浅议商业银行贷款的风险管理

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1、山东财经大学继续教育学院专科毕业论文班级： 12 级姓名： 潘丽 学号： 232012202001 浅议商业银行货款的风险管理【摘 要】 信贷风险历来是银行业乃至整个金融业最主要的风险形式,是金融机构和监管部门防范与控 制的主要对象和核心内容。 银行信贷业务所带来的信用风险及其控制也一直是商业银行最为关注 和棘手的问题。中国加入世贸组织后, 随着改革开放程度的加深,国内将商业银行受到更多的国际国内因素冲击,承受更多的内外风险, 我国商业银行信贷风险问题突出导致商业银行经营风险增大，影响我国经济金融的稳定发展.再 加上国有商业银行信贷风险管理体制存在的一些缺陷,导致金融抑制现象长期伴随中国经济生

2、活 的现实之中. 要在日趋激烈的市场竞争中取胜,强化全面信贷风险防范已成为当务之急。因此是否能很好的处理信贷风险，关系到商业银行的长远发展。【关键词】：商业银行；信贷风险; 防范措施信贷风险是指银行贷款损益的不确定性，它是商业银行面临的最主要的风险。我国是一个发展中国家，正处于经济体制转轨的关键时期，担负着“转型与发展”的双重使命。在这种背景下，新旧体制的交错使我国的宏观管理出现了真空地带，银行信贷风险防范能力相对薄弱，伴随银行业自身的高速发展，信贷风险不断积累扩大。尤其是国有商业银行多年积累的大量的不良信贷资产，直接威胁着我国银行体系的安全、稳健运行，银行信贷状况堪忧。针对这种情况，只有深入

3、了解信贷风险的成因，才能对症下药，有针对性地加以管理，这对银行的风险管理颇为重要。一、商业银行信贷风险的含义：指由于各种不确定性因素的影响， 在银行的经营与管理过程中， 实际收益结 果与预期收益目标发生背离， 有遭受资产损失的可能性。 信贷风险是指借款企业因各种原因不能 按时归还信贷本息而使银行资金遭受损失的可能性。信货风险的类型可以从总体上划分为市场性风险和非市场性风险两类。市场性风险主要来自企业(借款人)的生产和销售风险(即借款人在商品的生产和销售过程中，由市场条件和生产技术等因素变动而引起的风险；非市场风险主要指自然和社会风险。自然风险是指由于自然因素使借款人蒙受经济损失无法偿还信贷本息

4、的风险；社会风险是指由于个人或团体在社会上的行为引起的风险。 二 、 商 业 银 行 信 贷 风 险 成 因 分 析1.法 制 不 健 全 ,社 会 信 用 缺 失目 前 我 国 正 处 于 经 济 转 轨 时 期 ,各 项 制 度 尚 不 完 善 ,尤 其 是 金 融 法 律 制 度 还 存 在很 大 缺 陷 。 金 融 法 方 面 我 国 已 陆 续 出 台 了 银 行 业 监 督 管 理 法 、 中 国 人 民 银行 法 、 商 业 银 行 法 、 破 产 法 等 相 关 法 律 法 规 ,但 是 这 些 法 律 法 规 内 容 较为 简 单 ,缺 乏 可 操 作 性 ,还 不 足 以

5、制 约 金 融 领 域 出 现 的 法 律 纠 纷 。 商 业 银 行 一 旦 出 现不 良 贷 款 ,很 难 得 到 相 关 法 律 的 有 力 支 持 ,而 且 通 过 法 律 途 径 追 债 要 支 付 高 额 成 本 。法 制 的 不 健 全 增 大 了 商 业 银 行 的 信 贷 风 险 。另 外 我 国 在 转 型 时 期 ,人 们 思 想 浮 动 ,加 之 法 制 不 健 全 ,社 会 信 用 缺 失 ,整 个 社 会在 注 重 经 济 发 展 的 同 时 忽 视 了 精 神 领 域 的 建 设 。 坑 蒙 拐 骗 、 欠 债 不 还 、 言 而 无 信 等 现象 也 时 有 发

6、 生 。 很 多 企 业 信 誉 较 差 ,通 过 伪 造 财 务 报 表 等 方 式 从 银 行 获 取 项 目 贷 款 ,但 结 果 却 是 要 么 项 目 难 以 完 成 ,还 不 起 银 行 贷 款 ,要 么 项 目 完 成 ,拖 欠 贷 款 不 还 。 这都 使 银 行 面 临 着 严 峻 的 信 贷 风 险 。2.金 融 市 场 发 展 不 成 熟改 革 开 放 后 ,我 国 金 融 市 场 逐 渐 发 展 起 来 ,但 是 与 发 达 国 家 相 比 ,我 国 金 融 市 场的 发 展 仍 然 不 成 熟 ,不 完 善 。 首 先 表 现 在 企 业 融 资 渠 道 狭 窄 。

7、企 业 在 融 资 渠 道 有 限 的情 况 下 ,主 要 采 取 向 银 行 贷 款 的 方 式 ,而 我 国 居 民 理 财 方 式 保 守 ,投 资 门 路 有 限 ,也主 要 采 取 在 银 行 存 款 的 方 式 。 而 银 行 ,信 用 就 是 其 生 命 ,一 方 面 拥 有 对 借 款 人 的 软 债权 ,一 方 面 又 有 对 存 款 人 的 硬 债 务 ,这 使 银 行 成 为 风 险 的 聚 集 地 。 另 外 ,利 率 自 由 化的 趋 势 有 可 能 导 致 逆 选 择 效 应 ,特 别 是 2012 年 中 国 人 民 银 行 推 出 一 个 政 策 即 将 金 融

8、机 构 存 款 利 率 浮 动 区 间 的 上 限 调 整 为 基 准 利 率 的 1.1 倍 ,贷 款 利 率 浮 动 区 间 下 限 调整 为 基 准 利 率 的 0.8 倍 。 这 次 政 策 的 发 布 等 于 给 了 各 家 银 行 一 定 的 自 主 定 价 空 间 。这 是 金 融 市 场 化 的 一 个 趋 势 ,但 在 我 国 金 融 市 场 不 成 熟 的 情 况 下 ,有 可 能 出 现 逆 选择 问 题 。 各 银 行 为 提 升 竞 争 力 提 高 存 款 利 率 ,为 获 得 利 润 必 然 会 提 高 贷 款 利 率 ,这会 导 致 信 用 较 高 的 企 业 转

9、 向 私 人 金 融 市 场 进 行 融 资 ,而 选 择 从 银 行 贷 款 的 企 业 则 大多 数 是 信 用 不 高 的 企 业 。 这 就 加 剧 了 银 行 的 风 险 。3.信 贷 管 理 机 制 不 健 全 ,信 贷 操 作 不 规 范都 存 在 一 定 的 差 距 。 在 信 贷 中 往 往 只 重 贷 款 ,不 重 管 理 ,这 就 导 致 了 银 行 在 贷 款前 、 贷 款 中 、 贷 款 后 存 在 一 系 列 的 问 题 。 贷 款 前 不 细 致 调 查 借 款 客 我 国 商 业 银 行 在 信贷 管 理 水 平 、 管 理 能 力 、 管 理 机 制 等 方

10、面 与 国 外 户 的 资 信 情 况 ,不 认 真 评 估 项 目 的投 资 与 回 报 及 风 险 状 况 ,这 本 身 就 为 贷 款 的 高 风 险 埋 下 了 隐 患 ;贷 款 中 执 行 不 到 位 ,有 些 贷 款 需 要 根 据 项 目 的 进 度 及 进 展 情 况 逐 笔 发 放 ,但 银 行 在 管 理 机 制 不 健 全 的 情况 下 ,有 可 能 一 次 性 发 放 完 全 部 贷 款 ,这 更 为 贷 款 增 加 了 风 险 ;贷 款 后 又 没 有 建 立 完善 的 企 业 资 料 ,监 督 不 得 力 ,缺 乏 有 效 的 监 督 手 段 和 严 格 的 监 管

11、 力 度 ,不 能 追 踪 贷 款的 使 用 过 程 ,使 用 明 细 ,使 得 贷 款 风 险 加 剧 。 信 贷 管 理 机 制 不 健 全 ,加 之 信 贷 操 作 不规 范 ,致 使 银 行 信 贷 风 险 环 环 相 扣 又 被 环 环 扩 大 ,最 终 导 致 贷 款 的 高 风 险 性 。4.银 行 间 恶 性 竞 争 目 前 ,我 国 金 融 市 场 上 形 成 了 四 大 国 有 商 业 银 行 、 新 兴 股 份 制 商 业 银 行 、 城 市 商业 银 行 并 存 的 局 面 。 随 着 中 国 的 入 世 及 经 济 全 球 化 的 发 展 ,大 批 的 外 资 银 行

12、 也 进 驻我 国 。 另 外 ,民 间 借 贷 的 发 展 也 如 火 如 荼 。 因 此 ,我 国 银 行 业 市 场 的 竞 争 异 常 激 烈 。银 行 在 压 力 之 下 ,既 要 做 好 吸 存 量 的 工 作 ,又 要 做 好 贷 款 量 的 工 作 ,同 时 还 要 保 证 贷款 的 质 ,难 免 会 把 握 不 好 度 ,出 现 纰 漏 ,另 外 各 银 行 为 了 在 竞 争 中 立 于 不 败 之 地 ,大搞 储 蓄 大 战 ,贷 款 大 战 ,为 争 夺 客 户 、 抢 占 市 场 采 取 各 种 优 惠 措 施 ,放 宽 各 种 条 件 ,也 给 了 企 业 可 乘

13、之 机 ,多 头 开 户 、 多 头 贷 款 、 短 贷 长 用 现 象 屡 禁 不 止 ,在 我 国 信 贷体 制 不 健 全 的 情 况 下 ,银 行 无 法 了 解 借 款 企 业 的 真 实 风 险 状 况 ,致 使 监 管 失 控 ,金 融秩 序 混 乱 。 这 种 恶 性 竞 争 循 环 的 后 果 就 是 增 加 了 银 行 的 不 良 贷 款 ,信 贷 风 险 大 增 。三 、 防 范 商 业 银 行 信 贷 风 险 的 对 策1.树 立 正 确 经 营 管 理 观 念要 防 范 我 国 商 业 银 行 的 信 贷 风 险 ,就 要 转 变 银 行 的 信 贷 管 理 观 念

14、。 首 先 要 转 变“重 数 量 ,轻 质 量 ”的 观 念 。 我 国 商 业 银 行 在 竞 争 与 发 展 过 程 中 ,普 遍 更 关 注 存 贷 款 的总 量 ,而 往 往 忽 视 了 贷 款 的 质 量 ,这 就 直 接 导 致 了 银 行 的 信 贷 风 险 。 总 量 关 系 到 银 行的 规 模 ,但 是 质 量 关 系 到 银 行 的 安 全 与 效 益 ,高 质 量 的 贷 款 不 但 会 使 银 行 避 免 损 失 还会 给 银 行 带 来 较 高 的 收 益 ,使 银 行 能 够 安 全 经 营 并 发 展 壮 大 。 因 此 ,从 长 远 考 虑 ,商业 银 行

15、要 想 发 展 的 更 好 就 必 须 从 观 念 上 高 度 重 视 贷 款 的 质 量 。 其 次 ,要 树 立 正 确 竞争 观 念 。 面 对 激 烈 的 竞 争 环 境 ,银 行 不 能 “饥 不 择 食 ,慌 不 择 路 ”,为 了 开 拓 市 场 ,吸 引客 户 而 无 底 线 地 发 放 贷 款 ,忽 略 了 可 能 存 在 的 风 险 。 面 对 压 力 ,银 行 更 应 该 审 慎 ,决不 能 以 牺 牲 信 贷 管 理 规 范 ,增 大 风 险 的 代 价 来 吸 引 客 户 ,在 信 贷 管 理 方 面 应 该 建 立 更加 严 格 完 善 的 体 制 ,贷 前 贷 中

16、 贷 后 应 形 成 规 范 的 流 程 ,更 注 重 贷 款 的 安 全 性 。 对 于 提升 竞 争 力 可 以 从 创 新 金 融 产 品 、 提 高 工 作 效 率 、 改 善 服 务 质 量 、 做 好 广 告 宣 传 、 打 造品 牌 优 势 等 多 方 面 来 进 行 ,避 免 恶 性 竞 争 增 大 银 行 的 风 险 。2.完 善 信 贷 管 理 机 制 首 先 要 建 立 贷 前 调 查 、 贷 中 跟 踪 、 贷 后 监 督 的 严 格 的 信 贷 管 理 程 序 ,每 一 道 程序 ,每 一 个 环 节 都 进 行 严 格 的 分 工 ,责 任 到 人 。 其 次 ,要 建 立 严 格 的 信 贷 逐 级 审 批 程 序 ,审批 要 经 过 哪 些 人 ,哪 些 手 续 ,每 一 个 审 批 环 节 需 要 达 到 什 么 样 的 标 准 ,都 要 严 格 规 范 ,不能 有 丝 毫 的 漏 洞 ,审 批 人 要 承 担 相 应 的 责