信用卡安全问题及防范

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1、 1财政金融学院论文题 目： _信用卡安全问题及防范专 业： _金融工程 姓 名： _钟麒人 学 号： _200904040143 指导教师： 李燕平 二 一一年 二 月 十 日Shanxi university of Finance and Economics 2财政金融学院论文基本情况表班 级 09 金融工程 学 号 200904040143姓 名 钟麒人 专 业 金融工程研究对象信用卡安全问题及防范调查时间2011 年 2 月 10 日指导教师姓名 李燕平 职 称 副教授 研究基本情况这 些 年 来 信 用 卡 使 用 起 来 方 便 快 捷 ， 又 加 上 科 技 发 展 的 日新 月

2、 异 ， 信 用 卡 因 先 消 费 后 付 款 的 机 制 ， 所 面 临 的 安 全 问 题 日 趋严 重 ， 各 大 国 际 级 信 用 卡 集 团 与 全 球 发 卡 金 融 机 构 所 都 面 临 严 重挑 战 。 信用卡作为一种新兴的融资方式，既有着广大的市场又面临着各种挑战。学生签字：钟麒人 3指导教师评语签 名：年 月 日信用卡安全问题及防范关键词：信用卡 存在问题 现行状况 发展前景摘要： 这 些 年 来 信 用 卡 使 用 起 来 方 便 快 捷 ， 又 加 上 科 技 发 展 的 日新 月 异 ， 信 用 卡 因 先 消 费 后 付 款 的 机 制 ， 所 面 临 的 安

3、 全 问 题 日 趋 严 重 ，各 大 国 际 级 信 用 卡 集 团 与 全 球 发 卡 金 融 机 构 所 都 面 临 严 重 挑 战 。 信用卡作为一种新兴的融资方式，既有着广大的市场又面临着各种挑战。2001 年 底 以 来 ， 美 国 资 本 市 场 爆 发 了 严 重 的 信用 危 机 ， 一 连 串 有 着 巨 大 规 模 和 影 响 力 的 公 司 造 假 事 件 的 频 繁 发 生 ，沉 重 地 打 击 了 投 资 者 信 心 和 美 国 经 济 的 复 苏 势 头 。 美 国 最 新 的 官 方 数 4据 显 示 ， 消 费 者 信 心 已 跌 至 九 年 以 来 的 最

4、低 水 平 ， 连 续 数 周 内 经 济 数字 的 疲 软 状 况 有 增 无 减 显 示 美 国 经 济 复 苏 乏 力 。 为 刺 激 经 济 复 苏 ， 年 月 日 美 国 联 邦 公 开 市 场 委 员 会 宣 布 ，将 联 邦 基 金 目 标 利 率 下 调 个 基 点 ， 降 至 的 水 平 。 这 是美 联 储 年 首 次 大 幅 度 降 低 利 率 水 平 ， 创 造 了 年 来 美 国 联邦 利 率 的 最 低 纪 录 。 这 次 信 用 危 机 的 发 生 ， 引 起 全 世 界 的 广 泛 关 注 和 思 考 ， 美 国 作 为公 认 的 信 用 经 济 发 达 的 典

5、 型 代 表 ， 经 过 一 百 多 年 的 发 展 ， 有 着 一 套 完整 的 社 会 信 用 体 系 和 较 为 完 善 的 法 律 制 度 以 及 有 效 的 行 业 法 规 、 完 整的 征 信 数 据 库 、 发 达 的 信 用 管 理 教 育 和 人 力 资 源 ， 但 却 发 生 了 一 系 列严 重 的 财 务 欺 诈 丑 闻 。 这 说 明 全 球 范 围 内 信 用 危 机 还 很 严 重 ， 而 尤 以信 用 卡 的 使 用 最 为 突 出 。这 些 年 来 信 用 卡 使 用 起 来 方 便 快 捷 ， 又 加 上 科 技 发 展 的 日 新 月 异 ，信 用 卡 应

6、 先 消 费 后 付 款 的 机 制 ， 所 面 临 的 安 全 问 题 日 趋 严 重 ， 各 大 国际 级 信 用 卡 集 团 与 全 球 发 卡 金 融 机 构 所 都 面 临 严 峻 的 挑 战 。 信 用 卡的 安 全 问 题 主 要 分 为 下 述 五 大 方 面 ：信 用 卡 ： 不 法 分 子 或 犯 罪 集 团 以 假 卡 或 废 卡 （ 过 期 /遗 失 作 废 /磁 带 损 坏 等 ） 冒 充 正 卡 消 费 ， 直 接 蒙 骗 商 家 或 发 卡 机 构 。持 卡 人 ： 卡 片 保 管 不 善 /处 理 不 当 （ 过 期 /磁 带 失 效 的 信 用 卡 未 进行

7、销 毁 ， 或 遗 失 未 立 即 作 废 等 ） ， 以 及 个 人 身 份 信 息 无 意 之 间 遭 窃 取或 骗 取 。 5消 费 商 家 ： 服 务 人 员 于 持 卡 人 消 费 过 程 超 刷 ， 或 窃 取 其 信 用 卡 咨讯 至 其 他 商 家 消 费 。 这 种 情 况 无 论 是 实 体 商 家 还 是 网 络 虚 拟 商 家 皆 有可 能 发 生 。发 卡 机 构 ： 电 脑 系 统 遭 恶 意 入 侵 ， 窃 取 客 户 基 本 /交 易 咨 讯 。 亦有 机 构 内 部 从 业 人 员 坚 守 自 盗 或 内 神 通 外 鬼 等 不 良 事 件 。交 易 系 统

8、与 机 制 ： 只 要 是 人 类 制 作 的 或 经 手 的 ， 就 免 不 了 人 为 的错 误 与 疏 忽 ； 再 严 谨 的 交 易 机 制 ， 配 合 从 确 认 到 结 算 的 世 界 级 交 易 系统 ， 仍 然 有 被 入 侵 的 可 能 。下 面 着 重 讨 论 信 用 卡 安 全 问 题 之 一 ： 套现现象。套现是说信用卡用户不通过正常手续(ATM/柜台)提取现金，而是通过与商户协商以刷卡名义取现。具体做法就是由商户刷卡后将所得金额退还给持卡人，以达到资金到现钞的转换。广义上的套现又包括通过各类手段，通过信用卡获取现金。在我国，恶意套现属于违规行为，要受到法律追究。然而，

9、信用卡是一种重要的个人理财工具，就像避税一样，精明的理财高手总是能找到适当的且合法的套现 方法。通过套现，可以从容的实现个人融资。目前国内用卡环境还不完善，各类套现 中介公司违法又害人。先介绍发生这种现象的原因： 61.信用卡用户更多时候需要现金 取现太贵 只好套现如果要取现，按规定取现金额一般只能为授信额度的 30，每卡每日取现累计金额不超过 2000 元人民币。如信用卡授信额度为 10000 元，客户最多只能取现 3000 元，而且取现每笔要付交易金额 3的手续费，同时不再享免息期。2.中介公司有暴利可图 套现公司的出现不法中介公司首先利用银行名义为客户办信用卡，随后通过 POS 机套现。

10、持卡人在 POS 机上刷卡后，账户信息会发送到银联，银联处理后发送到发卡行，发卡行则从持卡人账户上扣除金额，并将款项打入商家的开户行。中介从支付给套现者现金中收取大约为 35 的手续费。除去银行 1左右的刷卡扣率外，可以赚取剩余 24费用3.信用卡发行太多是造成信用卡违规套现的主要原因 信用卡在中国钱途广阔利润丰厚，前景诱人，国内各家银行争抢客户。从 2003 年底以来，中国信用卡业务呈井喷式增长，截至 2004 年底，信用卡发行量突破1000 万张，人民币透支余额接近 300 亿元。据 VISA 国际调查，预计2010 年中国中等收入人群可能超过 2 亿人再介绍各种常用“套现”手段： 7手段

11、一：用信用卡为朋友的消费埋单来实现免费套现朋 友 在 用 现 金 消 费 的 时 候 ， 用 自 己 的 信 用 卡 替 朋 友 刷 卡“套 现 ”并 及 时 还 款 ， 银 行 的 收 益 只 是 从 商 户 收 取 1 至 2 的 结 算手 续 费 ， 持 卡 人 没 有 任 何 费 用 支 出 。手段二：利用电子商务网站淘宝、拍拍等在线免费套现主 要 是 利 用 电 子 商 务 网 站 无 比 便 利 的 消 费 、 提 现 的 特 性 ， 通过 充 值 提 现 （ 此 方 法 慎 用 ） ， 虚 假 购 物 消 费 后 再 提 现 的 方 法 进 行 免 费套 现 ， 此 过 程 均

12、免 收 一 切 手 续 费 ， 这 也 得 益 于 电 子 商 务 网 站 的 激 烈 竞争 带 给 我 们 消 费 者 的 极 大 好 处 。手段三：刷卡购机票来免费套现中 国 国 际 航 空 公 司 或 者 南 方 航 空 公 司 的 头 等 舱 ， 规 定 头 等 舱只 要 是 在 起 飞 前 24 小 时 退 票 ， 要 全 额 现 金 退 票 ， 但 不 包 含 误 机 状 态下 改 签 过 的 头 等 舱 机 票 。 于 是 也 就 有 人 动 起 了 两 家 航 空 公 司 的 歪 念 头 ，在 上 述 两 家 航 空 公 司 在 当 地 的 自 建 营 业 厅 刷 卡 购 票

13、并 出 票 ， 然 后 按 照退 票 流 程 来 操 作 即 可 轻 松 实 现 免 费 套 现 的 愿 望 。手段四：在中国移动刷卡购买大额充值卡来免费套现中 国 移 动 目 前 可 以 在 营 业 厅 刷 卡 购 买 充 值 卡 ， 甚 至 通 过 现 在 的 绿色 营 业 厅 通 过 手 机 短 信 绑 定 信 用 卡 和 手 机 卡 号 后 即 可 划 账 给 手 机 号 码 ，以 此 先 用 信 用 卡 为 手 机 号 码 充 值 ， 然 后 带 上 身 份 证 和 手 机 卡 去 中 国 移动 营 业 厅 销 号 、 退 款 即 可 。 放 心 ， 中 移 动 柜 台 的 现 金

14、比 你 信 用 卡 的 额度 可 是 多 的 多 的 。 8再来介绍这种现象的社会危害首先信用卡套现增加了我国金融秩序中的不稳定因素。我国对于金融机构有严格的准入制度，对金融机构资金的流入流出都有一系列严格的规定予以监控。那些不法分子联合商户通过虚拟 POS 机刷卡消费等不真实交易，变相从事信用卡取现业务等行为却游离在法律的框架之外，违反了国家关于金融业务特许经营的法律规定，背离了人民银行对现金管理的有关规定，还可能为“洗钱” 等不法行为提供便利条件，这无疑给我国整体金融秩序埋下了不稳定因素。另外，银行风险的增大，大量不良贷款的形成也将破坏社会的诚信环境，阻碍信用卡行业的健康发展。 其次，非法提现对发卡银行的伤害是巨大的。绝大多数的信用卡都是无担保的借贷工具，只要持卡人进行消费，银行就必须承担一份还款风险。所以在通常情况下，银行通过高额的透支利息或取现费用来防范透支风险。可是，信用卡套现的行为恰恰规避了银行所设定的高额取现费用，越过了银行的防范门槛。特别是一些贷款中介帮助持卡人伪造身份材料，不断提升信用卡额度，银行的正常业务受到巨大的干扰，也带来了巨大的风险隐患。由于大量的套现资金，持卡人无异于获得了一笔笔无息无担保的个人贷款。而发卡银行又无法获悉这些资金用途，难以进行有效地鉴别与跟踪，信用卡