从金融危机中学习理财

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1、从金融危机中学习理财,培训师简历,一个感性的人： 信奉：有追求就有希望；有付出方有收获；有真诚才能交真朋友 愿望：与学员一同享受学习的过程，感悟学习的快乐！,一个知性的人：1988年：毕业于华东师范大学中文系，获学士学位；2002年：获复旦香港大学国际工商管理硕士学位；2005年：经中国金融理财标准委员会资格认证成为中国首批 注册金融理财师； 现任：中国工商银行上海市分行网点管理部主管,主题：1、危机与理财2、理财的问题3、投资的方法,收益：了解理财，认识理财从现在开始做好理财准备学会运用简单的理财方法,目 录,危机与理财,理财的问题,理财的方法,危机与理财,什么是金融危机,危机下如何理财,危

2、机更需要理财,1,2,3,危机与理财什么是危机,金融危机泡沫危机 美国老太太和中国老太太买房的故事,危机与理财危机更需理财,我们面临的危机 普通人：为赚钱想发财而发愁 有钱人：为资产安全及缩水问题发愁,所以：普通人需要理财：通过有目的地计划、管理来更好地应对意外， 满足愿望，为未来过更好的生活做好准备有钱人需要理财：让财富保值增值；即便是委托专家打理， 自己也要懂得理财，才能充分领会专家的意见,危机与理财危机下理财,理财：重在开源、节流、坚持,原则：安全第一，退休第二，梦想第三,家庭理财规划安全计划退休计划梦想计划 安全计划：家庭花费应急现金、健康和人寿保险等 退休计划：养老金、企业年金和为退

3、休做的资金储备等 梦想计划：旅游、购房购车等大宗消费的现金预备,小结,理财是对个人、家庭的财产进行科学、有计划、系统的全方位管理，以实现个人、家庭财产的合理安排、消费和使用，是一门赚钱、用钱、让钱用得更有效率的学问 人无远虑，必有近忧：壮年要做老年的准备，强健时要做 疾病时的计划 日计不足，岁计有余：细微的金钱只须有长久的积累，可以 供重大用途 人生如下棋，必须有远见方能获胜,目 录,危机与理财,理财的问题,理财的方法,理财必须理清的三个问题,即将来的理财目标,理财,即实现目标的步骤,即目前的经济状况,我将要到哪里去？,我现在何处？,我将如何去那里？,2.1 理清经济现状,清点你的资产负债,下

4、面让我们开始制作自己的 1、资产负债表：附表1 2、家庭预算收支表：附表2,2.1 理清经济现状,检视你的资产负债表 至少每年一次 如果你的净资产年收入，甚至负债资产 如果你刚开始工作，则不必过于担心，但要减少开支和债务 如果你的净资产几年的收入 而你不满40岁，则你的经济状况属于相当健康； 如果年过40，情况也还不错，可以着手为退休做储投 理财目的每年通过储投使净资产增值 预留备用金：相当于0.51年的生活费，以供不测之需 确立储投量：取决于年龄、收支、现有资产和理财目标,2.2 确立理财目标,理财规划 是一个确立经济目标，理顺其轻重缓急、主次先后的过程理财共性目标 有能力应付不测：有充分的

5、保险和充足的备用金 有能力供养家庭：有能力负担子女教育，照顾老人，有自己的 住宅 使生活更舒适：可满足自己的收藏爱好，旅游度假 老有所养：退休后维持原有生活质量，不用担心医疗费，有 遗产留给亲友,一生要花多少钱,以中产阶级为例（年龄30岁）：购房换房：300万购车养车：购车：15万6次90万 养车：2万30年60万元生活开支：月3000元，50年，3通胀率 400万子女养育：国内生活费学费40万元休闲旅游费：每年1万，40年，3通胀率74万孝敬长辈：月1000元，30年36万元,一生要花多少钱,假设目前家庭月收入1.2万，70年方可积累到1000万 有缺口，怎么办？ 理财告诉你：金钱是有时间价

6、值的假设未来50年物价每年上涨3，工资每年上涨4，30年后1.2万元月收入 3.9万元，相当于年收入46.8万元工资性收入：月1.2万元，4年增长率，30年 807万元工资性收入：月7000元，4年增长率，30年 471万元投资理财收入：月5000元，7年收益率，30年567万元,2.2 确立理财目标,理财个性目标： 理财与人生观有关：你想过怎样的生活？你能过怎样的生活？ 年龄、家庭状况、个人负担、生活方式、职业收入和风险 承受度，都会对理财目标产生影响 理财目标与人生阶段有关：,2.2 确立理财目标,购买奢侈品、旅游、读MBA、备用金,购房、购车、子女教育、出国留学,退休养老、保险保障、财产

7、传承,确立适合你的理财目标： 理财目标的确立要有可行性、阶段性,2.3 做好理财准备,为自己建立三大理财帐户,工资卡：归并你的薪资、奖金；直接抵扣各类生活费用及贷款，按月储投,信用卡：用于日常购物、娱乐、交际开支，同时积累你的个人信用,投资卡：建议与工资卡相连接，用于大笔或一次性购买理财产品、投资证券,2.3 做好理财准备,做好三大理财帐户的挂接、联动,储蓄,投资,消费,目 录,危机与理财,理财的问题,理财的方法,3.1 投资的先决条件,不能用生活费投资,预留备用金,保险保障,偿债能力富余,如人寿、健康、财产保险等,不影响房贷、车贷如期偿还,投资,储投是有前提的,3.1 投资的先决条件,良好的

8、储投习惯是实现经济目标的前提 开源节流：储投量取决于年龄、收支、现有资产和未来目标 及早储投：越容易实现你的理财目标,（以美国市场19722007年基金投资为例，每年储投1000元，年收益率10）,3.2 理财方法备用金储投,备用金以安全性和流动性为前提，不强调收益 可存银行，也可以储投在利率高于银行且随时可提取的低风险或无风险理财产品中。一般有以下五种： 活期储蓄帐户或通知存款：可供随时提取 定期储蓄帐户：一般选择3个月或半年期,最长1年 货币市场基金：主要投资银行本票、商业汇票、定期存单 债券市场基金：主要投资短期债券，低风险 保本型理财产品：可随时提取或13个月内短期产品,3.2 理财方

9、法备用金储投,阶梯式储投原理： 存款或债券的利率与到期日的时间长短成正比 假设有10万元，可分别储投在0.52年期定期存款或债券中 等为期半年的存款或债券到期后，将它转投2年期同类产品 年末1年期存款或债券到期，再将它转投2年期同类产品 自第3年始，所有资金均转换为2年期产品，流动性和高收益一举两得,3.2 理财方法基金,基金： 货币型基金：货币临时“停车场”，投向短期债券、银行间票据，利率略高于同期银行存款 债券型基金：市价每天变化，由市场供求因素、市场利率、债券期限和发行者的信用度所决定。 特点：本金较安全、价格相对稳定、可免税 股票型基金：分激进型增长、指数型、增长型 、价值型 、股债混

10、合型，此类基金收益与风险成正比 海外基金：跨国界投资,3.2 理财方法债券与基金,投资债券与债券基金的区别： 投资起点不同：债券最低投资量为100元，债券基金最低1000元 风险度不同：即使投资同类的债券，投资多种债券也比投资一种债券的风险小；而债券基金本身是多种债券的组合，风险分散是最大优势 稳定性不同：单个债券的利率固定，只需持有到期即可收回本金，不必理会持有期内市场利率波动；债券基金里的债券利率和期限各有不同，管理者根据市场行情经常买卖债券，以期提高整个债券组合的收益率 流动性不同：债券基金比债券变现性强，随时可以买卖，无所谓偿还期,3.2 理财方法基金定投,基金定投平均成本投资法（微笑

11、曲线）： 降低平均投资成本：每个月用固定的金额购买基金 可用于中长期投资：比如子女教育、养老计划 便捷型投资：客户可授权银行代理基金公司按月扣划：既强迫自己定期储投，又降低了投资的成本提示：如果你有时间和精力研究投资并对市场有足够的研判 力，也可以做不定期、不定额的投资，然而行情的变化 连专家也未必把握得住,3.2 理财方法基金定投,尽早开始eg. 为孩子18岁时准备20万元的教育成长基金 孩子13岁时开始定投，每月需投资 1038 元 孩子8岁时开始定投，每月需投资 508 元 孩子3岁时父母开始定投，每月仅需投资 258 元,3.2 理财方法股票投资,倒金字塔法 指投资者将准备投资的所有本

12、金分成几份，当第一次买进筹码之后，如果这只股票的股价继续下跌，则第二次再买进第一次倍数的筹码，以此类推，可一路往下进行第三次、第四次加倍买进，增加持股比率，降低总平均成本,股票定投： 股票定投类似基金定投，就是每隔一段固定的时间（例如每月1日）以固定的金额（例如1万元）买进同一只看好的股票，它的最大好处是平均投资成本，避免风险,3.3 风险承受度,投资的要旨：根据愿意承担的风险，力求最高收益风险承受度取决于： 备用金的需要以防不测之需。在此前提下可考虑你有没有可以冒风险的钱，以及在某种风险下，你希望获取的收益 投资时间长度 投资者心理特征 不同的人有不同的风险偏好：激进型、稳健型、保守型； 同

13、一个人风险偏好会随着年龄和市场投资环境的改变而改变,下面开始你的风险承受度测评附表3,进取型,保守型,稳健型,冒险型,3.4 投资组合与平衡,4321定律：即家庭资产合理配置比例40供房及投资；30家庭开支；20备用金；10保险保障72定律：本金翻倍所需时间72/年收益率80定律：即风险投资参考值股票/总资产（80年龄）；30岁时股票合理占比为50家庭保障双十定律：保障额年收入的10倍；保费支出年收入的1/10房贷三一定律：每月房贷金额家庭月收入的1/3,投资定律：,3.4 投资组合与平衡,投资原则： 投资组合的基本原则： 投资时间长、风险承受度高：主要投资股票 投资时间短、风险承受度低：主要投资债券 投资相似性：情况相似的家庭和个人投资组合可以相似 投资差异性：同一投资者由于投资目标、需求不同可同时投几种不同的组合,相关系数：表明两类投资收益率互相关联的程度1，1 提示：投资多元化就是将相关性低的各类投资组合在一起， 比如债券与股票。只要调配得当，一个多元化的投资组 合既能增加收益，又能降低风险,