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1、县发展小额贷款公司的实践与探索一、县润诚小额贷款公司成立的背景2011 年 2 月 20 日，我县首家小额贷款公司县润诚小额贷款有限责任公司成立。这是一家面向“三农”和个体经济以发放小额贷款、提供财务咨询业务的民营企业。润诚小额贷款有限责任公司的成立是经济社会发展的必然。（一）发展小额贷款公司是解决中小企业、三农经济融资难的有效途径。目前县金融系统 2.3 亿元左右贷款中 80%左右都投向了大企业，而中小企业和“三农”经济融资难问题十分突出。据有关资料，我县 129 家左右中小企业，其中 80%未能在银行融资。地下钱庄兴盛，其中 80%在银行没有贷款，而民间借贷的规模约 10 亿元，最高年利率
2、达 100%。（二）发展小额贷款公司是推进统筹城乡综合改革试验的迫切需要。近几年我县通过整合财政、银行、民间、外资等四渠道资金，有力支持了农村社会经济发展。但是，从整体上看，县域经济“财政投入不足、金融支持不够、民间投资不继”等三大金融资源流失问题仍然十分突出。（三）发展小额贷款公司是加强对农业、农村、农民和小企业信贷支持的现实要求。由于国有金融机构从农村地区加快退出及资金上存、邮政储蓄分流和农村信用社资金运用“非农化”等原因，我县农村资金外流问题突出。农业、农村、农民和小企业信贷需求满足程度低下。目前正规金融提供的贷款仅为农村资金需求的 25%，乡镇企业信贷需求满足率也只有 32%；在农村信
3、用社获取小额贷款、联保贷款等信贷支持的农户数仅占农户总数的 10.8%；农业产业化龙头企业信贷需求满足率也较低。二、公司基本经营情况县润诚小额贷款有限责任公司注册资金 5000 万元。从公司放贷运行来看，截至 7 月末，共发放贷款 81 笔，发放金额 7988 万元；收回贷款 37 笔 2934 万元；贷款余额 44 笔 5054 万元。公司对农户贷款金额达到 5155 万元，占贷款比重的 65%，在郴州 7 家小额贷款公司排名首位，在整个湖南省名列前茅，同时公司对农户贷款利率实行适当优惠，在同档次利率的基础上下浮 10%左右，至 7 月末，公司实现营业收入 190 多万元，净利润 64万元。
4、从公司放贷范围来看，截至今年 6 月末，公司发放城区贷款 27 笔，金额1732.9 万元；发放农村贷款 49 笔，金额 5155 万元；从产业结构来看，发放第一产业贷款 49 笔，金额 5155 万元；发放第二、三产业贷款 8 笔，金额 1732.9万元。其中：采矿业贷款 500 万元； 建筑业贷款 500 万元； 房地产业贷款320 万元；工业贷款 100 万元；服务业贷款 312.9 万元。三、行业发展过程中呈现出的主要问题（一）公司风险系数高。小额贷款公司属于新兴行业，整个小额贷款行业面临着理论缺失、管理结构不完善等问题。在金融研究领域各大财经院校和专家对小额贷款公司的经营、管理研究微
5、乎其微，特别是对小额贷款公司风险控制领域的防范，没有一套系统解决方案。在美国债务危机、欧洲债务危机的大背景下，人民币不断升值、国内地方债务、房地产等危机四伏，小额贷款公司面临着巨大的风险考验，因此，加强风险管理是小贷公司管理中的重中之重。（二）公司税费过重。润诚小额贷款公司从二月份注册到七月末累计缴纳税费达 30 余万元，平均月税费 10 万元，加上个人所得税，累计税率到 45%，如果按平均月利息 1.5%，注册资金全部放贷出去每月利息仅 75 万元，小额贷款公司是高风险行业，如果出现 100 万元的呆坏账，小额贷款公司就将面临着严重的资本损失问题，如果按放贷给三农的利息数据核算，真正的归属企
6、业的月利率只有 0.82%，年利润率才 9.9%，收益率还不如银行平均利润率的三分之一。（三）政府优惠政策缺失。政府扶持三农经济力度大，但没有小额贷款公司扶持三农的贷款税收优惠政策、没有相应的贴息补助。截至 7 月末，公司对三农贷款金额达到 5155 万元，占贷款比重的 65%，对农户的平均贷款月利率1.2%，贷款期限平均为 6 个月，利率几乎跟农村信用社持平。小额贷款行业对三农经济发展做出了应有的贡献，但是各级政府对小额贷款公司涉农贷款的税费优惠政策没有一个明确的优惠政策，繁重的税赋加重了企业的负担。（四）再融资问题难解决。截至七月末，公司已把注册资本的 5 千万股本全部放贷完。从 6 月初
7、，公司开始从中国工商银行和中国建设银行等几大商业银行申请再融资，几乎所有的商业银行都不接受股权抵押贷款，即使有放贷意向的股份制商业银行，必须要求小额贷款公司提供足额的固定资产抵押（资产评估价值房产的必须三千万元以上或者商业土地评估价值五千万元），才能放贷，而政策性银行巨大的隐性成本也让公司难以承受。（五）小额贷款公司风险补偿资金难到位。润诚小额贷款公司对三农累计放贷资金 5000 多万元，占放贷资金的 65%，小额贷款公司对所属区域的三农、中小企业的发展做出了一定的贡献，随着放贷资金越来越多，风险也越来越高，如果在三农和中小企业贷款出现不良贷款，小额贷款公司对三农及中小企业贷款的积极作用必将受
8、到影响。四、探索与思考妥善解决小额贷款公司成长过程中存在的问题，让小额贷款公司更好地为当地经济做贡献，必须突出要做好以下几方面工作：（一）加强理论研究。作为高风险行业，小额贷款公司必须加强理论研究，有关部门、院校、专家要加大对小额贷款行业研究，提出风险控制理论，且小额贷款公司做好自身风险防范措施，做好放贷、审核分离，放前、放中、放后定期审核，定期培训业务部、风险控制经理加强风险意识，同时小额贷款公司风险准备金可是适当提高，防范风险于未然。（二）加强政策支持。政府应提供税收政策优惠，特别是涉农贷款的税费补贴，政府更制定相应的税收优惠法规，具体方案可以根据财政部对银行三农贷款补助政策，对涉农贷款给予相应的税费免除，对低息涉农贷款给予贴息补贴等政策制度。（三）强化风险规避担保风险。商业银行或政策性银行可以对小额贷款公司放低在融资条件，有针对性地为小额贷款公司提供专业的再融资服务。有关部门应该参照担保公司风险补偿金补偿方案，针对小额贷款公司的三农和中小企业贷款种类，出台小额贷款公司风险补偿资金政策，鼓励小额贷款公司扩大三农和中小企业的贷款规模。（四）强化政府监管。政府有关职能部门必须加强监管，加大对非法集资、暴力催债等违法行为的处罚力度。在注册小额贷款公司的同时签订责任状，一经发现取缔小额贷款资格，注销公司资质。
