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1、信用社如何拓展中小企业业务的可行性报告 (_信用社) _作为_县经济重镇,近几年来区域经济呈现了快速、稳健增长的趋势,在经济快速发展过程中中小企业经济充当了经济增长引擎的角色。在这种情况下,中小企业必将成为各家金融机构的经营阵地,为此,笔者就如何拓展中小企业业务谈谈自己一些粗浅的看法和建议,供 _和同志们商讨。 一、现状分析 1、中小企业规模及产业情况。据统计,全镇共有2829家企业,其中企业法人xx家,个人独资206家,合伙287家,营业单位321家。其中:注册资金在50-200万元的1131家,200-500万元的196家,500万元以上的195家。产值500万以上规模企业144家,百强企
2、业48家,镇重点培育企业80家。印刷、塑编、纺织、礼品是_镇四大支柱产业。20xx年全镇国民生产总值59.13亿元,其中第二产业39.8亿元,占比67.4。当年财政总收入5.55亿元,占全县财政总收入的53.9。 2、企业资金需求及 _情况。目前,四家专业银行及县外五家股份银行对上规模企业分别以降低利率、加大保证授信额度等方式进行轮番授信,以求抢占_企业金融业务市场,上规模企业 _环境较好。而初具规模、实力较弱、抗风险能力一般的中小企业 _“瓶颈”问题无法解决,银行贷款满足率仅为25,其 _主要依靠民间借贷方式, _渠道相对狭窄,成本较高(年利息在10-12),而且稳定性不强。 3、金融机构企
3、业业务情况。目前,辖内农行、工行、建行、中行、农村信用社、邮政储蓄等6家金融机构。截止20xx年9月末,全镇金融机构各项存款总额372250万元,其中企业存款余额100544万元,占存款总额的27;各项贷款总额463534万元,其中企业贷款金额1557 _万元,占贷款总额的33.6。据调查,20xx年当地金融机构企业存款新增余额3 _万元,占当年新增量的33.9,贷款新增余额68748万元,占当年新增量的54.2,中小企业业务市场空间很大。各家金融机构企业的开户、存款、贷款等情况详见下表:单位:万元 金融机构名称开户数存款余额贷款余额平均利率 工行36920310301705.61 农行487
4、17048449005.61 中行50227800245005.61 建行398260504120xx.61 联社_社2629336150196.375 合计20181005441557 _ 从上表分析,_信用社无论从企业开户数、存款余额、贷款余额看,企业开户数仅占当地金融机构总量的12.9,存款余额占9.3,贷款余额占9.6,有一定的发展空间。 二、存在的弊端 1、定位过高。根据_区域经济的特点,以及企业产值在_镇国民经济总值的比重,可以不难看出_信用社企业业务的相对滞后,目前_信用社根据联社的指导思想,企业信贷业务主要局限于百强企业和成长型企业,但由于受联社资本金的不足,受最大单户和最大十
5、户贷款额度的限制,实际上农村信用社根本无法满足_一些优良企业客户的资金需求,另一方面,由于定位过高,又无法与绝大多数小企业业务合作,从而导致企业业务份额低。 2、竞争机制相对滞后。随着同业竞争的日趋激烈,拥有资金与结算相对优势的各大商业银行,将拓展企业业务作为银行生存和发展的立行之本,针对_的企业现状,各家银行相续下放企业授信权限,贷款利率定价也具有很强的针对性、合理性,在这种情况下,农村信用社拥有信贷政策灵活性的企业业务拓展优势逐渐削弱,体现出竞争能力的相对薄弱。 3、操作和管理不尽规范。从现有的企业授信实际操作过程看,没有一个规范的企业业务管理和操作办法,经常出现对一家企业贷前调查多达4-
6、5次重复劳动现象,申报审批授信程序过冗问题严重,工作效益低下,经办企业业务有关人员职责不清,也不知职司何责,巨额授信资金风险责任难以落实等问题,然而也暴露出档案不规范、操作不规范、管理不科学、贷款五级分类定性分析无从下手等等问题。 4、考核机制不合理。考核机制是拓展业务的动力源,激励机制的不合理会直接影响一个业务拓展人员的工作业绩,甚至乃至整个单位的经营业绩,从现行的企业业务考核办法看,主要存在责、权、利分配不对等问题。首先,一方面企业信贷员是企业贷款的“第一责任人”,要承担企业巨额资金风险责任,另一方面企业信贷员在拓展业务时不清楚自己的责任,不清楚自己应该做什么,然而出现惧贷、惜贷心理和推诿现象;其次,企业信贷员不清楚自己到底有什么权利,只知道做一笔企业信贷业务的环节非常繁琐,需要多个部门同意和审批,成功与否心中没底,怕业务做不成不好答复客户;第三,拓展人员认为“付出了劳动,承担了责任,而没有得到相应的报酬”,而缺乏业务拓展积极性,不利于企业业务的进一步拓展。 5、企业 模板,内容仅供参考