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1、我国商业银行私人银行业务的发展研究一、私人银行业务概述（一）私人银行业务含义私人银行从来没有一个确切的定义，通俗的讲，它是专门针对富人进行的一种私密性极强的服务，要根据客户需求量身定做投资理财产品，要对客户投资企业进行全方位投融资服务，要对富人及家人，孩子进行教育规划，移民计划，合理避税，信托计划的服务。关于私人银行业务的涵义目前国内尚没有统一说法。下面列举几个有权威的解释：比利时刚果银行认为，私人银行是以量身定做的理念为基础，提供投资、遗产继承等方面的建议，是为客户提供的一系列服务，且质量比向一般零售客户提供的服务更高。维基百科指出，私人银行一方面是指银行想高端客户提供的服务；另一方面是指向
2、上述客户提供支票、储蓄、贷款等业务的机构。 “私人 ”主要指通 过资产的合理配置最大限度降低 纳税人的税负。根据美国众议院有关的法律规定：私人银行就是想拥有高净资产的私人客户个别提供的金融产品和金融服务，包括接受存款、贷款、个人信托、遗嘱处理、资产转移、开立转付账户、在外国银行开立账户，以及其他不向一般公众提供的金融服务。我国银监会在 2005 年 5 月 25 日发布的商业银行个人理财业务管理暂行办法（征求意见稿）中首次正式提出了私人银行的概念，定义如下：“ 私人银行服务，是指商 业银行与特定客户在充分沟通协商的基础上，签订有关投资和资产管理合同，客户全权委托商业银行按照合同约定的投资计划、
3、投资范围和投资方式，代理客户进行有关投资和资产管理操作的综合委托投资服务。 ”以上私人银行服务被视为个人理财业务中的一种综合委托投资服务，而不包括个人理财顾问服务。按照国际私人银行发展经验，私人银行服务通常是指商业银行面向社会富裕人士提供的以财富管理为核心的专业化的一揽子高层次金融服务。根据客户量身定做投资产品，对客户及家人、孩子提供合理避税、信托计划、教育规划、移民计划等服务，其服务渗透到客户生活的每一阶段。（二）私人银行业务含义1.在岸和离岸私人银行业务私人银行业务可分为在岸业务及离岸业务。在岸业务是指客户的主要居住国提供的产品和服务。相反，离岸业务是指客户将他们的资产放在主要居住国以外进
4、行管理。(选择离岸业务的原因主要有：对税收的考虑、在岸市场上没有高端富裕人群所需要的金融产品和服务、对居住国金融市场或政府缺乏信任等。2.关系导向和利润导向的金融业务英美国家的私人银行多采取利润导向的战略，而欧美大陆的私人银行更注重关系和信任。3.全权资产管理和仅提供投资咨询的私人银行业务传统上，客户授权给私人银行家全权管理资产，但现在越来越多的客户倾向于自主投资，私人银行只负责提供投资咨询建议。（三）私人银行业务对象1.私人银行的客户标准根据西方银行业的服务分类，第一类是大众银行（Mass Banking），不限制客户资产规模；第二类是贵宾银行（Affluent Banking），客 户资产
5、在 10 万美元以上；第三类是私人银行（Private Banking ）,要求客户资产在 100万美元以上；第四类是家庭办公室（Family Office），要求客 户资产在 8000万美元以上.当然，各家国际性大银行在不同地区，不同时间段要求的最低金融资产额度也略有不同，比如高盛对港澳地区私人银行客户设置的门槛是 1000 万美元，HSBC 的最低门槛是 300 万美元，而 UBS（全球私人 银行资产名列第一） 对中国大陆客户的离岸账户的金融资产要求仅为 50 万美元。国外私人银行最低客户金融资产规模要求金融机构 最低要求（单位：万美元）美林集团 100摩根大通 500高盛银行 500花旗
6、银行 300渣打银行 100香港汇丰银行 300巴克莱银行 200星展银行 300华侨银行 100大华银行 20瑞士银行（瑞士） 100瑞士银行（新加坡） 502.私人银行的客户类型根据西方银行业的服务分类，波士顿咨询公司将私人银行客户细分为四种类型：追求财富最大化、财富创造、保守管理、财富保护。各类客户具有不同的特点，对 私人银行产品和服务的需求也各有不同。私人银行客户的类型及服务需要客户类型 特点 服务需要追求财富最大化者竞争性强，接受新事物快，不惧怕风险，容易变化财富创造者第一代创业的企业家风险承受能力强，对风险持中立的态度；注重实际，要求较高的投资回报率，服从控制。新型客户复杂的信贷资
7、产管理产品及进取的高收益的投资工具保守的管理者比较传统，行为谨慎，贵族品质，忠诚有责任感传统客户传低风险的资产管理产品及谨慎的投资策略。财富的保护者对外界的变化有抵抗能力，顾虑较多，厌恶风险，雄心不大，有引退的趋向。3.私人银行的客户特点职业特点从私人银行客户的职业特点来看，主要为成功企业家、企业高管以及律师、医生、金融等专业人士和文化体育明星等人群。年龄特点中国与欧美等国家的私人客户最大的区别之一是国内客户大部分是第一代富人，而欧美地区的客户大部分都为富豪的第二代甚至是第三代。胡润 2010 年最新报告显示：中国千万富豪的平均年龄为 39 岁，亿万富豪的平均年龄为 43 岁。他们比国外富豪要
8、年轻 20 岁，并且财富增长得更快。投资倾向从投资风格来看，境外私人银行客户倾向于稳健和保守，相比之下的国内私人银行客户显得更为激进。从投资操作来看，境外客户更加信任银行等专业机构，而国内投资者则更倾向于亲历亲为。风险偏好从职业角度来看，高风险偏好的投资者主要集中于专业投资人士，其次是私营业主，企业高管和律师、医生等专业人士多是中等风险的投资者，而影视体育明星的风险偏好趋于保守。从年龄角度来看，风险偏好与年龄成反比，年龄越大投资风险偏好越倾向保守，这是生命周期特征决定的。（四）私人银行业务的产品和服务1. 多元化的金融服务私人银行服务时财富管理为核心，向高端财富客户提供专业化的一揽子金融服务，
9、形成了多元化的产品结构。（1）资产管理服务资产管理服务是私人银行最传统、最重要的服务。包括自主资产组合管理、非自主资产组合管理以及其它投资服务三类。（2）财产信托服务财产信托也是私人银行保障客户财富的有效方式之一。（3）保险服务提供人寿保险、人身意外伤害保险、一般保险、医疗保险等保险产品是私人银行业务财富管理的重要内容。（4）税务咨询和计划以减少税务负担为目的，是客户拥有最佳的税务形式。（5）遗产咨询和计划其目的在于，当客户死亡事件发生时，以最小的钱财和感情成本，处理好财产的管理和转移。（6）房地产咨询其目的是使客户在房地产投资中更有效的分散风险和增加回报，包括对房地产问题的研究、房地产购买、
10、房地产融资合同审查、房地产清算等。2. 专业化的服务团队从事私人银行服务的团队大都是专业化的理财师。目前，主流的理财师资格认证有国际金融理财师（CFP ）、注册金融分析师（CFA）、认证财务顾问师 （RFC）、特许财 富管理 师（CWM）。国际金融理财师是国际上最权威的金融理财职业资格。3. 私人银行的业务流程（五）私人银行与一般零售银行的区别服务对象不同私人银行业务是专门针对富人的需求提供的系列服务，客户门槛较高。同时私人银行还服务与客户的企业，并可对客户的家族财富和家务提供全方位的服务。服务内容不同私人银行服务具有多元化的产品结构与服务内容。可谓是从出生到今生再到身后的全方位、全时空的金融
11、服务。服务人员不同私人银行客户需要个性化、综合化的金融服务，一般银行从业人员无法胜任此类职业要求。私人银行业务的客户经理必须是精通个人及企业财富管理、保险、税收和不动产策划、法律以及会计等多领域的复合型人才，他们不仅需要具备扎实的理论功底，更要亲历经济周期的实战考验。比如英国巴克莱银行要求私人银行客户经理是“ 具有 15 年以上的资历，亲 身体 验过经济景气循环的人” 。服务场所不同一般零售银行业务往往在分支行的理财室内进行，场所公开度较高。私人银行客户则注重财富的隐私性，国内的富裕人士则有更强的隐秘意识。所以提供私人银行服务的空间要格外注意隐秘性。甚至更多时候，私人银行业务有专属客户经理登门
12、拜访进行服务。服务风险不同私人银行业务大都属于中间业务和投资业务，银行面临的风险主要是法律纠纷、声誉风险和洗钱风险，因此私人银行必须更加关注风险管理。二、我国私人银行业务发展的现状及问题（一）私人银行业务在我国发展的意义1.富裕人士为私人银行的发展奠定了基础在中国，改革开放及经济增长令大批社会富裕人士涌现，他们对个人资产管理的强烈要求为国内银行开展私人银行业务奠定了基础。2010 年胡润财富报告显示，中国境内千万富豪一达到 87.5 万人，主要集中在北京、上海、广东三个城市，三地占全国千万富豪人数将近一半。在富豪集中的城市，正式私人银行机构密集的地区，我国的富豪数量正在不断的增加，同时他们所掌
13、握的资产也在不断扩大，社会财富总量的扩大和个人财富的高度聚集为发展私人业务提供了广阔的土壤环境。全国千万资产以上富豪地区分布图17.30%16.60%13.90%13.30%7.20%3.50%3.50%3.00%2.50%19.20%北京广东上海浙江江苏福建山东辽宁四川其他2. 私人银行是商业银行转型的必经之路随着我国个人财富的增长，法律制度的完善，我国商业银行进行机制转型变得非常必要，国内银行开办私人银行业务恰恰是转型的必经之路：（1）私人银行业务利润率高、回报优厚，有助于银行盈利的快速实现。（2）富裕阶层不会满足于一般意义上的股票、基金、保险等银行服务，他们要追求的事专业化高端在产管理服
14、务，需要专业人士精心设计并量身定做个性化的金融投资和管理服务。（3）目前中国的高端财富市场资源仍有巨大空间，而与外资银行相比这一领域恰是中资银行的短板。3. 发展私人银行业务是应对市场竞争的重要手段随着我国金融市场的开放，特别是银行业开放过渡期的结束，几乎所有国际性银行私人银行均以抢滩登陆中国，我国银行业正逐步融入国际市场竞争的大环境中，面临着更加激烈的竞争，争夺高端客户是外资银行在国内的当然之选。在这种情况下，对中资银行而言，关键是要留住现有的高端个人顾客，保持现有高端个人顾客的稳定性，同时发展中间业务以开辟新的利润增长点便显得尤为重要。作为现阶段我国商业银行中间业务的发展方向，大力发展私人
15、银行业务对于提高国有商业银行整体竞争里和抗风险能力具有总要意义。（二）我国私人银行发展现状1. 中资银行开展私人银行业务状况中资银行的私人银行业务大多脱胎与个人金融业务，这种传统的个人金融业务知识提供简单的存储买卖业务，而对于客户的人生规划、保险筹划等咨询服务关注的较少。随着私人银行业务逐渐发展成为现代银行业的趋势时，国内各大商业银行也加紧了对此项业务的拓展，使之成为国内银行新一轮角逐的重点。2007 年 3 月 28 日，中国银行私人银行业务在北京和上海两地开业，成为国内首家推出高端私人服务的银行，填补了中资银行在私人财富管理领域的空白。随后中资银行纷纷抢滩这一市场。私人银行服务在中国银行业
16、界的探索已经深度展开。与此同时，我们也要清楚的看到，私人银行业务在国内还属于新兴的金融服务，市场基础仍然比较薄弱。国内客户群体对已私人银行的认知和接受程度还有待提高，私人银行业务在国内经济、人文环境的约束下，产品体系有待丰富，服务经验有待积累，管理机制相比国际私人银行业务还有一定差距。总体来看，国内商业银行的私人银行业务尚处于起步阶段。中资私人银行设立情况银行名称 开业时间中国银行 2007 年 3 月 28 日交通银行 2007 年 7 月 30 日招商银行 2007 年 8 月 6 日中信银行 2007 年 8 月 8 日工商银行 2008 年 3 月 27 日建设银行 2008 年 7 月 16 日民生银行 2008 年 10 月 7 日2. 中资银行开展私人银行业务状况外资银行在中国境内通常通过两种方式进入我国私人银行业务市场：一种是在境内直接设立私人银行业务代表处，另一种则是通过投资入股与内资银行开展战略合作。外资私人银行进驻我国金融市场的时间如下表所示。外资银行
