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1、货币银行学,江萍,第三章 信用,学习要求 1.了解信用产生和发展的历史及其演变 2.掌握信用与货币的关系。 3.掌握现代各种信用形式及其特点，应用范围 4.正确理解现代信用与经济的关系，掌握现代信用对经济的推动作用 5.准确识记本章的基本概念，掌握基本知识点,第一节 信用及其产生发展,一、信用的概念 信用是以偿还和支付利息为条件的借贷活动 即商品或货币的所有者，把商品或货币暂时让度出去，根据约定的时间，到期由商品或货币的借入者如数归还并附带一定利息。信用是一种特殊的价值运动形式，偿还和付息是其基本特征。,二 、信用的本质,第一，信用不是一般的借贷行为，而是有条件的借贷行为，它以偿还和支付利息为
2、条件。这是借贷的前提。 第二，信用是价值运动的特殊形式。 第三，信用是一种债权债务关系。 第四，信用是与商品货币经济紧密相联的经 济范畴。,三、信用的产生,信用产生的最基本前提条件是私有制条件下社会分工和大量剩余产品的出现。 商品交换过程中，存在货币和商品时间、空间上分布的不平衡性 以货币为媒介的商品流通的发展，使商品的买卖时间和空间上发生分离。 因此可见，信用产生的基础是商品生产和货币流通，它是商品经济发展的产物。,四、信用的发展,从借贷的物质对象上看，早期的信用是实物借贷，货币出现后，逐步发展为货币借贷为主 从形式上看，早期只要是商业信用，后来商业信用和银行信用并重，再后来银行信用为主,五
3、、 高利贷,高利贷是以极高的利率为特征的一种借贷活动。 高利贷之所以在奴隶社会和封建社会得到广泛发展，是由当时小生产占主导地位的自然经济决定的。 历史上对高利贷的观点 审时度势，值得称道（司马迁） 揭露高利贷的压榨，但并未提出全部废除,六、信用与货币的关系,信用与货币是两个不同的经济范畴。信用是一种借贷行为，是不同所有者之间调剂财富余缺的一种形式。货币是一般等价物，作为价值尺度，充当商品所有者之间商品交换的媒介。 早期的信用与货币这两个范畴是独立发展的。 后来相互促进发展:1.货币借贷的出现使信用获得更大发展。2.信用促进了货币形式和货币流通的发展。 随着资本主义经济关系的确立，关系进一步发展
4、 货币和信用相互渗透而形成新范畴金融,第二节 现代信用形式,一、商业信用 (一)商业信用是指企业单位之间，由于商品交易而相互提供的信用。主要表现为商品赊销和货款预付。 (二)商业票据是商业信用工具，可以流通转让，商品票据主要有汇票和期票两种（P37）。 (三) 商业信用在商品经济中发挥着润滑生产和流通的作用,续,但商业信用的作用也存在着局限性。 （1）规模受到限制。由于商业信用存在于工商企业之间，所以它的规模大小是以产业资本的规模为度。 （2）受商品买卖关系方向的严格限制。,二、 银行信用,(一)银行信用是银行或其它金融机构以货币形态提供的信用，是现代经济中最主要的信用形式。 （二）同商业信用
5、比较，银行信用具有如下特点： （1）银行信用的债权人是银行或其他金融机构，债务人则是企业银行成为专门经营信用的企业和信用中介。 （2）银行信用在规模、方向和时间上都大大超过了商业信用 （3）银行信用可以满足生产发展所引起的对于流通中追加货币的需求，可使信用相对于社会再生产而发生“膨胀”,续,(三)银行信用与商业信用具有密切的联系 从信用发展的历史来看，银行信用则是在商业信用广泛发展的基础上才产生和发展起来 商业信用直接和商品的生产和流通相联系，即使在银行信用发达的情况下，也不可能完全取代商业信用 在市场经济条件下，商业信用的发展日益依赖于银行信用，并在银行信用的促进下得到进一步完善，二者在总体
6、上互相依存、互相促进。,续,(四）银行信用工具（P41） 银行券（信誉高、面额、不定期、法定支付手段） 支票 银行汇票 银行本票,三、国家信用,国家信用是指以国家为一方的借贷活动，主要表现为国家作为债务人而形成的负债。国家信用主要采用以下形式：发行国家公债，常用于大的项目投资或建设。发行国库券。这是一种多为1年期以下的短期负债。专项债券。这是一种指明用途的债券。银行透支或借款。,四、消费信用,消费信用是企业、银行和其他金融机构以商品、货币或劳务等形态向消费者提供的信用 消费信用的形式有： 赊销。指零售商向消费者以延期付款方式销售商品，属短期信用。 分期付款。消费者在购买商品时，先支付一部分货款
7、，然后按合同分期加息支付其余款项，属长期消费信用。 消费信贷。银行及其他金融机构采用信用放款或抵押放款方式，对消费者购买消费品发放贷款，规定期限偿还本金，时间最长可达2030年 记帐信贷。一般使用信用卡,五、国际信用,国际信用是指一切跨国的借贷关系、借贷活动。 国际信用的形式主要有： 出口信贷，指出口国政府为支持和扩大本国产品的出口，提高产品的国际竞争能力，通过提供利息补贴和信贷担保的方式，鼓励本国银行向本国出口商或外国进口商提供的中长期信贷。 国际商业银行贷款，指一些大商业银行向外国政府及其所属部门、私营工商企业或银行提供的中长期贷款。 政府贷款，指一国政府利用国库资金向另一国政府提供的贷款
8、。 国际金融机构贷款，即国际金融机构对成员国政府提供的贷款。 国际资本市场业务，指国际资本市场上的融资活动，包括在国际资本市场上购买债券、股票或发行债券。股票。 直接投资，指一国居民直接对另一个国家的企业进行生产性投资，并由此获得对投资企业的管理控制权。,第三节现代信用及其作用,现代经济是一种信用经济 （一）现代经济运作的特点 （二）从信用关系中的各部门来分析 （三）从信用对现代经济的作用来分析,（一）现代经济运作的特点,现代经济是一种具有扩张性质的经济，需要借助于负债去扩大生产规模、更新设备，需要借助于各种信用形式去筹措资金，改进工艺、推销产品。 其次，现代经济中债权债务关系是最基本、最普遍
9、的经济关系。经济活动中的每一个部门、每一个环节都渗透着债权债务关系。经济越发展，债权债务关系越紧密，越成为经济正常运转的必要条件。 另外，现代经济中信用货币是最基本的货币形式。各种经济活动形成各种各样的货币收支，而这些货币收支最终都是银行的资产和负债，都体现了银行与其他经济部门之间的信用关系。所以信用就成为一个无所不在的经济关系。,（二）从信用关系中的各部门来分析,信用关系中的个人、企业、政府、金融机构、国际收支这些部门的任何经济活动都离不开信用关系。表现在：信用关系中的诸方面包括： (一)信用关系中的个人：个人通过在银行储蓄或取得消费贷款与银行形成了信用关系，个人购买国债、企业债券与政府、企
10、业形成了债权债务关系 (二)信用关系中的企业：企业在信用关系中，既是资金供给者，又是资金需求者。 (三)信用关系中的政府：政府通过举债、放贷形成与居民、企业、金融机构或其他机构之间的信用关系 (四)信用关系中的金融机构：金融机构作为信用中介从社会各方面吸收和积聚资金，同时通过贷款等活动将其运用出去 (五) 信用关系中的国际收支：国际收支的顺差、逆差的调节也离不开信用,（三）从信用对现代经济的作用来分析,(一)信用保证现代化大生产的顺利进行,即信用活动从资金上为现代化大生产提供条件。 (二)在利润率引导下，信用使资本在不同部门之间自由转移，导致各部门利润率趋向相同水平，从而自然调节各部门的发展比例 (三)在信用制度基础上产生的信用流通工具代替金属货币流通，节约流通费用，加速资本周转 (四)信用为股份公司的建立和发展创造了条件，同时，信用聚集资本，扩大投资规模的作用通过股份公司的形式也得到了充分发挥,
