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1、当前基层银行开展个人理财业务的现状、问题及对策个人理财业务如一股热风，吹遍城乡居民，吹遍金融行业。农业银行也和其它金融业一样，为了适应市场多元化的需要，把积极发展个人理财业务作为未来夺取利润空间的至高点，在推出大量个人理财产品的同时，要求全行上下积极开展个人理财业务。然而从基层行近年来的运作情况看，形势不容乐观，业务业绩不堪理想，从目前基层行开展个人理财业务的现状看，存在着许多急需解决的问题。本文结合基层行就开展个人理财业务的现状，作一探讨。一、当前基层行开展个人理财业务的现状一项业务推出后有没有生命力，能不能顺利发展，需要有最基本的三大条件。一是有一批有操作能力的工作人员。二是有一批合适的客
2、户群众。三是有一批可供选择的产品。然而目前基层行开办个人理财业务的实际情况是：1、缺乏个人理财业务的理念。个人理财业务是指通过对个人金融资源的正确管理，实现个人的人生目标，具体来讲，个人理财规划是针对个人在事业发展的不同时期，依据其收入、支出状况的变化与风险偏好，关注客户的需求与目标，以“帮助客户”为核心理念，通过充分利用各种理财工具（如储蓄、债券、基金、房产、保险等） ，做出个人财务管理的具体方案，实现人生各阶段的目标与理想。然而，目前基层行的员工包括一些领导，缺乏了个人理财的理念认识。有的连个人理财意思也搞不清，至于如何理财就更谈不上了，有的认为，个人理财无非是向客户推销，基金要客户买保险
3、，至于风险的大小，理财计划的制订，投资规划的设立等也就不管了，这种缺乏理财理的想境况严重阻碍了个人理财业务的展开。2、缺乏有专业素质的理财人员。理财业务虽然是一项朝阳业务，有着广泛的发展前景和创润空间。但理财业务也是一项专业学问很深，操作技术性很强的业务。这一点在今年的个人理财业务上岗考试的试题中就是一种见证。然而目前基层行缺乏理财专业素质较全面的专业人才，既没有专业理财队伍，也缺乏进行系统的培训，有的仅是临柜一线中单一的业务经办员，如办理代理基金买卖，代理保险，外汇买卖等一些简单的操作，这就给个人理财业务的发展带来阻碍。3、缺乏整体的客户群体。个人理财业务也与金融业务一样，需要有整体的客户群
4、体，需要有一个合适的对象，也就是市场定位和产品定位问题。银行开办个人理财业务关键要有客户群体，否则一切都无从谈起。然而就目前基层行开展的情况看，就是缺乏整体的客户群体，首先是目前我国的客户对理财意识还不强。据调查，城镇居民有理财意识的客户只占 20%，农村居民有理财意识的客户只占 10%，在接受理财产品上或热衷于理财的客户中，绝大部分是年龄偏大的客户，而年纪较轻的客户反而对理财不感兴趣。目前银行临柜购买基金、代办保险、外汇买卖等绝大部分是中老年客户。从理财客户对象上看也大都是一些零零星星的杂乱客户，没有形成一个客户群体，这就影响了个人理财业务的展开。4、缺乏有吸引力的理财产品。个人理财业务不同
5、与其它业务，它讲的是实惠获利，如果一只产品出来，天花乱坠吹得最响，客户得不到实惠，谁也不会来惠顾。从目前农业银行推出的几只理财产品看，既不吸引人，也使客户看不到很大的实惠，而有几只产品上面推出后，任务是摊派的，基层行只有靠关系强拉硬派消化掉，实在没有办法有的只好银行职工自买，结果这些产品大都是长线产品，客户往往等不到时间就要赎回，忍痛割肉短时间抛掉，于是就大喊上当受骗。由于产品没有吸引力，自然个人理财业务发展也就难了。二、发展个人理财业务存在的问题 个人理财业务是近年才从国外引进的，这几年金融业遍地开花，都在争夺这块业务。但从目前的情况看，大都是“雷声大、雨点小” ，叫好不叫座。原因是个人理财
6、业务在实际发展中存在着许多问题。1、理财业务宣传乏力。每一项新业务的推出，每一只新产品的小市，对于客户来说都有一个从认识到接受的过程，这当中灌输十分重要。也就是通常说的宣传工作。从个人理财业务开展情况看，在宣传上存在着一定的问题，主要表现在宣传不到位。实际上从目前基层行的实际情况看，个人理财业务仅是附带业务，虽然银行也进行了宣传，如电视、广播、招贴画，但这种宣传显然很乏力，仅是表面化，没有进行深层次的宣传，客户对银行推出的个人理财业务和产品一知半解，似懂非懂，即使上门来问也问不出个所以然，很明显，这种缺乏系统化、深层次的宣传，起不到明显的效果，理财意识在客户中普遍缺乏认识，难怪理财业务难开展。2、理财业务环境不佳。个人理财业务环境好坏直接关系这项业务能否顺利正常的发展。但是从当前的情况看，由于政策、法律的限制，我国金融机构只能分业经营，银行不能涉及证券、保险业务，也就不能给客户提供综合理
