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1、5e07a220ae87642f466ad4a8400fc827.pdf103電子商務之電子貨幣應用繆嘉新,陳志明,郁道琄,官有富,李肇浩,張光耀中華電信研究所應用科技研究室摘 要近年來由於網際網路的普及帶動了電子商務的發展，電子商務的範圍非常廣泛，舉凡利用網路進行的商務活動，包括商品交易、廣告、資訊提供、市場情報、育樂節目販售等，都可稱為電子商務的一環。電子貨幣是一種可以在商店中或網際網路上做為金錢支付的工具。電子貨幣配合安全的電子付費機制，將為網際網路上的電子交易商務系統建構一個安全的電子支付環境，這將是電子商務發展的關鍵所在。本文將探討電子貨幣的特性、種類，及其在電子商務中所扮演的角色及
2、其應用。1. 電子商務與電子貨幣1.1. 電子商務電子商務的推廣，有賴各種相關技術以及新的服務的配合；相關的技術包括新型的商業模式(Business Model)的建立、智慧型資訊搜尋代理(Intelligent Agent)技術、安全控管技術、憑證管理中心(Certification Authority)技術、付款閘接器(Payment Gateway)和虛擬銀行(Virtual Bank)等；所有的商流 、 物流 、 金流和資訊流都藉由這些技術來完成，構成電子商務完整的解決方案。其架構如圖一所示。現分述如下（1）新型的商業模式的建立將可提高商家營運的效益，縮短了原有的供應鏈，達成及時資源共
3、享，並且降低延滯時間及轉售的成本及風險，此外更可針對不同類型的客戶來增加各種新的加值服務。（2）智慧型資訊搜尋代理技術將讓使用者在浩瀚的網際網路之中，快速的尋找到使用者所需的資料，除一般資料搜尋外，還包括資料過濾與篩選，商品比價、買賣仲介、使用者買賣特性分析等。5e07a220ae87642f466ad4a8400fc827.pdf104圖一（3）安全控管技術將提供交易的安全性、隱密性、資料的完整性、不可否認性，讓使用者能更放心的在網路上進行交易。（4）憑證管理中心扮演具有公信力的第三者，讓使用者透過憑證管理中心所簽發的憑證，確認交談雙方的身份、並可作為提供仲裁資訊的角色。（5）付款閘接器是介
4、於網際網路和銀行網路之間的一個閘接器，負責兩個網路間的資料格式轉換，並且在安全交易環境中扮演了監督記錄的角色以避免發生糾紛，並且將交易的風險降至最低。（6）虛擬銀行則可提供使用者在網路上進行轉帳、繳費、付款、餘額查詢及交易明細查詢等業務，讓使用者享受便利、快速、高品質的金融服務。由於電子商務提供了一個極為便利的消費環境，商家可在網際網路伺服器上建立其虛擬的網際購物商場推銷商品，消費者則不須出門的便可利用簡便的網際網路瀏覽器，在虛擬的網際購物商場進行訂購貨品與帳款支付等商業交易行為。但同樣的電子商務的安全性也一直是消費者、商店、與付款銀行所最關心且質疑的事。因此如何建構一個安全的電子交易環境以及
5、安全的電子貨幣付費機制，將是電子商務發展是否能成功的最重要關鍵因素。1.2 電子貨幣1.2.1 何謂電子貨幣5e07a220ae87642f466ad4a8400fc827.pdf105電子貨幣亦稱電子錢，它是電子交易系統中的金錢支付工具。電子貨幣透過其電子化的處理方式可讓電子商務的金流流動起來。此外，電子貨幣的使用可提高錢幣的自由流通性及便利性，目前已逐漸的受到商家與消費者的重視與歡迎，成為一種新興的交易付款工具。1.2. 2 電子貨幣的種類電子貨幣依照電子交易系統付費機制的不同，分為可隨身攜帶的卡片電子錢包，與流通於網際網路上的網路電子錢。現分述如下（1）可隨身攜帶的卡片電子錢包此種電子貨
6、幣的使用和一般日常生活中的現金相似，消費者在消費之前必須先利用加值機從銀行帳戶轉帳到卡片內的電子錢包，然後消費者即可在備有讀卡機的商店中進行消費。卡片型的電子錢包之所以能作為支付工具，是因為其內部具有一塊安全的記憶體可儲存金額相關資訊，當使用電子貨幣消費購物或加值時，該記憶體上的金額資訊就會改變。此種電子貨幣具有代表性的例子有 Mondex、VisaCash 等等。其優點為可結合多種功能於一卡，富有高智慧與高性能，並且攜帶便利，使用簡單。（2） 流通於網際網路上的網路電子錢此種電子貨幣主要是透過網際網路完成商業交易行為，並不像卡片型的電子錢包一樣可隨身攜帶使用。其交易流程因著電子交易系統的不同
7、而不同，著名的有 CyberCash、Ecash 等等。以 Ecash為例，消費者首先向發行電子貨幣的銀行申請兌換電子貨幣，銀行於是將消費者帳戶中的申請款項變換成電子貨幣，消費者可利用此筆電子貨幣於網路上向商店進行消費。於商店端，對接收到的電子貨幣向銀行驗證合法性之後，則可將電子款項匯入商店的帳戶中，完成整個電子商務交易流程。此種類型的電子貨幣優點是可以提供消費者匿名保護，並且交易時間快速，缺點是安全性較為有爭議。1.2.3 電子貨幣的特性與優點電子商務最先的起源，來自於企業間大量的網路交易而起。目前電子商務的交易模式，已擴展到一般商店與顧客間的交易。電子貨幣在電子商務中，扮演了傳遞交易金額與
8、交易資訊的重要角色。（1）電子貨幣的特性 交換的媒介：為方便數位網路上電子化交易，所延伸出的金錢交換媒介。 貨幣價值電子貨幣必需和一般貨幣具有相等的價值方能有5e07a220ae87642f466ad4a8400fc827.pdf106兌現的保障。 互通性電子貨幣是在電子化交易環境中所使用的有價交換媒介，因此必須能與現實流通的現金進行相互兌換以保有其等價性。 價值的保存：電子貨幣必須能被安全的保存，不被非法毀損、偽造、竄改。（2）電子貨幣的優點 提高便利消費者只需攜帶一張具有多功能的 IC 卡，即可在商店中購物，或作為搭乘交通運輸工具、打電話、上公眾網路等等的支付工具。也可在網路上購物、訂位、
9、加值等等，非常便利。 增加選擇消費者購物時不須考慮所攜帶的現金夠不夠，使用電子貨幣，可立即加值，增加了購物的選擇性。於網路上，可向全球任何一家商店交易，選擇性擴展至世界各地。 節省成本成本低廉，且方便文件建檔，大大降低了人力與物力的成本。 比傳統交易節省時間電子交易必需經過銀行單位、認證機關對電子貨幣的認證，才允許交易繼續。所以各個相關單位之間必須建有完整的聯網，因此交易處理迅速確實。合法之交易，從付款到匯款可立即完成，縮減了交易的時間。 電子處理帳務清算、交易記錄、使用者資訊等等資料，都提升為電子資料，由資料庫統合處理，正確又快速。2. 電子商務上之電子貨幣清算的安全問題2.1 電子貨幣的付
10、款方法卡片型的電子錢包使用方式是藉由讀卡機直接對卡片內的電子錢包進行扣款，在交易進行時，讀卡機必須先驗證卡片的合法性、檢查卡片內電子錢包的餘額、並對電子錢包扣款減值，然後把交易的記錄資料向電子錢包的發行單位請款。當卡片內電子錢包的餘額不足時，則必須利用加值機將金錢轉存到卡片內的電子錢包，加值的方法包括以現金支付方式將電子錢存入電子錢包，或者是利用銀行內的帳戶把錢轉帳至卡片內的電子錢包。卡片電子錢包的使用一般都是不具名的，只要電子錢包內有錢，不管是誰都可以使用。網路型的電子錢，主要是電腦與電腦間透過電腦網路以電子的處理方式來處理金錢的流動。收取網路電子錢的一方必須要能辨認電子錢的真偽，通常是藉由
11、網路連線的方式到金融單位或是公正的第三者來取得認證，一旦確認相互間的身份無誤後，交易的電子價額就會從付方的帳戶轉到收方的帳戶內，所以網路型的電子錢是屬於一種記名式的電子錢，5e07a220ae87642f466ad4a8400fc827.pdf107電子支票的使用就是一種的網路型的電子錢。2.2 電子清算安全的重要性電子貨幣本質上就是一種數位化的電子資料，在交易過程中可能會遭受竊取、拷貝、偽造、竄改等問題。因此，如何建構一個安全的電子環境以及安全的電子貨幣付費機制來讓大家既放心且能接受這將是電子商務是否能蓬勃發展的種要關鍵因素。2.2.1 安全需求卡片型的電子錢包的使用是由讀卡機直接對卡片內電
12、子錢包進行扣款完成交易動作，由於不須要與金融單位或認證單位連線做確認的動作，是屬於一種離線的作業方式。離線的作業方式比較簡易，著重在錢包使用的方便性與快速性，交易時由於不需要複雜的網路連線結帳所需時間也比較少因此交易過程所付出的成本比較低。但在安全的設計上由於只依賴讀卡機與卡片間的安全設計，所以一般為了降低風險使用此種作業方式多用於的小額交易的應用。卡片型的電子錢包其安全需求，必須能保證卡片不能被偽造、不能被竄改錢包餘額、不能容易的被毀損破壞並且必須能保護電子資料的完整性等。在網路型的電子錢交易安全上，常常會發生冒用他人身份來進行購物消費、自己買了東西卻否認佯稱是他人盜用的、重要的交易資料在交
13、易過程中遭人竊取盜用、或者是交易處理時價款遭人竄改以索取不正當的價款等種種現象。因此網路型的電子錢在安全需求上更要求能確保交易資料的隱密性、完整性、不被竊取、不可否認性等，並且能在網路上證明我就是我，及證明別人的真實性。2.2.2 安全技術要建構一套安全的交易環境其所需要的技術包括有身份的認證、資料傳送的保密、資料內容的一致性及交易記錄的不可否認性等。密碼技術已成為這些安全技術的基礎，使用資料加密、數位簽章及數位信封方式可達到資料一致性、身份認證、交易不可否認性及資料保密傳送的功能。公開金鑰管理中心(PKI)的憑證管理中心的建立，將負責憑證分發以作為交易過程中的身份認證公正之第三者，在整個的電
14、子交易過程中，交易雙方都可以用此憑證來證明自己的身份，以進行安全性的交易。公開金鑰對的演算方法是目前最常被使用作為身份驗證的密碼演算法，金鑰對包括私密金鑰及公開金鑰，私密金鑰由用戶自己妥善保存，做為個人身份證明，公開金鑰由憑證管理中心簽發公布，作為以驗證對方的身份使用。此外 IC 卡更是電子交易中的一項不可缺的關鍵性元件由於其內部5e07a220ae87642f466ad4a8400fc827.pdf108擁有一塊具有安全特性(security features)的記憶體可以確保儲存於內的資料不會被竊取。另外它內部的嵌入式微處理器則可在內部執行各種密碼演算功能(資料一致性、身份認證、交易不可否
15、認性及資料加解密等)。因此 IC 卡可確保其內的所有密碼驗證演算的執行以及需保密安全的資料存取都將局限在 IC 卡內，不會讓不法者有機會取得這些重要的資料。3. 電子貨幣的應用領域3.1 電子貨幣應用現況電子貨幣於電子商務目前的應用實例，以可隨身攜帶的卡片電子錢包來說，目前台灣正在使用的公車儲值卡、捷運 IC 票卡、以及高速公路電子收費 IC 卡都是。公車儲值卡及捷運 IC 卡是以預付的方式將金錢儲值於電子錢包中，俟電子錢包餘額用磬後，卡片由公車處回收，消費者必須再行購買新卡。高速公路電子收費所使用的電子貨幣為非接觸式 IC卡，當儲值於 IC 卡的餘額用罄後，可再經由現金加值，以繼續使用 IC
16、卡。而網路電子錢，目前國外已發展的有CyberCash、NetBill、Ecash、PayWord 等等，皆為網路上流通的付款交易電子錢幣。這些電子貨幣，適用於小額交易系統，交易效率高，但在安全性上，則有待加強。3.2 電子貨幣的未來發展未來的電子貨幣發展，將朝向國際化邁進。由於網際網路的服務已超越國界，電子商務勢將成為國際化的商務系統，所使用的電子貨幣也勢將允許國際間的流通。與電子貨幣業務相關的機構與單位，也需朝向跨國服務、國際聯盟的營運，才能因應未來的發展。卡片型電子貨幣，未來將朝結合多種功能於一卡的方向發展。如身分證、門禁卡、信用卡等多卡予以合一，並可作為各種消費、付帳的支付工具。並且卡片本身會使用更先進的安全認證與身分驗證方法，使電子貨幣的安全再提昇以因應實際的需求。未來的電子貨幣，不管是卡片的循環使用，或是網路上的電子流通，都會減少成本的開銷與資源的消耗，將有助於地球的永續經營。3.3 中華電信研究所在電子貨幣應用上的現況與發展中華電信在電子交易之電子貨幣應用及安
