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1、银行支行关于对 xxx 申请个人生产经营贷款 45 万元的信贷初审报告借款申请人 xxx 主要经营建筑材料零售生意，为拓宽销售市场，增加流动资金，更好地满足客户需求，计划于近期购进一批钢材，以增加货源，扩大销售规模。 计划近期从 xx、xx、xx 等地 购进各种规格的线材、锣纹条材等钢材，其中： 线材（6.510）160 吨，平均每吨价格吨约 3250 元，需要资金 52 万元；购进锣纹条材（12#25#）106 吨，平均每吨价格吨约 3150 元，需要资金 33.4 万元；以上钢材共需资金 85.4 万元。我们经过对同行业的调查，情况与 实际基本相符。据调查核实借款人目前备有资金 40.4
2、万元(尚有存货价值约 60 万元)，资金缺口 45 万元基本属 实。为此向我行申请贷款 45万元，期限一年，用于购进上述材料， 材料品种在核定的经营范围内，借款用途合法合规，该贷款以其本人名下的房地产作抵押担保。调查人同意其以上申请， 现将信贷资料初审情况汇报如下：一、借款申请人基本情况。借款申请人 xxx，男，现年 48 岁，身份证号码：xxxxxxxxxxxxxxxx，大专文化，具有完全民事行为能力，申请人家住 xx县 xx 镇迎宾大道 xx 号；原系 xx 建筑公司法人代表，现就职于 xx 建筑安装工程有限责任公司(民营股份制企业)，为该公司副董事长。借款人凭着多年从事承包建筑工程积累的
3、行业经验，为拓宽建材进货渠道，强化配套服务，提高自身的工程质量和经济效益，于 2000 年开始在 xx 县 xx 镇 xx 路 x 开设“xx 建材 经销部” ，从事建材销售至今。依法取得了个体工商户营业执照，营业执照注册号为 xxxxxxxxxxxxx，已年检，有效期为 2006 年 4 月 11 日至2009 年 12 月 31 日，经营行为合法。申请家庭人口 4 人，妻子 xxx 在家协助其经营建材销售；儿子 xx，现为 xx 实业有限公司董事长兼总经理；儿媳 xx，在 xx 县交通局工作。经审查，借款申请人主体合法，贷款用途属于工商部门核定的经营范围。二、申请人资产经营情况。据调查人提
4、供的客户资料反映，该借款申请人多年从事建筑工程承包经营，因其建设的房屋结构合理，设计新颖，质量可靠，在我县建筑行业中享有较高的知名度。因此，借款人对建筑及建材行业的信息了如指掌，经营建材销售轻车熟路，如渔得水。经过多年的努力经营，已发展成为 xx 县较有影响的建材(钢材 )经销商。现在其经销部聘有销售及搬运人员共 6 名，在 xx 县城占有一定的销售市场，具有较好的销售网络，拥有较为固定的消费群体，获得了可观的经济收益，也有了一定的资本积累。到调查日止申请人一家共有小轿车 3 辆( 分别为帕萨特、别克、奇瑞QQ)，价值约 55 万元；现住所价值约 76 万元；在 xx 镇建有房地产一栋( 共有
5、 17 间店面，现租给别人开“xxx 酒家”) ，价值约 280 万元；在 xx 镇建有房地产一栋，价值约 144 万元，以上房产总价值约为 500 万元；借款人还在 xx镇投资 20 万元建立耕牛交易市场，拥有 50 年经营承包收益权（见 xx 省 xx县公证处公证书协议书）；在 xx 中学共投资 40 万元建立食堂，拥有 20 年经营承包收益权（见 xx 省 xx 县人民法院民事调解书），现已租给别人经营，年转包收入 7 万元（见 xx 中学食堂承包协议书）；在 xx 建筑安装工程有限责任公司股份 40 万元(现金投资)。另外借款人在外应收货款及工程款约有200 万元以上(据本人介绍，现不
6、计入其家庭 总资产内)；加上存款及流动资金约 45 万元，借款人家庭资产合计约为 700 万元。从以上资料反映，借款申请人经营状况良好，经济实力较强。三、风险评价。1、信用分析。该借款申请人在 xx 农行开立个人结算帐户：xxxxxxxxxxxxxxx，业务往来较为频繁，属我行多年的客户。经人行个人征信及我行 CMS 系统查询 ，借款人目前在我行及其他金融机构无信用余 额。借款人曾在我行办理个人生产经营贷款 25 万(2004.11.12-2007.11.11)，有过逾期记录，但已于 2006 年 10 月 13 日提前清偿贷款本息（见中国农业银行个人还款凭证）；其还于 2003 年 12 月
7、在中国工商银行 xx 市分行办理个人汽车消费贷款 16.5 万元，期限 3 年，也曾有过逾期记录，但已于 2006 年 6月 22 日提前还清剩余贷款本息（见中国工商银行特种转帐凭证），现借款余额为零，其 爱人目前尚无信用记录。从履约记录来看，我们认为借款人虽然因工作及生意繁忙，偶尔忘记按期还款造成贷款逾期，但综合来看，其还款意愿较好， 还款能力较强。调查反映该申请人未发现其家庭有其他负债，所提供的相关资料真实齐全。借款人遵纪守法，为人正派，经营合法，纳税正常。2、经营状况及偿债能力分析。该借款人经营的“xx 建材经销部”，从事建材销售至今，已发展成为颇有影响的建材( 钢材)经销商。现在其经销
8、部聘有销售及搬运人员共 6 名，在 xx 县城占有一定的销售市场，具有较好的销售网络，拥 有较为固定的消费群体，获得了可观的经济收益。经调查了解，借款人去年共销售各种钢材约 2500 吨，年销售收入约 825 万元，每吨利润约 100 元， 实现利润约 25 万元；销售其他建材，如水泥、防水材料等年营业额约为 75 万元，实现销售净利润约 5 万元，合计实现销售净利润约 30 万元。今年 1-9 月借款人共实现销售收入约 600 万元，累计实现利润约 20 万元。现借款人所在公司年承接建筑工程量 5 万平方米，在建工程量约 3 万平方米，其建材销售较有保障。如果贷款投入后，经过良性运转，预计其
9、经销部月均营业额可达 120 万元，年新增利润可达 15 万元左右，贷款资金回报率33%左右，能确保到期还本；加上其家庭各处 房产年租金总收入在 10 万元以上，另外从调查反映借款申请人资产实力来看，具有偿债能力，因此从借款人资产及经营状况分析,该贷款有第一还款来源。且贷款有足额抵押物，风险较小。四、抵押担保评价。 本笔贷款的抵押物为申请人本人名下的房地产。该抵押物座落于 xx 县 xx 镇迎宾大道东侧（站前大道对面），房屋设计用途为商住，建成于 1997 年 12 月，四址清楚，无争议。该房屋属砖混五层结构，第一层为商铺，第二至五层为住宅，一至四层现已租给别人经营建材( 玻璃等)，第五层自用
10、，尚未办证。xxx 依法取得房屋所有权证及国有土地使用证，其土地使用权类型为出让，国有土地使用证号码为：xx 国用（97）字第 xxxxxxx号；房屋所有权证号码为：x 房字第 6716、6718 号。抵押物土地面积 450 平方米，建筑面积合计为 995.6 平方米。抵押物地理位置较好，是经商居家的优选地段， 现商用价值较高，变现能力较强，增值潜力较大，经 xxxx 房地产咨询评估有限公司评估价为 76 万元，评估价值较为合理，符合我县现在的房地产市场行情。抵押率按 60%计算，可办 理贷款 45.6 万元，现申请贷款45 万元，抵押屋足额。抵押担保人 xxx 及其财产共有人 xxx 已向
11、xx 农行出具抵押担保承诺书和抵押物财产保险代理意向书，直到贷款本息还清为止。另外借款申请人儿子 xx 已向我行出具“同意安置居住承 诺书” 。五、支行法律审查意见：借款申请人主体资格合格，借款用途合规，抵押人主体资格合格，抵押物权属明确，抵押人及抵押物共有人已出具书面同意抵押担保承诺，抵押物经有权部门登记后手续合法有效，符合抵押担保有关规定。有关合同真实有效。同意客户部门自查意见，向借款申请人发放个人生产经营贷款。六、信贷管理要求。 1、办好担保与保险手续，并在办理抵押合同时财产共有人需签字同意；2、加强贷后管理，做好货款归行工作，按时收回贷款。七、综合审查意见。 借款申请人经济实力较强，经营良好，第一还款来源充足，无不良信用记录，贷款有合法的抵押物，风险较小，经初审我们认为可以向其发放个人生产经营贷款 45 万元，期限一年，贷款实行按月付息、到期还本的偿还方式，以 xxx 名下的房地产作抵押，贷款利率在基准利率6.12%的基 础上上浮 31.6%，执行利率 8.05392%，本笔贷款在个人生产经营短期贷款（24226）科目中反映，五级分类为正常。妥否，请市分行审查、审批。初审人: 审核人 ：年 月 日
