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1、浅析保险中介市场的发展状况及其监管摘 要：保险中介决定保险业的发展与繁荣，保险中介市场是保险产业链条中的重要平台。我国保险中介市场作为保险业发展的关键，尚未市场化的保险中介的市场机遇和挑战并存，目前保险代理中介管理不完善、保险中介高素质人才匮乏、社会的认可程度低、专业保险中介机构经营空间狭小等诸多因素限制了保险中介市场的发展，有必要加强对保险中介监管，本文首先通过我国目前保险中介市场的各项数据指标来分析我国保险中介市场的发展现状，然后提出保险中介市场在发展中存在的问题、原因，以及保险中介市场目前面临的挑战，得出要加强监管的观点，最后提出自己的一些建议。关键词：保险中介市场；保险中介；保险监管O
2、n the development of the insurance intermediary market and regulatoryAbstractThe insurance intermediary determines the development and prosperity of the insurance industry, meanwhile, the insurance intermediary markets as platform play an important role in the insurance industry chain. The insurance
3、 intermediary market as the key to the development of the insurance industry has not been marketing, in which opportunities and challenges exist. At present there are a varity of elements, such as the incomplete management, the lack of high quality talents, the lower social approval, the narrow busi
4、ness space etc. in insurance intermediary services, limiting the development of the insurance intermediary market. So it is essential to strengthen supervision of insurance intermediary services, and promote the insurance regulatory classification of professional intermediaries. In the paper, first
5、of all, according to related the data we will analyze current insurance intermediary market, and then find out the problems existed in market and challenge it face. Finally, it will conclude that we should strengthen supervision, even come up with some own effective suggestions.Key words:The insuran
6、ce intermediary market；insurance intermediation；insurance supervision1 引言现代市场经济是以金融为核心运行和发展的，而在现代金融体系中，保险业占有举足轻重的地位。在现代经济条件下，发展与代价，风险与保险是相伴发生的。要降低发展的代价和风险，就必须要健全保险机制，以此来分解风险，降低各经济主体的风险压力，增加发展的稳定性。随着我国经济体制改革的不断深入和我国进一步扩大对外开放，我国的经济将融入全球经济一体化之中，中国保险市场必将成为世界保险市场的重要组成部分。而发展我国保险中介产业，是建立一个真正符合市场经济要求的、与国际惯例
7、接轨的、完善成熟的中国保险市场的一项重要任务。保险中介是保险市场不可或缺的重要组成部分，是保险市场社会化分工的必然结果。保险中介的参与大大提高了保险市场的运行效率，促进了保险市场的和谐高效运行。在市场化程度较高的发达国家的保险市场上，保险公司主要从事产品开发、核保核赔等核心业务的经营，而将产品的销售、承保、售后服务交由保险经纪公司或保险代理公司办理，将理赔案件中的估损及理算外包给保险公估人办理。保险中介机构起到了桥梁作用，它促进了保险公司和客户关系和谐稳定；发挥了专业化分工优势，提高了保险公司效率；推进了保险市场加速市场化进程。 国外对保险中介市场的研究较早，这是由于其保险业发展较早，保险市场
8、和监管体系比较完善，形成了成熟的研究体系，不断推陈出新，特别是欧美发达国家。他们的研究成果引导着指导着世界保险中介的研究。美国专家 StevenJRoot（2009）要加强对中介公司的内部管理和控制而我国的保险中介研究起步较晚，但是发展迅速，取得了很多成果，对实践起了很大的指导作用。国内主要有这些专家学者对这方面有很深入独到的研究。魏华林（2009）认为保险中介市场在加入 WTO 逐步开放后更需要加强对其监管使之适应国际竞争，陈文辉（2007）在保险业发展报告中阐述了保险中介市场的地位和发展方向，给保险中介一个官方的定义，丰慧琴（2008）探讨了保险中介的监管模式，提出要加强监管模式的改革，林
9、江（2005）论中国保险公司的规模经济研究了要做大做强保险中介的问题等。鉴于国内外研究的成果及其不足，本文选择此题作为研究，以丰富这方面的研究内容。2 我国保险中介市场发展的现状自2002年实行市场化审批以来，我国保险中介机构准入一度出现“井喷”现象，并持续保持快速增长的势头。2003年至2009年，每年市场准入都超过500家。根据保险行业协会网站统计，截至2011年3月31日，全国共有保险专业中介机构2547家（具体情况见表一），保险兼业代理机构19万余家，保险营销员333万余人。全国保险公司通过保险中介渠道实现保费收入4027.43亿元，同比增长7.40%，占同期全国总保费收入的87.23
10、%。全国中介共实现业务收入325.46亿元，同比增长7.98%。表 1 2010年底全国保险专业中介机构情况表保险中介机构名称 保险代理机构 保险经纪机构 保险公估机构 合计数量 1822家 350家 273家 2445所占比例 74.52% 14.31% 11.17% 100%注：表来源于中国经济网上表说明在专业保险中介机构中保险代理机构占绝大部分比重，成为专业中介机构的主体。以下通过对保险中介市场的各项数据来分析我国保险中介市场的现状。2.1 保险专业中介机构2.1.1 基本情况 根据保监会网站统计，截至 2011 年 3 月 31 日，全国共有保险专业中介机构 2547 家，比去年年底减
11、少 3 家。其中，保险代理公司1846 家（1 季度设立 29 家，退出 16 家），保险经纪公司 396 家（1 季度设立 7 家，退出 4 家），保险公估公司 305 家（1 季度设立2 家，退出 1 家），分别占 72.48%、15.55%和 11.97%。全国保险专业中介机构注册资本达到 94.74 亿元,同比增长 25.73%；总资产达到 141.21 亿元，同比增长 25.74%。2.1.2 业务情况根据 2010 年保险年鉴资料显示，截至 2011 初，全国保险代理公司和保险经纪公司实现保费收入 220.83 亿元，同比增长30.18%；占同期全国总保费收入的 4.78%，同比上
12、升 1.05 个百分点。保险代理公司实现代理保费收入 135.26 亿元，同比增长 24.85%；占同期全国总保费收入的 2.93%，同比上升 0.54 个百分点。其中，实现财产险保费收入 89.90 亿元，占全部代理保费收入的 66.46%，占同期全国财产险保费收入的 7.94%；实现人身险保费收入 45.36亿元，占全部代理保费收入的 33.54%，占同期全国人身险保费收入的 1.30%。保险经纪公司实现保费收入 85.57 亿元，同比增长 39.61%，占同期全国总保费收入的 1.85%，同比上升 0.5 个百分点。其中，实现财产险保费收入 69.47 亿元，占全部经纪保费收入的 81.
13、18%，占同期全国财产险保费收入的 6.13%；实现人身险保费收入 13.32 亿元，占全部经纪保费收入的 15.57%，占同期全国人身险保费收入的0.38%。同时，实现再保险业务类经纪保费收入 2.78 亿元。保险公估公司实现评估估损金额 32.63 亿元，同比减少42.26%。2.1.3 经营情况据保监会网站统计，截至 2011 年 3 月 31 日，保险专业中介机构实现业务收入 32.53 亿元，同比增长 29.34%；实现净利润 1.41亿元，同比减少 18.50%。保险代理公司实现佣金收入 18.52 亿元，同比增长 34.59%。其中，实现财产险佣金收入 11.64 亿元，同比增长
14、 30.06，占全部代理佣金收入的 62.85%；实现人身险佣金收入 6.88 亿元，同比增长 43.04%，占全部代理佣金收入的 37.15%。保险代理公司实现净利润 0.39 亿元，同比减少 29.09%。 保险经纪公司实现业务收入 11.27 亿元，同比增长 24.67%。其中，实现财产险佣金收入 8.91 亿元，同比增长 25.67%,占全部经纪业务收入的 79.06%;实现人身险佣金收入 1.11 亿元，同比增长27.59%，占全部经纪业务收入的 9.85%；实现再保险佣金收入 0.23亿元、咨询费收入 1.02 亿元，两者合计同比增长 15.74%，占全部经纪业务收入的 11.09
15、%。保险经纪公司实现净利润 1.34 亿元，同比减少 10.67%。保险公估公司实现业务收入 2.74 亿元，同比增长 16.60%。实现财产险公估服务费收入 2.60 亿元，其中，机动车辆险 1.52 亿元，占财产险公估服务费的 58.46%;企业财产险 0.49 亿元，占财产险公估服务费的 18.85%；货运、船舶险 0.37 亿元，占财产险公估服务费的 14.23%；其他险种占财产险公估服务费的 8.46%。实现人身险公估服务费收入约 154.91 万元。实现其他收入 1247.44 万元。保险公估公司亏损 0.32 亿元，与去年同期持平。2.2 保险兼业代理机构2.2.1 基本情况据保
16、监会网站统计，截至 2011 年 3 月 31 日，全国共有保险兼业代理机构 198505 家，比去年年底增加 8628 家。 航 空 , 1965, 0.99%铁 路 , 363, 0.18%邮 政 , 26118, 13.16%银 行 , 118246, 59.57%车 商 , 23302, 11.74%其 他 , 28511, 14.36%航 空铁 路邮 政银 行车 商其 他图 1 2011 年全国保险兼业代理机构构成情况上图表明在保险兼业机构构成中，银行兼业占了大部分比例，对兼业具有重要意义，这与银行的自身有利于银保合作的特点有关。表 2 2010-2011 年保险兼业代理机构数量变化情况类型 数量 变化（%）银行 118246 38.76%邮政 26118 62.31铁路 363 -24.38航空 1965 -5.85车商 23302 20.63其他 28511 6.91合计 198505 32.46注：表中数据来源于 2010 和 2011 保险年鉴此表说明从
