王美丽个人理财规划书

《王美丽个人理财规划书》由会员分享，可在线阅读，更多相关《王美丽个人理财规划书（29页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。

1、1王美丽 个人理财规划书客户背景前言现状综述财富分析购房规划结婚规划 育儿规划 退休规划 家庭风险管理 投资规划 规划汇总 免责条款 附录 2客户背景王美丽，32 岁，本科毕业，未婚，目前就职于一家著名 IT公司，年收入（税后）177675 元，预计该行业工资年增长 5%；每年有 2 个月的年终奖。同时，每做一个项目，公司会有一定的提成奖励，这部分收入每年在 10 万元左右。王小姐年支出主要是生活费每年 33600 元，父母赡养费每年 24000 元，房租每年 24000 元。王美丽小姐家庭情况：王小姐的父母在老家有一套自住房屋，价值 50 万元，没有贷款。王父在 3 年前投资被骗，不仅赔上了

2、自己的一生积蓄，还欠下了别人的债务，要依靠女儿帮忙还债。目前还有 8 万元尚未还清。家庭资产方面有：活期存款 2000 元，股票市值 45 万，1500 点入市， （购买股票有浙江医药 10 万，南京化纤 6 万，中石化 15 万，万科 A4 万，上海汽车 10 万。基金市值 12 万元（购买基金景顺内需 6 万元，沪深 300 指数基金 6 万元） ，目前形势不太好但对股市抱有兴趣。另王小姐保险购买了太平洋保险公司的长泰安康 8 万及其附加住院补贴。家庭每月主要花费：房租 2000 元、饮食费用 800、交通费用 200、衣物费用1000（王小姐 600、王小姐父母 400） 。家庭医生定期

3、检查费用3（主要是王小姐的父母）1000，其他费用 2000，家庭年度费用：全家身体检查及小额医药费用 4000，国内旅游费用 20000，理财目标：1、计划能在一年之内帮父亲还清 8 万元的债务。2、在还清债务之后，尽快在北京买一套 70 平米左右的房子，总价约 150 万元，房贷利率为 6%，首付三成。3、如果在 5 年内还没有遇到合适对象，王小姐会放弃结婚打算，但是想收养一个 3 岁小孩。届时每年会多出 2 万元的支出到 22 岁为止，另准备年 1 万元的大学学费。4、由于王小姐是家里的独生女儿，孝顺的王小姐希望能够赡养父母终老并维持他们现有的生活水准，预计还要 25 年。5、由于切实体

4、会到父母老来退休金不足，王小姐希望为自己的退休做好安排。目标为退休后能保持相当于现在每月 3000 元的生活水准。通过前期交流和调查表测试，王小姐的风险偏好为积极投资者。4前言尊敬的王小姐，您好！首先非常感谢您到我行咨询、寻求理财策划建议。我们依据您提供的个人财务信息，合理评估您的理财需求，并在此基础上为您提供高质量的财务策划建议和长期服务。本策划在不影响您目前生活方式的前提下，保障您家庭资金需求的充裕，帮助您打理财富。本方案包含退休计划、风险管理、子女教育规划、购房规划等内容。转移和减轻您家庭用度的同时，以每年递增投资、保持长期均衡投资水平的方式，确保您家庭的长期需求和财务的安全。此外，帮助

5、年迈的父母购买相应的保险，以保障家人的健康和安全。达到满足家庭需求和家庭幸福的双重目的。如对方案内容有疑问，欢迎随时致电我行个人理财工作室，我们期待与您共同完善和执行本规划。授权代表签字：5现状综述家庭成员状况：王美丽 32 岁 身体健康 工薪阶级 王父 61 岁 身体健康 退休王母 60 岁 身体健康 退休主要资产状况：不动产：父母名下的一栋房产现值 50 万元金融资产：活期 30 万、定期 18 万、股票市值 45 万，基金 12万元 保险：长泰安康 8 万元 负债：王小姐需替其父还债 8 万元主要收入状况：年工资薪金（税后）81300 万；每年一个项目收入 10 万元，年终奖金 2 万元

6、（税前） 。风险承受能力：您的风险偏好为积极投资者。*家庭详细财务状况参看资产负债表 现金流量表家庭资产负债表家庭资产 市值 占比 负债 金额 占比 流动资产 93400 12.56% 信用卡欠款 10000 100% （股票） 450000 6浙江医药 100000 南京化纤 60000 中石化 150000 万科 A 40000 上海汽车 100000 （现金及现金等价物） 480000 活期存款 300000 （保险的现金价值） 80000 景顺内需 60000 沪深 300 基金 60000 总资产 743400 总负债 10000净资产 733400 家庭税后现金流量表收入 金额 支

7、出 金额 薪资收入 179575 家庭生活支出 81600资本利得：出售股票盈利52325 饮食费用 9600交通费 2400衣物购置 1000房租 2000国内旅游 20000医疗费用 4000健康检查 1000保障型保险保费支出 20000其他 1000总收入 231900 总支出 61000净收入 170900财富分析综合来看，您家庭属于中等收入家庭，资产负债在合理范围之内。每年的现金收入非常充沛，但同时支出却相对较低，因而年家庭结余相对较高。在开支中： 风险保障支出较少，仅为每年 8 万元，占总收入 45%；虽然王小姐的父母身体健康，7但是已入年迈之境而无保险保障，再者王小姐尚无自己的

8、住所，也需要进行购房规划。这部分的费用需要做进一步策划。财务目标1. 调整资金用度，在充分利用资金发展事业同时，合理顾及家庭长期生活需求，要每月准备 2000 元供给父母，预计要 25年；2. 尽快在一年之内帮父亲还清债务；3. 有购置北京住房的打算；4. 需要准备一笔子女教育基金，以备小孩上学；5. 从年轻开始进行自己的退休规划，希望 60 岁退休后享受生活。主要财务指标1、偿付比率：净资产/资产 733400/743400=98.65% 证明家庭偿还债务能力较强。2、 负债总资产比率： 负债/资产 10000/743400=1.35%综合偿债能力很强。3、储蓄率：130300/179575

9、=72.56%过往家庭生活储蓄占比较大4、流动性比率：流动性资产/每月支出= 93400/81600=1.15，家庭流动性资产可以满足 1 个月的开支，流动性比率较低。5、收支比率：收入/支出= 199575/101600=47.8% 收支比率低于 50%，基本合适。8客户定位您的家庭属成长期，资产正高速增长。经过接触调查，有较高的风险承受能力。鉴于您的实业投资存在一定的风险，本规划侧重于保障家庭中长期财务需求的安全和稳定。本方案使用假设、长期通货膨胀率 3%1999 至 2010 年 12 年间我国年度 CPI（消费者价格指数）的中位数为 3.03，通胀在 3%以下为低， 3-5%为中,5%

10、以上为高。CPI 是滞后指数，估计较为保守，因此假设长期平均通胀水平 3% 。、预期寿命 85 岁根据国家计生委公布的数据，2002 年全国女性平均寿命已超过 72 岁，以往 30 年间大约每 10 年以 3 岁递增。为充分保障财务安全，本方案保守设定预期寿命为 85 岁。、国内子女教育经费的增长率 10%按照近 5 年大学教育经费及生活费推算。、长期房产升值率 5%国家政策控制房价的指导性指标(国 务院 发 展 研 究 中 心 宏 观 部 )。购房规划由于您的工作基本稳定，又准备结婚生小孩，尽早营造一个方便温馨的居住环境对您来说是一件非常重要的事情，也9是一种合理需求。根据本地房地产权威部门

11、的分析预测，由于受前述国家宏观调控的影响，本地的房地产价格在未来的三年内仍将维持现有的平稳增长趋势，您不必担心因为房价大涨给您买房带来额外的负担。利用三年的时间，您一方面可以进一步积蓄资金，准备购房的首付款；另一方面您可以有充足的时间和您的未来老公共同比较挑选一套比较满意的住房。考虑到您和您的未来老公都是工薪阶层，以后子女出世后需要请人带小孩，上学以后需要有一个良好的学习空间，根据您的家庭财务状况，您自己需要购买一套 70m2 左右的三居室住房，以保证您家庭今后能够拥有一个舒适的居住环境。资金需求：房价：PV1500000 元，i3%，FV 1639091 元各项税费约 1.2 万元融资安排：

12、首付款：按照每月 8000 元的盈余计算，三年后您将有 28万多元（未考虑投资收益）的收入盈余，再加上 45 万元的股票处置资金，您的自有资金足以支付 45 万元的首付款和办证的各项税费。再者您的公积金账户原来有 8 万元，公积金账户的投资报酬率为 4%，三年后，您的公积金账户应有 18 万元。则您需要贷款 150-28-18-4=100 万（处置股票 4 万元） ，首付金额为50 万元.一手楼贷款：您可以选择期限 20 年、利率 6%贷款金额为 100 万元的一手楼贷款，这样您每个月的还款额为 7164 元。10(3)房屋装修资金：付完首付款及各项税费后，您还有大约5 万元的自有资金作为装修

13、的启动资金，根据您的喜好，您还可以从以后的收入盈余中拿出部分资金添置家具，进一步优化您的家居环境。结婚规划您的计划是在 5 年内与您的男朋友结婚生小孩，你需要对您的终身大事进行规划。鉴于您的男朋友也是 IT 行业的精英，年收入 24 万元（税后） ，再加上年终奖金 10 万元（税后） ，则您们俩的工资总收入为 51 万元。因此建议您们的婚礼可以策划为以下方式：A、 国外旅游蜜月型：依据您们选择的旅游景点，费用大概为 40000 元。B、 国内婚宴型：根据您们需要宴请的亲朋好友，费用大概为 50000 元，婚宴会收到相关礼金大概为 20000 元。育儿规划介于您和丈夫准备在结婚后养育一个孩子，给

14、孩子提供一个良好的成长和教育环境对您和您的家庭来说是至关重要的。我们知道，孩子出生以后，将会使家庭的生活开支增加，另外11为了保证孩子受到良好的教育，还必须为孩子计划准备一笔教育费用。孩子的抚养和教育优先于您家庭中的任何开支，无论您家庭发生何种变故都应充分保证，因此，对孩子的抚养和教育费用您需要及早进行规划，才能不致因您家庭变化而受到影响，保证自己的孩子能够在一个良好的环境里学习和成长。子女的教育可以分为基础教育和大学教育两个阶段，我们根据两个阶段不同的资金需求，为您制定了以下规划建议：基础教育规划由于我国实行九年制义务教育，高中阶段的教育费用也相对较低，所以对于基础教育部分，您可以把他作为一

15、项长期基本开支，孩子出生后每个月从您的家庭收入中支出 1000 元作为孩子的日常生活和教育费用，并按照 3%的通涨率逐年增加。大学教育规划由于大学教育费用普遍较高，且费用不断提高，所以有必要进行详尽的规划。 目前大学教育所需费用。由于大学教育费用包括学费、住宿费、书本费、生活费和各项杂费，按照国家教育部公布的有关数据分析，现在大学一年所需费用约为 15000 元左右，大学四年所需费用约为 60000 元。 （中上等水平） 根据目前费用，预算将来子女入学时所需费用。近年来，随着经济的发展，我国的大学教育费用也在不断提高，涨幅通常是在通涨率的基础上再加上 23 个百分点，所以为了确保您孩子的大学教育资金更有保障，我们在这里假设的教育费用增12长率为 5%。按照 5%的增长率计算，您孩子在 23 年后（18 岁）入学时所需的教育费用约为 184291 元（PV=60000，I=5%，N=23） 。 选择投资工具进行投资。由于您在孩子一出生（5 年后）就进行教育投资计划，可以选择一些长期的教育投资工具，财务负担和风险均较低。在此，我们为您推荐以下投资方案：一是购买保险。您可以在孩子刚出生就购买平安保险公司的“平安子女教育 B”保险（保险金额 6 万元、