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1、信用社如何拓展中小企业业务的可行性报告 （_信用社） _作为_县经济重镇，近几年来区域经济呈现了快速、稳健增长的趋势，在经济快速发展过程中中小企业经济充当了经济增长引擎的角色。在这种情况下,中小企业必将成为各家金融机构的经营阵地，为此，笔者就如何拓展中小企业业务谈谈自己一些粗浅的看法和建议，供 _和同志们商讨。 一、现状分析 1、中小企业规模及产业情况。据统计，全镇共有2829家企业，其中企业法人xx家,个人独资206家，合伙287家，营业单位321家。其中：注册资金在50-200万元的1131家，200-500万元的196家，500万元以上的195家。产值500万以上规模企业144家,百强企
2、业48家，镇重点培育企业80家。印刷、塑编、纺织、礼品是_镇四大支柱产业。20xx年全镇国民生产总值59.13亿元，其中第二产业39.8亿元，占比67.4。当年财政总收入5.55亿元，占全县财政总收入的53.9。 2、企业资金需求及 _情况。目前，四家专业银行及县外五家股份银行对上规模企业分别以降低利率、加大保证授信额度等方式进行轮番授信，以求抢占_企业金融业务市场，上规模企业 _环境较好。而初具规模、实力较弱、抗风险能力一般的中小企业 _“瓶颈”问题无法解决，银行贷款满足率仅为25，其 _主要依靠民间借贷方式， _渠道相对狭窄，成本较高（年利息在10-12），而且稳定性不强。 3、金融机构企
3、业业务情况。目前，辖内农行、工行、建行、中行、农村信用社、邮政储蓄等6家金融机构。截止20xx年9月末，全镇金融机构各项存款总额372250万元，其中企业存款余额100544万元，占存款总额的27；各项贷款总额463534万元，其中企业贷款金额1557 _万元，占贷款总额的33.6。据调查，20xx年当地金融机构企业存款新增余额3 _万元，占当年新增量的33.9，贷款新增余额68748万元，占当年新增量的54.2，中小企业业务市场空间很大。各家金融机构企业的开户、存款、贷款等情况详见下表：单位：万元 金融机构名称开户数存款余额贷款余额平均利率 工行36920310301705.61 农行487
4、17048449005.61 中行50227800245005.61 建行398260504120xx.61 联社_社2629336150196.375 合计20181005441557 _ 从上表分析，_信用社无论从企业开户数、存款余额、贷款余额看，企业开户数仅占当地金融机构总量的12.9，存款余额占9.3，贷款余额占9.6，有一定的发展空间。 二、存在的弊端 1、定位过高。根据_区域经济的特点，以及企业产值在_镇国民经济总值的比重，可以不难看出_信用社企业业务的相对滞后，目前_信用社根据联社的指导思想，企业信贷业务主要局限于百强企业和成长型企业，但由于受联社资本金的不足，受最大单户和最大十
5、户贷款额度的限制，实际上农村信用社根本无法满足_一些优良企业客户的资金需求，另一方面，由于定位过高，又无法与绝大多数小企业业务合作，从而导致企业业务份额低。 2、竞争机制相对滞后。随着同业竞争的日趋激烈，拥有资金与结算相对优势的各大商业银行，将拓展企业业务作为银行生存和发展的立行之本，针对_的企业现状，各家银行相续下放企业授信权限，贷款利率定价也具有很强的针对性、合理性，在这种情况下，农村信用社拥有信贷政策灵活性的企业业务拓展优势逐渐削弱，体现出竞争能力的相对薄弱。 3、操作和管理不尽规范。从现有的企业授信实际操作过程看，没有一个规范的企业业务管理和操作办法，经常出现对一家企业贷前调查多达4-
6、5次重复劳动现象，申报审批授信程序过冗问题严重，工作效益低下，经办企业业务有关人员职责不清，也不知职司何责，巨额授信资金风险责任难以落实等问题，然而也暴露出档案不规范、操作不规范、管理不科学、贷款五级分类定性分析无从下手等等问题。 4、考核机制不合理。考核机制是拓展业务的动力源，激励机制的不合理会直接影响一个业务拓展人员的工作业绩，甚至乃至整个单位的经营业绩，从现行的企业业务考核办法看，主要存在责、权、利分配不对等问题。首先，一方面企业信贷员是企业贷款的“第一责任人”，要承担企业巨额资金风险责任，另一方面企业信贷员在拓展业务时不清楚自己的责任，不清楚自己应该做什么，然而出现惧贷、惜贷心理和推诿现象；其次，企业信贷员不清楚自己到底有什么权利，只知道做一笔企业信贷业务的环节非常繁琐，需要多个部门同意和审批，成功与否心中没底，怕业务做不成不好答复客户；第三，拓展人员认为“付出了劳动，承担了责任，而没有得到相应的报酬”，而缺乏业务拓展积极性，不利于企业业务的进一步拓展。 5、企业 模板,内容仅供参考
