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1、 与车贷有关的保险作用及特点在办理汽车消费贷款的过程中，汽车保险是一项非常重要的作。另外，拥有爱车以后，合理投保汽车保险也是一件十分重要的事。与汽车消费贷款相关的保险分为两类，一类是为了防止汽车使用过程中出现损坏、丢失等情况而投保的险种，统称为汽车保险；另一类是在申请汽车贷款过程中起保证作用的汽车消费贷款履约保证保险。第一，汽车保险在借款人以所购汽车进行抵押作为担保方式的情况下，贷款银行会要求借款人对所抵押的机动车辆购买汽车保险。在投保时，贷款银行要求保险单上应注明贷款银行为被保险人或第一受益人，对保险金享有第一位，全额的请求权；保险单不得有任何有损贷款人权益的限制性条款；在汽车贷款还清之前，
2、保险单正本由贷款银行保管，等等这是银行为 r 确保贷款的安全而采取的措施。另外，即使我们不是通过贷款购车或者在偿还完毕汽车贷款后，也需要购买汽车保险，以便在汽车使用过程中发生各种损坏时获得及时的赔偿，维护自己的利益。汽车保险包括主险和附加险，分别对应不同的保险条款。进入 2003 年以来，我国的机动车辆保险很大的变化。以中国人民保险公司为例，该公司 2003 年启用的机动车辆保险条款体现了细分市场需求、细分容户群体、细分风险特性，量体裁衣，实行个性化产品、差别化费率的特点。该公司设计开发了个主险条款和配套的个附加险条款，以满足客户的多样化选择。条款中，既有按客户种类和车辆用途划分的家庭自用、非
3、营业、营业三大类客户群为主的汽车损失主险条款，又有以车辆类型划分的特种车辆、摩托车、拖拉机专用条款，还有综合不同客户的一些综合性保险需求，不分客户群和车辆类型的机动车辆保险条款。如在家庭自用车辆损失保险条款中，增加了玻璃单独破碎和自燃责任，对家庭自用车辆、非营业车辆增加了车身划痕损失险等。以家庭自用车为例，可选的保险有第三者责任险、车损险、盗抢险、不计免赔险和其他附加险等对于投保汽车保险，还应该注意以下几个问题：第一，特别考虑投保车险的种类和顺序。对于拥有私家车的一般家庭来说，投保汽车险的原则应该是尽量少花钱，获得最大范围的保障。因此，在预算定的情况下，投保车险可以按照第三者责任险、车损险、盗
4、抢险、不计免赔险和其他附加险的顺序进行投保 n 第三者责任险是国家强制要求投保的险种，主要是为厂保证万一发生交通事故时受害人的利益。第三者责任险的最低保额为 5 万元。据保险专业人士建议，在投保时不要仅仅根据最低金额投保，因为从保险公司理赔的经验来看，许多情况下 5 万元的保险金是远远不够的。建议一般的私家车投保 10 万元的第三者责任险。车损险是一个十分重要的主险。责任险是保障他人利益的险种，而要保障自身利益及车辆则须投保车损险。从 2003 年 4 月 1 日开始，各家保险公司开始施行新的保险条款，其中价格发生了很大的变化，在投保时可以参考比较各家保险公司的条款以做出选择。盗抡险也是很重要
5、的险种。在现实社会中，车辆遭遇盗抢的风险较高。据报载2002 年仅在中闻人民保险公司北京分公司投保的车辆就丢失了 2000 多辆因此，应该根据你的实际情况（是否总是停在固定停车场、是否加装 r 电子防盗装置等）投保盗抢险。不计免赔险也是需要重视的一个险种。在交通事故中，责任2003 年 3 月 31 H第四十条的规定，重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值，因此，即使投保人重复投保，也不会得到超价值赔款第三，不需要超额投保或不足额投保。有的车主拥有价值 10 万元的车辆，却投了 15万元的保险，认为多花钱就能多赔付；而有的人的车价值 20 万元，却投保了
6、 10 万元。这两种投保方法都不能得到有效的保障第三十九条规定：保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过的部分无效。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。所以超额投保、不足额投保都不能获得额外的利益。第四，切勿保险不保全。有些车主为-节省保费，想少保几种险，或者只保车损险，不保第三者责任险；或者只保主险，不保附加险等。其实，各险种都有各自的保险责任。万一车辆真的出了事故，保险公司只能依据当初订立的保险合同承担保险责任，给予赔付，而车主的其他一些损失就有可能得不到补偿。第五，认真审阅保险单证。当你拿到保险单证时，在签字之前一定要加以认真核
7、对，看看单证第 i 联是否采用了白色无碳复写纸印制并加印浅褐色防伪底纹，其左上角是否印有“中国保险监督管理委员会监制竹字样，是否印有“限在省（市、自治区）销售”字样，否则应该拒绝签单。在办理完保险手续拿到保单正本后，应立即核对保险单上列明的各个项目（包括姓名、身份证号、车牌号、发动机号等等） ，要仔细检查承保档案是否有错漏，如有错漏应立即向保险公司提出并更正。在交清保费的同时要得到保险公司统一格式的保险单正本、保险卡和保费收据；保险卡-l 要列明出险后需立即拔打的报案电话。第六，注意审核代理人真伪。投保时要选择国家批准的保险公司所属机构投保，而不能只图省事随便找一家保险代理机构投保，更不能被所
8、谓的“高返还”所引诱，只求小利而上“假代理人”的当。=汽车漓奠贷款履约保证保险与汽车抵押的作用一样，汽车消费贷款履约保证保险是一种发展日益成熟的担保方式。汽车消费贷款履约保证保险是购车人通过向保险公司购买保证保险，由保险公司为其向银行申请的汽车贷款提供履约担保，当购车人未能按照借款合同的约定履行按期偿还贷款本息的义务时，郎视为保险事故发生，由保险公司向贷款银行偿还借款人（投保人）所欠款项。投保机动车辆消费贷款履约保证保险应注意以下问题：第一，申请汽车消费贷款履约保证保险的条件。目前多家保险公司开办了汽车消费贷款履约保证保险业务，对于购买该项保险的客户所要求具备的条件也大致相同，主要有以下几项：
9、具完全民事行为能力的自然人；有当地城镇户：1有固定住所；有证当职业和稳定的经济收入，具备按期偿还贷款本息的能力；能向贷款银行提供有效担保方式；保险公司要求的其他条件。符合以上基本条件之后，购车人还需要提交以下资信材料：113 投保人及其担保人的身份证及户口簿复印件；投保人和担保人的自有物业或不动产产权证明；投保人和担保人所在单位开具的收人证明；保险公司要求提供的其他相关材料。第二，保险金额和保险费。汽车消费贷款履约保证保险的保险金额和保险费由下列公式计算得出：保险金额=借款本金+按借款合同签订日确定的利率计算的贷款利息保险费=保险金额相应的保险年费宰第三，贷款银行的权利。在借款人投保汽车消费贷
10、款履约保证保险之后，贷款银行将具备一系列的权利：贷款银行在投保人不能按照借款合同的约定按时偿还贷款时向保险公司索赔；贷款银行有权持有及机动车保险单：的正本，并作为“机动车辆消费贷款履约保证保险”以及“机动车辆保险”的被保险人或第一受益人；贷款银行有权要求借款人一次性向保险公司连续投保在借款合同期限内的机动车辆保险，包括但不限于车辆损失险、第二者责任险、盗抢险、自燃险等险种。第四，汽车消费贷款履约保证保险作为贷款担保方式的一种，发挥的作用与抵押、质押等其他担保方式相同。因此，如果客户投保了汽车消费贷款履约保证保险，就没有必要再采取其他担保方式。反之，如果客户在向银行申请汽车消赞贷款时采取了抵押或质押等其他担保方式，就不需要再投保汽车消费贷款履约保证保险了。
