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1、1加快降低不良贷款比例摘要金融机构降低不良贷款比例已关系到我国银行同外资银行的竞争与生存也关系到防范金融风险、保持金融业稳定、确保经济和金融的安全运行为此商业银行要加强信贷管理控制新增不良贷款提高贷款发放和管理的质量加快清收处理不良贷款进度降低不良贷款比例截至 2003年 6月底金融机构不良贷款（即次级类、可疑类和损失类贷款）虽下降了934 亿元下降了 3.51个百分点但不良贷款余额尚有 2.54万亿元仍占全部贷款比例的 19.6%其中国有独资商业银行占比为22.19%政策性银行占比为 18.61%股份制商业银行占比为9.34%.按照央行的要求在入世后的几年内要力争把不良贷款比例降低到 10%
2、以下看来降低不良贷款比例的任务还甚为艰巨问题是 2003年以来有些商业银行靠多发放贷款以降低不良贷款占比带有稀释的因素有些银行和信用社出现了新的不良贷款增加多而收回的不良贷款少金融机构降低不良贷款比例已关系到同外资银行的竞争与生存也关系到防范金融风险、保持金融业稳定、确保金融和经济安全运行的大问题因此如何加强信贷管理防范在贷款猛增中增加不良贷款的风险提高贷款发放和管理的质量加快清收处理不良贷款进度降低不良贷款比例仍是当前金融机构的一项重要而紧迫的任务信贷管2理中的问题最近几年来金融机构均加强和改进了信贷管理工作推行了审贷部门分离成立了风险评审管理委员会强化了贷款民主决策；建立了行业技术专家咨询
3、制度和信贷决策主责任人制度实施责任奖惩等等信贷总的管理水平有所提高遏制了一些贷款风险的发生但仍存在一些问题金融机构之间盲目无序竞争争先恐后向“知名企业”所谓优良客户贷款致使“知名企业”优良客户多头开户、多头贷款其存款随时搬家屡见不鲜一些银行对优良客户又不敢去严格管理严格审查其财务状况生怕它跑了结果发生一些大企业集团经营不善倒闭导致大量贷款变成呆账“蓝田股份”即是一个典型案例曾有十家金融机构争向为其贷款商业银行对中长期基础设施贷款偏好敢于为其贷款以为其贷款风险小但而今来看银行对基础设施的中长期贷款存在很大风险最近几年建的 38个支线机场其中 37个已累计亏损达 15.7 亿元以四川绵阳机场为例地
4、方和国债投资 4 亿多元银行贷款达 3 亿多元机场不仅经营亏损还有 2 亿多元机场设备闲置在那里机场将无财力归还银行贷款和贷款利息一些地方建成的高速公路均是亏损的商业银行对这些基础设施的中长期贷款存在着很大的风险一些金融机构仍存在重贷款营销轻贷款管理对前台客户营销配备人员多对贷后管理人员配的少贷后管理工作薄弱贷后管理责任制不落实风险预警机制尚未建立起来贷后风险追究不落实因而造成新的不良贷款继续产生信贷项目可行性评估难一些企业3造假账对企业真实的历史数据掌握难银行与企业存在严重的信息不对称影响贷款决策的准确性有时银行刚刚对企业发放了贷款企业就重组或产业政策发生了变化导致贷款发生风险传统的经济体制
5、导致金融机构不良贷款增加的因素仍然存在目前我国经济体制还是政府主导型经济体制从 2003年出现的新一轮经济增长动因来看仍是政府主导型经济又一轮过热“形象工程” 、“政绩工程” 、“高新技术开发区” 、“软件园” 、“主题公园”遍地开花不论南方、北方、中西部地区都以建高楼大厦、广场喷泉为荣地铁热、公路热、机场热、汽车热、房地产热等等工业“五小”又有抬头之势在政府主导型经济推动下各地都要大干快上奔小康信贷的过快过猛增长（2003年上半年贷款猛增 17863 亿元已接近 2002年全年贷款增加18475 亿元）会有风险的会助长重复建设、盲目发展结果会给金融机构造成大量不良贷款这是有前车之鉴的金融机构
6、内部信贷决策管理人员的道德风险也是导致银行发生贷款风险的重要原因综观一些巨额贷款损失案件往往有银行内部人员的里应外合表明有些银行的内控机制仍存在缺陷和漏洞措施与对策（一）商业银行的经营思想和观念要切实转变到以提高资本收益率为中心的目标上来西方商业银行建立一系列衡量信用风险的最终目标在于将对每一笔授信的投资决策与银行的资本收益率联系起来如果银行某部门或某项业务长期不能获得合理的资本收益率则会被毫不留情地关闭或出售随着人世4后外资银行的进入金融业竞争进一步加剧我国商业银行也必须由过去以资产规模增长为中心转变到以提高资本收益率为中心上来因此各商业银行的经营思想和观念也要转变到以提高资本收益率为中心的
7、目标上来应及早引进西方商业银行风险衡量体系把每一笔投资决策与银行的资本收益率联系起来以确保提高投资效益（二）要树立全面的发展观正确处理好速度和效益之间的关系扭转片面地追求贷款规模扩张忽视贷款质量的偏向一定要严把贷款的准入关 2003年上半年的贷款高增长有可能会带来高风险为避免发放贷款的盲目性必须要严格贷款项目的可行性评估要聘请有关行业专家来参与评估；要辨别审核项目的原始数据的真伪；要从整个行业的国内外经济数据标准来检验该项目的可行性；要按照新巴塞尔资本协议（征求意见稿）实施信用风险内部评级法通过银行内部计算违约概率、违约损失率、违约风险暴露和期限四项参数来衡量和量化信用风险客户信用等级评价作为
8、内部评级法的重要组成部分是信贷经营管理的基础性工作其实西方商业银行对客户及授信产品进行信用风险评级直接用来计算呆账准备金和风险资本对客户进行准确客观的信用风险评级是进行有效信贷风险管理的前提和基础我们要借鉴国外商业银行管理、防范信贷风险的经验切实把好贷款准入关才能提高贷款的质量（三）要着力优化贷款的产业结构、客户结构建立劣质贷款客户退出机制及时把握好贷款迟出的机会以 69保提高5贷款的质量我们过去在计划经济下政企不分以为企业有政府作后台不会倒闭因此发放了大量贷款不实行及时跟踪监控和退出结果给银行造成大量的呆账贷款国外商业银行控制信贷风险的一项重要措施是及时把握信贷的退出机会它们对中小型客户一般
9、不发放长期性贷款和担保承诺只提供有限度的生产经营性流动资金贷款在贷款到期后中小型客户继续融资必须重新提出申请银行得以保留是否继续提供融资的主动权国外一些商业银行更倾向于鼓励客户使用透支户口即是保持银行信贷退出能力的重要举措这是值得我国商业银行借鉴的银行要优化贷款的产业结构必须根据国家产业政策来决定贷款的投向要坚持贷款自主权不受地方政府干预的影响由于大型客户普遍实行集团化管理和多元化经营若要既不影响维护客户关系的目的又要保持对信贷风险强有力的控制考察、判断一家大型企业或集团公司财务状况的难度远比中小企业难度大一是要考察企业的资产与负债比例状况；二是考察其有无持续稳定的现金流一经发现有上述问题应立
10、即果断采取退出的决策（四）要严格对“优良客户” 、“大企业集团”的信贷风险管理这是因为大客户贷款数额大收益大风险也大近几年来由于商业银行之间盲目无序竞争纷纷争向“优良客户”贷款结果有些大客户如“蓝田股份” 、仰融、上海首富周正毅等纷纷落马给众多金融机构贷款带来了大风险其教训是深刻的由此说明那种对“优良客户” 、“大企业集团”不敢实行严格的6信贷管理怕其跑掉了的想法是片面的而对造假账的所谓“优良客户”跑掉几个倒是好事是不足惜的（五）要及早利用信息技术建立国内风险管理和全球风险管理体系美国商业银行在20世纪 80年代末至 90年代初期也曾经历过呆账急剧增加、上市股票大跌的危机但信息技术迅猛发展使美
11、国商业银行得以在信用评估、风险衡量和资产组合管理等方面广泛利用最新科技成果建立起全球统一的风险管理体系其管理手段和决策水平也因此突飞猛进目前美国商业银行的经营业绩要远远高于曾一度以“巨无霸”著称的日本诸银行主要得益于最新信息技术在风险管理中的广泛应用近几年来我国商业银行也在抓紧建立信贷业务全流程电子化管理系统比如工商银行已在 2003年 4月建立了“新一代信贷管理系统 CM2002”实现了信贷业务操作全流程电子化对分支机构的信贷审批进行实时跟踪、监控确保实现风险可控、效益最大化的目标农业银行也提出了以电子化手段促进全行信贷经营管理水平的提高逐步实现“资产监管即时化报表生成自动化信息传输无纸化辅
12、助决策智能化” （六）要建立依法管理贷款制度强化依法管理贷款降低贷款风险社会主义市场经济是法制经济要确保提高信贷资产质量离不开依法管理贷款国际上商业银行管理信贷均采取合法的贷款担保制度是实现信贷资产安全的重要保证而当前我国商业银行不良资产处置工作面临众多的法律困境恶意逃废债现象严重法律对恶意逃废债行为的制裁7缺乏应有的惩治力度；商业银行的资产处置工作在准入资格和依法管理能力方面受到诸多限制；法院判决的结果往往与商业银行改善资产质量的意愿相悖；资产处置中的多重行政制约和高额费用造成“处置即损失”现象发生这些问题的根本解决不仅要靠法制的进一步完善尽快建立起一套完备的民事案件风险处置机制而且也对商业
13、银行的金融法律业务水平提出了更高的要求加快“内部律师”的培养逐步将法律规避风险方法用于金融资产管理 2002年 9月中行纽约分行诉周强及关联公司违约、欺诈、违反信托义务及有组织欺诈等法案一审获胜纽约南区联邦法院一审判决被告偿还中国银行1.06 亿美元赔偿这是一个依法管理贷款的成功范例（七）要克服重贷轻管的传统积弊以确保降低不良贷款的占比事实证明不良贷款的形成均与缺乏贷后严格管理有关当然贷后管理时间长不确定因素多但关键在于落实贷后管理责任制及时发现和处理暴露出来的风险为了加强贷后管理农业银行下发了关于进一步加强贷后管理的若干规定（试行）对建立分层次、分部门贷后管理制度、加强和规范贷后检查、健全风
14、险预警机制、规范信贷业务到期处理、严格贷后管理的责任移交、建立贷后管理责任追究和奖励制度等都作了具体规定这些规定如能认真执行不良贷款占比有可能大为降低（八）要建立一支优秀的清收不良资产队伍加大对不良贷款的清收力度加快对不良资产的迅速处理以活化不良资产对金融机构尚存的 19.6%的8不良贷款必须要抓紧清收和处理时间拖得越长损失就会越大近几年来各家金融机构在清理收回不良贷款工作中可以说是费尽心机、想尽了办法采取了分账管理、成立清收专业队等清收方法上有公开拍卖抵贷资产、由委托律师事务所代为清收法、由担保人偿还或催收法、依法清收、舆论清收、责任清收、抵债清收、打包清收、盘活清收、重组清收等等最近农业银
15、行在研究如何加强风险资产管理工作时明确了方向“必须在理论上明确把不良资产作为我们整个资产经营的一部分进行经营才能有效地配置资源一般来说不良资产形成的背后都有某些不良的人、不健全的规章制度、不良的理念如果还用不良的人进行清收很可能助长寻租行为因此要改变不良资产由不良的人进行清收的观念要把优秀人才吸收到清收盘活队伍中来有一支优秀的队伍再配以科学合理的激励约束机制不良贷款才有可能更多地清收回来” （九）要坚持以点带面的工作方法和认真执行奖惩制度才能确保提高贷款的质量从农行深圳龙岗支行贷款不良率仅为 0.68%、山西河东支行不良贷款率为 1.5%、青岛市南支行不良贷款率为 2.19%的三个信贷管理好的
16、典型来看大致有三点做法一是严格按信贷规则进行管理对每笔贷款资料的真实性、有效性、合法性进行审查核实坚持做到选准优良客户严把贷款准入关二是严格贷后跟踪管理根据企业所处的生命周期发现问题及时采取防范风险措施三是严格奖惩考核严格执行贷款责任追究制度确保贷款质9量的提高由此可见贷款质量的高低事在人为凡是贷款质量低的基层行多是由于领导班子工作能力弱管理松弛为此商业银行对分支机构的信贷资产质量管理必须要坚持以点带面、对领导班子弱的应及时调整并认真执行奖优罚劣的严格管理措施（十）要以“三个代表”思想为指导加强对员工的政治思想教育防范内部道德风险商业银行内部的道德风险有三个层次即决策层道德风险、管理层道德风险和经营层道德风险当管理层的监督不到位时经营层道德风险发生频率就会升高不良贷款率也会相应升高因此要防范商业银行内部道德风险必须抓好树立正确的世界观、人生观建设培育德才兼备、一尘不染的员工队伍；同时还要严格执行内控机制和规章制度业务操作程序坚持内控优先原则发展必须在规范的范围内发展；严格执行内控规定任何人、任何
