的15；同时采取保证 人保证、股金票据质押和有效资产抵 押3种形式进行互助资金的投放，近3 年来累计投放互助金17亿元，没有形 成有问题资金。 二是以人才培训为战略，打造一 流专业队伍。供销合作社参与农村金 融服务，虽然同属经济工作，服务对象 也都为“三农”，但与供销合作社传统 业务仍有所区别。要尽快适应农村金 融服务工作，必须制定“外引内培”的 人才队伍建设规划，在外部吸引人才 的同时，对现有干部职工实施业务培 训，实现角色转换，为供销合作社扎实 开展农村金融服务建立人才保障机 制。南通市农村商业银行一方面加快 对年轻干部的培养、选拔和使用，探索 建立符
14、合现代金融企业要求的人力资 源管理体系，形成合理的人才梯队；另 一方面建立人力资源开发规划，加强 新业务、新知识、新制度以及业务操作 技能等方面的培训，提高员工整体素 质，树立农商行的新形象。海门中合 嘉信农村小额贷款公司成立后，面对 新公司、新人员缺理论知识、缺实践经 验的客观情况，公司高管带头钻研业 务，并组织新员工参加省金融办举办 的岗前培训，提高公司全体员工的业 务技能和服务水平。兴化市银桥信用 担保公司和百发农村小额贷款有限公 司规定每年要进行1至2次集中培训， 由公司聘请的金融部门专家授课，讲 授金融知识和金融业务风险控制知 识，切实提高员工业务素质。 三是建立风险防范机制，确保农
15、 村金融服务企业可持续发展。目前， 村镇银行、担保和小额贷款公司、农村 资金互助合作社和农村保险机构等新 型农村金融机构在农村的服务体系尚 不完善，这对供销合作社参与农村金 融服务来说，既是机遇，也是风险。一 旦潜在的风险变为现实的危机，金融 服务便难以为继。供销合作社在积极 开展农村各类金融服务的同时，必须 建立风险防范机带 ，确保农村金融服 务企业可持续发展。要根据不同类型 的农村金融服务，制定不同的金融服 务规范。参股农村信用社和村镇银行 开展农村金融服务的，要按照金融企 业标准规范吸储和贷款投放；组建资 金互助合作社开展农村金融服务的， 要坚持“三把握、一杜绝”规范资金互 助业务：即把握好基础，调节好资金互 助的供给需求；把握好区域，以所在乡 镇及所辖行政村范畴内为宜，区域不 宜过大；把握好投放主体，以农业、农 民为投放主体；坚决杜绝人情借贷。
