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1、储蓄理论培训,培训内容,一、储蓄管理条例 二、中国人民银行关于执行储蓄管理条例的若干规定 三、存款实名制规定 四、中国人民银行关于进一步落实个人人民币银行存款账户实名制的通知 五、XX银行个人存款证明管理暂行办法 六、中国人民银行假币收缴、鉴定管理办法 七、中国人民银行残缺污损人民币兑换办法,储蓄管理条例,储蓄的定义,储蓄是指个人将属于其所有的人民币或者外币存 入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭 证，个人凭存折或者存单可以支取存款本金和利 息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活 动。 任何单位和个人不得将公款以个人名义转为 储蓄存款。,储蓄机构,储蓄机构是指经中国人民银行或其分支机
2、构批准，各银行、信用合作社办理储蓄业务的机构，以及邮政企业依法办理储蓄业务的机构。 设置必须具备以下条件： （一）有机构名称、组织机构和营业场所； （二）熟悉储蓄业务的工作人员不少于四人； （三）有必要的安全防范设备。,储蓄的原则,存款自愿 取款自由 存款有息 为储户保密,储蓄的管理部门,中国人民银行,中国人民银行及其分支机构负责储蓄机构和储蓄业务的审批，协调、仲裁有关储蓄机构之间在储蓄业务方面的争议，监督、稽核储蓄机构的业务工作，纠正和处罚违反国家储蓄法律、法规和政策的行为。 除储蓄机构外，任何单位和个人不得办理储蓄业务。,储蓄业务种类,人民币储蓄业务 （一）活期储蓄存款。一元起存。 （二）
3、整存整取定期储蓄存款。一般五十元起存，存期分三个月、半年、一年、二年、三年和五年。 （三）零存整取定期储蓄存款。每月固定存额，一般五元起存，存期分一年、三年、五年，存款金额由储户自定，每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补存，未补存者，到期支取时按实存金额和实际存期计算利息。,储蓄业务种类,人民币储蓄业务 （四）存本取息定期储蓄存款。 （五）整存零取定期储蓄存款。 （六）定活两便储蓄存款。五十元起存。 （七）华侨（人民币）定期储蓄。 （八）经中国人民银行批准开办的其他种类的储蓄存款。,储蓄业务种类,外币储蓄业务 （一）活期储蓄存款； （二）整存整取定期储蓄存款； （三）经中国人民银行批准开办的
4、其他种类的外币储蓄存款。,储蓄业务种类,其他储蓄业务 （一）发售和兑付以居民个人为发行对象的国库券、金融债券、企业债券等有价证券； （二）个人定期储蓄存款存单小额抵押贷款业务； （三）个人住房储蓄业务 ； （四） 代发工资和代收房租、水电费等服务性业务。,储蓄存款的计息,未到期的定期储蓄存款，全部提前支取的，按 支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息；部 分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告 的活期储蓄存款利率计付利息，其余部分到期时按 存单开户日挂牌公告的定期储蓄存款利率计付利息。 逾期支取的定期储蓄存款，其超过原定存期的 部分，除约定自动转存的外，按支取日挂牌公告的 活期储蓄存款
5、利率计付利息。,储蓄存款的计息,定期储蓄存款在存期内遇有利率调整，按 存单开户日挂牌公告的相应的定期储蓄存款 利率计付利息。 活期储蓄存款在存入期间遇有利率调整， 按结息日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付 利息。全部支取活期储蓄存款，按清户日挂 牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。,储蓄存款的提前支取、挂失,未到期的定期储蓄存款，储户提前支取的，必 须持存单和存款人的身份证明办理；代支取的，代 支取人还必须持其身份证明。 储户遗失存单、存折，必须持本人身份证明， 并提供储户的有关情况，向其开户的储蓄机构书面 申请挂失。在特殊情况下，储户可以用口头或者函 电形式申请挂失，但必须在五天内补办书面申请挂
6、 失手续。,储蓄存款的查询、冻结和扣划,人民法院、人民检察院、公安机关和国家安全部门等因侦查、起诉、审理案件，需要向储蓄机构查询与案件直接有关的个人存款时，须向储蓄机构提出县级或县级以上法院、检察院、公安机关或国家安全机关等正式查询公函，并提供存款人的有关线索，如存款人的姓名、储蓄机构名称、存款日期等情况；,储蓄存款的查询、冻结和扣划,储蓄机构不能提供原始账册，只能提供复印件。 对储蓄机构提供的存款情况，查询单位应保守秘密。,疑难储蓄存款的过户、支取,（一）存款人死亡后，储蓄机构凭公证书或人民法院的判决书、裁定书或调解书为法定继承人办理过户或支付手续。 （二）存款人已死亡，但存单持有人没有向储
7、蓄机构申明遗产继承过程，直接去储蓄机构支取或转存存款人生前的存款，储蓄机构都视为正常支取或转存。,疑难储蓄存款的过户、支取,（三）在国外的华侨和港澳台同胞等在国内储蓄机构的存款或委托银行代为保管的存款，原存款人死亡，其合法继承人在国内者，凭原存款人的死亡证明向储蓄机构所在地的公证处申请办理继承权证明书，储蓄机构凭以办理存款的过户或支付手续。,疑难储蓄存款的过户、支取,（四）在我国定居的外国公民（包括无国籍 者），存入我国储蓄机构的存款，其存款过户或提 取手续，与我国公民存款处理手续相同，照上述规 定办理。 （五）继承人在国外者，可凭原存款人的死亡 证明和经我国驻该国使、领馆认证的亲属证明，向
8、我国公证机关申请办理继承权证明书，储蓄机构凭 以办理存款的过户或支付手续,疑难储蓄存款的过户、支取,（六）存款人死亡后，无法定继承人又无遗嘱的 ，经当地公证机关证明，按财政部门规定，全民所有制企事业单位、国家机关、群众团体的职工存款，上缴国库收归国有。集体所有制企事业单位的职工，可转归集体所有。此项上缴国库或转归集体所有的存款都不计利息。,法律责任,有下列行为之一的单位和个人，由中国人民 银行或其分支机构责令其纠正，并可以根据情节轻 重处以罚款、停业整顿、吊销经营金融业务许可 证；情节严重，构成犯罪的，依法追究刑事责任： （一）擅自开办储蓄业务的； （二）擅自设置储蓄机构的； （三）储蓄机构擅
9、自开办新的储蓄种类的；,法律责任,（四）储蓄机构擅自办理本条例规定以外的其 他金融业务的； （五）擅自停业或者缩短营业时间的； （六）储蓄机构采取不正当手段吸收储蓄存款 的； （七）违反国家利率规定，擅自变动储蓄存款 利率的；,法律责任,（八）泄露储户储蓄情况或者未经法定程序代 为查询、冻结、划拨储蓄存款的； （九）其他违反国家储蓄法律、法规和政策的。 对吸收公款的储蓄机构，由当地中国人 民银行责令限期清理。未按期清理的按吸收 存款额每天处以万分之五的罚息；,法律责任,储蓄代办点吸收的公款，除按吸收存款额每 天处以万分之五的罚息外，还要追回向银行收取的 利息或代办费。凡未经批准而开办业务的储蓄
10、机构 ，一经查出，要责令其限期关闭，其吸收的储蓄存 款由当地中国人民银行指定转存就近储蓄机构。,个人存款账户实名制规定,中国人民银行,个人存款账户定义,个人存款账户，是指个人在金融机构开立的人民币、外币存款账户，包括活期存款账户、定期存款账户、定活两便存款账户、通知存款账户以及其他形式的个人存款账户。,实名证件,（一）居住在境内的中国公民，为居民身份证或 者临时居民身份证； （二）居住在境内的16周岁以下的中国公民，应 由监护人代理开立个人银行账户，出具监护人的有 效身份证件以及账户使用人的居民身份证或户口簿； （三）军人、武装警察尚未申领居民身份证的,中 国人民解放军军人，为军人身份证件；中
11、国人民武 装警察，为武装警察身份证件；,实名证件,（四）香港、澳门居民，为港澳居民往来内地 通行证；台湾居民，为台湾居民来往大陆通行证或 者其他有效旅行证件； （五）外国公民，为护照。外国边民在我国边 境地区的金融机构开立个人存款账户,除护照外，还 可是所在国制发的边民出入境通行证。,实名制开户要求,本人在金融机构开立个人存款账户的，金融机构 应当要求其出示本人身份证件，进行核对，并登记 其身份证件上的姓名和号码。 代理他人在金融机构开立个人存款账户的，金融 机构应当要求其出示被代理人和代理人的身份证件 ，进行核对，并登记被代理人和代理人的身份证件 上的姓名和号码。,实名制开户要求,不出示本人
12、身份证件或者不使用本人身份证件上 的姓名的，金融机构不得为其开立个人存款账户。 金融机构及其工作人员负有为个人存款账户的情 况保守秘密的责任。 金融机构不得向任何单位或个人提供有关个人存 款账户的情况，并有权拒绝任何单位或个人的查询 、冻结、扣划或个人在金融机构的款项；但是，法 律另有规定的除外。,XX银行个人存款证明管理办法,中国人民银行,个人存款证明业务定义,个人存款证明业务是指我行各营业机构根据个人客户申请，为其存入该机构的个人储蓄存款所提供的证明。 我行的储蓄存单、存折及借记卡均可用于办理个人存款证明，已被挂失、县以上司法部门冻结止付、已用于质押、存款人死亡后申请人未按司法部门要求办理
13、继承过户手续或所有权不明晰的储蓄存款，不能办理个人存款证明。,个人存款证明业务内容,我行出具的个人存款证明书，用于证明申请人提出开具存款证明时在我行有相应数额的储蓄存款，同笔存款证明可开具多份，开具后因客户需要，可追加开立，每份存款证明书最多包含4笔存款。 “XX银行个人存款证明书”不能用于流通、质押和挂失，不能代替存单、存折、借记卡作为存取款等凭证。,个人存款证明业务内容,申请人可向我行任一营业机构申请出具个人存款证明，柜员应仔细审查申请人的有效身份证件和储蓄存单（存折、借记卡）等原件。 个人存款证明可由本人申请办理，也可以由代理人代为办理。代理人代为申请领取个人存款证明书时，须同时出具申请
14、人和代理人的有效身份证件原件，并留存复印件。,个人存款证明业务内容,申请人申请的存款证明金额不得高于其在我行不同存款账户的合计余额。 办理个人存款证明的存款，在存款证明的有效期内，不得办理存款的支取。 我行为同一存款人出具的个人存款证明书，不论金额大小和出具份数多少，均只收取手续费20元。 “XX银行个人存款证明书”为重要空白凭证，纳入表外科目核算。,个人存款证明业务操作,简要步骤 客户填资料。 一级柜员受理，审原件，留复印件，核资料，打印收费冻结。 报主管审批。 一级柜员盖章交客户。 B级柜员保管资料。,个人存款证明业务操作,具体步骤： 一、申请人申请出具个人存款证明时，应填写一式三联“XX
15、银行个人存款证明申请书”，申请书中申请人姓名、账号、存款金额等与所持的储蓄存单（存折、借记卡）相关要素必须一致。,个人存款证明业务操作,普通柜员受理个人存款证明申请时，应认真审查以下资料： （一）申请人的有效身份证件原件和复印件；他人代理的，要审查申请人和代理人的有效身份证件原件和复印件； （二）申请人持有的储蓄存单（存折、借记卡）等原件是否真实、有效； （三）申请人填写的“XX银行个人存款证明申请书”是否与所持的储蓄存单（存折、借记卡）一致，内容是否齐全。,个人存款证明业务操作,普通柜员审查申请人有关资料无误后，将其提供的储蓄存单（存折、借记卡）与综合业务系统中的账户资料进行核对，核查客户提
16、供的储蓄存款是否符合出具存款证明条件，如有不符合条件的，不得出具证明。审核无误后，通过个人存款证明开立/撤销交易，经B级柜员授权后打印“XX银行个人存款证明书”，系统联动收取手续费并自动将账户冻结。,个人存款证明业务操作,在“XX银行个人存款证明申请书”各联上经办人栏签章，连同存款人的有效身份证件、储蓄存单（存折、借记卡）和“XX银行个人存款证明申请书”交会计主管。 会计主管审核无误，在“XX银行个人存款证明书”第一、二联上有权签发人栏签字，将有关单证资料交普通柜员。,个人存款证明业务操作,普通柜员在“XX银行个人存款证明申请书”“XX银行个人存款证明书”、收费凭证上加盖业务专用章后，将收费凭证回单、“XX银行个人存款证明书”第一联、“XX银行个人存款证明申请书”第三联以及有关单证资料交申请人。“XX银行个人存款证明申请书”第二联作收费凭证附件。,个人存款证明业务操作,“XX银行个人存款证明书”第二联、“XX银行个人存款证明申请书”第一联、申请人和代理人的有效身份证件复印件由B级柜员专夹保管，按年装订，入档保管。,个人存款证明业务撤销,存款人申请撤销“XX
