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1、本书分为十章内容，第一章介绍风险与保险，任何一个事物，如果没有风险，也就不存在保险。第二章介绍保险合同，如果要上保险，首先签保险合同，本章介绍保险合同订立的原则，主要的条款和它的订立，变更的相关问题。这一章可以说是全书的一个核，有助于后面的学习。第三、四、五、六、七是在第二章基础上的延伸，对保险中的每一个险种进行具体和详细的介绍。第八章保险本身是投保人对危险的转移。如果有一投保人，去保险公司投保一10亿元的标的，假设按1%的费率计算，需要交给保险公司1000万的保费。保险公司可能会分别找9家公司A、B、C、D、（此处插一省略号）每家公司分别交100万元，那么保的标的是1亿元。如果保险标的出现风
2、险时，每家保险公司赔偿1亿，而最初接受保险的这家公司只需拿出1亿赔偿。那么，把这种行为叫做再保险，本书的第八章具体介绍了再保险业务。第九章介绍保险营销保险公司也是一个非银行的金融企业，要自负盈亏，自主经营，要盈利的关键是有更高的收入，它的收入主要来源于投保人所交的保费，因此要扩大投保的业务量，增加保费收入的核心的手段，就是扩大它的市场，在这个过程中，如何更有效的提高市场的效率，增加其服务量，就涉及到保险的营销问题。在保险过程中，保险业务会有大量的风险，可能会导致保险公司出现经营上的困难或其它的一些问题，加上保险业中，随着保险公司的增加，竞争越来越激烈，就有可能会出现不正当竞争，或其它相关法律或
3、保险业务上的问题。此时就需要管理机构，在中国，保监会所做的工作就是对保险业进行监督和管理。这就是本书的第十章所要介绍的内容。更多内容请与QQ：67460666 微信：kaopass 索取第一章第一节风险概论一、风险的内涵风险是指损失的不确定性。风险存在于我们生活周围的方方面面，它是自然界中存在的某种变异现象，由于自然界的不规则运动或外力作用，在人们的日常生活中，各种风险随时随地都可能发生，诸如火灾、地震、飞机坠毁、人身意外伤害等。有些自然界中的灾害是不可必免的，但是有些灾害通过我们做一些预防可以尽量减少其损失。例如，美国911事件中，飞机撞向了世贸大楼，所造成的财产损失和人员的死亡，这个灾难是
4、非常巨大的。损失的不确定性是指实际结果与预期结果的变动程度而言，变动程度越大，风险就越大；反之，风险就越小。风险具有发生的客观性和损失的不确定性。当我们谈论某种风险时，必须弄清楚风险发生的频率和每次事故所导致保险标的的损失程度两个不同的概念。风险频率是指一定数量的标的，在确定的时间内发生事故的次数。而损失程度是指每发生一次事故导致标的的毁损状况，即毁损价值占被毁损标的的全部价值的百分比。更多内容请与QQ：67460666 微信：kaopass 索取例如：101路电车在2005年10月份撞人的次数，就属于风险发生的频率。如果发生5次，但是每一次撞人所造成的损失程度是不确定的。可见，风险频率和损失
5、程度是两个不同的概念，两者的关系是：或者事故发生的损失程度不大，而频率却很高；或者事故发生的频率虽然不高，而一旦发生，损失程度却很大。就全社会来讲，损失的发生具有客观性，即某种损失是必然要发生的；但就社会个体来说，损失发生与否是不确定的，具有偶然性。因此，风险就是必然性与偶然性的统一体。二、风险因素风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因。风险因素通常有以下三种类型： （一）物质风险因素物质风险因素又称实质风险因素，属于有形因素，是指能够直接影响事物物理功能的因素，即某一标的本身所具有的足以引起或增加损失机会或扩大损失幅度的客观原因和条件。例如：汽
6、车的刹车系统是引起汽车发生意外事故的物质因素；（二）道德风险因素更多内容请与QQ：67460666 微信：kaopass 索取道德风险因素是与人的品德有关的无形的因素，是指由于个人的不诚实、不正直或不轨企图，促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁或人身伤亡的原因或条件。如恐怖分子造成的“9.11”事件，保险诈骗行为等。如：某驾驶员的汽车上了汽车保险。那么，驾驶员，理赔员和修理厂，三者之间存在着互相有一些其它业务上的联系，互相比较熟识。（三）心理风险因素心理风险因素是与人的心理状态有关的无形的因素，是指由于人们主观上的疏忽或过失、侥幸或存在依赖心理，致使风险事故发生的概率增加或损失程度扩大的因素
7、。例如，外出忘了锁门，致使偷窃发生的可能性增加；酒后驾车等。三、风险事故更多内容请与QQ：67460666 微信：kaopass 索取风险事故是指使风险的可能成为现实，以致造成人身伤亡或财产损害的偶发事件，比如：2004年2月1日，沙特阿拉伯麦加朝觐者244人被挤压踩死，另有244人受伤，其中5名中国人罹难；无独有偶，4天以后，即2004年2月5日，北京密云县密虹公园举办的第二届迎春展第六天晚7时许，因一观灯游人在公园桥上跌倒，引起身后游人拥挤，造成踩死37人，踩伤24人的惨案。因此，风险事故又称风险事件，这是导致损失的直接原因，只有通过风险事故的发生，才能引起损失。就某一事件来说，如果它是造
8、成损失的直接原因，那么它就是风险事故；而在其他条件下，如果它是造成损失的间接原因，它便成为风险因素。例如，下冰雹使得路滑而发生车祸，造成人员伤亡，这时冰雹是风险因素，车祸是风险事故。如果冰雹直接击伤行人或农作物，那么它便成为风险事故。四、损失损失是指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。损失在保险行业又分为直接损失和间接损失，后者又称为利润损失或后果损失。直接损失是指承保风险造成的财产本身的损失，如出租汽车损坏所需的修理费；间接损失是指由于直接损失而引起的损失，如出租汽车损坏后，在修理期间，因司机不能营业所导致的损失。风险因素、风险事故和损失三者之间密切相关，共同构成风险的统一体。它们之
9、间存在着一种因果关系，可简单表述为：风险因素引起风险事故，风险事故则导致损失。五、风险的特点更多内容请与QQ：67460666 微信：kaopass 索取（一）风险存在的客观性地震、台风、洪水、冰雹、火山喷发等自然灾害和意外事故，都不以人的主观意志为转移，它们是独立于人的意志之外的客观存在。这是因为无论是自然界的物质运动，还是社会发展的规律，都是由事物的内部因素决定的，是由超过人们主观意识而独立存在的客观规律所决定的。人们只能在一定的时间和空间内改变风险存在和发生的条件，降低风险发生的频率和损失幅度，如疏通河道、加固提坝、以防洪水泛滥等，但不能彻底消除风险。（二）风险存在的普遍性更多内容请与Q
10、Q：67460666 微信：kaopass 索取自从人类出现以后，就面临着各种各样的风险。随着科学技术的发展、生产力的提高、社会的进步，又产生了新的风险，且风险事故造成的损失也越来越大。比如，美国的航天飞机爆炸，所带来的标的的损失，都是以亿美元为单位来计算的。总之，风险渗透到个人、企业、社会生活的方方面面，无时无处不存在。（三）个别风险发生的偶然性虽然风险是客观存在的，但就某一具体风险事故而言，它的发生是偶然的，是一种随机现象。风险也可认为是经济损失的不确定性。风险事故的随机性主要表现为：风险事故发生与否的不确定、发生时间的不确定以及发生后果的不确定。（四）大量风险发生的必然性个别风险事故的发
11、生是偶然的，而大量风险事故的发生往往是呈现出明显的规律性。运用统计方法去处理大量相互独立的偶发风险事故，其结果可以比较准确地反映风险的规律性。根据以往大量的资料，利用概率论和数理统计的方法可以测算出风险事故发生的概率及损失幅度，并可绘制出损失分布的模型，成为风险估测的基础。例如：下期体彩中特等奖，所谓体育彩票是从136中选7个数，属于偶然事件，但是把所有的偶然事件集中以后，会发现7个数的和在120到160之间。所以，只要把所有的偶然事件集中起来，就可以找到规律性和必然性。我们现在以人身险为例，把所有的投保者集中起来，除去先天性心脏病患者，如果是先天性心脏病属于物质风险因素，保险公司是不给予承保
12、的。（五）风险的可变性在一定条件下，风险是可以转化的。随着人们风险意识的增强和风险管理方法的不断完善，某些风险可在一定程度上得以控制，其发生频率和损失幅度可以降低。当然，随着人类的进步和社会的发展，新的风险也在不断产生或增加。如“肺结核”“肥胖病”等等。更多内容请与QQ：67460666 微信：kaopass 索取六、危险单位（一）危险单位的定义在财产保险中，危险单位是指一次保险事故可能造成的最大损失范围。它是保险公司确定其能够承担的最高保险责任的计算基础。（二）危险单位的划分1.地段危险单位。地段危险单位是指由于保险标的之间在地理位置上相毗连，具有不可分割性，所以，当保险事故发生时，受损失的
13、机会是相同的。例如，某居民楼紧挨着一家爆竹工厂，处于同一个危险单位范围内，那么该居民楼的火险费率将同爆竹工厂的火险费率一样。更多内容请与QQ：67460666 微信：kaopass 索取2.以一个投保单位为一个危险单位。为了简化手续，对于一个投保单位，不需要勘察、制图和划分若干危险单位，只要投保单位将其全部财产按账面价值足额投保，该投保单位即作为一个危险单位，按其占用性质和建筑等级来确定费率。3.以一个标的为一个危险单位。与其他标的无毗连关系、风险集中于一体的保险标的，可作为一个危险单位。七、风险的分类由于分类基础的不同，风险有多种分类方法，常见的有以下几种：（一）按风险损害的对象分类按风险损
14、害的对象分类，风险可分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。1.财产风险。财产风险是指导致财产发生毁损、灭火和贬值的风险。如房屋有遭受火灾、地震等损失的风险；飞机有坠毁的风险；财产价值因经济因素有贬值的风险。2.人身风险。人身风险是指人们因生、老、病、死而导致的经济风险。生、老、病、死虽然是人生的必然现象，但在何时发生并不确定，一旦发生，将给其本人或家属造成精神痛苦和经济拮据。尤其是经济主要来源人的死亡将导致其生活依赖人的生活困难。3.责任风险。责任风险是指由于侵权行为造成他人的财产损失或人身伤亡，肇事人在法律上负有经济赔偿责任的风险。责任风险又可分为过失责任风险和无过失责任风险。过失责任
15、风险是指团体或个人因疏忽、过失而产生的侵权行为，致使他人财产受损或人身受到伤害，而在法律上负有经济赔偿责任的风险；无过失责任风险也叫绝对责任风险。例如根据合同、法律规定，雇主对其雇员在从事工作范围内的活动中，遭受身体伤害应承担的经济赔偿责任。更多内容请与QQ：67460666 微信：kaopass 索取4.信用风险。信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或犯罪而使对方造成经济损失的风险。（二）按风险损失发生的原因分类按风险损失发生的原因分类，风险可分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险等。1.自然风险。自然风险是指由于火山、地震、风暴、洪水、冰雹、火灾等自然现
16、象和意外事故所致财产毁损和人员伤亡的风险。2.社会风险。社会风险是指由于个人或团体的过失、疏忽、侥幸、恶意等不当行为所致损害的风险。如偷窃、抢劫等造成损害的风险。3.政治风险。政治风险是指由于政治原因，如政局的变化、政权的更替、政府法令和决定的颁布实施，以及种族和宗教冲突、叛乱、战争等引起社会动荡而造成损害的风险，如2004年3月11日上午8时左右，西班牙首都马德里3个火车站及其附近地区发生连环爆炸事件，造成200多人死亡，近1500人受伤。4.经济风险。经济风险是指在产销过程中，由于有关因素的变动或估计错误而导致经营失败的风险。如市场预期失误、经营管理不善、消费需求变化、通货膨胀、汇率变动等所致经济损失的风险等。更多内容请与QQ：67460666 微信：kaopass 索取
