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1、国外消费金融行业发展经验对我国的重要启示2600字 近年来，消费金融行业在我国不断发展，消费金融公司试点也扩展至全国。但是，这个新型的金融产品在我国的市场认可度、产品类型、风险防控等方面都面临各种问题。本文在分析国外消费金融行业发展经验的基础上，为我国消费金融行业的发展在国家法律体系、征信体系、风险防控、产品创新、员工队伍等方面提出了策略建议，以期为消费金融发展创新注入新的活力。 消费金融 法律体系 产品创新 风险防控一、引言随着政府对拉动内需的不断重视，我国消费市场呈现出前所未有的快速发展趋势。2009年7月22日，我国消费金融公司试点管理办法正式出台。2010年，我国四家消费金融专业公司先
2、后成立。2015年，消费金融业务推广至全国。但相比发达国家，我国还没有构建起成熟的消费金融模式，消费金融公司发展在市场认可度、产品类型、风险防控等方面也面临诸多挑战，需要借鉴国外消费金融行业发展经验。二、消费金融行业发展共同经验一是政府主导推动。国外消费金融行业的崛起和发展离不开政府的大力扶持。从消费金融行业的萌芽开始，各国就开始从法律制度、信用机制等方面对消费金融进行扶持和规范。以美国为例，在“大萧条”时期，美国政府极力推行信贷消费带动市场需求复苏，最终促进了消费金融行业的快速发展。美国政府机构还会通过司法机制保护消费者的基本权益，规范市场行为。日本政府在消费金融市场的发展中也充分发挥其作用
3、，不过政策制定的主要目的是加强消费者保护。二是法律制度完善。任何新生事物的发展往往都会伴随着初期的混乱和不规范，消费金融行业也不例外。在美国，最初的消费信贷人群无视自身信用，违约事件频发，消费金融业务甚至一度中止。后来，美国政府制定了一系列的法律制度对这些不规范行为进行约束。在日本，虽然还没有直接针对消费金融行业或者业务的法律，但是其相关配套法律足以完成对消费金融行业的规范和引导，如分期付款贩卖法、贷金业规则法等。三是全方位经营模式和丰富的产品体系。国外消费金融公司在业务开展模式上，往往都采用了全方位经营模式。在这种经营模式下，消费金融公司非常重视现有的客户资源的挖掘与深度服务，公司往往会向消
4、费者进行延伸服务，针对消费者可能涉及的全部商业链条进行营销与服务。比如，在德国，大众汽车虽然是一家汽车生产与销售公司，但是它可以与消费金融公司进行全方位合作，如果客户采取消费信贷的方式购买该公司的汽车产品，则可以获得销售折扣和后续汽车使用过程中各项产品优惠。四是完善的个人信用体系。在消费金融行业的发展过程中，有效的风险控制需要建立在完善的个人信用体系之上。目前，消费金融行业发展成熟的市场往往都具备全面的个人信用体系。任何消费金融产品的使用整个过程都会置于信用体系的监管之下。一般来说，信贷机构可以很快地从信用报告机构获取到消费者的诚信报告，从而鉴别该项消费金融业务的风险程度。三、我国消费金融发展
5、策略建议一是完善相关法律制度和个人征信系统。从国家与行业的管理角度，政府须学习国际消费金融行业的发展经验，通过法律法规的方式对消费金融行业的参与主体、行为过程、纠纷仲裁等进行详细规定，保障消费金融行业的健康发展。另外，国家应主导建立网络征信平台，实现消费金融公司与央行个人征信系统的无缝对接，掌握消费信贷者个人信用记录。消费金融公司自身也应该认真梳理自己的客户资源系统，根据客户的质地、信用情况对客户进行分类整理，挖掘市场潜力。二是消费金融公司加强自身产品与服务创新，为消费者提供量身订做的产品，加快市场扩张步伐，以创新赢得市场。我国的消费金融公司可向国外消费金融公司学习。一方面联合传统线下的众多知
6、名的大型零售商、银行和保险公司建立合作伙伴关系，比如与目前争夺激烈的大型商超连锁建立合作关系，另一方面通过与线上购物平台建立第三方支付机制，在客户的网络购物支付之前提醒其通过消费金融公司获得消费信贷。其次，消费金融公司可以联合银行发行联名信用卡，利用其信用记录量身定做额度、利率、手续费等服务内容，体现产品创新，并对新老客户进行分层次管理。三是严格风险防范与控制。消费金融公司的主要目标客户群体是具有消费信贷需求的年轻人，这部分人虽然具有较强的消费欲望，但是往往缺乏足够的资金基础，其违约风险相对有丰厚资产的人群更高。因此，需要在消费金融信贷过程中加强资金发放的风险识别和控制，降低运营风险。消费金融
7、公司需要严格控制消费信贷的各个环节风险。一是客户选择，这也是最关键的，一般来说除了对征信记录有要求外，公司还会严格评估客户收入的稳定性以及偿债能力，从源头上避免给高风险客户授信。二是完善贷后管理机制，对贷款进行全流程动态风险监控，定期调查客户借款状态变化，包括在他行借款状态变化，提早发现风险并进行防治，建立和完善多种方式的贷款催收体系。四是培养专业员工队伍。作为新的行业领域，市场上缺乏专业的消费金融从业人员。因此，基于公司消费金融产品的业务模式，消费金融公司应该加强对员工的培训，让员工能够具备专业的金融产品知识、娴熟的市场开拓技能和认真负责的工作态度。此外，公司要重点培养客户经理的信贷调查风险
8、防治的能力和清收贷款本息的能力，尽量减少因为贷款人偿债能力问题给公司造成的损失。四、结语毫无疑问，作为一种金融创新产品，消费金融将会对我国拉动内需、经济转型产生巨大推动作用。但是，现有的薄弱市场基础和认知度，加之消费金融企业自身的不成熟对行业的发展带来巨大挑战。因此，我们应该虚心向国外优秀的消费金融公司和成熟的行业经验取经，通过自身不断的改进和创新为我国经济发展带来新的活力。参考文献1黄勇.我国消费金融发展的制约因素与对策探讨J.征信，2014，07：90-92.2消费金融：互联网金融下一个“战场”J.金卡工程，2014，10：32-33.3彭飞，向宇.消费金融公司国际比较及其借鉴J.西南金融，2014，07：39-42.4何明明.欧盟消费金融公司的经营模式对我国的启示J.金融市场，2009，6：113-114.5陈艳飞.美国消费金融监管机制的改革及启示D.暨南大学，2013.
