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1、关于农信社经营的调研文章关于农信社经营的调研文章目前，我国农村金融体系发生了很大变化，国有商业银行向城市收缩、向大户集中，农村政策性金融机构正在改革和调整，邮政储蓄银行的小额信贷已开始发放，典当商行、民间借贷纷纷抬头，对农村信用社的业务经营带来了很大的冲击，农村信用社在农村“一统天下”的局面正面临“瓜分”，农村信用社如何应对这种状况？本文以*省*县为例，分析农村信用社的经营困难，提出其对策建议，以促进农村信用社稳健、和谐、持续发展。一、基本情况 *县位于*省南端,是一个“七山二岭一分川”的半山区农业小县，全县28万人口，55万亩耕地，年财政收入2 亿元。县信用联社内设七股一室二部，下辖13个信
2、用社、1个营业部、1个信用分社、7 个储蓄所，共有干部职工240 人，担负着全县10个乡镇、210个行政村的农村金融服务业务。截止今年 7月底，全县信用社各项存款余额90415 万元，较年初净增 16015万元，完成年计划14500 万元的110.4%，各项存款增幅在全县金融机构中排第一位，市场占有份额达36%；各项贷款余额 59908万元，当年净投放6491万元；各项贷款中，农业贷款余额 15511万元，占95.5%，全县90%以上的农业贷款都是农村信用社投放的；不良贷款按五级分类口径计算余额为 20582万元，占贷款总额的 34.8%；当年实现总收入2679万元，其中利息收入 2158 万
3、元，当年实现赢余529.9 万元。今年以来，在省市联社的正确领导下，*县联社紧紧围绕年初制定的工作规划和目标，及早谋划，齐心协力，努力工作，各项业务实现了稳健、和谐、持续发展。一是信用社改革稳步推进，2843 万元票据于6 月份成功兑付，目前已进入后续检测阶段；组建一级法人社的申报工作正按程序稳步进行；二是业务经营实现了规模发展、质量提升、效益增长，几项主要指标均完成计划目标；三是清收不良贷款和清理借冒名贷款“攻坚战”取得一定成效，资产质量进一步优化；四是合规文化建设逐步深入，内部管理趋于规范；五是“三千三百惠农工程”不断推进，服务“三农”工作得到了政府和广大群众的广泛好评；六是案件专项治理工
4、作长期深入开展，没有发生一起经济案件和责任事故；七是扎实开展“求和谐、树形象、创佳绩”主题竞赛活动，激发了全体员工的工作热情，推动了业务经营的健康发展。 二、存在的主要困难和问题 1、不良贷款清收难度大，困难多，效果差，前清后增是信用社面临的最大风险。一是余额大，占比高。7月底，全县信用社不良贷款按五级分类口径计算余额为20582 万元，占比34.8%。另外，还有部分形态不实贷款没有向不良贷款调整，调整后不良贷款余额和占比还会更高；还有一些“隐形”不良贷款没有充分暴露出来。二是清收难度大。很多不良贷款都是由于行政干预造成，有的企业借改制之名逃废信用社贷款；有的企业人去楼空，找不见原借款人，致使
5、不良贷款清收难，进展慢。三是反弹压力大。（1）借新还旧贷款居高不下。7月末，全县信用社借新还旧贷款余额达 5620 万元，较年初减少 913万元；（2）受国家宏观调控和节能减排政策影响，全县化工、金属镁、铸造等行业贷款余额852 万元，占到贷款总额的1.4%，如处置不当会形成新的信贷风险，潜在的风险隐患较大；（3）2017年新放贷款到期仍有 3800 万元未能及时收回，可能形成新的不良；（4）关联企业、社团贷款集中度高，风险大，稍有不慎就会形成大量不良贷款。7 月末，全县信用社发放的关联企业、社团贷款余额达1000万元。 2、农村资金外流严重。如所在地的农业、林业、建筑、水利、畜牧、教育资金以
6、及预算资金和国家投入的农业专项资金等没有存到所在地信用社，而是存在其他专业银行或邮政储蓄，造成农村资金外流。3、有些职能部门对信用社的检查和罚款过于频繁，信用社不得不频于应付，难以集中精力，搞好支农服务。政府应统一协调所属行政执法单位，规范对农村信用社的多头重复检查，在全社会形成支持、帮助、促进农村信用社发展的良好氛围。 4、人员队伍有待优化，员工培训机制不健全。目前，随着金融改革的不断深入和业务品种的推陈出新，农村信用社的金融主力军地位面临着极大的挑战。国外银行的进入、邮政储蓄银行的成立、村镇银行的设立等等，给信用社的业务发展带来了新的挑战；同时，随着关帝银联卡的发行、通存通兑业务的延伸、票据业务及中间业务的开办、网络系统的建立等对信用社员工的综合素质的要求越来越高。这就要求我们在员工队伍建设上狠下功夫，要建立员工长效培训机制，不断提高综合素质，提升员工优质服务水平和业务技能，同时，健全员工进出机制，拓宽进入渠道，优化人员配置，以达到提高素质、优化队伍的目的。 5、信贷资金供需矛盾突出。当前，农村信用社受结算渠道限制，邮政储蓄、各国有专业银行吸走了大1 2 下一页
