《提高保险业核心竞争力良策》

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1、提局保险业核心克争力良策一、传统风险管理的局限性风险管理的基本思想是要通过风险识 别、风险衡量、风险控制、风险融资、风险 管理决策等一套系统、全面、科学的管理过 程，来防范和控制一个组织或企业的风险损 失及其负面影响。有别于整体风险管理，传 统的企业风险管理的管理范围是局部的，管理方法和过程是分离式的。首先，不同类型风险的管理方法存在很 大差异。人人厌恶纯粹风险，因此，风险回 避、风险转移或损失控制是管理风险的基本 方法。其中，保险是转移纯粹风险的重要手 段，资产组合理论是回避不带来回报的非系 统风险的风险管理方法，衍生证券工具是用 于转移投机风险、投机获利的风险管理手段。其次，不同类型风险的

2、管理者是不同的。 具有纯粹风险管理技术的专家如保险公司） 往往缺乏对投机风险和金融风险管理的技 术和经验，而精通金融风险管理的专家往往不懂纯粹风险管理的方法和技巧。另外，在同一企业或公司，即使对于纯 粹风险，也是不同部门、不同管理者负责不 同风险的识别、控制和管理决策，各部门之 间一般缺乏沟通和交流，缺乏以企业整体价 值为分析基础的全盘考虑。传统风险管理的过程是分离式的，这种 分离式的风险管理模式往往具有管理成本 高、管理效率低的弊端。这是因为分离式的管理需要大量人力、物力和财 力的投入，导致许多不必要的成本支出和费 用开销，造成资源的浪费。分离式的风险管理可能因不同管理部 门之间的不协调，或

3、因利益和权责的冲突， 不但使风险控制不力，还可导致其他风险和 损失负担。分离式的风险管理往往只注重风险的 控制，无视风险的利用。实际上，不同风险 不是独立的，可能具有某种相关性：一种事 故或事件发生可能导致一系列的其他事故 或事件的产生。这种相关性对企业的效应可 能是“雪上加霜”，也可能是“喜忧参半”。2001年美国恐怖事件不但给美国国民造成 人身和财产的巨大损失， 也给全世界股票市 场带来了价格的震荡。1997年东南亚金融危 机期间，企业面临严峻的投机风险，而违约 风险接踵而至。两例中，前者是纯粹风险带 来了投机风险，后者是投机风险引发了纯粹 风险。分离式的风险管理不能充分把握和有 效利用不

4、同风险之间的内在联系，或者说不能利用不同风险具有此消彼长、 相互关联的 性质，管理效果经常是顾此失彼。二、整体风险管理思想及其在国际保险 业的应用整体风险管理思想整体风险管理的基本思想和原则是：以企业价值为分析基础，以整个企业所有经营 和管理活动为考察对象，综合分析企业可能 面临的所有的风险，借助风险分析、风险交 流和风险管理等现代的风险管理方法和过 程，充分利用不同风险可以相互抵消、相互 影响、相互关联的性质，及时、有效地发现 和控制那些对企业价值有负面影响的因素， 挖掘和利用企业潜在的发展和获利机会。因此，利用整体风险管理的思想进行风险分析不但要考虑到纯粹风险，还应注意到投机风 险；不但要

5、分析单个事件的结果，也要意识 到相关风险的综合效应；不但要注意企业的 短期利益，也要兼顾企业的长期发展；不但 要关注企业内部自身的损益， 也要照顾到外 部消费者的得失；不但要注意风险管理的成 本，也要发现风险管理的效率； 等等。总之， 整体风险管理是要从以风险损失为分析基 础转变为以企业价值为分析基础，化分离式的风险管理为整合式的风险管理，变单一的 损失控制为综合性的价值创造。2. 整体风险管理在国际保险业的应用整体风险管理的理论虽然还不完善，还在进一步探讨之中，但已经有了许多成果。其应用方法和途径虽然还处于开发、尝试阶段，然而，在银行、保险等金融业已经出现 了许多应用案例，而且那些已经实施了

6、整体 风险管理方案的企业已获得了明显的成效， 揭示了整体风险管理的美好应用前景。 在国 际保险业，近年来的许多产品创新和经营管 理方式的改变就是整体风险管理思想应用 和发展的结果。整合不同风险，开发新型保单。1990年 代出现的综合型保单、组合型保单、一揽子 保单将许多不同的风险类型集中在同一张 保单里，为所承保的每类风险损失的自留额 之上提供一个总保障额。1997年 Hone广well公司开创的一种保单同时为四 种风险提供保障，其中包含一种投机风险汇率风险；这是最早将纯粹风险和投机 风险相结合的案例之一。整合纯粹风险和投机风险，减少损失， 创造价值。目前，国际上盛行的保险证券、 保险期货、保

7、险期权等保险创新形式正是综 合利用纯粹风险与投机风险相互关联、相互抵消的性质，来减少保险损失，争取额外收 入。例如，利用保险期货，保险公司在承接 某些风险转移的同时购入适度相关的期货 合同，一旦灾害损失发生，并超过预定值， 保险公司将承担保险赔付的损失；然而相应 的期货市场价格可能上升，保险公司可以出 售持有的期货合同获得收益，从而全部或部 分弥补索赔损失。类似的应用还有双重风险 再保险合同。这种保险创新形式的特点是将 保险公司承保的一种传统风险和一种金融 风险组合在一起，只对组合超出一定水平的 损失购买再保险；这样保险公司既减少了风 险暴露，又获得了更多盈利的机会。这类保 险创新形式被广泛称

8、为 ART在国际上已普 遍应用，而且有不断增长的趋势，保险公司 或其他企业借助这些创新工具可以减少公 司收入的波动性，增强其财务稳定性，降低 其整体风险程度。整合风险管理组织和过程，创建低成本、 高效率的全新管理模式。早在 1999年， Piraeu银行集团就开发和使用了整体风险 管理方案，将资产负债管理与企业风险管理 整合为一个部门，使用整合的计算机系统， 提供融合资产负债管理与企业风险管理的 报告，到2001年，该集团又将资产负债管 理和市场风险、信用风险相整合，一种真正 意义上整体风险管理模式正在形成。近年来,美国、亚洲和欧洲的一些金融机构正在为保 险业开发能具有整体风险管理功能的软件

9、包，许多保险公司对这些软件包产生了强烈 的需求愿望。一些大型保险公司则自己开发 这类信息系统软件，有些则开发既适合保险 公司自身也适应相关保户的具有整体风险 管理功能的软件包。可以预期一个开发应用整体风险管理 的热潮将席卷世界各大保险公司和保险集 团，将带来保险业创新活动的蓬勃兴起和经 营活动的蓬勃发展。三、对我国保险业风险管理的启示从风险管理角度分析，本文认为我国保 险公司目前的许多战略决策和经营行为不 符合整体风险管理的思想，这些将成为制约 我国保险业健康发展，影响其国际竞争力的 严重隐患。其主要表现有只注重接受客户的 风险转移以获得保费收入， 忽视风险的控制 和管理。现在，保险市场占有率

10、和保费收入 规模成为衡量保险公司业绩的基本指标。为了扩大保费规模，一些保险公司有时会“拣 到篮里就是菜”，甚至出现欺蒙客户，或与 保户勾结进行违规操作。2.对保险负债关注多，对保险资金的运 用和管理重视少。一方面，我国保险业资金 运用限制多，投资渠道少，使保险资金增值受限；另一方面，保险公司也缺乏保险资金 运用和管理的能力和积极性。致使我国许多保险公司只见保费收入快速增长，不见保险 基金投资运营的收益和保险基金风险控制 的成效。近年来一些保险公司虽然推出了许 多投资连接的新型产品， 主要也是为了扩大 保费收入，而非对资金运用重视的实质改变。3. 过于追求眼前利益，忽视未来的风险。 这从下面的事

11、件可见一斑。1996年5月开始 我国银行利率连续几次下调，一年期存款年 利率从1996年5月前的逐渐下降到1997年 10月23日后的，然而我国大多数保险公司 的寿险产品的预定利率在以上；对利率变化的反映迟缓，如在1997年10月23日银 行利率下调一个多月后的 12月1日寿险公 司才开始调低预定利率；1999年6月10日， 我国再次大幅调低银行利率时，保监会发出 紧急通知要求各寿险公司 6月11日起停售 原长期寿险，新的预定利率不得超过的时 候，许多寿险公司还设法通过某些“技术” 处理继续在11日办理原条款保单，掀起了 一股居民日夜排队抢购保单的热潮，结果导 致利差负向3%左右，出现了严重利

12、差损。 在国际上，利差损是导致保险公司破产倒闭 的重要因素，在我国，这也将在较长时间里 制约我国寿险公司的发展。4. 过分关注企业自身利益， 不顾甚至有 意侵害顾客利益。有意或无意误导客户、事 故发生后不公正地拒赔事件时有发生；过于追求产品开发以吸引顾客，轻视售后服务以 及与保户的风险交流，致使退保、骗保事件 不断出现。这些方面的问题在目前可能还不足以 威胁到民族保险业的生存，因为我国保险业还处于初级发展阶段，国民的保险、经济意 识还不够强，保险市场竞争程度还比较低，费差益和死差益还是我国保险公 司利润的主要来源和基本方面。然而随着我 国经济、金融体制改革的不断深入，随着对 外开放的不断扩大，随着国内外保险企业和 金融机构自由竞争的加剧， 这些问题将成为 影响我国保险业长久生存、 稳步发展的严重 障碍。现在国际大趋势是：金融机构混业经 营，保险公司将成为综合性金融集团；保险公司的“费差益”和“死差益”趋于零，资产管理是保险公司新的利润增长点，风险管理是核心的竞争力。为此，保险公司应该建 立专门的、适当的风险管理组织机构，设立 以企业价值最大化的风险管理目标，综合分析和考虑与企业有关的各方面的利益，包括所有者、保户、投资者和其他债权人的利益， 兼顾企业眼前利益与长期发展，兼顾资产和 负债潜在风险的关系和影响，来实现企业价 值的长期、稳定增长。