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1、国企夫妻年余 40 万元 养老与财富传承如何兼得60 后国企夫妻家庭资产逾千万元，即将面临的退休生活他们该如何安排？应届本科毕业的女儿至今未找到理想工作，他们又该如何让女儿“啃”出衣食无忧的生活？张女士和丈夫都是 60 后，女儿刚大学毕业，家庭逐渐步入成熟期，未来他们家的理财规划，将主要围绕财富的保值增值展开。国企夫妻年余 40 万元张女士和丈夫是同一家国企不同部门的同事，假如国家退休政策没有出现太大变化，未来 10 年内，她和丈夫将相继退休。他们的独生女儿今年刚大学毕业，正在努力寻找工作。夫妻俩都是国企员工，工资待遇与福利保障都不错，张女士每月收入 1.5 万元，丈夫每月收入 1.8 万元，
2、他们夫妻俩平时看病都有补充医疗保险，女儿也能享受医疗费用减半报销的单位福利。他们早前投资了一套房产，每月能回收 4500 元的租金。月度支出方面，虽然基本生活开销、外出就餐购物和女儿个人开销等几方面合计支出达 1.7 万元，但凭借张女士和丈夫不俗的收入，家庭每月仍能有 2 万元的结余。此外，夫妻俩年末还有 8 万元左右的年终奖，加上投资收入 15 万元，年末又有 23 万元的进账，扣除旅行等支出，年度结余 16.7 万元。不仅每年有近 40 万元的家庭结余，张女士家庭的财务状况也非常良好，资产主要包括 275 万元的流动资产、380 万元的投资性资产和 550 万元的使用性资产。而仅有的家庭负
3、债是早年购买投资房时，余下未还清的 20 万元贷款，现在夫妻俩用双方的公积金和补充公积金完全能应付这笔月度开支，因而并不会对家庭的实际支出造成影响，家庭资产负债率实质为零。保障与物质齐飞 让退休安心未来夫妻俩的理财目标，第一是弥补养老金替代率的不足，即使他们夫妻俩都是国企，但退休后养老金和在职工资仍然会有差距，单一项年终奖就会少 8 万元；第二是提前准备退休的医疗保障，毕竟退休后没有了补充医疗保险，所有医疗费用都必须自己承担，未雨绸缪有备无患；第三因为家庭有一定的富余资金，张女士考虑为两套房产每年购买财产险，权当购买个安心和省心；第四是满足退休后的精神和物质需求，比如张女士喜欢摄影和旅行，丈夫
4、喜欢红酒和钓鱼等。他们家庭目前的投资模式属于稳中求进，除了低风险的理财产品外，张女士和丈夫都喜欢在股市中追逐高收益。考虑到未来家庭财富会继续稳健增长，因而，张女士计划保留股市中的投资份额，其余资产用来做理财规划，并且同时追求更高的收益。女儿生活有保障 是父母最大安心安排好了自己的生活，张女士还放心不下女儿。过去的几个月，女儿一直在四处面试投简历，女儿工作找得焦虑，父母看着也担心。张女士一直劝女儿先找份工作做起来，要求别太高，但女儿有自己的想法，并不愿意听母亲的。张女士无可奈何之下，唯一能做的就是尽力让女儿衣食无忧。她希望从家庭资产中划出一笔资金用来投资，女儿每年固定能从中领取几笔收益保障生活。
5、张女士说道：“只有女儿过得开心，做父母的才能放心。 ”每月收支状况单位：元收入税后 支出本人月收入 15000 基本生活开销 3500配偶月收入 18000 外出就餐购物等 4500娱乐休闲支出 2500女儿开销 4000养车费用 2500其他收入 4500 其他 0合计 37500 合计 17000每月结余 20500年度收支状况单位：元收入 支出年终奖金 30000 旅行费用 40000配偶年终奖金 50000 年末大宗购物 15000人情往来 8000投资收益 150000 其他 0合计 230000 合计 63000年度结余 167000家庭资产负债状况单位：万元家庭资产 家庭负债活期
6、及现金 45 房屋贷款 20理财产品 230股票市值 80自住房产市值 520投资房产市值 300汽车市值 30黄金及收藏品 0 其他贷款 0合计 1205 合计 20家庭资产净值 1185调整资产配置 鱼与熊掌兼得文 北京银行上海分行个人银行部产品经理对于处于成熟期的家庭来说，家庭收入逐渐达到巅峰，如何才能安享晚年？又如何使子女未来的生活衣食无忧？对于张女士的家庭来说，使现有财富能够保值增值，防范潜在风险的发生成了当务之急。要想实现张女士对未来生活的目标，我们必须对张女士家庭现有的资产配置进行适当的调整。理清理财目标通过描述，我们了解到了张女士的理财目标、风险偏好以及投资习惯，首先我们需要对
7、张女士的投资目标进行梳理。1.养老规划：使张女士夫妇退休后也能过上高品质的生活。2.保障规划：让张女士夫妇在退休后获得足够的医疗保障。3.财产保险规划：为张女士家庭的房产购买财产保险，避免因以外情况的发生而导致严重的财产损失。4.旅行规划：确保张女士退休后，每年有足够的现金流，用以满足张女士夫妇退休后的精神和物质需求。5.子女抚养与传承规划：使张女士的女儿每年能有一笔稳定的收入，确保女儿在不工作的情况下也能衣食无忧。资产配置分析通过张女士的介绍，我们可以了解到，张女士夫妇具有较高的风险意识和风险承受能力。按照其现有的资产配置，既没有使其财富的实现快速的增长，也没有使其财富得到足够的保障。可以说
8、是矛不利，盾也不坚。张女士现有财富的年增长率约为 3.9%，配置了过多的现金资产以及理财产品，而且张女士家庭现有的保险产品配置为 0，一旦发生意外情况，财富会讯速地蒸发。从张女士家庭的资产负债表与收入支出表中可以看到，张女士家庭每年的结余有近 40 万元，可配置流动资产有 355 万元。张女士在退休后需要大量的现金流来实现她的理财目标，如何用好这笔钱就尤为重要。资产配置调整紧急备用金是每个家庭的必需品，在现有的市撤境下，紧急备用金存在的形式可以多种多样，随买随赎的货币基金既可以满足流动性的需求，也能使紧急备用金也能得到一定的保值增值。为了能让女儿在今后的生活中能够衣食无忧，张女士夫妇甘愿被啃。
9、想要实现这个目标，张女士需要从现有的资产中拿出一部分，并能让这笔资产每年产生稳定的回报。这笔资产类似于一份小金额的家族信托。我们建议张女士拿出 100 万150 万元，购买短期的信托产品或者债券型基金，每年能够取得 6%8%的收益，保证其女儿的基本生活需求得到保障。张女士家庭的风险偏好比较积极，现有的资产配置显得较为保守，减少现有资产以现金与理财产品的形式存在，增加在债券类与股权类资产上投资的比例，零星资产配以一定比例的基金定投，从长期来看，能获得稳定高额的投资回报，到退休时便能获得足够的现金流用以满足张女士夫妇在退休后能够过上高品质的生活。因病致贫，因灾致贫，这些悲剧不断地在重演，张女士家庭
10、现在正存在着严重的隐患。我们建议张女士家庭拿出收入的 10%用于覆盖家庭的保险需求。30 万元重疾险与 40 万元医疗附加险可以满足家庭基本的医疗需求；定期寿险可以防止一位家庭成员发生意外后，其他家庭成员的生活也能得到保障；家庭财产险可以转移张女士家庭的固定资产的潜在风险。经测算，张女士每年需要支付的保费预计为 3 万元，并不会对张女士现在的生活产生重大影响。经过以上调整，张女士使现有的资产在风险可控的条件下取得了更快的增值速度，更为重要的是让其家庭得到了有效的保障和风险的转移，同时具备了锋利的矛与坚硬的盾。 北漂白领家庭年入十多万 如何理财才能五年内买房案例读者王先生和女朋友都 2011 年
11、毕业，王先生 28 岁，女朋友 27岁，目前在私企工作，王先生月工资 6000 元，有社保，无公积金；女朋友工资 5000 元，无社保无公积金；现有储蓄 20000 元，欠债10000 元。目前都没有买其他保险。生活支出方面：租房(含水电) 支出大概 750 元/ 月，交通 250 元/月，生活支出大概 1000 元/月，话费 130 元/月，一个月总共生活支出 2200 元左右。计划：打算明后年结婚(结婚就打算要小孩了)，打算五年内在老家买房( 广西南宁，现均价 7000 元左右)或老家县城 (现均价 3500 元左右) 、买车 (10 万元以下)。北漂白领家庭适当加大投资比例【理财规划】读
12、者你好，王先生和女朋友目前是典型的城市“白领”阶层，如果按照家庭生命周期理论你们即将迎来结婚建立家庭、生养子女的家庭形成期，理财规划就是为您和您的家庭建立一个独立、安全、自由的财务生活体系，以实现个人和家庭各阶段的目标和梦想，达到财务自由境界的过程。鉴于读者目前财务状况以及未来规划，给予三点建议：基金定额定投目前有很多白领每个月都会有几千元的结余，基金定期定额投资具有类似长期储蓄的特点，能积少成多，平摊投资成本，降低整体风险。它有自动逢低加码、逢高减码的功能，无论市场价格如何变化总能获得一个相对平均的收益，不必再为入市的择时问题而苦恼。选择适合自己的投资组合“适合自己的才是最好的” ，这种婚姻
13、生活中的“经典”也可以“移位”到投资生活中来，寻找一条适合自己的投资之道，做好组合投资获得持续稳健的回报。由于王先生正处于人生的储蓄阶段，因此建议他将现有储蓄资金根据市场情况，分别投放在安全性较好的银行人民币(6.1390, -0.0001, -0.00%)理财产品、开放式基金或理财型保险产品中，为今后的婚姻生活和子女教育储备一定的资产。不同类型的投资者，应该采取不同的投资组合。例如“稳健型”投资者可承受相当的风险，愿意长期投资以换取较高的长期潜在报酬。建议 50%的资金投资于股票型+ 偏股的混合型基金，剩余 40%投资于偏债的混合型基金或债券型基金，分享股市、债市双收益，同时搭配 10%左右
14、的货币型基金，以备不时之需。建议购买健康保险，以解除后顾之忧现阶段我国医疗费用在不断上升，如果出现意外，患上重大疾病，则需要一次性支出较高的医疗费用。因为王先生女朋友并未参加我国的基本医疗保险计划，因此为其购买重大疾病保险和健康险就势在必行。总之投资理财要做到未雨绸缪，从自身特点和需要出发。投资切不可拿急用的钱，要做好人生养老、医疗等方面的家庭规划。夫妻国企工作税后年薪 60 万 合理规划实现提前退休个人资料本人姓李，和太太均在大型国企工作，双方都有“五险一金” ，收入目前比较稳定，两人年薪税后共计 60 万元。但本人工作压力很大，一年中需国外出差 8 个月。女儿今年 8 岁。目前拥有住房 3
15、 套，现住一套 110 平米的单位福利房产，价值400 万。其他两套投资房产，市值共约 300 万，目前均出租，租金共 5 万/ 年。有辆 25 万的车，已使用 6 年。家庭积蓄：目前无任何负债，存款 50 万，基金 15 万，另有 25万的住房公积金可以提龋家庭支出：每月 1000 元基金定投，家庭保险支出 3.2 万/ 年，生活费 6000 元，其他支出 5 万/年。家庭财务状况分析李先生目前拥有的可流动资产量为 90 万元其中存款 50 万元、基金 15 万元、可提取住房公积金 25 万元，家庭无负债，年度净结余 48.4 万元，资金比较宽裕。但考虑到李先生家庭未来的生活计划，还要将现有
16、资产及年度净结余做一下合理的安排，以期达到资产的保值增值及实现目标。在李先生的理财目标中，退休养老规划和女儿教育金规划是必须要实现的首要目标，其他的目标可根据实际情况随时进行费用支出调整。理财目标太太身体欠佳，考虑要提前退休 50 岁，需要做好保障。理财目标考虑未来 10 年内换套大面积的住房，500 万以内两套投资房产不卖。理财目标希望通过其他投资渠道，实现资产的保值增值，预期达到 8的回报，为将来养老、健康做准备。理财目标准备 10 年后送孩子出国留学，需要大致准备多少教育金；采任种方式筹备。提前退休可考虑年金+重疾险李太太考虑要提前退休 50 岁，建议购买一个期限较长、收益比较稳定的年金型保险产品，类似于领取养老金，每月可固定领取一定的生活费。按李太太的年龄段，以目前在售产品举例，每年可交保费 5.2万元，连续交 10 年，满 50 周岁先一次性领取 6 万元，再每月开始领取 2600 元生活费，可领到 100 周岁，加上每月的退休金，保证退
