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1、个人理财作业答案个人理财作业一一、应该如何制定个人理财计划？参见教材 P15 页“小资料 12” 。二、个人理财主要包括哪些内容？参加教材 P5“第二节 个人理财的基本内容” ，将每一种理财产品稍作展开。三、应该如何评价客户的风险承受能力？结合教材 P3637 页客户的风险偏好理论和表 211 的内容整理即可。在给客户设计投资规划前，需要正确地评估客户的风险承受能力，正确评价客户的风险承受能力是明确投资目标和选择理财产品的前提。由于家庭、教育、年龄、财务状况、个人投资取向等因素的不同，不同的客户对于风险的承受能力是不同的。因此可以通过设计对客户的数据调查表，以客观地评价客户的风险承受能力，从而
2、正确选择适合自己的投资。数据调查表应包括客户联系方式、个人信息、收入和支出，其中个人信息中应重点调查（1）姓名和性别；（2）职称、工作单位性质和工作稳定程度；（3）出生日期和地点；（4）健康状况；（5）子女信息。收入和支出主要帮助客户了解自身的财务状况。通过这些信息的调查，从而将客户的风险承受能力分为保守型、轻度保守型、均衡型、轻度进取型和进取型五种类型，以进一步为客户明确投资目标和选择理财产品。四、个人财务规划的流程是怎样的？结合教材 P17 页引言稍作展开论述即可。五、如何加强个人银行理财产品的风险和收益管理？结合教材 P5255 页关于个人银行理财产品的收益与风险展开论述，先说明收益和风
3、险的关系，在具体说明收益的衡量和相应的风险，然后重点对 P54 页最后一个自然段的内容进行说明。六、中国银行推出一份期权宝产品，该产品的期权费率为 0.8%，协定汇率为美元兑日元为 1：110，看涨美元，期限为 2 周，期权面值为 5 万美元。某投资者持有 10 万美元资金，打算购买该期权宝产品。假设有如下三种情况，请分别计算该投资者的收益为多少？1）到期日前该项期权费率上涨为 1.6%，卖出该份期权；2）到期日，美元兑日元上涨为 1：125；3）到期日美元兑日元下跌为1：110。解：1.100000*（1.6%-0.8%）=800 美元2.执行期权。买入 1 美元的成本为 110 日元，卖出
4、 1 美元的收益为 125 日元，所以收益=（ 125-110）*100000/125=12000 美元3.不执行期权，此时损失期权费=100000*0.8%=800 美元。七、假设某人持有 100 万美元存款，与某银行签订一份理财产品协议，内容如下：存款期限为 3 年，从 2001 年 10 月 2 日到 2004 年 10 月 2 日；存款利率为5.8%*N/360，其中 N 为存款期限内 3 个月美元 LIBOR 处在下述利率区间内的实际天数。利率区间：第一年 0-4.5%；第二年 0-5.5%；第三年 0-6.5%。利息支付：按季支付。实际 LIBOR 利率运行情况为第一年处于 0-4
5、.5%的天数为 290天，第二年处于 0-5.5%的天数为 300 天；第三年处于 0-6.5%的天数为 270 天，请问其总收益共多少？并请简要评价该理财产品。解：100*（5.8%*290/360+5.8%*300/360+5.8%*270/360）=13.86 万美元提示：主要从该产品的优点和产品风险两方面进行评价（教材 P5960 页“与某一利率区间挂钩的结构性存款” ） 。八、中国工商银行推出一款个人外汇可终止理财产品，内容如下：销售期间为2003 年 10 月 18-30 日，起息日为 10 月 31 日收益率为 1.45%（当期美元利率一年定期存款利率为 0.5625%） ；币种
6、为美元；单笔购买金额为 10000 美元的整数倍；存款最长期限两年，银行在两年期限内每半年离有提前终止权。某客户对该产品投资 100000 美元，请问：1）如果银行在第二个终止权执行日先例终止权，则其收益为多少？2）如果银行未执行终止权，则其收益为多少？并请分析该产品的风险。解：1）若银行在第二个终止权日，即 2004 年 10 月 31 日终止该存款，则客户得到可终止理财产品综合收益为 1450 美元（100000*1.45%） 。其中基本利率为0.5625%，应缴利息税 112.5 美元（100000*0.5625*20%） 。客户最终得到税后可终止理财产品收益为 1337.5 美元（14
7、50-112.5） 。可见，在单纯采用定期存款方式的情况下，客户最终税后存款收益为 100000*0.5625%*（1-20%）=450 美元，与采用可终止理财产品方式相比，收益少 887.5 美元（1337.5-450） 。2）若银行未执行提前终止权，即 2005 年 10 月 31 日为存款到期日，客户得到的可终止理财产品综合收益为 2900 美元（100000*1.45%*2） 。其中基本利率为0.6875%，应缴利息税 275 美元（10000*0.6875%*2*20%） 。客户最终得到税后可终止理财产品收益 2625 美元（2900-275） 。评价：该产品是属于浮动利率但收益封顶
8、型的结构性存款，具体评价参见教材P59 页产品优点和风险进行分析。个人理财作业二一、个人证券理财产品主要有哪几类？参见教材 P68 页第二节的内容对债券、股票和投资基金类三种稍作展开。二、个人证券理财产品的共性风险是什么？参见教材 P75 页“二、个人证券理财产品的风险 ”：政策风险、企业经营风险、利率风险、市场风险、流动性风险和其他风险稍作展开。三、个人证券理财产品主要使用哪些人群？参见教材 P68 页和 77 页的内容，债券属于保守人群的首选，即老年段人群；股票属于激进型人群的首选，即青年段和激进的中年段人群；而投资基金类相对稳健，适用于中年段人群。四、请风别解释什么是分红保险、万能保险和
9、投资连接险，他们的特点分别是什么？结合教材 P8488 页内容展开论述。五、平安保险公司推出一款产品分红型平安钟爱一生养老年保险产品。假设有一名 30 岁男性，投保平安钟爱一生养老年金保险（分红型） ，20 年交费，基本保险金额 5 万元，60 岁的保单周年日开始领取，按年领取，只要被保险人生存，可以一直领取到 100 周岁的保单周年日。年交保费 4465 元。假设其保险利益测算表为如下所示，分红为中等水平。请问：1）如果该男性在 40 岁时死亡，请问其家属获得多少收益？2）至 62 岁时可领取多少收益。并请评价该理财产品。假定分红示例（高） 假定分红示例（中） 假定分红示例（低）保单年度末养
10、老保险金 身故金现金价值 当年红利累计红利交清增额保险累计保额当年红利累计红利交清增额保险累计保额当年红利累计红利交清增额保险累计保额1 0 54465 1480 66 66 57 41 41 35 15 15 1310 0 94650 30135 1052 5902 4279 633 3553 2501 213 1203 82220 0 139300 78625 2428 27986 16970 1460 16830 9550 491 5675 301931 5000 0 0 0 71076 35623 0 42736 19124 0 14396 577532 5000 0 0 0 7320
11、8 35623 0 44018 19124 0 14828 5775解：1）如果该男性在 40 岁时死亡，请问其家属获得收益=94650+3553=98203 元2）至 62 岁时可领取收益=5000+5000+44018=54018 元提示：请从保险产品的收益与风险两方面进行评价（这是一种典型的寿险分红险，请结合教材 P8485 页中分红险特征的（2） 、 （3） 、 （4）进行论述） 。个人理财作业三一、简述外汇结构存款的种类和特征。参见教材 P99101 页“（二）个人外汇结构性存款”的内容简要作答。二、在选择外汇理财产品时，投资者如何避免风险？参见教材 P105 页“（三）个人外汇理财
12、产品的风险管理”的内容简要作答。三、个人外汇交易方法有哪些？如何应用？参见教材 P110 页“（二）个人外汇交易的操作方法”的内容回答第一问，结合P112 页“（三）个人外汇买卖的交易方式”回答第二问。四、个人信托理财的品种种类主要有哪些？参见教材 P124 页“二、个人信托理财的品种 ”的内容回答。五、如何防范个人信托理财产品的风险？参见教材 P129 页“（二）个人信托理财产品风险的防范”的内容回答。六、同作业一中的第六题七、假设某银行出售一份两得宝产品,要求存款货币是 100000 美元,挂钩货币是日元,协定汇率是 1:120,存款期限是 2 个月,利率是 0.5628%,期权费率是 2
13、%,如果到期日美元兑日元分别是 1:110,1:125,则其收益分别多少？解：1) 如果到期汇率是 1:110,银行不执行期权,收益 =100000*(0.5628%*2/6+2%)=2187.6 美元 2)如果到期汇率是 1:125,银行执行期权,收益=100000*(0.5628%*2/6+2%)-100000-100000*120/125=-1812.4 美元八、假设 2006 年 1 月 10 日，某外汇投资者持有 10 万美元，拟办理一年期定期存款。经个人理财师建议，该外汇投资者按照 0.9887：1（美元兑欧元）的价格将美元卖出，买入欧元，将欧元办理一年期定期存款，到期时再买回美元
14、。假设美元的一年期定期存款利率为 0.8125%，欧元的一年期定期存款利率为1.8725%。1）2007 年 1 月 10 日美元兑欧元的汇率为 0.9775：1；2）2007 年 1月 10 日美元兑欧元的汇率为 1.0075：1。请问在上述两种情况下该投资者的收益分别为多少？并请分析其风险。解：1）100000/0.9887）*（1+1.8725% ）*0.9775-100000=718.49 美元。2） （100000/0.9887）*（1+1.8725% ）*1.0075-100000=3809.59 美元。在上述第一种情况下都比办理美元存款的收益 100000*0.8125%=812
15、.5 美元要少。在上述第二种情况下都比办理美元存款的收益 100000*0.8125%=812.5 美元要多。风险：若美元兑欧元的汇率下跌幅度较大，即使有相应的利息收入，投资者也会遭受较大的损失；但如果美元兑欧元的汇率在原来基础上上升，则投资者将有较大的收益。换句话说，如果美元兑欧元的汇率朝着投资者的预期上升，投资者将收益很大，因为不仅有汇率方面的收益，也由利率方面的收益；但若汇率朝着投资者预期的反方向波动，则投资者将面临收益较小或遭受损失的可能。个人理财作业四一、请分析房地产投资的风险与收益？风险请参见教材 P147“一、房地产投资的风险类型”作答；收益主要从房价上涨、租房收入与投资者的流动
16、性比较进行分析。二、如何规避教育投资的风险？参见教材 P162“三、教育投资风险管理”中的内容作答。三、个人养老保险有哪些投资渠道？参见教材 P171“三、退休养老投资渠道”中的内容作答。四、艺术品投资的主要技巧有哪些？参见教材 P192“二、艺术品投资技巧”中的内容作答。五、某事业单位拟将本单位的招待所对外承包，王先生决定出资承包该招待所，承包期为三年。现在有两种方案可供选择：方案一，承包人每年从承包经营利润中上交承包费 40000 元，其余的利润归承包人所有；方案二，承包人不承担经营风险，仅仅是每月领取固定的所得 8000 元。王先生初步预测该招待的处经营利润为 140000 元，请问王先生应该采用哪种方案，从而达到税收筹划最优。个人所得税九级超额累进税率（每月扣除费用为 2000 元）级数 全月应纳税所得额（元） 税率（%）1 不超过 500 部分 52 超过 500 至 2000 部分 103 超过 2000 至 5000 部分 154 超过 5000 至 20000 部分 205
