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1、保险学原理考试范围（总分 150 分）（一）风险与保险1.风险的概念与要素答：概念：风险是损失的不确定性、它有两层含义：一是可能存在损失：二是这种损失是不确定的。要素：A 风险要素（a 风险因素；b 道德要素；c 心理要素） 。B 风险事故。C 损失。.风险的分类；答：A 按风险的性质分类：纯粹风险和投机风险。B 按风险产生的环境分类：静态风险和动态风险。C 按风险影响的范围对象分类：基本风险和特定风险。D 按 风险损失的对象分类：财产保险；人身保险；责任保险；信用保险。E 按风险损失发生的原因：自然原因；社会原因；经济原因；政治原因。F 按风险是否处理进行分类：可管理风险和不可管理风险。G
2、按风险是否可进行客观的计算分类：客观风险和主观风险。 .风险管理的概念、目标和基本程序；答：概念：经济单位透过对风险的认识、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。目标：A 损失发生前的风险管理目标（ a 降低损失成本；b 减轻和消除精神压力） 。B 损失发生后的风险管理目标（a 维持企业的生存；b 生产能力的保持与利润计划的实现；c 保持企业的服务能力；d 履行社会责任） 。 基本程序：A 风险识别； B 风险估测；C 风险评价；D 风险控制；E 管理效果评价。.可保风险；答：可保风险是保险人可接受承保的风险。即符合保险人承保条件的风险，是风险的一种。可保风险是纯粹风险，风险的发
3、生必须具有偶然性；风险的发生是意外的。风险必须是大量标的的均有遭受损失的可能性；风险的损失必须是可以用货币计算的。.风险管理与保险的关系；答：A 风险是保险产生和存在的前提，无风险，无保险。B 风险的发生时保险发展的客观依据。C 保险是风险处理的传统有效的措施。D 保险经营效益要受风险管理技术的制约。.保险的概念，保险的特征，保险的职能；答：概念：保险人通过收取保险费的形式建立保险基金用于补偿因自然灾害和意外事故所造成的经济损失或在人身保险事故发生时肌肤保险金的一种经济补偿制度。特征：经济性；互助性；契约性；科学性。职能：A 基本职能：经济补偿职能和保险金给付职能。B 派生职能：防灾防损职能和
4、保险的融资职能。.保险的形态，包括保险的理论分类和法定分类；答：A 保险的理论分类：a 按保险实施的方式不同分类：自愿保险和法定保险。b 按保险标的不同分类：财产保险和人身保险。c 按保障的范围不同分类：财产损失保险、信用保证保险。责任保险和人身保险。d 按经营目的不同分类：盈利性保险和非盈利性保险。e 按保险政策不同分类：社会保险和商业保险。 f 按保险政策不同进行分类：原保险、再保险、重复保险、共同保险。g 按所承保的风险不同分类：单一风险保险和综合风险保险 。h 按保障主体不同分类：团体保险和个人保险。 B 保险的法律分类：我国保险法把保险分为财产保险和人身保险。 .保险的历史。（二）保
5、险的基本原则 1.最大诚信原则；答：概念：保险合同当事人订立保险合同及在保险合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方做出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时信守合同订立的约定与承诺。体现：告知、保证、弃权和禁止反言。2.保险利益原则，各类保险的保险利益；答：概念：投保人或被保险人对保险标的具有法律上承认的利益。保险利益是保险人可提供保险保障的最大额度。必要条件：a 合法的利益；b 确定的利益；c 经济利益。遵循的主要目的：限制损害补偿的程度；避免将保险变为赌博行为；防止诱发道德风险。各类保险的保险利益（范围和时限）：A 财产保险：现有利益、预期利益、责任利益和合同利益。要求投保人从保险合
6、同订立时到保险事故发生时始终要有保险利益。而海上货物运输中，投保人在投保时可以不具有保险利益，但当保险事故发生时必须具有 保险利益。B 人身保险：a 为自己投保 b 为他人投保人身保险（1 血缘，婚姻及抚养关系；2 债权债务关系；3 业务关系）人身保险的保险利益存在于保险合同定立时。在发生保险事故给付时，则不追究其是否具有保险利益。3.近因原则；答：概念：在处理赔案时，赔偿与给付保险金的条件是造成保险标的损失的金银必须属于保险责任。若造成保险标的的损失的近因属于保险责任范围内的事故，则保险人承担赔付责任，反之属于责任免除。 近因原则的确定：A 单一原因所致。B 多种原因所致。 （a 多种原因同
7、时发生导致损失 b 多种原因连续发生导致损失 c 多种原因间断发生导致损失）4.损失补偿原则，含损失补偿的一般原则；代位求偿原则；分摊原则；答：一般原则的概念：当保险事故发生时，被保险人从保险人所得到的赔偿应正好填补被保险人因保险事故所造成的保险金额范围内的损失。是保险中理赔的基本原则。目的：a 避免保险变成赌博行为；b防止诱发道德风险。 实现方式：现金支付、修理、更换和重置。 限制：a 经济补偿以实际损失为限；b 经济补偿以保险金额为限；c 经济补偿以保险利益为限。赔偿： a 比例分摊方式1） 在不定值保险条件下: 赔偿金额损失金额 （保险金额 / 保险价值 ）1002） 在重置价值保险中，
8、上述公式中的保险价值应换作重置价值，损失金额为实际重置费用，即：赔偿金额实际重置费用（或修复费用） （保险金额 / 重置价值 ）100 3) 在定值保险的条件: 赔偿金额损失金额 损失程度 损失程度1残值保险标的完好价值b 第一责任赔偿方式：赔偿金额 = 损失金额（在保险金额限度内）c 限额责任赔偿方式：固定责任赔偿方式；免赔限度赔偿方式。代位求偿原则：概念：因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内取代被保险人的地位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。代位求偿的条件：a 保险标的所遭受的风险必须属于保险责任范围内。B 保险事故的发生应由第三
9、者承担责任。c 被保险人要求第三者赔偿。d 保险人必须事先向被保险人履行赔偿责任。e 保险人只能在赔偿金额限度内行使代位求偿权。分摊原则：概念：投保人向多个保险人重复保险时，投保人的索赔职能在保险人之间分摊，赔偿金额不得超过损失金额。目的：维护补偿原则，防止投保人利用重复保险获得超额赔款；维护社会公平原则分摊方式：a 比例责任：各保险人承担的赔款损失金额该保险人承保的保额 / 各保险人承保的保额总和 。b 限额责任 ：各保险人承担的赔款损失金额 该保险人的赔偿限额 / 各保险人赔偿限额总和。c 顺序责任 。5.运用保险的基本原则解决实务问题。答：（三）保险合同1.保险合同的概念与特征；答：概念
10、：合同双方当事人围绕着设立、变更与终止保险法律关系而达成的协议。特征：a 射幸性 b 附合与约定并存性 c 双务性 d 要式性 e 有偿性 f 诚信性 g 保障性2.保险合同的主体、客体和内容；、答：主体：A 当事人：a 保险人（承保人） b 投保人（要保人）B 关系人：a 被保险人 b 受益人C 辅助人：a 保险代理人 b 保险经纪人 c 保险公估人客体：保险合同的保险利益，即投保人对所保险标的所具有的保险利益。内容：保险条款：A 基本条款 ;B 附加条款 C 法定条款 D 保证条款 E 协会条款3.保险合同的形式；答：a 投保单是投保人向保险人申请保险订立保险合同的要约。b 保险单是保险人
11、根据投保人的申请而签发的保险合同的正式书面凭证。c 保险凭证是保险人出立给被保险人的一种书面凭证，是简化了的保单d 暂保单是保险人出立正式保单之前所签发的临时凭证。e 批单是对财产保险合同内容进行修改更正时由保险人出立的一种凭证。4.保险合同的订立、无效、变更、转让和终止；答：订立：当事人订立合同要采取要约、承诺方式。保险合同的双方当事人经过要约与承诺，意见达成一致，保险合同即成立。无效：当事人所缔结的保险合同因不符合法律规定的生效条件而不产生法律约束力。无效保险合同的特点：a 违法性 b 自始无效性 c 当然无效性。无效原因：A 缔约主体不合格 B 当事人意思表示真实性有瑕疵 C 客体不合法
12、 D 内容不合法 E 形式不合法。无效分为全部无效和部分无效。变更：指在保险合同的有效期内，基于一定的法律事实而改变合同内容的法律行为。特点：a 必须由投保人和保险人协商而定；b 变更保险合同的内容表现为修改合同的条款；c 变更保险合同的结果是产生新的权力和义务关系。转让：投保人或被保险人将保险合同中的权利和义务转让给他人的法律行为。其实质是保险主体的变更。终止：保险合同成立后因发生法定或者约定事由导致合同的法律效力当然的发生不复存在的情况。A 自然终止。a 合同期限届满。b 合同生效后承包的风险消失 c 保险标的因非保险事故的发生而完全灭失 d 合同生效后投保人未按照规定的程序将合同转让。B
13、 因履约导致终止。在保险合同的有效期内，约定的保险事故已 3 发生，保险人按照保险合同承担了给付全部保险金的责任，保险合同即告结束。C 因解除导致终止。在保险合同期限尚未届满前，合同一方当事人依照当事人依照法律或约束行使解除权，提前终止合同效力的法律行为。5.保险合同的争议处理和解释原则; 答：争议处理：和解、调解、仲裁和司法诉讼。解释原则：文义解释原则、意图解释、解释应有利于非起草人、尊重保险惯例的原则。7.保险合同涉及的法律关系答：（四）保险的数理基础1.保险费率含义与构成；答：保险费率又称保险价格，是保险人为取得保险保障而由投保人向保险人所支付凡人价金。是保险费与保险金额的比率。保险费率
14、是计算保险费的标准。构成：一般有纯费率和附加费率两部分组成。2.保险费率的厘定原则；答：原则：a 充分性原则 b 公平性原则 c 合理性原则 d 稳定灵活性原则 e 促进防损原则。3.财产保险费率和人寿保险费率的厘定；答： A 财产保险：定义是已损失概率为依据的，通过计算保额损失率加均方差计算纯保险费率。纯费率+ 附加费率=毛费率。步骤：确定纯费率；确定附加费率；确定毛费率。B 人身保险：.各类保险准备金的含义与提存；答：责任准备金： 含义：是保险公司按照法律规定为保险合同有效期内履行赔偿或者给付保险金义务而将保险费予以提取的各种金额。 未到期责任准备金：含义：会计年度决算时对未满期保险单的保
15、险费所提取的准备金。提取方式：年平均法、季平均法、月平均法和日平均法。未决赔款准备金：含义：在会计年度决算以前发生保险事故但尚未决定赔付或应付而未付赔款，而从当年的保险费收入中提取的准备金。提取方式：逐案估计法、平均值估计法、赔付率法和表式估值法。已经发生保险事故但尚未提取保险赔偿或者给付金额的未决赔款准备金。保险保障基金：含义：保险人为应付巨灾和巨损而引起的特大赔款而保费收入中提取的准备金。（五）保险经营1.保险经营的特点与原则；答：特征：a 保险经营活动实质上是一种提供经济保障的服务活动。b 保险经营资产具有负债性。c保险经营成本具有不确定性。d 保险企业的利润计算具有特殊性。 e 保险投
16、资是现代保险企业稳健经营的基石。f 保险经营具有分散性和广泛性。原则：a 风险大量原则。B 风险选择原则。 C 风险分散原则。2.保险展业与承保；答：展业：争取保户，又称推销保险单。保险展业方式：保险企业直接展业、保险代理展业与保险经纪人展业三种。展业是保险经营活动的起点，是保险市场营销的一部分。承保：是保险合同的签订过程，即保险企业对投保人所提交的投保单进行审核并同意接受的行为。承保工作包括保险业务的要约、承诺、核查、订费等签订保险合同的全过程。 承保是展业的继续，也是展业的目的。3.保险理赔与防灾防损；答：理赔：A 含义是保险人或委托的理赔代理人在承保的保险标的发生保险事故、被保险人提出索赔要求后，根据保险合同的有关条款的规定，对遭受物质上损失或者人身伤害所进行的一系列调查核实并予以赔付的行为。 B 原则：a 主动、迅速、准确、合理。b 重合同、守信用。c 实事求是 . C 基本程序：a
