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1、引 言市场经济的属性,使资产首先是姓“市”, 其次是姓“法”，再次是姓 “？”改革开放 30 多年来，造就了一部份人成为富裕阶层/富豪；又有一部份人靠聪明的智慧、坚强毅志和诚实劳动（经营）,成为了远近赫赫有名的企业家,拥有数额可观的财富。但随着国家改革的深入，国家对收入分配制度的调控政策不断出台, 国家已经完成建立公平公正的税制的前期准备工作一一实名制.面对目前的形势发展，富豪阶层/企业家/富一代.都在关注着和探究着:如何保全资产/ 传承资产成为热门的话题。诸如：为企业/家庭/家族 创造一个持续不断的现金流,获得法律性资产，合理合法的避税避债.人寿保单,是人类 200 多年来全世界公认的最伟大
2、、最文明的理财工具，是合理合法避税/ 避债/保全资产/传承资产,最有效的理财工具！因 为人寿保单-她是：-专款专用直达目 标的理 财工具一一个人实力的 资信证明；出国旅游、务工、商务的财产证明。-构筑家庭和企 业财产之 间的防火墙；-灵活的可周 转资金：-资产保全：避免 债务追 偿；-是法律赋 予的免税财产 ；-人寿保险 可以避免债务 追偿；-达到其他理 财工具决不具有的安全性能 .她更是：-代表社会 实力/自身价值的通行证！-财富/荣耀与成功的内外在的标志！浙江温州的老总为自己在新华保险公司投保的尊贵人生理财产品:年交 5000 万/5 年交清的巨额保单和前几天在龙岩市一位 45 周岁老总为
3、自己在新华投保尊贵人生理财产品:500 万/5 年交清.这就是保全资产、传承资产的典范之举!人寿保单资产保全/理财的好工具(法规依据)专款专用直达目标的理财工具：人寿保险合同，她涵盖人的一生中主要的理财目标，包括教育费用、生活 费用、医疗费用、养老费用、退休金、婚嫁金。真正专款专用，减去中间各种环节，省心省力，确保理财成功！个人实力的资信证明：当前外向型企业经营的资信证明；出国旅游、务工、商务的财产证明。构筑家庭和企业财产之间的防火墙：【法规一】我国个体工商户管理暂行条例第四条规定“个体工商户，可以个人 经营，也可以家庭经营。个人经营的，以个人全部财产承担民事责任；家庭经营的，以家庭全部财产承
4、担民事责任”。【法规二】我国合伙企业法第三十八条规定“合伙企业对其债务， 应先以其全部财产进行清偿” 。第三十九条规定“合伙企业不能清偿到期 债务的，合伙人承担无限连带责任” 。灵活的可周转资金：（1）目前，大部分保险合同规定，客 户可以在现金价值的 70内申请保单借款，最长时间可达 6 个月。唯一的红利分配复利计算，利滚利（2）根据公司规定，选择累积生息红利分配方式， 红利将以复利方式生息。不但本金在赚钱，利息也能钱生钱！【法规三】 继承法第 33 条规定：遗产继承人应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。债权问题案例一：张三欠李四 100 万，张三身故后留下遗产 100 万，请问这 10
5、0 万的遗产是给李四还是给张三的儿子？ 答案: 100 万要给李四.因为：债权继承权.资产保全：避免债务追偿：【法规四】 保险法第 23 条规定：任何单位或个人都不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。债权问题案例二：张三欠李四 100 万，张三曾给自己买了 100 万保额的保险，受益人是张三的儿子，张三身故后请问这 100 万的保险金是给李四还是给张三的儿子？答案: 100 万要给张三儿子.因为：受益权债权.【法规五】(功能一) 中华人民共和国合同法，不用于抵债的财产受益人的保险金请求权来自人寿保险合同的规定，故受益人获得的保险金不属于被保险人的遗产，即不纳入遗产分配，也不用于清偿被保险
6、人生前债务。(功能二 ) 中 华人民共和国保险法财产私有化;保险法第二十四条规定：“任何单位或个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利” 。其他理财工具决不具有的安全性能；【法规六】 （功能三）中华人民共和国个人所得税法 免税财产：个人所得税法第四条规定保险赔款金免纳个人所得税【法规七】 遗产税草案第五条规定人寿保险所取得的保险金免纳遗产税人寿保险可以避免债务追偿：案例三 美国安然公司:02 年破产，清算了公司及总裁肯尼思莱个人所有财产，好几千公司员工的退休基金一夜之间化为乌有 。但是 俩夫妻的生活却没有受到任何影响。原来，他 们购买了
7、 3700 万美元的人寿保险。这些保险受法律保护，他们每年可以领取 95 万美金，债权人却无权起诉要求以保险金偿还债务浙江温州的一位 37 岁客户购买了保额高达 5000 万元的“天价保单” ，一举创造了国内个人保单的最高纪录。究其投保的目的，肯定不是为了追求利润，而是 为了保全资产+转移 资产+ 合理避税 10 年前卖保险，客 户买的是交情; 10 年后卖保险，客 户买的是行情；5000 万，客户买的决不是面子遗产税：根据遗产税法草案第五条规定 被继承人投保人寿保险所取得的保险金不计入应征税的财产总额 债务问题：根据合同法第七十三条第一款规定：人寿保险不属于债务的追偿范围，资金帐户不受债务纠纷困扰。【法规八】所得税: 根据个税自行申报办法第四条第五款规定，保险赔款属于免税所得如果有 500 万的遗产，请先缴现金 110 万如果有 1000 万的遗产，请先缴现金 300 万如果有 3000 万的遗产，请先缴现金 1300 万如果有 5000 万的遗产，请先缴现金 2300 万
