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1、招银信用卡分期问题详解与比较最近看到有很多人询问招银信用卡分期的问题，现在就这个问题作出详细解释和比较，请斑竹置顶供广大朋友学习。 招银信用卡分期分为两种方式：账单分期和商场消费分期 信用卡账单分期是招商银行推出的一个服务，可以自己选择分 3，6，12 期，需要交纳手续费，对应手续费率为 3.6%， 4.2%， 7.2%而且分期的金额有限制，一般是扣除不可分期项目后的 90%作为分期金额。所谓不可分期的项目是指信用卡年费，预借现金手续费，循环利息，已经分期的金额等项目。 优点：几乎所有正常消费都能分期。 缺点：手续费较高，且必须使用一段时间的信用卡之后才能使用这个功能。 分期付款是指在商家的分
2、期 pos 机上进行分期消费，可以分 3，6，12 期或者更多，手续费为 2.5% 优点：手续费率低于账单分期。 缺点：商家必须有分期 pos，这种 pos 一般在国美等电器卖场才有。商品是否能分期要由商家来决定，一般 1000 元以上的产品才能分期。需要注意的是分期商品的价格总和比一次性付款购买商品要贵（如，某商品价格 1200 元，则分期可能是 110 元/月*12 个月） 对于那些没有分期 pos 的消费来说，只能选择帐单分期。 所以下面仅对帐单分期和 pos 分期进行比较。由于 pos 分期的商品总金额高于帐单分期总金额，而手续费低于帐单分期手续费，所以只要计算出两种分期方式的均衡点即
3、可。 举下面的例子进行分析 假设商品价格 12000 元，商家分期 1038.83 元*12 个月=12465.96 元，手续费12465.96*2.5%=311.65 元，费用共计 777.61 元 账单分期 12 期，手续费 12000*90%*7.2%=777.6 元 这样看来只要计算一下两种分期方式的手续费就能比较出两种分期方式的优劣来，但其实这样计算是没有考虑到资金的时间价值的，对于大额商品分期来说时间价值也是不得不考虑的因素。由净现值分析可以看出，在目前低利率水平下两种分期方式一年内的净现值差别不大（相差 0.08%）可以忽略不计。而在高利率水平下（5%）两种分期模式相差也在 1%
4、以下，所以可以用不考虑净现值的结果来替代。 将商品价格由数字变为字母之后可以得到通式.假设 pos 分期付款月还款额为 x 商品价格为 Y，计划 m 个月还完， 对应的帐单分期手续费率为 b 计算方程 mx-Y+mx*2.5%=0.9Yb 由于 mYb 已知，可以得出手续费相等时的月还款额，用这个金额与分期 pos 商户所规定的金额作比较，如果 pos 分期每月价格高于 x，则选择帐单分期合算，反之则选择 pos 分期合算。 由于帐单分期只能选择分 3 期，6 期，12 期 所以给出这三种帐单分期情况下对应的 pos 分期的均衡价格百分比作参考 3 期 0.71% 6 期 1.24% 12 期 3.88% 对于想要分期购买大件耐用消费品的朋友，只需记住这三个比例，之后用（商品价格/所分期数）*（1+ 对应的百分比）计算出均衡价格，之后用均衡价格和商家提供的分期的价格作比较，立刻能够选择出合适的分期方式。假设商品价格 6000 元，分 3 期为 6000/3*1.0071=2014.2 元，当 pos 分期月还款低于2014.2 元时，选择 pos 分期合算，反之选择帐单分期合算。分 6 期 6000/6*1.0124=1012.4 元 分 12 期 6000/12*1.0388=519.4 元 END
