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1、Y 1408S53 高等学校教师硕士学位论文(2008 届）我国有益铁行发表个人理财止务的採付Discuss on Developing Personal Financial Business of Commercial Banks In China 李红贪雪华金融学財务管理2008年9月研究生姓名 指导較师姓名 专业名称 研究方向 论文提交曰期Discuss on Developing Personal Financial Business of Commerciai Banks in ChinaAbstractDiscuss on Developing Personal Financial
2、 Business of Commercial Banks in China AbstractAs an emerging intermediary business of low-risk, low-cost and high-yield, personal financial services of commercial banks can not only increase the banks intermediate business income, bring along the overall development of banks retail business, but al
3、so can bring a large number of funds precipitation of foreign currency deposits for commercial banks. In order to achieve the overall development strategy of Chinas commercial banks and to accelerate the development of retail business, it is necessary from a strategic point of view to consider and a
4、nalyses the personal financial business of Chinas commercial banks.This article introduces firstly the research background for developing personal financial business of commercial banks in China, defines the concept of personal financial business of commercial banks, analyses the present research si
5、tuation and value of developing personal financial business, and illustrates the necessity and theoretical basis of developing personal financial services of Chinas commercial banks. Secondly, this article reviews the development process of personal financial business of domestic commercial banks th
6、rough the service products marked by innovation, sums up its development status quo, points out again from a different viewpoint the existing problems and reasons in the developing process of personal financial business of Chinas commercial banks. Finally, through a comparative analysis, the author
7、of the article learns from foreign commerciai banks advanced experience of personal financial business, putting forward a series of thoughts and suggestions on promoting personal financial business of Chinas commercial banks in accordance with its restricting factors.This article is of certain refer
8、ence for commercial banks to change the concept of personal financial services and to promote the development of personal financial business.Key words: commercial banks personal finance financial services financial productsWritten by： Li Hong Supervised by: Yu Xuehua苏州大学学位论文独创性声明及使用授权的声明学位论文独创性声明本人郑
9、重声明：所提交的学位论文是本人在导师的指导下，独立进 行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不含 其他个人或集体已经发表或撰写过的研究成果，也不含为获得苏州大学 或其它教育机构的学位证书而使用过的材料。对本文的研究作出重要贡 献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人承担本声明的法律 责任。“研究生签名：冬知 日期：X学位论文使用授权声明苏州大学、中国科学技术信息研究所、国家图书馆、清华大学论文 合作部、中国社科院文献信息情报中心有权保留本人所送交学位论文的 复印件和电子文档，可以采用影印、缩印或其他复制手段保存论文。本 人电于文档的内容和纸质论文的内容相一致。除在.保
10、密期内的保密论文 外，允许论文被查阅和借阅，可以公布（包括刊登）论文的全部或部分 内容。论文的公布（包括刊登）授权苏州大学学位办办理。研究生签名： 日期：么1、？、“ 导师签名： B期：4-”Ip、第一章绪论一、写作背景中国居民个人财富的迅速增长，为个人理财服务的产生打下了坚实的基础，这在 客观上构成了个人理财需求的重要因素。近年来存款“负利率”的出现促使更多的资 金转向于投资产品，为资金寻求新的投资增值渠道。越来越多的居民不再把储蓄作为 唯一的投资理财方式，而且不再满意初级阶段的理财方式，理财的需求快速增长，人 们希望获得更多的理财知识，掌握更多的理财技能，同时更希望获得更多的理财服务。 以
11、我国商业银行为主导的各金融机构在2003年以后掀起了开展个人理财业务的热 潮，成为个人理财产品和服务的供给主体。在一定意义上说，金融竞争就是金融创新 的竞争，谁实现了不断的金融创新，谁就在激烈的竞争中取得主动权因此，拓展 经营领域，深化服务内涵，寻求功能创新是我国银行业在这种经营环境下的必然选择。(一）个人理财业务的内涵从经济活动的角度来看，个人理财是指管理自己的财富，进而提高财富效能的活 动。广义的理财包括了负债管理，也就是运用他人的资金，通过建立财务杠杆实施投 资。尽管我们通常所见的各种投资理财在表现方式、手段上不尽相同，但归根结底， 其实质都是通过对自有资产和负债资产的合理组合、运用，达
12、到创造更多财富和收益 的目标。从科学的角度来看，个人理财是解决居民日常生活的跨越经济学、会计学、 财务学等学科的一门实用科学。之所以这么说，是因为经济学是研究如何充分利用有 限的资源满足人们无限欲望的科学；会计学是根据客观原则，反映日常经济行为，并 提供财务报表反映经济主体财务状况的一门学科；而财务学则是计划未来的财务需 求，并且设法满足这些需求，同时在整个财务处理过程中，维持个人资产负债平衡的 一门学科。由此可见，个人理财是本着追求极大化”的经济学精神、遵循以客户事 实做成财务记录的会计学基本原则、围绕合理的资金筹措和运用这一财务学主题，为 实现个人理想及财富目标应运而生的一门实用科学。从实
13、务的角度来看，根据中国银行业监督管理委员会出台的商业银行个人理财现代商业银行#各划新，西南财经女李出版社，2000年7月版业务管理暂行办法和商业银行个人理财业务风险管理指引，个人理财业务是指 “商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服 务活动。尽管这一定义相当宽泛，很难让人对个人理财业务的准确内涵有一个清晰的 把握，但是，却基本从商业银行的角度，对当前以个人客户为目标客体提供的个人理 财业务的服务内容作了概括性的说明。本文也将以这一对个人理财业务的定义，展开 对个人理财业务的发展的探讨。基于目前中国银行业监督管理委员会对个人理财业务的定义，我们可以看出，个 人理
14、财业务并不等同于传统的个人金融业务。传统的个人金融业务一般包括个人存款 业务、贷款业务、代理类的中间业务、外汇业务、保管箱业务、自助银行业务、网上 银行业务，这些业务往往较为单一，且以某一项产品或服务为核心内容。而个人理财 业务则是在上述业务或产品服务的基础上，将一项或多项业务加以整合、创新，并最 终立足于为个人客户提供财务服务方案或产品。可见，个人理财业务与个人金融业务 最本质的区别在于两项业务为个人客户的提供的终极服务目标有所不同。(二）居民收入增加，理财需求增长国家统计局2007年国民经济和社会发展统计公报。改革开放30年，我国经济进入了一个前所未有的持续高增长期，人们的生活发 生了翻天
15、覆地的变化，个体经济、私营经济以及股份制经济的快速发展，个人收入分 配的多元化格局逐步形成，货币收入成倍增加。来自国家统计局2007年国民经济和 社会发展统计公报显示,从2003年到2007年城镇居民人均可支配收入逐年增长，2007 年达到13786元，比上年同比增长12. 2%如图1. 1。1.1 2003-2007年城镇居民人均可支配收入及其增长速度国商业银行发展个人理财业务的探讨第一章绪论随着中国社会经济的迅猛发展，已经形成了一个富裕的阶层，正在形成一个范围 更大的富裕阶层，因此而产生了对个人理财的现实需求和潜在需求。中国社会调查事务所于2005年对社会大众进行了一次关于个人理财服务的专
16、 项问卷调查。该项调查以在北京、天津、上海、广州四地所选定的800个样本为基 础，回收有效样本打6个，有效回收率97%。调查显示：对个人理财服务感兴趣， 希望了解个人理财服务具体内容的占74%,对个人理财服务表示无所谓的占159， 对个人理财业务不感兴趣的占11%。陈工孟等在2006年对国内几个发达地区城市 进行的一次个人理财需求状况调查中认为，现阶段我国存在对个人理财服务的客观需 求，进入该市场应该有比较好的前景。在英国，鉴于越来越多的年轻人为了购买时尚用品而债台高筑，近期政府已经做 出决定，一个儿童从5岁开始，就必须在学校里接受以“善用金钱”为主题的理财教 育。美国联邦储备委员会前主席格林斯潘在国会发言时曾指出，在早期教会学生个人 理财方面的基本知识是非常重要的，要改善中小学的财经教育，帮助年轻人不至于做 出错误的财务决定。他认为，财务素养应当成为
