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1、在人的生命过程的不同阶段，人们有着不同的保险需求。6 岁以前这一时期是父母为孩子投保子女教育保险的最好时期。在这一年龄段，父母分年为孩子交纳的保险费数额不大，不会因此而影响家庭的正常经济生活。但应注意的是，保险到期领取的年度应分别为孩子 18、19、20、21、22 周岁，并且在孩子 1921 周岁时领取的大学教育金不应低于 1.5 万元。险种地选择应为分红险。此外，在孩子进入幼儿园时起，应每年为孩子购买 2040 元的幼儿、学生平安保险，但应附医。读书时期从小学到大学，父母应每年为孩子购买 20100 元的学生平安保险。其他保险，一般情况下不买为宜。就业至 36 岁以前在这一时期，若银行利率
2、处于一个正常水平或较高水平，应考虑买些商业性养老保险（分红型），以弥补社保的不足。在这一时期购买养老保险，交费较低，而保障较大。若此时银行利率处于一个较低的水平，甚至是负利率（如目前利率），那么，养老保险的购买就要等一等了。此外，户外活动多的人，应每年购买 200560 元的人身伤害保险（附医）若常驾驶汽车，则应购买第三者责任险（附医）45 岁以前在这一时期，最重要的是购买重大疾病保险和人身意外伤害保险。在这一时期购买重大疾病保险，交费比较低。但过了 46 岁以后特别是 50 岁以后，这类保险的交费就贵了。55 岁以前过了 45 岁以后，再购买保险健康类和储蓄类保险，其费用就明显高了许多。这是
3、因为，一方面，保险公司的赔付机率增大了。另一方面，保险公司运用这笔资金的时间也大大缩短了。但是，对于消费者而言，即使保险费高了，不很划算了。但是，避险的需求也凸现了。何况，人的生理年龄又不可能倒回去。因此，哪怕此时投保不划算，健康保险还得买。55 岁以后年龄过了 55 岁以后，保险的需求更加强烈，但此时，消费者购买健康类和储蓄类保险，已无利可图。消费者此时应交纳的保险费可能与领取的保险金差不多了。因此，购买保险太早不行，以免影响私人资本的增值效应。但是，太迟也不行，风险已经无法转嫁。作为消费者，应抓住有利时机，该出手时就出手。一般而言,各保险公司的险种虽然很多,但不外乎具有人身保险兼具保障与投
4、资两大功能。在决定买保险之前,你首先要了解自己目前和未来将面临哪些风险?你对这些风险的承受度是多少?你投保后想要保险公司承担哪些风险? 如果是为了防止自己发生意外或患上疾病乃至不幸去世时,对你的家人造成生活困难,你可以选择购买意外和人寿保险,这样能给你的家庭设置了一个保险屏障。万一你遭遇不幸,保险公司的意外险能给你家人一份价值不菲的赔偿金,你所投保的寿险也会全额给付你全部的养老金,在经济上有效地帮助你的家人。 如果是为了你或你的家人在患上疾病时减轻由此带来的经济负担,你则可选择重大疾病和医疗保险,以保证万一患病时不致对你的家庭经济造成冲击。医疗险有普通医疗保险、大病保险和住院保险,你可按照自己
5、的实际情况选择其中的一项乃至多项。 如果是为了你在退休后继续能维持较高生活水准而打算筹备一笔养老金的话,年金类产品不失为一种较好的选择,它能保证在你退休之后不致为生活费而发愁。保险公司的此险种产品目前有的是按年支付,有的是逐月支付,你可根据自己的偏好作出选择。 若你是为了筹备子女的教育经费,则以选择教育金等储蓄性的商品为宜,在目前经济许可的情况下,尽可能省下部分金钱以减轻将来在子女教育方面的经济负担。 如果你目前的收入还可以,建议你不妨为你的孩子购买一些有关儿童保险的复合险种。这些险种能够覆盖你孩子的教育、医疗、创业、成家、养老等各方面,能有效给予你的孩子方方面面的保障。 如果你目前还是单身族
6、,刚踏入社会,收入还不太稳定,建议你现在就选择一份着眼于将来的寿险,由于年轻,缴费一般较低,而保障却较高,若发生意外,你父母也能老有所养。而养老型险种的特点是越早投保越合算。此类保险最多,有普通寿险(保障型 )、养老型险种、生死两全险等多种可供选择。 如果你已经成家,子女还小,由于肩负家庭和社会双重责任,在家庭中,既要承担教育子女的责任,又是家庭经济收入的重要支柱,从家庭责任的角度来讲,买高保障寿险显然特别合适。可供选择的保险有健康险、生死两全险、养老型险种等等。 如果你即将步入晚年,而子女已经成家,经济上相对宽松,建议你不妨考虑购买医疗险。老年人身体已大不如前,有可能患上各种慢性疾病,医疗费
7、用对你而言是一笔不小的支出,得早做打算,医疗险能解除你在这方面的后顾之忧。 需要提醒你的是,在购买了上述主险之后,你应该了解一下,你所投保的保险公司有什么联结险,花较少的钱就能补充你所投保险种的不足,联结险一般包括健康险、意外险、生死两全险、医疗险等等。自由职业者买什么保险好？ 收藏本站 设为首页 mooney 2006-9-20 15:26今年已经 40 有余的刘先生夫妻俩开了两间铺子，他们从未参加过社会保险，不像一般工薪阶层有社会养老保险和社会医疗保障。为了防患于未然，近期刘太太就琢磨着得自己掏钱买点商业保险。 刘太太的计划其实是很有必要的。对自由职业者和个体经济从业者来说，由于没有社会保
8、险，所面临的生老病死等意外风险就得不到保障，因此参加社会保险是当务之急，之后还可以根据自身经济能力和风险承受能力，购买适当数量的医疗保险、意外险和养老保险等，及早给自己做好保险保障。 专家提醒，与有社会医疗、养老保险的人群相比，自由职业者购买保险考虑的侧重点应有所不同。 先办社会保险是上策 众所周知，社会保险比商业保险优惠，因此，保险顾问建议，自由职业者应该优先考虑办社会养老保险和医疗保险。据了解，没有单位挂靠，但有合法经济收入的自由职业者只要有劳动手册，可以到街道劳动服务中心，每月按照个人缴费基数的 30.5来缴纳社会养老保险费。个体经济人员凭营业执照去所在区社保中心办理。退休后，养老金的领
9、取和普通职工的计算方法相同。 社会养老保险的缴费基数由自由职业者自己决定，最低为上一年度全市职工平均月收入，最高不超过上一年度全市职工月平均工资的 300。比如自定缴费基数定为 2000 元，那么每月要缴纳社会养老保险费 610 元。社保机构将用个人缴纳基数的 11为其建立养老保险账户。 另一方面，自由职业者如果是参加只负责住院费用的社会医疗保险，缴费比例为上述基数的 8；如果参加含有门急诊费用保险的社会医疗保险，缴费比例为 14。以 8比例缴保险费的人员，不设立个人医疗账户，但大病、住院等费用的报销享受与其他参加社会医保的普通职工同等的待遇。 医疗费用险最迫切 医疗费用型保险是指保险公司根据
10、合同中规定的比例(通常是 5080)，按照投保人医疗中费用单据上的总额来进行赔付，相当于保险公司帮助投保者分担了一部分医疗费用支出。 对于有社会医疗保险的人群来说，他们生病住院的费用可以凭实际发生的费用发票向社会医保报销一部分，而商业医疗住院保险金的领取也要依据发票才能取得，有时两者会有所冲突或者重叠。保险顾问建议他们优先考虑医疗补贴型保险，而不是医疗费用类保险，以减少不必要的保费成本。 但对刘先生这类没有医保的人群而言，只要去医院看病，不管门急诊还是住院，都是百分之百自费，没有人能替他们分担。而现在住院费用非常高，所以他们夫妻应该首先购买一些住院医疗费用型的保险，如果能加上门急诊费用报销型保
11、险，就更完备了。 不过，曾经很火的门急诊费用保险产品由于经营风险太大，基本已经停售，现在一般只有团体医疗保险中才含门诊费用保险。目前市场上只有两三家保险公司还在面向个人销售这一附加险种。值得提醒的是，由于门急诊费用保险每份年赔付总额只有千元左右且保费较贵，如果刘先生属于小毛病就不去医院的男士，那么就没有必要买这类保险。而女士通常更加关注自身的健康，去医院看门诊的频率较高，因此刘太太最好还是买份这种保险。 意外险是必需品 虽然大家都不愿意碰到意外死亡或残疾等不幸，但谁也不能保证天灾人祸不会发生在自己和家人的身上。 考虑到整个家庭的收入是依靠夫妻经营的生意所得，且刘先生平常还要经常去外地进货，这使
12、得遭遇意外风险的几率上升，因此建议刘太太一定要给先生买足额的意外伤害保险，保障额度在年收入的倍以上为好。刘太太以在家看店为主，风险较小，购买意外险时保障额度可以选低些。 同时，意外有时会导致医疗费用的产生，所以购买意外险主险时可以考虑搭配一些意外伤害医疗保险。 养老险酌情购买 目前市场上的养老保险一般是以年金保险的形式出现，属于生死两全保险的一种，意思就是在保险期间内不论是死亡还是生存，都可以获得保险利益。同时，投保者可以和保险公司约定在何时开始返本，以及各阶段不同的返本程度。 业内人士认为，购买养老保险的最好时期是岁或岁以前，因为养老保险产品的储蓄性非常强，成年后随着年龄的上升，该类保险费率
13、会升得很快。对于刘先生和太太这样的中年人来说，若真有这方面的需求，也只能从中精心选一些保障利益较高的产品了。 需要注意的是，对于家庭财务安排方面有能力和技巧的人来说，不一定非要买商业养老保险。因为这种保险的实质就是“定期寿险储蓄投资返本”，而定期寿险的保费是非常低廉的。相比之下，完全可以通过买定期寿险，而后自己做投资的方式来储备养老金。 此外，选择养老保险产品最好还是买分红型的。虽然现在分红保险的收益情况不佳，但带分红的保险可以防止保险金价值因通货膨胀而贬值，若以后市场利率走高，分红的收益还会提高一些。 优先考虑太太的重疾险 除了以上三类商业保险，刘先生和太太还可以根据自己的经济能力，在自己的
14、家庭保险组合中添加重大疾病险和医疗补贴类保险。 刘先生和太太都是家庭的支柱，两人已经过了不惑之年，过重的压力很容易让身体健康受到损害，而且随着年龄的增长，身体患病的可能性也增大，两人不妨分别买一份重大疾病险，目前市场上就有专门的“男性重疾险 ”和“女性重疾险”。由于多岁的女性正处于疾病多发期，所以应优先考虑刘太太的健康需求。 医疗补贴险为补充 意外或者生病引起住院，都可能使刘先生的铺子没人照料，夫妻俩的收入就此中断。因此，可适当买一些医疗补贴型的保险作为补充，以弥补收入损失。 医疗补贴保险是一种津贴性质的非报销型保险，只要在购买时商定好住院时每日的补贴额度，一旦住院就可以获得保险公司的补贴金；可以附加在各种主险之后，也可以作为主险单独购买；有一年期的，也有终身的。对于刘先生和太太这样的中年人来说，购买终身险比较好，这样就不会出现期满续保时因为健康原因而被拒保的问题。
