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1、建设新形势下信用卡 风险管理的“防火墙”,授课人：董 峥 2013年1月,1,目 录,一、信用卡业务风险的发展趋势 二、信用卡业务风险的主要形式 三、如何进行有效的信用卡风险防范 四、国内外银行卡收单与支付市场的发展 现状 五、信用卡行业发展亟待产业法律法规的 完善,2,一、信用卡业务风险的发展趋势,（一）信用卡业务风险的特点 1）风险的滞后性 2）风险的分散性 3）风险的多发性 4）风险的复杂性,3,一、信用卡业务风险的发展趋势,（二）信用卡业务面临问题的严重性 1）半年逾期未偿信贷总额数据的变化 2）信用卡业务面临的问题越来越严峻 3）国内信用卡相关法律的缺失,4,1）半年逾期未偿信贷总额
2、数据的变化,1、信用卡市场总体状况,5,1）半年逾期未偿信贷总额数据的变化,2、各行发卡量,6,1）半年逾期未偿信贷总额数据的变化,3、主要风险数据,7,2）信用卡业务面临的问题越来越严峻,1、信用卡市场存在的问题 1）业务盈利问题 2）客户服务系统 3）产品与市场脱节 4）无序的市场竞争加剧,8,2）信用卡业务面临的问题越来越严峻,2、信用卡业务风险问题 1）伪冒、盗刷现象严重 2）套现猖獗 3）机具风险提升 4）互联网支付风险剧增 5）相关法律法规缺失,9,3）国内信用卡相关法律的缺失,1、美国信用卡法律规制情况 信用卡发行法 电子资金转账法 诚实信贷法 公平信用报告法 公平信用和贷记卡公
3、开法 公平债务催收作业法 平等信用机会法 公平信用结账法 信用卡问责、责任和信息披露法 等 2011年中国信用卡产业发展蓝皮书,10,3）国内信用卡相关法律的缺失,2、中国信用卡法律规制情况 中国人民银行法 银行业监督管理法 商业银行法 民法通则 消费者权益保护法 商业银行信用卡业务监督管理办法 个人信用信息基础数据库管理暂行办法 第三方电子商务交易平台服务规范 关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知 银行卡收单业务管理办法 等 2011年中国信用卡产业发展蓝皮书,11,3）国内信用卡相关法律的缺失,3、中国信用卡法律规制问题和建议 问题： 1）立法层级有待进一步提高 2）立法水平稍
4、显滞后 3）配套立法亟须完善 建议： 1）制定完善的信用卡法律法规 2）完善信用卡法律立法水平 3）建立完善的个人信用制度 2011年中国信用卡产业发展蓝皮书,12,一、信用卡业务风险的发展趋势,（三）信用卡业务风险对行业发展的影响 1、制约行业健康发展 2、影响银行企业形象 3、降低业务收入,13,二、信用卡业务风险的主要形式,（一）内部风险 1、多头授信的风险问题,14,二、信用卡业务风险的主要形式,（一）内部风险 1、多头授信的风险问题,15,二、信用卡业务风险的主要形式,（一）内部风险 1、多头授信的风险问题,16,二、信用卡业务风险的主要形式,（一）内部风险 2、多头授信的危害性 1
5、）持卡人经济状况出现问题，则很容易形成 信用风险 2）信用卡成为“非正当”融资工具 3）引发过度消费 4）带来严重的社会综合问题，如“卡奴” 台湾视频卡到啦,17,二、信用卡业务风险的主要形式,（一）内部风险 2、多头授信的危害性,18,二、信用卡业务风险的主要形式,（一）内部风险 4、征信系统的风险问题 1）个人信用信息的不完整 个人征信系统的新版信用报告 （2011版信用 报告）于2012年8月1日正式上线运行。新版信用 卡报告对过去个人信用记录中的模糊、凌乱的信 用信息进行了调整和规范。,19,二、信用卡业务风险的主要形式,（一）内部风险 4、征信系统的风险问题 2）征信系统对市场变化的
6、延迟性 由于个人信用体系不完善，个人信用记录存 在着更新不畅、内容混乱等问题，无法适应市 场快速发展的需求变化。 3）尽快建立健全国家、企业和个人信用制度,20,二、信用卡业务风险的主要形式,（二）外部风险 1、虚假申请风险 1）集团假冒申请案 某建筑工程公司假冒申请未遂案 2）业务人员勾结黑中介案 北京最大的信用卡黑中介案,21,二、信用卡业务风险的主要形式,（二）外部风险 2、盗/冒卡风险 1）盗用客户信息申请案 2）业务人员骗取客户信用卡盗刷案 3）冒领他人信用卡案 美国电影邮差特工,22,二、信用卡业务风险的主要形式,（二）外部风险 3、支付阶段风险案例 1）网络支付风险 设立“钓鱼“
7、网站（包括银行网站、知名的销售类 网站）； 通过电话、即时通讯工具等方式欺诈； 设置盗号软件、发送虚假链接邮件、假冒公安司法 机关欺诈； 开发计算机病毒等手段，用以骗取网购用户的银行卡 卡号、密码、识别码、有效期等信息，同时还以“注 册”为名骗取个人信息。,23,二、信用卡业务风险的主要形式,（二）外部风险 3、支付阶段风险案例 1）网络支付风险 网上银行风险案例分析 2）消费用卡阶段风险 泉州珠宝店伪卡盗刷视频 3）自助机具风险 广安抢盗ATM视频,24,三、如何进行有效信用卡风险防范,（一）申请环节的风险防范事前 1、严格执行信用卡信审标准制度 2、提高信审环节的风险判断技能 3、加强销售
8、人员的风险防范意识 对于伪冒申请问题的解读：风险从优还是卡量从优,25,三、如何进行有效信用卡风险防范,（二）用卡环节的风险防范事中 1、对持卡人异常刷卡的跟踪与监控 2、对商户异常交易的跟踪与监控 3、对第三方支付机构的监督与管理,26,三、如何进行有效信用卡风险防范,（三）信用卡风险的催收管理事后 1、信用卡催收主要的方式 2、催收业务外包的法律缺陷 3、国外信用卡催收业务的现状 4、产品优化和市场细分是化解信用卡风险 的正道,27,四、国内外银行卡收单与支付市场的发展现状,（一）银行卡收单业务发展现状 1、银行与专业化机构并存模式 中国银联、美国FirstData专业化的托管服务机构。F
9、DC全球电子商务和支付巨头目前为190多个国家和地区提供电子支付服务，在全球拥有约280万个商家和超过1400家信用卡发行机构及数百万的消费者。业务包括信用卡、借记卡、智能卡和储值卡的发行和商务交易等。,28,四、国内外银行卡收单与支付市场的发展现状,（一）银行卡收单业务发展现状 2、银行收单模式 3、中国收单市场现状与问题 1）市场监管乏力 2）第三方机构鱼龙混珠 3）缺乏银行卡定价机制 4）无序竞争现象严重 5）风险隐患多,29,四、国内外银行卡收单与支付市场的发展现状,（二）银行卡支付业务的发展现状 1、互联网支付的发展现状,30,四、国内外银行卡收单与支付市场的发展现状,（二）银行卡支
10、付业务的发展现状 1、互联网支付的发展现状,31,四、国内外银行卡收单与支付市场的发展现状,（二）银行卡支付业务的发展现状 1、互联网支付的发展现状 1）发放支付牌照有利于健康发展 2）电子商务促进多元化发展 3）多渠道发展趋势明显 4）银行终将引领互联网支付,32,四、国内外银行卡收单与支付市场的发展现状,（二）银行卡支付业务的发展现状 2、移动支付的发展现状,33,四、国内外银行卡收单与支付市场的发展现状,（二）银行卡支付业务的发展现状 2、移动支付的发展现状 1）远程支付 短信支付、手机客户端支付、智能SD 卡支付 2）现场支付 NFC-SD模式、NFC-SIM模式、NFC 手机模式,3
11、4,四、国内外银行卡收单与支付市场的发展现状,（二）银行卡支付业务的发展现状 2、移动支付的发展现状 1）市场参与度提高 2）合作共赢成为主基调 3）远程支付步入快速发展期 4）现场支付三种模式并存 5）资本投资推动发展,35,四、国内外银行卡收单与支付市场的发展现状,（二）银行卡支付业务的发展现状 3、其它类支付方式介绍 1）电话支付 2）语音支付 3）电视支付 4）指纹支付 5）邮箱支付 6）二维码支付,36,五、信用卡行业发展亟待产业法律法规的完善,（一）信用卡产业配套法律法规的问题所在 1、缺乏相应法律法规的保护与规范 2、立法层级有待于提高，且借用过多 3、对持卡人缺乏有效的保护信息泄露,37,五、信用卡行业发展亟待产业法律法规的完善,（二）国外信用卡监管体系介绍 1、美国信用卡产业监管 1）特点：美国有完善的信用法律体系，政府在对信用卡行业管理中所起的作用非常有限，完全依靠行业管理机构和法律部门提供管理职能和监督职能。 2）监管对象：银行、卡组织、非银行金融机构等。,38,五、信用卡行业发展亟待产业法律法规的完善,（二）国外信用卡监管体系介绍 1、美国信用卡产业监管 2、欧盟信用卡产业监管 3、日韩台信用卡产业监管,39,六、总结与讨论,感谢参与2013年1月,演讲完毕，谢谢观看！,
